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1、第六章 财产保险第六章第六章 财产保险财产保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述 第二节第二节 企业财产保险企业财产保险 第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险 第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险 第五节第五节 国内货物运输保险国内货物运输保险 第六节第六节 责任保险责任保险 第七节第七节 信用（保证）保险信用（保证）保险 第八节第八节 农业保险农业保险第一节 财产保险概述一、财产保险的定义二、财产保险的特征三、财产保险的种类一、财产保险的定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。狭义：以物质财产为保险标的的保险。二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性风险事故
2、、损失多种多样（二）保险标的的特殊性 财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值 的财产或利益（如空气、江河、国有土地不能作为财 产保险的保险标的）（三）保险利益的特殊性 （产生于人与物之间，保险利益量的限定，保险 利益的时效要求在合同订立时到损失发生时全过程都 存在）（四）保险金额确定的特殊性依据为保险价值（五）保险期限的特殊性 （一般1年或1年以内）海运采 用的是“仓至仓条款” （六）保险合同的特殊性属于损失补偿合同损失补偿、重复保险、比例赔付、代位追偿三、财产保险的种类（一）财产损失保险（二）责任保险（三）信用（保证）保险（一）财产损失保险1、企业财产保险 基本险、综合险、财产险、财产一
3、切险2、利润损失保险 间接经济损失 （通常作为附加险或特约保险项目）3、家庭财产保险 普通型、两全险、投资保障型、个人贷款抵押房屋4、运输工具保险 机动车辆、船舶、飞机5、货物运输保险 水路、陆路、航空、进出口货物运输 6、工程保险 建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险7、特殊风险保险 海洋石油开发、航天、核电站 8、农业保险 种植业、养殖业（二）责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险（三）信用（保证）保险承保的是一种信用风险。常见的险种包括：1、信用保险(商业信用保险和进
4、出口信用保险)权利人要求担保对方信用的保险2、保证保险(合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险)被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险第二节 企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理一、企业财产保险的保险标的范围标的：投保人存放在固定地点的财产和物资险别：基本险和综合险财产分类：（一）可保财产（二）特约可保财产（三）不可保财产（一）可保财产1、会计科目反映例如固定资产、流动资产、专项资产、代保管财 产等2、企业财产项目类别反映例如房屋、机器设备、工具、设备、原材料
5、等（二）特约可保财产1、不提高费率的特约可保财产金银、珠宝、古玩、堤堰、桥梁、码头等2、需提高费率的特约可保财产矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等（三）不可保财产1、不属于一般性的生产资料或商品的财产：土地、矿藏等2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产：票证、文件等3、承保后会产生不良社会影响或会与政府法律法规相抵触的财产：违章建筑、非法占用的财产等4、由于种种原因，暂时不能承保的财产5、必然会发生危险的财产：危险建筑等6、应投保其他险种的财产：运输中的物资、机动车辆等二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任1、基本险的保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞 行物体及空中运行物体坠落2、综合险的
6、保险责任 ：基本险保险责任+洪水 、台风、冰凌、地面突然塌陷等自然灾害3、基本险综合险均可承担的保险责任 ：停电 、停水、停气的损失；为抢救标的或防止蔓延 ，造成标的的损失；必要和合理的费用（二）责任免除1、基本险的责任免除 （1）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动等。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3） 核反应、核辐射和放射性污染。（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、 冰 凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、 霉烂、受潮、虫咬、自然
7、磨损、自然耗损、自燃、 烘焙造成的损 失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（8）其他不属于保险责任范围内的损失或费用。2、综合险的责任免除（1） 战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3）核反应、核辐射和放射性污染。（4） 地震所引起的一切损失。（5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴 雨所遭受的损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变 质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然耗损、自燃、烘焙造 成的损失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）附加责任1、基本险的附加责任（1）例如暴风、暴雨、
8、洪水保险（2）雪灾、冰冻保险（3）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险（4）雹灾保险（5）水暖管爆裂保险（6）破坏性地震保险等2、综合险的附加责任 （1）矿下财产保险（2）露堆财产保险（3）盗窃险（4）橱窗玻璃破碎险（5）机器损坏保险（6）营业中断保险（7）破坏性地震保险等三、企业财产保险的保险金额 与保险价值（一）固定资产保险金额和保险价值的确定保险金额：（1）按照帐面原值确定（2）按照帐面原值加成数确定（3）按照重置、重建价值确定保险价值：按出险时的重置价值确定（二）流动资产的保险金额和保险价值保险金额：（1）按最近12个月任意月份的帐面余额确定（2）由被保险人自行确定保险价值：按出险时的帐面余额
9、确定（三）账外财产和代保管财产的保险金额和保险价值保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定四、企业财产保险的保险费率 与保险期限（一）保险费率 主要影响因素：建筑结构、占用性质、危险 种类、安全设施、防火设备等（二）保险期限 通常为1年五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔偿金额的计算（二）施救费用的赔偿（三）残值处理（四）代位求偿权的行使（五）对原保单的批改（六）重复保险的分摊1、全部损失2、部分损失第三节 家庭财产保险一、家庭财产保险的含义二、家庭财产保险的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的
10、保险期限和保险费率 六、家庭财产保险的赔偿处理一、家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民的有形财 产为保险标的的保险。（一）普通家庭财产保险（二）家庭财产两全保险 （三）投资保障型家庭财产保险 （四）个人贷款抵押房屋保险二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产1、普通家庭财产保险的保险标的 2、投资保障型家庭财产保险的保险标的 3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的 （二）特约可保财产（三）不可保财产 三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（共有6条）（二）责任免除（共有10条）（三）特约责任包括盗抢责任、管道破裂及水滞责任以及第三者责任、家电安全责任等四、家庭财产保险的保险金额 与
11、保险价值1、房屋及附属设备、装潢保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险金额：成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定3、室内财产保险金额：分项目确定或按大类财产在保险金额中占比4、特约财产保险金额：被保险人和保险人双方约定五、家庭财产保险的保险期限和 保险费率1、期限：一般家财险多为1年、3年、5年 个人贷款抵押房屋保险保险期限按5年、6-10 年、11-20年确定,最长期限为20年2、保险费率：考虑时间、地理位置、财产性质制定相应的费 率表六、家庭财产保险的赔偿处理 （一）房屋及附属设备、装潢：比例赔偿（二）室内
12、财产：第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿（四）残值处理（五）代位追偿权的行使（六）赔偿后对原保单的处理（七）重复保险的分摊 保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，2 年内不行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或 被保险人的索赔权利即因自动放弃而失效。第四节 机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车辆第三者责任保险四、机动车辆保险的附加险五、机动车辆保险的无赔款优待一、机动车辆保险的保险标的机动车辆保险基本险附加险车辆损失险第三者责任险1：定义：机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的 第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。2、车辆损失险的保险标的：各种机动车
13、辆3、第三者责任险的保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或 财产的直接损失依法应负的赔偿责任。二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任（7条）(易出题）（二）机动车辆损失险的责任免除1、风险免除（8条）2、损失免除（12条）（三）机动车辆损失险的保险金额1、新车购置价2、实际价值3、新车购置价协商确定（四）机动车辆损失险的赔偿处理1、免赔的规定（1）规定免赔额（率） ，包括相对和绝对免赔（2）按责免赔：20%、15%、10%、5% （3）事故累进免赔2、赔偿处理，包括全部损失和部分损失3、施救费用的分摊4、残值处理5、代位求偿权的行使三、机动车交通事故责任强制保险 （一）保
14、险责任 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中 ，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损 毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律 法规和保险合同的规定给予赔偿。 仲裁或诉讼费用一般由保险公司承担。 （二）责任免除 1、伤害对象的限制（3条） 2、损失原因的免除（9条） 3、不予承担的费用和损失（6条） （三）赔偿限额 为每次事故的赔偿限额 （四）赔偿处理 为连续责任制 赔款赔偿限额事故责任比例（1事故责任免赔 率）四、机动车辆保险的附加险附加险为投保基本险的基础上可以选择的附加责任。（一）车辆损失险的附加险（7种）（二）第三者责任的附加险（4种）（三）车损、
15、第三者责任、车上人员责任的共同附加险（四）车损、全车盗抢险的共同附加险（五）所有基本险和附加险的附加险五、机动车辆保险的无赔款优待（一）享受“无赔款优待”的条件1、保险期限必须满1年2、保险期限内无赔款3、按期续保五、机动车辆保险的无赔款优待 （二）享受“无赔款优待”的标准 上一年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例 为10；上一年度已经享受保险费优待的，续保时优待 比例在上一保险年度优待比例的基础上增加10；保险 费优待比例最高不 得超过30。 上一年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款，续保时 保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例 为零时至： 续保时保险费优待比例上一保险年
16、度保险费优待比例 N10（N为续保时上一保险年度发生赔款的次数）（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题第五节 国内货物运输保险一、货物运输保险及其特征二、国内货物运输保险的责任范围 三、国内货物运输保险的保险金额 四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理一、货物运输保险及其特征1、定义：以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损 失的一种保险。2、特征：（一）保障对象具有多变性 （二）承保标的具有流动性 （三）承保的风险具有综合性 （四）合同变更具有自由性 （五）保险期限具有空间性 （六）保险的国际性 “仓至仓条款”确定保险责任期限主要依据二、国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任1、基本险的保险
