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1、【人寿保单设计方案 1-中年成功男士寿险设计方案分析过程】张先生是一家大型外资企业的业务主管，35 岁，年薪大约 20 万元。除了那一份稳定而高收入的工作之外，他还拥有一个幸福的小家庭，他们刚刚添了一个小宝宝。在外人眼里，张太太的生活是令人羡慕-无可挑剔的，张先生收入高，工作稳定。但是张先生却时时感觉 到一种无形的压力，来自与日俱增的家庭责任的压力！作为一个家庭的支柱，他现 在可以保证妻儿过上比较富足的生活，妻子安心在家带孩子但能不能保证他们母子一生都能安享这样的幸福生活？自己如果出现意外，今后生活怎么办？ 为了妻儿今后的生活，他除了现在拼命挣钱、存 钱之外，还能做些什么呢？这几年也接触过一些
2、保险代理人，对他们设计的保险方案不是很满意，原因在于保险 方案中一些保障终身的保险责任，现在 3050 万元能解决一定的问题，过个 10 年， 20 年，3050 万元能解决多少 问题？10 年后的30 万元价值今日多少呢？另外，张先生有个同事，他的亲戚李先生身患癌症， 单位有社保，自己有 10 万元寿 险附加 10 万元重疾保障及一份补充住院报销保险，当李先生从保险公司取走 10 万元理赔金后，保险公司还给报销了 2 次住院费用，化解一部分医疗费用，李先生当时信心倍增，就 觉得保 险真好！转年度李先生家人准备为他继续缴纳保费时被保险公司告知-主险已经赔付了，保险责任终止了，附加医疗报销保险已
3、经 随着主险结束了；即便主险没有终止，依李先生目前的身体现状，不符合保险公司承保的条件，保险公司不会给李先生继续提供医疗报销保险的。得知这样的消息，可想而知对李先生及家人的精神打击有多大呀，当时保险代理人没有说这些呀，自己缴纳保费也有 5-6 年了，如果告诉他们附加医疗保险还有这个条款限制，就不会考虑这个附加险的，现在多伤人心呀，由于以上经历，张先生对保险即渴望又担心，担心万一用上的时候不能为家庭分担多少责任？站在客户的角度思考问题，为张先生设计了一套组合保险方案，具体保障额度有待于张先生自己确认，保险有一个比较科学合理的规划；每年保费支出是年收入的 10%，保障额度是年收入的 5-10 倍。
4、保险组合方案：1.意外人身保险卡单 600 元-推荐我公司的优游无忧意外保险卡(张先生每日上班乘坐私家车，经常出差)，提供 30 万元普通意外人身保障； 60 万元公交，地 铁，火车，私家车保障；飞机航空保险 150 万元。2.关爱专家定期重疾保险2490 元/年*30 年，存钱 180 天后拥有 30 万元重疾保障，保障 20 年间，保障 31 种重疾。3.守护专家住院费用(2010 推荐版)个人医疗保险；1842 元/ 年，不小心生病住院，社保先行报销，剩余部分我公司给予 100%报销 社保范围内费用，社 报外自费部分仍可报销 60%-需要入住天津第一中心医院，空军 464 医院。最高一年
5、可报销 18 万元。70 岁前最高累计报销 60 万元额度。 缴费一年保障一年。 40 岁后上调费用为 2093 元，以后每 5 年一调费。【人寿保单设计方案 2-对已经设计好保单的详细分析】张先生,30 岁， 年存 4932 元/年*20 年，月存 400 多元拥有以下保障：(40 岁后上调费用)。一.意外人身保障：普通意外人身保障 60 万元；90 万元公交，地铁，火车，私家车保障；飞机保险 180 万元。二意外受伤后医疗报销：100 元免赔额后， 3 万元内 100%报销(社保范围内),门急诊均可以报销。三住院报销：因意外或生病住院，社保先 报销 ，剩余部分我公司 报销社保范围内医疗费用
6、 100%报销(自费药除外)。入住中心医院则报销自费药 60%。每年度报销总额度最高 18 万元。首年度保证续保。 70 岁前最多续保额度 60 万元。四.重疾保障：在保险期限内(合同生效 180 天后)，55 岁前被保险人不幸罹患以下1 种重大疾病或手术，即可获得 30 万元作为赔款；55 岁平安则一分没有。五.疾病身故保障；55 岁前疾病身故保障 30 万元。每月存 400 多元左右，相当于每月减薪 400 多元，但是当遭遇风险，除了保 险公司能为我们解决一定的救急资金，使我们还能有尊严地生活外，还能有谁能帮助我们度过难关？亲戚，朋友，父母，孩子？他们扛得住吗？为什么为张先生选择消费型的重
7、疾保险而没有选择保障终身的重疾保险，或者保障到 70 岁的返还 120%当年约定的保额的重疾保险？理由如下；同样的保障，同样的缴费年限，保障 31 种重疾，因 为保障时间不一样，每年缴费相差很多。一2490 元/年*20 年-关爱专家定期重疾保险 ，定期 20 年不返本的消费重疾，30 万元保障到 64 岁.二11790 元/年*20 年 关爱专家终身重疾保险，保障终身，啥时有风险啥时赔付 30 万元，三 15600 元*20 年-一生无 忧个人护理保险，涵盖重疾保障与护理保险责任，70 岁平安返还 36 万元。就以前两款重疾保险为例，二者相差 9300 元/年*20 年，20 年能积累多少?
8、积累到 30 年，40 年，50 年，多少？再者 说， 20 年间客户有风险，假如 53 岁客户出险了，选择前一种方式已经缴费 2490 元/年*18 年=44820 元，保险公司赔付 30万元；选择终身重疾呢？已经缴费 11790 元*18 年=212220 元，保险公司照赔 30万元。哪个更适合我们呢？就算是分红型重疾保险又能怎样呢？分红保险更贵，多缴钱而已。客户也许会问，这么做保费是节省了，但是保障 时间也减少了，万一 55 岁以后有了重疾了怎么办？那好办，把准备购买保障终身的 30 万元重疾保险的每年11790 元分为两个账户，其中 2490 元这是保障账户可以购买 20 年期定期重疾
9、保险，剩余的 9300 元找个比较好的方式作为储蓄账户存起来，不愿意考虑风险高的存钱方式，就选 5 年期定期存款，到期转存，20 年也可以 积累 20 多万元资金，并且 20 年间客户保障利益随之增加即 30 万元+9300 元*保单经过整年度，19 年是保障利益最高 30 万元+储蓄账户中 20 万元左右，55 岁平安则储蓄账户积累一笔钱 20 多万元，将来存取自如。而这笔钱还将不断增长，至 70 岁将达？万元这是一笔可以随时支配动用的流动性资产，不似保险必须患重疾才能获得。保障岂不是更高？不是相当于自己买了分红保障？保证 20 年利益自由支配，存取自如了呢？20 年间收入不好，那尽可以先把
10、保障作足，储蓄账户少存钱而已，保证了不会因为收入减少而选择不得以退保的尴尬境地，最大限度保障自身利益。买保险不可能一步到位，未来物价趋势谁也说不好，满足当下的保障最重要，过 35 年后，物价上涨，工资收入增加，保障 额度也要水 涨船高；可以在 40 岁时增加重疾保障额度，建议也要循着这个思路来购买保险-花最少的钱得到最大的保障，节省更多的资金自己存，进退自如！选择消费保险就有一个问题，那就是你在做好这份保障的同时，一定要做好长期的 理财规划，让你的每一分钱都能尽量的价值最大化。选择住院医疗报销保险，客户要注意是否有保证续保功能，这关系到我们未来的利益。消费型的住院报销保险大部分是续保到 656
11、9 岁，中间还有个续保问题，分为：一年，三年和五年保证续保，首年度保 证续保。其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。三年和五年保证续保产品，是每 3/5 年有个核保的流程，也会出现上述情况。首年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终止额度。按照投保当年的身体状况作为风险评估的依据，如果以后不幸罹患重疾，只要在终止额度内，还是可以续保，不会发生上述三种情况。基于以上原因 为张先生推荐我PICC 人保健康的守护专家个人住院医 疗报销保险 。选择消费保险不是每个人都能接受的，很少有人考虑保险是什么商品？我们需要什么样的保险？答案很简单
12、：抗风险的保险而不是发财的保险。 保险在全世界都是一种消费行为。作为家庭经济主力， 30-60 岁平安，当年所缴的保费“ 白缴”了，如果有份保障若干年后又能退给自己或者儿 孙，多好呀，可就是没有 细算帐，返还的是当年多缴的保费呀，不然 谁白保佑你的亲人无论你在与不在，他们都能有尊严的生活，替你应尽的责任？用 10%的资金保障 90%资金的安全值不值呢？【人寿保单设计方案 3完整的人寿保单设计方案】【客户资料】孙先生，32 岁，小开发商，月均收入 8000 元【客户需求】孙先生：32 岁，小开发商，有车有房，是家庭支柱。妻子：30 岁，家庭主妇。女儿：6 岁，有一份教育金。儿子：2 岁。孙先生想
13、做一家人的全面保障计划，重点考虑意外险、重大疾病，其次是养老、教育金。【客户补充资料】 男主人 32 岁，小开发商，有社保 女主人 30 岁，家庭主妇 ，注重重疾保障 女儿 6 岁 有教育金 儿子 2 岁，注重教育金和意外【设计思路】孙先生经常在外，首先注重意外保障，在节假日里乘坐飞机最高保障 45 万。再考虑疾病保障，因为办的有社保和医保，所以再补充 5 万的重大疾病保障。妻子主要在家看孩子，意外风险稍微小一点，但是没有医保，所以办理 10 万的重大疾病保障。有病保病，无病养老。夫妻二人 65 岁时还可以领取一笔养老金。女儿已经办理了教育金，所以只用附加意外身价保障和意外医疗，夫妻二人和女儿
14、都办理了世纪泰康个人住院医疗，住院每天都有补助，涵盖 1056 种手术费用。儿子注重教育金和意外磕着碰着。泰康人寿保险的一张保单保全家，丈夫为投保人，若因意外身故或高残，将豁免妻子和儿子的主险保费。体现了人性关怀！丈夫可以享受的保障利益； 1. 65 岁可以领取养老金 10 万左右，也可以按年或按月领取。65 岁以后还有部分红利。2. 65 岁前拥有意外身价保障 15 万-45 万（乘坐交通工具不同） 。拥有意外伤害医疗费 100元以上 5000 元以内实报实销。3. 65 岁前拥有 32 种重大疾病保障 5 万+红利。4.住院津贴小病补助 50 元/天，大病 150 元/ 天，涵盖 1056
15、 种手术费用报销最高 6000 元，重大器官移植最高 10 万。妻子可以享受的保障利益；1. 65 岁可以领取养老金 20 万左右，也可以按年或按月领取。65 岁以后还有部分红利。2.65 岁拥有意外身价保障 15 万-30 万（乘坐交通工具不同） 。拥有意外伤害医疗 100 元以上 3000 元以内实报实销。3.65 岁拥有 32 种重大疾病保障 10 万+红利。4,住院津贴小病补助 50 元/天，大病 150 元/ 天，涵盖 1056 种手术费用报销最高 6000 元，重大器官移植最高 10 万。儿子拥有的保障利益：1. 18-21 岁教育金每年可以领取教育金 8000 元。2. 25 岁
16、领取创业金 2 万+红利，60 岁可以领取养老金 10 万左右。3. 拥有意外身价保障 4 万-10 万（乘坐交通工具不同） 。意外伤害医疗 100 元以上 3000 元以内实报实销。女儿拥有的保障利益：1.拥有意外身价保障 2 万-8 万（乘坐交通工具不同） 。意外伤害医疗 100 元以上 3000 元以内实报实销。2.住院津贴小病补助 50 元/天，大病 150 元/ 天，涵盖 1056 种手术费用报销最高 6000 元，重大器官移植最高 10 万。在缴费期间，若投保人因意外身故或者高残，妻子和儿子的主险保费不用再缴，有泰康公司支付，保险利益不变。拥有以上保障利益，只用每年存 11618.6 元，连存 20 年。平均每天 31.8 元。即可轻松完成孩子的教育，创业和自己的养老计划，让家温暖，让爱无忧。
