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1、五岗五权分离管理要求各位领导、同志们：大家好！首先要感谢省联社给我这次机会，能和大家共同探讨贷款五岗五权分离管理制度，本人感到十分荣幸。下面，我交流一下五岗五权分离管理产生的背景、含义、流程、重点环节和应注意的问题。由于各联社的基本情况、信贷管理模式、信贷人员素质和外部环境均有所不同，所以今天我讲的内容不一定都适合各联社的实际情况，主要是为大家研究适合自己的信贷管理模式提供参考，有效提高管理水平。一、五岗五权管理制度产生的背景受管理体制、传统经营模式的束缚和影响，以前我们在经营方式和贷款管理手段方面存在诸多弊端。主要表现在以下几个方面：（一）岗位职责不清。以前在贷款发放和管理上虽然也要求进行贷
2、前调查、贷时审查和贷后检查，但没有真正落实调查岗、审查岗和管理岗等岗位人员，没有制定相关岗位职责，导致岗位设置模糊，职责不清，贷款出现问题相互推诿责任。这个问题在不良贷款还原过程中体现较为明显，由于在贷款发放时没有相应的岗位职责，到认定责任时，很多贷款连主观责任和客观责任都难以界定，更不用说按比例认定责任了。按照常理说，除不可抗力因素形成的不良贷款，其他原因形成的不良贷款均可按形成责任追究相关责任人。比如说，各岗位没有明显的过失，贷款形成不良，在责任追究时应对调查人员、审查人员和审批人员按 7：2：1 进行认责。如果因调前调查不实，信贷员提供虚假调查，调查岗应付 100%责任。因管理不到位造成
3、贷款形成损失的，在划分责任时应侧重于贷后管理岗。（二）岗位监督乏力。信用社以往在贷款管理上，信贷发放权和决策集中在信贷员和信用社主任手中。对制度执行较好的社，是信贷员调查发放，由主任签字；制度执行不好的信用社，贷款全部由信贷员自主发放，没有人对其进行监督或控制。部分信用社由于业务量大，进入旺季贷款发放集中，信用社主任审批也是流于形式，出现信贷员一人说了算的现象。权利没有有效监督，时间长了，个别信贷员利用管理的漏洞违规操作，导致出现超偿债能力发放贷款，顶名、冒名、垒户等违规发放贷款，给信用社的资金造成损失。从以前发生的违法违规贷款上看，基本上都是由于缺少岗位之间有效监督造成的，一种是信贷员打通关
4、，从主任到农贷会计、出纳员、复核员，无人问津，甚至出现信贷员用假名为自己发放贷款，在窗口领取现金的现象；另一种是主任打通关，给信贷员、农贷会计、出纳员下指令，带头进行违规操作，没有人敢管。一个信用社如果高管带头违规，信贷员也会跟着违规。因为主任违规放款时要通过信贷员，信贷员要违规的时候主任也没法管。有的主任甚至自批自贷，造成很恶劣的影响。（三）贷款用途不确切。传统的贷款发放是以借款人的综合偿债能力为依据，在发放贷款时无论是种植、养殖、经营，还是建房、购车、婚丧等消费用途都是以种植业名义发放的。贷款用途不真实，造成部分贷款约期不合理，管理人员对贷款的风险不能准确评估，使贷后管理流于形式。以前在基
5、层检查的时候就能发现，大部分信贷员很少过问农户小额信用贷款的用途，持贷款证农户找到信贷员只要说出需要贷款的金额，信贷员就予以办理贷款，而且用途基本上都是种地、化肥、种子等。不要说农户了，就是有的非农客户申请贷款，也不说用途，找到信贷员只说用多钱，信贷员问他贷款用途时，他会说我贷款有抵押物，按时还你利息，干什么你也管不着。贷款时如果不明确用途，会产生很多弊端。比如说 1 笔用于购买汽车的 5 万元消费贷款，和 1 笔用于进货的 5 万元经营贷款，偿还的能力是完全不同的。用于进货的经营类贷款只要用销售收入，就可以偿还贷款本息，但要想偿还购汽车的 5 万元消费贷款，则需要用经营的净收入偿还贷款本息。
6、所以说贷款用途不同，贷款的使用期限、偿还方式和贷后检查和管理的侧重点都应该有所不同。（四）客户信息失真。以往的农户信息由信贷员一人采集，在操作上，存在着两种弊端。一种情况是由于信贷员调查不认真，导致农户信息采集不真实；另一种情况是信贷员为满足贷款需要人为倒推虚拟信息，形成虚假农户信息。以前在贷款检查的过程中，我们发现信息失真的问题比较严重。有的信贷员为扩大贷款规模，对客户信息造假。主要分为以下几重情况，一是对基本信息造假，较多的情况是在家庭人口及成员上做文章。比如说分拆家庭成员，出现一户多证的问题。二是在对生产经营信息造假。比如说虚增经营项目、扩大经营规模，虚增收入从而扩大对客户的授信额度。三
7、是对资产信息造假，提高信用评级，增加授信额度。信息档案的主要内容包括：客户的基本信息、主要经营项目及规模、家庭资产及负债。这些信息通过实地调查、查看证件等容易填写。其实即使到农户家中实际调查，也很难采集到真实的收支信息，因为很少有农户对自己全年的收支做过较为精确的计算，即使是我自己也对家庭全年收支有很清晰的数字。所以只有在做实基础信息、经营规模、家庭资产等情况下，通过仔细测算，才能达到收支相对真实。有些收支项目是不可判断的，比如说外出打工项目。我在给信贷员办班的时候，我曾多次说过这个问题，我检查信息档案真实与否，就看借款人的概况信息、经营项目和规模、资产情况是否与实际情况相同，对于收支不是太离
8、谱就可以了。（五）制度约束不力。一是权限管理不科学，导致变相超权限、审查不严等问题不同程度存在。二是责任追究力度不够，致使个别信贷员存在侥幸心理，违规现象不能得到有效遏制。我们联社五岗五权分离管理最初来自于法特信用社的一起案件。2005 年末，省联社加强了信贷管理，要求农户必须本人窗口办理贷款。贷款手续要求严格以后，有位信贷员有六十多万元的自用贷款无法倒贷。这个信贷员私刻了农贷会计名章，将开具的贷款据盖上农贷会计章后，由他人到窗口代领取现金，由于农贷会计下午在核实借据时发现借据上的印章与自己印章不符，对全部借据进行核查，发现共有 30 张共 30 万元的借款据是伪造印章的，其中已有 15 万元
9、已将款项付出，另 15 万元被及时堵住，没有付出现金。主任报案后，信贷员当天逃走。于2007 年将该信贷员抓获，被判刑四年。从这个案件发生后，我们就要求全辖信贷员组成营销小组，开展集中营销；无论是何种贷款均要由主任审批，本人亲自到信用社办理贷款；又针对农户小额信用贷款印制了预约借款通知单，出纳员只有见到本人持贷款证、身份证、信贷员开具的预约通知单（主任签字审批的）后，才能将款项付给借款人本人。五岗五权管理是我们及时吸取违规贷款事例教训，按照精细化管理和信贷管理系统流程要求，对以前信贷管理模式进行改良，一点一点从基层的实际工作中总结出来后，经省、市联社规范升华后提炼出来的。二、五岗五权的含义（一
10、）五岗五权的定义。“五岗五权分离”就是在贷款发放和管理过程中，通过设置五个岗位并赋予不同职责，在信贷操作的风险节点，使岗位分设、职责明确、权力制衡、各负其责、相互监督和相互约束，实行流程化管理，从而达到合规操作，降低信贷风险的目的。五个岗位分别是调查岗、审查岗、审批岗、放贷岗和贷后管理岗。（二）五岗五权的岗位人员设置及职责。调查岗岗调查岗岗位位设设置：置：主要包括 A、B 岗信贷员、个贷部或业务科辅导员和业务科长等。所有贷款均实行 A、B 岗双人调查。A岗信贷员为主查主贷人员，对贷款的合规性和安全性负主要责任，对贷款承担 100%的风险责任。B 岗信贷员负责对客户信息及贷前调查的真实性进行监督
11、，并承担 80%的风险责任。调查岗的岗位职责：1.按省市联社要求，依法合规积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，组织存款，受理借款人申请。一是开拓市场，细分市场，抢占市场，开发市场和巩固市场。在不断满足三农市场需求时，逐步向大集镇、城区市场拓展信贷业务；分别细分农村、大集镇和城区信贷市场，农村市场按精细化管理要求细分种植、养殖、农机、个体经营、妇女双学双比、党员头致富等市场。大集镇和城区要细分门市房抵押、公务员工资折担保、居民消费、个体经营户经营、公司类等市场。抢占市场要对农村中的信用户作为重点抢占对象，加大信用户和信用乡镇的评定从而巩固客户。对城区信贷市场中的门市房抵押类、公务员担保等市
12、场做为重点抢占对象，用方便快捷的服务巩固市场。根据辖内大型厂矿等企业的不同特点要研究不同的贷款管理办法，从而达到开发新市场，提高利润增长点的目的。二是细分客户，掌握客户，了解客户，培育忠诚优质客户。对辖内客户按农户、个体工商户、城镇居民、下岗职工、国家公务员和公司类客户进行详细分类，同时加大大型厂矿等新型客户的培育力度，制定适合该群体的信贷管理办法，在控制风险的前提下，全面满足其需求。三是组织存款，营销员既是信贷、储蓄业务宣传员又是流动储蓄员。四是认真搞好客户信息采集，建立完善信息档案，快速受理客户借款申请。2.对借款人（企业法人、个体工商户、农户、城镇居民、下岗职工、公务员）申请信贷业务的合
13、法性、安全性、市场前景和盈利性进行调查。3.对客户进行信用等级评估，测算风险度，撰写调查报告，提出贷款的期限、金额、利率和方式等明确意见。4.经有权审批人审批后，办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。审查岗岗审查岗岗位位设设置：置：主要包括农贷会计、外勤主任、风险科辅导员、风险科长等。主要职责：1.对调查岗提交调查材料的可行性、真实性和完整性进行分析、评定，复测风险度； 2.审查借款人第一还款来源是否充足，诚信记录等情况。3.保证人是否出于自愿，保证人的资信情况及保证能力。4.抵押物是否足值易变现，是否办理评估、登记、保险、公证等手续，是否有财产共有人签字。5.审查信贷业务投向的正确性，
14、贷款用途是否符符合精细化管理要求，是否符合国家产业政策和环保等要求。 6.提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准或送放贷窗口办理贷款发放业务。审审批批岗岗岗岗位位设设置：置：法人授权的有权审批人，主要包括主任、审贷小组、业务科长、业务副主任和审贷委员会。主要职责：1.根据有关信贷法律法规及省联社信贷管理制度的规定，对审查岗提交的信贷业务在权限内进行审批，提出审批意见。2.分析辖内信贷资金运行情况，掐好头寸，控制好比例，掌握好流动性，评估信贷风险状况，提出应对措施。3.各审批岗位的审批权限。信用社主任贷款审批权限：农户小额信用贷款 B 级以下；3万元（含）以下保证贷款；5 万元（含）以下的抵质押
15、贷款。信用社审贷小组审批权限：5 万以下农户小额信用贷款；10万元以下保证贷款；20 万元以下抵质押贷款。业务科长、风险科长和业务主管主任负责审批 100 万元（含）以下抵押贷款。贷款审批委员会：审批 100 万元以上的抵押贷款。放放贷岗岗贷岗岗位位设设置：主要由置：主要由农贷农贷信息信息员员、柜、柜员组员组成。成。主要职责:1.农贷会计对信贷员提交的借款人（保证人）身份证、贷款证、信息档案等贷款资料进行全面审核，重点审查合同签定、登记、保险手续是否真实、有效、完备。2.对审核通过的贷款，农贷会计要通知信贷员填写一式三联预约借款通知单，并由借款人签字按押。农贷会计把审查合规的借款人在内部传递给
16、窗口柜员。3.柜员监督借款人在会计凭证上签字按押后支取现金。4.柜员严格执行贷款新规，对资金的流向负责。贷贷后管理后管理岗岗： ：主要是指 A 岗信贷员、B 岗信贷员、信用社副主任、主任和联社业务辅导员。 。主要职责：1.信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。农户贷款每年至少回访两次，非农贷款要按季进行贷后检查。信用社主任每年要对新增贷款至少检查一次。联社业务部门要对辖内 3 万元以上的贷款按 30%的比例进行抽查回访。2.督促借款人按合同使用贷款，及时下发到逾期催收通知书，督促借款人按时足额归还贷款本息。3.发现借款人挤占挪用、顶名、冒名、垒户或出现经营不善等现象时，要及时采取补救措施，完善手续或收回贷款，化解风险。4.对拟进入诉讼和执行程序的借款，要与法院及时勾通，进入执行程序的，加大执行力度。5.加大不良贷款清收和管理，准确分类。6.做好客户信息档案和客户授信的动态监测管理工作7.负责信贷档案管理，确保完整、有效。因为实行贷款差别授权授信管理，所以根据贷款金额的不同，调查岗、审查岗、审批岗人员都会发生变化，形成立体多级调查审批，提高贷款安全性。在基层信
