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1、执行执行“三个办法一个指引三个办法一个指引”的现实思考的现实思考近日，中国银监会发布了流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法，这两个办法与之前已经施行的固定资产贷款管理暂行办法和项目融资业务指引并称为“三个办法一个指引”（以下统称“贷款新规”）。“贷款新规”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。就农村信用社而言，如何贯彻落实和执行好“贷款新规”，本文围绕这一话题谈一些看法与见解。一、树立“两种认识”贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分，其借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流
2、程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。当前，贯彻执行好“贷款新规”重要而紧迫。（一）（一）“贷款新规贷款新规”既是生命线，也是底线。既是生命线，也是底线。“贷款新规”是银监会推动整个银行业的一场革新和进步，它具有极强的科学性与先进性，将长期影响银行业的纵深发展。它有利于农村信用社贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于农村信用社实现贷款的精细化管理，促进公平竞争；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，促进整体效益的提高。同时，它也从贷款受理与
3、审查、风险评价与审批、支付管理、贷后管理等方面，对农村信用社的业务经营做出了新的、更为科学、严谨的规定，提出了更为严格的条件，明确了操作“底线”。制度的刚性约束要求我们需要共同遵守“底线”，作为实施者，农村信用社务必要有章必循，严格按照贷款新规开展业务，不折不扣地执行到位，坚守风险底线，不越雷池半步。为此，执行好“贷款新规”，既是战略性任务，也是当务之急。（二）（二）“贷款新规贷款新规”不是不是“紧箍咒紧箍咒”，而是，而是“护身符护身符”。银监会严格推进各银行业金融机构“贷款新规”“齐步走”，防止不公平竞争。从目前实施情况来看，“贷款新规”呈现出给了农村信用社更为严格的限制和更为苛刻的条件，表
4、现出不尽适应，如个贷办法明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，表面上看，这无论是给借方，还是贷方，都带来了诸多不便，制约了个贷业务的发展，对信贷管理形成“刹车”机制。但制度的出台实现了“实贷实存”向“实贷实付”的转变，加强了各支付环节的控制和贷款精细化管理的落实，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险，有利于保护借款人利益、规范信贷人员操作行为、兼顾银行业公平公正。只要用好了制度，其不但不会成为影响业务发展的“瓶颈”，而且会成为一道提升农村信用社的经营管理水平和
5、风险防控能力的有力“护身”。二、做到“四加四减”（一）加强学习，不（一）加强学习，不“晕贷晕贷”。从贷款新规的内容来看，内容多，条款细，操作性强，仅流贷办法就有八章四十二条，个贷办法有八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等。“工欲善其事，必先利其器”，这就要求我们必须紧密结合新规的新特点、新要求，对照自身的差距和不足，加强学习新办法、新制度，熟之于脑，操之于手，形成适应的高度自觉，避免“盲人牵瞎马”，手足无措、无所适从的现象，或者“书到用时方恨少”。（二）加深理解，不（二）加深理解，不“惜贷惜贷”。“贷款新规”旨在防风险、强管理、促
6、发展，但风险控制不等于“惜贷”。要准确理解“贷款新规”的监管要求，深入领会其主旨和重点，全面、准确地明了其政策标准，明晰其操作流程、规定，规范、统一地遵循贷款新规的要求。对在有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件的情况下，以贷款新规的规则、流程为准绳，合规操作，能放则放，该多放则多放，防止出现有款贷不出、有款不愿贷的现象。（三）加大宣传，不（三）加大宣传，不“惧贷惧贷”。“贷款新规”无论是对借款人，还是贷款人，均做出了较以往更为严格的要求，客户、信贷员均有可能出现“惧贷”心理。这就要求我们必须在宣传上狠下工夫，达到借贷双方乐于接受新规，使贷款新规深入人心。一方面，要加强对内
7、部员工的辅导。管理人员、专业部室要通过多种途径，对职员就贷款新规进行充分辅导、培训和说明，防止因新规采取了严格的监管制度、加大了责任追究和处罚力度而产生“惧贷”心理，陷入“三难一怕”（收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作）的境地；另一方面，要加强对外部客户的引导。强化对客户的沟通和解释，让广大客户深知贷款新规并不是提高了获得贷款的门槛或繁化了程序、增添了麻烦，而是基于客户的利益，根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的重要举措，有利于保护客户和广大金融消费者的利益，促使客户形成执行贷款新规的自觉性。 （四）加紧执行，不（四）加紧执行，不“停贷停贷”。“贷款新规”的出台，既将银监会对农村信
8、用社的监管推向了一个新的高点，也将督促农村信用社真正实现发展方式的转变。但如果制度执行不到位，再新、再好的制度也只会是一个“传说”。银监会也把各金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。为此，当前摆在我们面前的首要任务，就是顺势而为。就岳池联社而言，今年确定了4.5 亿元的贷款投量，必须从紧、从快、从好执行贷款新规，且不偏离、不走样、不折扣。切忌因没能吃透政策而停贷、休贷，致使业务停滞不前；要确保在新规的执行中实现贷款适度均衡增长，形成合理高效经营周期，促进业务新发展、新突破、新跨越。（五）减缩受理环节。（五）减缩受理环节。对客户提出的贷款申请，要按照贷款新规的要求，全面推行“一站式”
9、服务，在合规的前提下，合理简化办贷环节、缩短办贷链条和时间，提高为客户办理贷款的效率和效能。要确保在最短时间内为客户完成贷款受理、调查和审查工作，确保符合条件的贷款需求在最短时间内得到满足。通过减缩受理环节，提高办贷效率，降低办贷成本，强化风险控制，加强指导，科学放贷，提升客户的满意度，促使贷款业务不“断档”。（六）减少工作重叠。（六）减少工作重叠。在贷款营销中，各专业部室、客户经理应当既要按照各自的职责分工加强进行营销管理和辅导，也要强化协调合作，建立信息库，注重资源共享，解决各部门、客户经理各自为政、分头管理带来的重叠和遗漏等问题。在贷款的调查、审批、发放过程中，要避免内容上重复，操作上重
10、叠，减少不必要的人力、财力支出和额外的工作，达到资源配置的最大优化，避免自身能量的不必要消耗， （七）减小贷款存量。（七）减小贷款存量。贷款存量的盘活无论对加强贷款的“安全、周转、效益”，还是对促进企业加强资金管理，优化产品结构走出市场疲软困境都有现实的、非常重要的意义。专业部门当加紧完善制定贷款周期管理办法，对历年展期类、借新还旧类贷款进行分析和客户市场调查研究，按照优化金融生态，有效管控风险、保障信贷资金安全的总体要求，对贷款展期和借新还旧条件及操作程序、管理权限等做出明确、科学的规定，增强实用性和可操作性。同时，加大对不诚信、违约的惩戒力度，盘活存量；捕捉新的业务市场，实现信贷资金向成长
11、型、盈利型、低风险型和诚信履约的行业转移，优化存量，避免信用危机，促使形成良好的借贷习惯和关系，促进资金正常周转和使用。（八）减低决策否决。（八）减低决策否决。贷款决策是在对贷款项目及其借款企业全面综合评价的基础上进行的。进行贷款决策时，需要拥有充分的资料和可靠的信息，进行相关因素的定性与定量分析。为此，从信贷员、客户经理到各级管理部门，应从源头上认真把关，切实抓好贷款发放的基础工作，确保市场调查充分、资料齐备、条件具备、流程完善、风险可控、合规合法，减少贷款在决策中被否决，避免因信息不全等因素致使贷款审批后操作环节随意否定决策以致贷款“流产”，影响审批的权威性。 三、处好“四种关系”（一）处
12、理好政策执行与业务发展的关系。（一）处理好政策执行与业务发展的关系。今年，银监会将把督促各金融机构落实好贷款新规作为重要工作，执行政策已经成为农村信用社的当务之急和重中之重，我们必须要增强适应性，将政策执行与业务发展并驾齐驱，深度认识到贷款就是农村信用社效益的“血液”，争取早放贷款早受益，多放贷款多受益，放准放好贷款更受益，防止出现贷款投放不进则退的现象。（二）处理好市场与客户的关系。（二）处理好市场与客户的关系。鉴于贷款新规对客户做出的新的规定和要求，可能导致客户的不支持与埋怨，进而影响到农村信用社贷款业务的市场，造成农村信用社市场与客户的错位。为此，应建立“宣传员制度”，使内部培训与外部宣
13、传并重，强化对客户的宣传引导，以提高政策指导的针对性和有效性。（三）处理好维系老客户与发展新客户的关系。（三）处理好维系老客户与发展新客户的关系。对已经建立或正在建立关系的客户，可能由于新规做出的政策调整而滋生拒不还贷的心理，这就需要对他们进行密切地关注和跟踪，加强管理，解疑释惑，维护好正常、良好、持续合作的发展关系，防止违约率上升。同时，加大新客户的挖掘培育和孵化引导，壮大客户群体。当前，各金融机构在县域市场客户的竞争尤其是优质客户的竞争已经“白热化”，在执行“贷款新规”的同一起跑线上，农村信用社不能因政策执行不力而给竞争对手可乘之机，不能因“惜贷”、“惧贷”而将客户拱手让人，让给竞争对手，
14、造成客户资源流失。总之，要做到既不“呛水”，又先试先行。（四）处理好遵守政策与业务突破的关系。（四）处理好遵守政策与业务突破的关系。制度的刚性约束不容我们越雷池半步。新规的出台和执行，势必对农村信用社的业务经营造成一定的影响，会催生一系列问题和载体。从当前岳池联社的贷款业务发展状况来看，较去年同比持平，但市场的“疲软”现象依稀可见，贷款的投量、结构低于预期，迫切需要我们研究和把握政策趋势、政策导向和政策动向，并结合农村信用社实际，以适宜的思想观念和行为措施予以配合，最大限度地用好用活政策，形成合理的运行通道，增强可操作性，以政策空间赢得发展空间，满足股东利益，推动各项业务又好又快发展。 四、畅
15、通一个渠道立足长远，“贷款新规”有利于减少贷款挪用风险，整体信贷质量会得到提高，农村信用社的整体效益也将得到提高。但从现阶段看，农村信用社在推行新规的过程中难免出现较多的困难与问题，譬如在支付管理、流程管理、贷后管理等方面。为此，要畅通信息渠道，解决“执行”中的烦恼。一方面，要畅通广大客户、群众的信息渠道，及时、全面、准确地听取、收集、分析他们的心理情绪、愿望心声和意见、建议，并做好宣传解释，竭力帮助他们解决在贷款中因“贷款新规”而产生的困难，争取客户的配合与支持。另一方面，系统内部要畅通信息，充公发挥广大干部职工人多力量大、办法多、智慧高的优势，积极反映贷款新规在操作执行中遇到的难点和大家关注的热点，提出问题，相互交流，加强调查研究，提出解决方略，建立由下向上的信息报送机制，层层向监管部门反馈，为全面推进“贷款新规”高效执行和促进农村信用社又好又快发展起到积极作用。
