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1、岗位考试复习参考（信贷业务手册部分）岗位考试复习参考（信贷业务手册部分）1. 公开授信额度不包括 （固定资产贷款）、（固定资产性质的房地产贷款）以及（境外筹资转贷款） 2. 建设银行公开额度授信客户原则上应同时符合什么条件？ 答：1、经建设银行评定的 AA 级以上（含 AA 级）信用等级；2、资产负债率不超过 70%（建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过 80%）；3、净资产不低于 4000 万元人民币（进出口贸易融资客户不低于 1000 万元人民币）；4、近 3年按期偿还贷款本息且无其他对银行（包括建设银行和其它银行）的违约行为。3. 流动资金贷款按行业划分为几种？按期限划分为几
2、种？简要说明。 答：流动资金贷款按照行业可以分为：（1）工业流动资金贷款、（2）建筑业流动资金贷款、（3）商业流动资金贷款、（4）房地产业流动资金贷款、（5）公共企业流动资金贷款等；按照期限分为（1）临时贷款、（2）短期贷款、（3）中期贷款三类。临时贷款是指银行对借款人发放的，期限在 3 个月（含 3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；短期贷款是指银行对借款人发放的，期限为 3 个月至 1 年（不含 3 个月含 1 年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要；中期贷款是指银行对借款人发放的，期限为 1 年至 3 年（不含 1
3、年含 3 年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。4. 信贷业务的 6 个基本要素。答：（1）对象；（2）金额；（3）期限；（4）利率或费率；（5）用途；（6）担保。（1）对象借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其它经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 客户分为两类：一是公司类客户，包括企事业法人，同业、其它经济组织等；二是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。（2）期限短期期限在一年以内（含一年）；中期期限在一年到五年之间（含五年），长期期限在五年以上。个人住房贷款的期限一般不超
4、过 30 年，（3）担保担保方式包括第三方保证、抵押、质押和保证金等。5. 信贷业务发放包括的 5 个步骤。 答：一是落实贷前条件；二是签订合同；三是落实用款条件；四是支用；五是信贷登记。（1）落实贷前条件开立基本结算户、签定银企合作协议等，每笔信贷业务只能复议一次；（2）落实用款条件如开立基本结算帐户、提高结算量等，对外汇贷款，经办人员在送交客户合同时，应提醒客户持合同（正本）到当地外管局办理外汇登记手续，领取外汇贷款登记证；（3）支用如核定指标、办理提款转存手续。6. 贷款展期的条件。答：（1）由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降
5、，不能按期归还贷款的；（2）因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；（3）因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，我行原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款。（4）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；（5）其它符合我行信贷政策及有关规定的情况。7. 额度授信客户适用对象；额度授信的目标。答：建设银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。实行额度授信的目标有三个：一是防范风险；二是提高效益；三是增强竞争能力。8. 在授信额度续期内，一般授信客户发生那些重大事项，经办行应根据其产生的影响对客户进行重新评价，审批或
6、报批授信额度。 答：（1）总投资超过客户投资前三年的税后利润之和的重大建设项目；（2）兼并、收购、分立、破产、股份制改革、资产重组等重大体制改革。（3）诉讼标的达到净资产的 30%的重大法律诉讼；（4）对外担保额达到净资产的 30%的重大对外担保；（5）重大人事调整；（6）重大事故和大额赔偿等重大事项。9. 信贷员在流动资金发放半 月内，进行一次实地跟踪检查，贷款期限在半年内的，检查不少于 2 次，信贷期限在半年以上的，至少 每季度 检查一次。10. 固定资产项目包括： 基本建设项目、 技术改造项目；固定资产贷款按项目的总投资额分为：限上技改项目 、 限下技改项目。答：限上技改项目是指用于能源
7、、交通、原材料行业总投资在 5000 万元（含 5000 万元）以上、其它行业 3000 万元（含3000 万元）以上的项目；限下技改项目-是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000 万元以下、其它行业 3000 万元以下的项目。11. 固定资产贷款按照总行发布的 利率执行，利率按借款合同实行 年一定。答：固定资产正常贷款按照总行发布的中长期贷款利率执行。利率按借款合同实行一年一定，即从借款合同生效日算起，一次到帐，或按用途计划分次到帐的，均按借款合同生效日确定的利率执行，遇利率调整不变，满一年后根据当时的利率进行调整，执行新的利率。12. 固定资产贷款申请贷款的项目必须具备的条件。答：（
8、1）符合国家产业政策和建设银行信贷政策；（2）具有有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告；（3）资本金比例不得低于 20%；（4）配套资金来源明确并有保证；（5）采用的工艺技术、设施先进、适用。（6）配套设施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；（7）产品适销对路，在国内外市场上具有竞争能力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；（8）新建项目必须实行项目法人制。13. 客户支用固定资产贷款原则。 （1）按照借款合同的约定用途和用款计划；（2）用于建设项目的其他资金与建设银行贷款同比例支用：（3）不得将所支出的固定
9、资产贷款作为资本金、股本金和自筹资金使用。14. 进口贸易融资的主要品种；出口贸易融资的主要品种。答：进口贸易融资品种主要有（1）信用证开证；（2）进口押汇；（3）进口托收押汇；（4）提货担保等。进口贸易融资品种主要有（1）打包贷款；（2）出口押汇；（3）出口托收押汇；（4）票据贴现等。15. 信用证业务操作流程。 答：（1）进出口双方订立合同，并在合同中约定凭信用证付款；（2）进口商向其银行（开证行）申请开证；（3）开证行开出信用证并通知给出口商银行（通知行/议付行/付款行）；（4）出口商银行将信用证副本交给出口商；（5）出口商审核信用证无误后，按照信用证要求发货，备齐单据或开出汇票到银行议
10、付货款；（6）议付行将单据和汇票寄至开证行索偿；（7）开证行收到单据审核无误后，通告进口商付款赎单。16. 境外筹资转贷款的两个主要环节；转贷银行在第一、二个环节中的不同作用。答：境外筹资转贷款业务两个重要的业务环节是：一是境外筹资；二是境内转贷。在境外筹资中转贷银行是对外借款人，直接负责对外借款本息、费用的偿还责任；在境内转贷中，转贷银行是对用款客户的贷款人，有权及时回收转贷款的本息、费用。17. 对外出口信贷的概念及主要方式。答：对外出口信贷是指国家为支持我国产品出口，采取提供保险、补贴利息等方式，鼓励我国金融机构对我国出口商、外国进口商或进口国的银行提供的优惠贷款。对外出口信贷的主要方式
11、为出口买方信贷和出口卖方信贷。18. 银团贷款的组织结构及内部分工。答：（1）牵头行与安排行；（2）副牵头行与副安排行；（3）经理行；（4）代理行；（5）参加行；（6）顾问行。19. 汇票的三个重要特征；银行承兑汇票的基本当事人。答：汇票具有三个重要特征：第一，汇票是一种委付证券，所谓委付，是出票人委托第三人代为支付，而非自行支付，在这点上与本票不同，本票是一种自付证券；第二，汇票是一种无因证券，所谓无因，即不管汇票的基础关系如何，只要依照票据法规定制作，就产生相应的票据效力；第三，汇票是一种要式证券。所谓要式，指汇票必须按照票据法规定的形式制作，不按规定形式制作的汇票不产生票据效力。银行承兑
12、汇票所涉及的基本当事人有三个，即出票人、承兑人和受款人。出票人一般是银行承兑汇票基础法律关系中的债务人或债权人如商品购销活动中购买方（债务人）和售卖方（债权人）均可作为银行承兑汇票的出票人。承兑人是应债务人请求，在银行承兑汇票上签章并对债务负主要责任的商业银行。受款人是银行承兑汇票上记载的有权在汇票到期后请求承兑人汇票金额给自己的相关当事人，一般是汇票基础法律关系中的债权人。20. “以票换票”应注意的问题。 答：（1）以票换票实质是以未到期银行承兑汇票作质押，因此必须严格审查票据的真实性，并按照汇票质押的要求在汇票上进行质押背书；（2）所换新票必须在期限上短于旧票，或与承兑申请人约定，旧票到
13、期后以取得汇票金额作为新票的保证金；（3）所换新票的金额不得超过旧票金额。21. 计算贴现利息和贴现金额。答：贴现利息=汇票金额*贴现天数*（月贴现率/30 天）实付贴现金额=汇票金额贴现利息22 贴现的名义利率和实际利率。答：贴现的名义利率是在人民银行规定的范围内由银行与贴现申请人协商确定的用于计算贴现利息的利率。贴现的实际利率是银行贴现票据的实际收益率。22. 保证业务基本当事人。 答：（1）债务人（被保证人）；（2）债权人（保函受益人）；（3）保证人；（4）反担保人。23. 保证业务采取的反担保方式要求满足的条件。答：（1）按照我行的客户评定标准被评为 AA 级以上（含 AA级）信用等级
14、的申请人，要求缴存不低于申请保函额度 50%的保证金；（2）与总行、一级分行签订银企合作协议的客户，要求缴存不低于申请保函额度 40%的保证金；（3）被总行列为重点客户的，要求缴存不低于申请保函额度 30%的保证金；（4）授信客户在总行或一级分行授予的授信额度和授信期间内，要求缴存不低于申请保函额度 20%的保证金；（5）其它客户能够缴存不低于申请保函额度 50%的保证金，并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证。如客户同时满足 14 条中两条以上的要求，则客户可按对其最优惠的保证金比例交存保证金，即可按上述规定缴存保证金；也可选择在规定缴存的保证金数额内，交存 50%的保证金并就剩余部分提供质
15、押、抵押或第三方保证；还可选择单一提供全额的质押、抵押或第三方的保证。24. 如何测算客户授信控制量答：授信控制量是建设银行确定的对单一客户所有本外币、表内外信用余额的风险控制界限。授信控制量测算公式：CL=L+（1/3）*（K*V-P）*ECL 表示授信控制量；L 为客户目前在建行全部本外币表内外信用的余额；K 为行业目标杠杆比率。V 为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率调节系数。P 为客户当前的财务杠杆；财务杠杆=资产负债率/（1资产负债率）E=净资产可认定的其他已损耗的资产，为客户目前的有效净资产；F 级客户的授信控制量直接定为零。25 建设银行接受那些财产抵押。 答：（1）抵押人所
16、有的、依法有权处分的房屋和其它地上定着物；（2）抵押人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法有权处分的土地使用权；（4）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（5）依法可以抵押的其他财产。25. 抵押的有效性。答：（1）债务人有多个债权人而将其全部财产抵押给其中一个债权人的，该抵押协议无效。因此，在签定抵押合同时，只列抵押财产明细，而不将抵押物笼统写为“全部财产”；（2）法院受理破产申请前 6 个月至破产宣告之日期间对原来没有财产担保的债务提供财产担保行为无效。26. 依法可以质押的其它权利主要包括那些。答：（1）公路收费权质押；（2）水费收费权、电费收费权、电讯经营收费权质押；（3）学校、医院收费权质押；目前暂不宜接受。（4）帐户质押：现行法律对帐户质押的公示尚无明确规定，使得帐户质押存在较大风险。如果债务人能提供更为有效的担保，则不应接受帐户质押。27. “借新还旧”
