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1、1论我国第三方支付的现状与发展对策摘摘 要：要：电子商务的运作整合了信息流、资金流和物流,作为中间环节的支付(实现资金流的转移),是电子商务流程中交易双方最为关心的问题，也是电子商务发展的瓶颈。第三方支付平台的出现，是解决电子商务中支付问题的一种方案，从其运作过程及其实现的功能来看，有其别的支付方案的不可替代性。文章描述了第三方支付及其发展现状,分析了第三方支付发展中存在的定位、盈利、安全等方面的问题，同时提出了相关方面的发展对策。关键词：第三方支付；现状；对策；盈利On Chinas Third-party Payment of The Present Situation and Devel
2、opment StrategyE-Commerce WangJianAbstract:Electronic commerces operation conformity information flow, the fund class and the physical distribution, took the middle links payment (to realize fund class shift), was in the electronic commerce flow trades both sides most issue of concern, was also the
3、electronic commerce development bottleneck. The third party pays the platform the appearance, is solves in the electronic commerce to pay the question one kind of plan, and realizes the function looking from its operation process, has its other payment plan not the interchangeability. The article de
4、scribed the third party payment and the development present situation, has analyzed aspect and so on localization which, profit, safety in the third party payment development exists questions, simultaneously put forward the related aspect development strategiesKey words:Third-party; Payment Status;
5、Countermeasures; Profit 2根据 CNNIC 在 2008 年 1 月发布的第 21 次中国互联网发展状况统计报告,截至 2007年 12 月底。中国网民达到 2.1 亿，网络购物比例是 22.1%，购物人数规模达到 4641 万。在支付方式上，网民进行网络购物时有 73.8%选择网上支付,使用网上支付的比例呈逐年递增趋势。可见，庞大的网民数是我国电子商务持续发展的潜在支撑力量。网上支付是电子商务的关键环节和基础条件，网上支付是否能够安全、便捷、顺畅地完成是影响电子商务发展的一个重要因素。而第三方支付模式是当前最重要，发展最活跃的网上支付模式之一，因此，对第三方支付进行探
6、讨有这着重要的现实意义。1 第三方支付概述1.1 第三方支付的概念第三方支付（Third-party Payment），就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。1.2 第三方支付交易流程第三方支付模式使商家看不到客户的
7、信用卡信息同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账要求商家发货。买方收到货物“检验商品并确认”后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务。具体交易流程如图 1 所示。3图 1 第三方支付模式的交易流程图第三方支付模式的具体交易流程如下：(1) 消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买。买卖双方在网上达成交易意向。(2) 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将
8、货款划到第三方账户并设定发货期限。(3) 第三方支付平台通知商家消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。(4) 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态。如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。(5) 消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意或认为与商家承诺有出入可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。(6) 消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成。顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账
9、户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。1.3 我国第三方支付平台的分类1.3.1 独立的第三方网关模式此种第三方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行, 只专注于提供第三方支付平台服务。以快钱、银联电子支付“CHINAPAY”为此种类型第三方支付平台的代表。快钱和银联电子支付作为第三方代表, 与多家银行形成战略联盟的关系, 为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施, 使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。41.3.2 有电子商务平台的第三方支付网关模式此种第三方支付平台依托于某个电子商务网站,由此电子商务网站自行开发,它为自己的电子商务
10、网站的交易支付进行服务。以淘宝网的“支付宝”和易趣网的“安付通”为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网和易趣网这两个电子商务网站都是C to C的电子商务模式,此种模式的商务网站主要提供两种服务:一是提供用户进行商务活动的平台；二是提供用户进行交易的支付平台。C to C 模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境,所以它的支付平台就不再属于任何一个特定的卖方或买方,而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。2 国内第三方支付的现状分析2.1 第三方支付在中国的发展现状在中国经济高速发展、政策鼓励以及第三方电子支付企业自身的努力和创新
11、下，近几年电子支付市场的发展十分迅速，2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元，预计2008年仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。交易额的高速增长凸显出电子支付市场的广阔前景。目前，国内第三方支付主要有50多家，主要有四家：支付宝、财付通、银联电子支付和快钱。这四家企业分别代表了目前我国电子支付市场的支付类型，在一定程度上反映了我国支付市场的趋势。而前四家支付企业的市场交易额总额也占到了支付市场交易总额的80%以上，在显示强大市场影响力的同时，也证明了中国支付市场的特点：“马太效应”已经在这个市场逐步显现。5图2 2007年国内第三方支付平台市场份额分布图2.2
12、 国内主要的第三方支付企业现状分析2.2.1支付宝：网站+支付的发展模式支付宝的发展模式是“网站支付” ，它解决了中国网上支付交易的几个关键问题是它成功的关键所在。支付宝最初是为了解决淘宝网站交易收付款的问题而诞生的。它从最开始就推行货到付款交易方式，对于用户来说，最大程度上适应了中国的国情，迎合了中国人的消费习惯。此后，一直不断地推行这种支付方式，它使用的免费战略也大大讨得了网民的欢心。支付宝作为阿里巴巴和淘宝网站的唯一支付工具，实际上是与行业中几乎所有阵营展开竞争。在获得巨大市场份额的同时，它也在无意中受到了来自阿里巴巴和淘宝网竞争对手的压力。不久前，国内最大的中文搜索引擎百度开始进军支付
13、市场，国内最大的在线实时通信工具QQ的“财付通”也开始在网上支付领域发力。如何平衡与阿里巴巴集团旗下其他企业的关系，如何应对来自各方面的竞争，是摆在支付宝面前的最大问题。2.2.2 财付通：独占QQ优势抢占游戏份额财付通的收益很大一部分来自腾讯游戏。这也是财付通与支付宝相比其独有的强项，它拥有其他支付企业没有的Q币卡。财付通6依靠腾讯公司新推出的“Q币”使用卡，抢占了众多游戏份额。用户凭Q币卡登录腾讯网站后可以使用Q币卡内的“Q币” ，购买腾讯公司各种增值服务，如QQ秀、QQ会员、蓝钻、红钻等。在风云变幻的游戏行业，如何保证自己的市场份额，进而开掘新的市场收入来源，是财付通以后要认真思考的问题
14、。但是不可否认的是，随着网络虚拟社会的兴起，国家也不排除顺势推舟，推出统一的一种虚拟货币，与其他虚拟货币达成兑换关系，引导日益兴起的网上支付交易。如果果真如此，那么，显然是财付通抢得了这一先机。与支付宝最初的市场推广战略相似，财付通也实行了免费策略来抢占市场。免费是把双刃剑。一方面，它可以在市场开拓的最初阶段迅速攻占市场，获得貌似强大的实力；另一方面，企业的目的终究是要追求利润，一个企业不可能永远供应免费的午餐，如何在攻占很多的市场份额后，由免费服务转入收费服务阶段，是摆在财付通和支付宝面前的共同课题。就在财付通充分占有Q币优势的同时，也带来了致命弱点安全性的置疑。财付通的交易依托最前端的实时
15、沟通工具QQ号码，而腾讯对于目前的QQ号码、密码被盗还没有十分彻底的预防措施，而这种不安全感也扩展到所有腾讯的用户。为此，财付通要获得更多的商业市场认可，安全方面形象改善可能是他们走向市场的重大一步。2.2.3 银联电子支付：背景根基深厚银联电子支付（CHINAPAY）公司于2000年6月正式揭牌成立，是由中国银联控股的专业从事网上电子支付服务及网上跨行转账服务的公司，拥有面向全国的统一支付网关，是中国银联旗下的网络方面军。银联电子支付的最大优势是它被看作是银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，因此造就了它最广泛的用户基础以及最卓著的信誉。目前，银行几乎不需要进行任何市场宣传
16、，就可以拥有大量的用户，就可以在网上支付业务领域获得稳定收益。但是，中国的市场越来越开放，要面对更加国际化的竞争，为适应形势需要，银联电子支付开展了各类促销活动，推出了“银联通” ，它通过相对安全的电子支付科技，方便银行卡持卡人通过互联网进行自助跨行转账，从而达到活跃原有用户、吸引更多用户的目的，为未来的发展集聚人气。7与其他支付企业不同，银联电子支付最大的问题在于它的运作效率、以及对市场的认知和执行力。如何开拓新的市场，整合资源，提高效率是它今后主要的任务。2.2.4 快钱：独立第三方支付企业与支付宝、财付通不同，作为独立的第三方支付企业，快钱没有自己的商业交易平台，它采取的发展方式是与各类行业、各种企业联合，以推广自己的支付工具。这种独立发展方式的缺点在于其成立之初没有捆绑的基础用户，发展会有一定难度。但是，独立自主的发展方式，使它更容易开发适合市场需要的支付产品，相对来说，内置性的支付工具可以依靠网站用户在初期获得较好成绩，长远来说，独立性支付工具与合作企业不构成竞争关系，更加适合与其他企业合作。因此，在度过市场拓展的瓶颈期后，它就能
