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1、化肥储备贷款管理探析化肥储备贷款管理探析口张春垡论坛 1Luntan所谓化肥储备贷款是指中国农业发展银行(以下简称农发行)为配合中央和地方化肥淡季商业储备计划,在落实贴息和有关补贴的前提下,对符合货款条件的企业(以下简称借款人)发放的收储资金,用于落实储备计划过程中自有资金不足的需要.用于解决承储企业进行中央储备化肥收储,轮换,竟卖,移库,进(出)口等业务的台理资金需要.为稳定化肥价格,保护农民的利益,国家建立了淡季商业化肥储备制度.化肥储备贷款可分为中央储备化肥贷款和地方储备化肥贷款.地方储备化肥贷款:用于解决承储企业进行地方储备化肥收储,轮换,竞卖,移库,进(出)口等业务的台理资金需要.2
2、005 年银监会批准中同农业发展银行试点开办化肥储备信贷业务,2006 年已全部推开化肥储备贷款业务.我行是最早开办化肥储备贷款业务的试点行之一,本文拟就农发行化肥储备贷款的管理谈一些浅显的看法,以期同仁们的赐教.开办化肥储备贷款的必要性是履行政策职能,增强支农能力,服务农业经济的需要.当前,党中央,国务院对进一步发挥政策性金融的支农作用提出了更高的要求,农发行商业性贷款范围逐步扩大.建设社会主义新农村是一项全方位,多层次,立体式,城乡一体化,涉及高科技,外向型及一,二,三产业综合发展的系统工程农发行作为农业政策性银行,仅靠对粮棉油流通环节的支持,显然已远不能满足新农村建设对农业政策性金融的深
3、层次需求,需要农发行拓展服务领域,增强服务功能,通过发展化肥储备贷款等商业性贷款业务,增加农业有效信贷投入,延伸农业产业链条,通过支持农业上游产业,架起政策性资金反哺“三农“的桥梁,改善农业生产条件,提高农业综合生产能力,巩固农业基础地位,在更广阔的领域,多层次,全方位支持社会主义新农村建设.是确保国家化肥宏观调控政策有效落实的需要.通过有力支持企业实企业版?中国石油和化工 77l管理探化孵一德备一贷一歉施化肥储备计划,使化肥市场销售价格相对平稳,特别是在全国尿素价格出现近十年来少有的上涨情况后,通过承储企业及时动用储备尿素投放市场,并在销售终端采取严格的限价措施,可有效地遏止尿素价格上涨的势
4、头.通过支持化肥地方储备,平抑化肥价格,可有效地降低农民的生产性成本支出,提高农业的投入产出比,从而减轻农民负担,增加农民收入,提高农业效益.是着力解决制约企业发展的资金瓶颈问题的需要.农发行化肥储备信贷资金的大量,及时介入,可解决企业的流动资金的需要,增强企业在化肥行业的竞争力和影响力,提高企业的经济效益,为地方政府培植财源,解决下岗失业的职工的再就业,为农资流通行业健康发展注入新的活力.是加快业务发展,促进农发行可持续发展的需要.2004 年召开的国务院第 57 次常务会议,对农发行的职能作了重新定位,指出,农发行要在做好粮棉油收购资金封闭管理的基础上,转变服务职能,拓展业务范围,把支持的
5、范围扩大到农业产业化龙头企业.今年中央 1 号文件指出,“调整农业发展银行职能定位,拓宽业务范围和资金来源“.国务院的上述指示精神,为农发行拓展商业性贷款业务指明了方向.政策性银行向开发性或商业性银行转型,是经济,社会,金融一体化发展的必然趋势.从这个意义上说,衣发行开办化肥储备等商业性贷款业务是关系衣发行长远发展的重大战略选择,是促进农发行可持续发展的需要.在农发行开办化肥储备贷款的可行性建立和完善了相关管理制度,为开办化肥储备贷款提供了制度和机制保障.为探索化肥储备管理工作,农发行总行先后在少数省开办了化肥储备贷款的试点工作,经过一段时间的试点,探索和完善了贷款风险准备金制度和企业自筹资金
6、比例等化肥储备贷款准入机制,初步积累了化肥储备贷款“政策导向,严格准入;自主选贷,择优扶持;控制风险,按期收回.“的信贷管理原则,为化肥储备贷款的管理以及防范化肥储备贷款的信贷风险积累了宝贵的经验.试点期间,制定了中国农业发展银行化肥储备贷款管理办法,为进一步做好化肥储备贷款工作,农发行总行日前印发了关于做好20062007 年度化肥等其他储备信贷工作的意见),要求各级行努力做好化肥等其他储备信贷工作.意见中,明确了进一步明确了化肥储备贷款的管理重点,指导原则,以及防范信贷风险的管理措施,为农发行各级行有效发展化肥储备贷款提供了坚实的机制与制度保障.具有覆盖广泛的机构和良好的信贷人员优势,为开
7、办化肥储备贷款提供了机构和人员保障.农发行现有县级支行网点 3000 余个,覆盖各个县级机构,同时,培养了一支政治过硬,业务精良,作风扎实的信贷队伍,是办好化肥储备货款的人力资源保证.具有较为宽松的外部环境.因为农发行的政策性金融不以盈利为主要目的的本质属性,真诚为农业发展的上游企业提供信贷服务,解决中小企业发展的资金瓶颈问题,加之贷款方式的灵活性,从而赢得了地方政府的大力支持,同时,人民银行,银监局等监督管理部门也为农发行的化肥储备贷款给予了较为宽松的管理环境.农发行化肥储备贷款试点中存在的主要问题政策性与效益性难以统一.化肥储备贷款属农发行商业性贷款,但是与商业银行(或者股份制银行)的贷款
8、有着本质的区别,化肥储备贷款仍属于国家赋予政策性银行的业务之内,是政策性业务的延伸,体现明确的产业政策意图,服从和服务于国家宏观调控的需要,虽然不以盈利最大化为主要目标,但是,在执行政策的前提下要实现贷款流动性,安全性和效益性.在贷款方式上,农发行化肥储备贷款实行的是信用贷款与担保贷款相结合,而商业银行却实行的完全意义上的担保贷款.而在实际操作过程中,由于商业银行贷款营销起步早,管理规范,化肥储备企业黄金客户也已所剩无几,同时,受行业整体布局影响,特别是在山区,能够符合农发行化肥贷款范围的具有一定规模的企业较少,仅有化肥储备专项流通公司更是没有,因此,在实际操作过78 中国石油和化工.企业版程
9、中,难以实现化肥储备贷款的政策性与效益性的统一.专用性与安全性难以统一.化肥储备贷款只能用于有资质的承储企业,不允许进入生产企业,以及生产,储备同时具备的企业.并且,按照化肥储备管理规定要求,实行专款专用,严禁挪作他用.借款人要向农发行提供中央或者地方相关部门下达的化肥储备计划,化肥管理实行专项管理,化肥储备库存与企业自身经营的同类商品库存有效分开,仓储条件必须符合规定,确保化肥储备的安全,并按规定参加财产保险.贷款的按期回流即安全性是信贷资金区别于财政资金的根本区别,也是信贷资金的本质属性.农发行化肥储备贷款也不例外.信贷资金以银行为始点和终点的双重支付和双重回流的价值运动过程,是农发行化肥
10、贷款的基本要求.所以,化肥储备贷款经营应在执行政策的前提下,以防范风险为核心,确保贷款安全.而在实际操作过程中,一是仅具备储备功能的流通企业不多,具备储备功能,又自行生产的混合型企业却需要流动资金的周转;二是具备储备功能,又自行生产的混合型企业要实行严格的分账管理,分库库存也很难做到,三是化肥储备的监管要做到库贷挂钩,定期查库,出库报告,承储企业对储备物资要做到专仓,专人,专账管理的要求因企业库存处在动态周转流动状态,也很难做到出库前向农发行报告,实际业务操作上难以落实出库报告制度.因此,在实际工作中难以实现化肥储备贷款的专用性与安全性的统一.农发行现有的结算工具与企业的需要难以统一.在化肥经
11、营企业活动中,一是商业银行的银行卡,银行承兑汇票等结算工具方便,快捷,而我行的电子汇兑系统尽管也到账快,但是,相对于商业银行先进的结算工具,我行的结算工具还较为落后,特别是山区行,还有部分网点因为人员的原因,现金收付业务仍由其它商业银行或者信用社代理,也为化肥储备企业带来了较多的不便.二是化肥经营企业销售面向基层销售网点,而最基层的乡镇我行又没有腿脚,因而,农发行现有的结算工具与企业的需要难以统一.化肥储备贷款管理的对策积极审慎,择优扶持,努力实政策性与效益性高度统一.农发行全面开展化肥等储备信贷业务,其实质仍是满足储备资金需求,并非作为企业生产经营性流动资金使用.建议在防范信贷风险的前提下,
12、根据实际情况扩大支持服务范围,可延伸至化肥生产企业.遵循“积极营销,合理布局,储贷销还,规范管理“的原则.在继续优先支持国家和省级储备的基础上,对政府支持力度较大,财政补贴到位,企业经营状况良好,信用等级较高,风险防范措施到位的地(市)级,县级储备信贷择优介入,根据区域合理布局的需求可以增加地区内企业申报数量.信贷客户选择以商业流通企业为主,各行应优先支持区域内实力雄厚,经营良好,在区域内市场份额较高,作用显着的流通或生产企业,避免同时支持在当地市场有竞争关系的客户为控制信贷风险,必须认真做好对已批准并发放贷款企业本储备年度贷款的贷后评价 T 作,对未作贷后评价的企业不能发放新的贷款,对评价不
13、合格的企业取消贷款资格,并视情况将其列入银行征信系统不良信用记录客户名单创新监管,防控风险,努力实现专用性与安全性的高度统一.化肥贷款投放后,针对企业库存物资储存量大,储存点散,销售时间集中的实际情况,有效实施“物资流动和资金流动双重监管“的信贷管理新模式,突出抓好“四个环节“.一是重点抓好贷款使用环节的信贷监管,确保信贷资金专款专用.掌握企业采购化肥的种类,数量,金额及货款支付方式,支付时间等实质内容,及时登记信贷辅助台帐.二是重点抓好库存保管环节的信贷监管,确保银企账账,账实相符.因地制宜,因企制宜,实施差异化管理,贯彻落实库存监管制度.三是抓好销售出库环节的信贷监管,确保货款及时足额回笼
14、.及时掌握企业化肥出库的种类,数量和销售金额,分析企业购销存情况论坛 ILuntan和资金流动状况,有针对性地调整贷款管理方式和避险措施.四是抓好收贷收息环节的信贷监管,确保银行贷款利随本清.结合化肥旺季销售进度,合理制定贷款收回计划,做到贷款收回与化肥旺销进度基本同步.完善功能,提升服务,努力实现结算方式与企业需要的高度统一.建议一是安全使用承兑汇票.根据业务发展的需要,上级行应按照票据法,支付结算管理办法)的有关原则,本着安全性,流动性和统一授信,审贷分离,分级审批,责权分明的原则对银行承兑汇票进行重新修订.研究制定农业发展银行商业汇票贴现管理办法).商业汇票包括银行承兑汇票和商业承兑汇票
15、,开展银行承兑汇票业务,承兑与贴现即是一个完整的业务整体,农发行应针对贴现的申请,审批,办理程序,范围和条件等方面尽快制定贴现管理办法.同时,研究制定开户企业统一授信管理办法.为保证银行承兑汇票业务的健康发展,农发行需要建立授信制度,根据开户企业信用等级确定不同的授权范围和授信额度,以便于企业在授信额度内灵活用信,也便于银行对融资性票据的管理,最大限度地降低风险.因此,修订现行的银行承兑汇票业务管理制度,规范银行承兑汇票业务的管理和操作行为,控制银行承兑汇票业务操作风险,保证银行承兑汇票业务在制度化,规范化的轨道上健康发展具有十分重要的意义.二是建议开办商业票据再贴现业务.按照人民银行的有关规定,专业银行可以持企业在银行贴现未到期的票据向人民银行申请再贴现,人民银行则可以根据银根的松紧进行控制,从而对各行的贴现业务加以引导.为保证资金的流动性,完善农发行的资产负债结构,应按照人民银行的相关管理办法,抓紧制定票据再贴现管理办法甚至转贴现业务管理办法.三是建议山区农发行恢复现金收付自营业务,方便企业现金使用.四是建议开发企业银行卡业务,并实行全国联网,为企业的购销业务提供高质量的服务(作者单位:中国枉业发展银行十堰市分行)企业版?中国石油和化工 79l
