社区金融成为转型利器

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1、中国农村信用合作报E-mail： 2015年12月1日编辑： 党云帆视点视点4 42011年， 以小杂粮加工、 销售为主的 山西省天镇县通航粮贸有限公司， 凭借天 镇县农信联社的100万元贷款开始发展壮 大。2015年10月， 该公司参加了第33届 德国科隆世界食品博览会， 小山沟里的 特色农产品开始从绿色田野走向世界。 今年53岁的吴海平是一个地地道 道的农民， 他凭着国家的好政策和自己 的闯劲捣腾出了一番事业。天镇县是一 个纯农业大县， 吴海平觉得， 要想创业就 应该利用现有的资源， 进行合理利用和 开发。通过调查， 他发现附近南河堡、 米 薪关、 南高崖等乡的农业产品大多是小 杂粮， 像

2、小米、 绿豆等等， 想有好的发展， 就要在小杂粮上做文章， 2006年8月， 他 注册了天镇县通航粮贸合作社， 开始 “进 军” 小杂粮市场。 “起步资金哪里来？ ” 成为了吴海 平挠头的问题。当时正值天镇县团委 和天镇县农信联社联合推广青年创业 小额信用贷款， 当南河堡信用社的信 贷员来到通航粮贸， 吴海平向信贷员 详细讲述了公司的现状、 依据的优势、 面临的困难、 发展的前景。随后， 信用社经过科学评估、 审核， 不到3天时间， 15万元贷款资金就注入了他的账户。 15万元的创业贷款对吴海平来说 无异于久旱中的甘霖， 他凭借着这15 万元的贷款一步步实现着自己的创业 梦想。由于资金有限无法

3、直接办成加 工基地， 吴海平决定从 “家庭作坊” 干 起， 就是把加工生产的工作 “下放” 到 村里的各家各户， 最后再由吴海平统 一收回。令吴海平没有想到的是， 这 条 “一户带多户， 多户带全村， 全乡全 村成基地” 的权宜之计反而让更多村 民加入到小杂粮生产当中。与此同 时， 吴海平还自筹资金购买了加工和 包装的机器开发精装小杂粮， 并购买 汽车用于运送产品和购买原料。 目前， 该公司通航粮贸有限公司 建成小杂粮生产基地1万亩， 年加工生 产能力达2万吨， 生产的优质红芸豆、 黑大豆、 小米等获得IQNeT国际认证 联盟36个成员国认证， 远销意大利、 法 国、 俄罗斯、 韩国、 马来西

4、亚等国， 从 2012年起累计农产品出口创汇558万 美元， 位居全省第一。余忠阳天镇县农信联社扶微助小 让农村 “小” 产品走向大世界拉草车、 取料机、 饲料搅拌车、 挤 奶机的轰鸣声每天在凌晨4点的时候 会准时响起， 成为山西省浑源县西留 乡恒泉奶牛养殖专业合作社繁忙一天 的开始。恒泉奶牛养殖专业合作社位 于该县西北坡上一个叫泉头村的地 方。目前该合作社牧场存栏基础奶牛 820头， 日产鲜奶3吨， 合作社注册资金 1025万元， 拥有社员112人， 固定资产 2600多万元。该合作社的创始人张敬 枝也成为了养殖业内的 “大姐大” 。合 作社能够有今天的规模离不开当地信 用社的金融服务支持。

5、 “2008 年， 牛奶三聚氰胺事件之 后， 奶牛养殖业一度萧条， 我们村原有 的几户奶牛散养户出现了生存危机， 急需组织起来形成规模。在那个时 候， 几个姐妹的想法和我不谋而合， 于 是我们集资20万元注册成立了恒泉奶 牛养殖专业合作社。 ” 该专业合作社创 始人张敬枝回忆着合作社成立之初的 情景。“成立专业合作社运作资金远远 超乎了我们的想象， 在我们最困难的 时候， 获得了当地信用社的大力支持，先后为我们贷款130万元， 给我们的发 展奠定了良好基础。 ” 张敬枝接着说。 经过几年的发展， 现在的恒泉奶牛专 业合作社已经发展成为该县奶牛存栏 及软硬件设施一流的规模化、 标准化 奶牛养殖示

6、范区， 生产母牛存栏能力 达1500头。 “2014年， 国内奶源市场发生急剧 变化， 大批国外奶制品涌进国门， 国内 骨干奶企销售市场受到冲击， 奶源收 购企业纷纷降低产量， 原有的鲜奶销 售渠道越来越窄。但我们却在信用联 社信贷部门同志的建议下， 开了当地 第一家独具特色的鲜奶吧， 虽然开业 时间不长， 但销售势头良好。 ” 张敬枝 高兴地说。 浑源县农信联社在扶持该合作社 的同时， 积极了解当地百姓需求， 始终 坚持 “区别对待， 有保有压， 阳光信贷， 一次授信， 余额控制， 周转使用” 原则， 不断优化信贷结构， 创新支农方式， 大 力推进巾帼创业贷款， 积极为她们创 业 “加油”

7、，“贷” 领着巾帼们奔向创业 致富小康之路。贾 斌浑源县农信联社优化资产结构 信贷资金为巾帼创业 “加油”左云县农信联社 全力支持县域经济发展近年来， 左云县农信联社始终坚 持 “扎根农村、 服务 三农 ” 的经营宗 旨， 稳步拓展存款份额， 积极筹措信 贷资金， 为县域及 “三农” 经济发展做 出了积极贡献。 近年来， 左云县委政府将产业重 心转移到畜牧业这个传统优势产业 上来。广灵县农信联社及时转变信 贷思路， 按照县委政府 “大户牵头建 小区， 千家万户发羊财” 的思路， 大力 创新业务品种， 采取 “跟进式” 服务， 开展 “发羊财” 等适合当地养殖业的 金融产品。 左云县农信联社依托

8、 “一县一 业” 、“一村一品” 为突破口， 在全力支 持当地马铃薯、 野豌豆、 葫麻、 家豌 豆， 荞麦等农副产品生产的同时， 转 变信贷模式， 以支持当地龙头企业为 基础带动农副产品的生产与销售。 近年来， 该联社陆续投入1100多万 元支持山西纠偏古膳要道食品有限 公司建设生产。目前， 该公司已成为 全国唯一一家以纠偏食品命名， 集科 研、 开发、 生产销售、 虹膜检验技术和 休闲养生于一体的有限公司， 是国内 规模最大的纠偏食品深加工企业。 多年来， 左云县农信联社共为全 县11家这样的农业龙头企业提供资 金支持7000多万元， 不仅有力地推 进了特色农业产业化经营， 而且所支 持的农

9、业龙头企业发展迅速， 规模不 断扩大。 多年来， 左云县农信联社扎根当 地， 支持 “三农” ， 贷款规模居全县金 融机构首位， 这些贷款 “及时雨” 较好 地满足了农户及县域经济的需求， 强 有力地 “贷” 动了县域经济的十足发 展， 为实现左云县经济社会跨越式发 展做出新的贡献。安慧莹阳高县农信联社 土地流转转出新生活在农民自愿、 政府主导、 合作社担 保、 信贷放款、 发展产业的总方针下， 山西省阳高县农信联社与当地政府土 地流转进行对接， 将农村土地承包经 营权或流转后土地使用权预期收益作 为抵押， 开创了一条 “政府+合作社+农 户+信用社+贴息” 的信贷支农方法， 有 效解决农民规

10、模化、 专业化生产过程 中贷款担保难的瓶颈问题。 自开办该项业务以来， 阳高县农 信联社共投放土地流转贷款280万元， 支持农民232户， 在推动金融支持土地 流转， 支持农业规模化、 集约化、 专业 化发展方面发挥了积极作用。 利用农户流转的土地预期收益 作贷款担保， 信用社的信贷资金就有 了依托， 收贷收息也有了保障， 这样 既维护了农民的利益， 也确保了农信 社自身的权益。在没有改变土地所 有权的情况下， 利用农民承包的土地 预期收益作为贷款抵押担保， 使农户 和信用社都吃了 “定心丸” 。这样， 土 地成为农民的活资本， 土地变资金， 资源变成本， 产业得以壮大， 农民收 入有了提高。

11、既解决了农民的难题， 也为农业 “转” 出效益、 为农村 “转” 出 活力、 为农民 “转” 出希望。在阳高县 长城乡， 村民们正满怀信心地朝着收 入倍增的美好生活大步迈进。 方 堃郭鹏霞“咱们小区里也有银行了， 不出家 门就可以办理银行业务了。 ” 近日， 山 西省北都农商行社区金融服务还未正 式启动， 龙园小区的业主刘女士就一 个劲儿地询问工作人员， 前来了解社 区金融服务的人也越来越多。 不只刘女士， 很多居民都对社区 金融有所期待， 大多数居民表示， 希望 享受到银行专属理财经理一对一的服 务。在构建 “社区金融” 过程中， 北都 农商行先行先试， 从服务、 科技、 产品 上为小区居民

12、提供便利， 受到了小区 居民的普遍赞誉。 近年来， 随着银行业的不断发展 壮大， 银行之间的竞争也越来越激 烈。在城市化的进程中， 北都农商行 的主战场不再是农村， 主要竞争对手 也发生了很大变化。作为身处发达城 市中的中小银行， 北都农商行认真研 究属于自己的市场定位和发展道路， 与大银行错位发展， 从而在日趋激烈 的市场竞争中站稳脚跟， 形成核心竞 争力。 有特色， 小银行才能有作为。北 都农商行作为一家区域性的小银行， 把打造特色作为未来发展的主要方向。他们根据业务专长， 充分利用多 年积累的本土资源和竞争优势， 巩固 传统市场阵地， 形成鲜明的特色和专 长， 尽量摆脱同质化竞争。他们不

13、求 “大而全” ， 但求 “小而专” ， 集中优势资 源， 努力发展 “社区金融” ， 成为社区居 民、 社区创业者的首选银行。 实行差异化， 特色品牌才得以彰 显。北都农商行为了打造特色 “社区 金融” ， 在差异化战略上实施了 “三化” 策略： 一是服务差异化， 针对不同居民 提供不同的服务方案。二是产品系列 化， 形成授信类、 结算类、 理财类三大 产品系列。三是实施配套化， 对居民 实施服务方案时， 各类产品和服务措 施预先配套， 适应不同居民在不同时 期的不同需要。 居民选择中小银行， 除了考虑信 誉和风险要素以外， 主要还是看服 务。北都农商行特别重视面对面的营 销和服务， 具体实

14、施了差别化、 专门化 服务和亲情化、 贴身化服务， 并取得了 良好的效果。 首先， 他们在对社区居民细分的 基础上， 以特色产品和营销服务方式 使居民各得其所。他们要求员工要由积累客户向经营客户转变， 要养成 经营客户的意识和做法， 并制定了差 异化的营销策略。即加强加快服务 渠道建设， 尤其是自助设备的铺设， 使普通客户能广泛快捷地享受到普 遍性便利服务。他们还加强产品功 能组合创新， 实现产品多样化和系列 化， 并开发了富有特色的理财产品， 迎合特定客户群体的特别需求。此 外， 他们还进一步拓宽个人授信业务 和中小企业授信业务的适用对象， 制 定与风险特征挂钩的定价机制， 增加 利息收入渠

15、道。 其次， 北都农商行为了完善个人 资产业务产品， 尽力满足社区居民的 各类信贷需求， 打造在个人资产业务 上的品牌优势。他们推出了多样化、 多档次的小额授信业务， 完善个人授 信的信用评级、 办理流程、 要素组合、 风险定价的系列办法， 提高个人授信 业务的工作效率和风险管理水平。 再者， 社区中小企业是农商行持 续发展的战略合作伙伴。作为核心基 础客户， 社区企业是北都农商行拓展 其他客户的桥梁和纽带、 站稳社区金 融市场的重要基石。他们深度挖掘社区企业上下游产业链相关的民营中小 企业客户资源， 为资产业务的持续发 展打好基础。当前， 他们正通过调研 工作， 争取及早建立中小企业独特的

16、信用评级体系， 设计推出适合中小企 业实际需要又能控制其违约行为的信 贷业务产品。 此外， 该行将理财业务提高到巩 固主流客户合作关系的战略高度去认 识， 另一方面结合主流客户的金融消 费习惯， 推出简单明了、 收益合理、 风 险可控的理财产品系列， 为业务发展 增添了新的活力。 北都农商行积极走社区零售道 路， 打造社区金融超市。他们根据打 造流程银行的要求， 结合零售银行的 特色， 一方面加快社区网点资源布局， 加快离行式自助银行、 自动柜员机的 无缝覆盖， 使他们真正成为最贴近客 户的银行； 另一方面集中整合服务渠 道， 对不同渠道的服务对象和内容进 行进一步准确定位， 提高各个渠道的 服务效率， 实现渠道效益的最大化， 继 续坚持做一家实实在在为和谐社区作 出积极贡献的 “社区金融便利站” 。 冀永青山西大同北都农商 行投放贷款500万元， 大 力支持大同市福龙生物 科技公司这一农业龙头 企业。图为该公司的木 瓜种植基地。 安世东刘 涛发展普惠金融， 既是各级政府和 监管部门的要求， 也是惠及千家万户 的民生工程， 更是山西省大同县农信 联社主动