银监会三个办法一个指引

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1、1银监会“三个办法一个指引”固定资产贷款管理暂行办法、 流动资金贷款管理暂行办法 、个人贷款管理暂行办法和 项目融资业务指引，并称“三个办法一个指引” ，它初步构建和完善了我国 银行业金融机构的贷款业务法规框架。一 、固 定 资 产 贷 款 管 理 暂 行 办 法 解 析1、固 定 资 产 贷 款 的 定 义 办 法 从 贷 款 用 途 的 角 度 将 固 定 资 产 贷 款 定 义 为 “贷 款 人 向 企（事 ）业 法 人 或 国 家 规 定 可 以 作 为 借 款 人 的 其 他 组 织 机 构 发 放 的 ，用 于 借款 人 固 定 资 产 投 资 的 本 外 币 贷 款 。”其 中

2、的 “固 定 资 产 投 资 ”沿 用 了 国 家统 计 部 门 的 口 径 ，包 括 基 本 建 设 投 资 、更 新 改 造 投 资 、房 地 产 开 发 投 资以 及 其 他 固 定 资 产 投 资 四 大 类 。 2、办 法 的 主 要 内 容 本 办 法 共 分 八 章 四 十 三 条 ，包 括 总 则 、受 理 与 调 查 、风 险 评 价与 审 批 、合 同 签 订 、发 放 与 支 付 、贷 后 管 理 、法 律 责 任 、附 则 等 几 个 部 分 ，办 法 主 要 从 贷 款 业 务 流 程 规 范 的 角 度 提 出 监 管 要 求 ，是 对 现 行 贷 款 类监 管 法

3、 规 的 系 统 性 完 善 。其 要 点 集 中 在 以 下 几 个 方 面 ： 第 一 ，办 法 强 化 贷 款 的 全 流 程 管 理 ，推 动 银 行 业 金 融 机 构 传统 贷 款 管 理 模 式 的 转 型 ，提 升 银 行 业 金 融 机 构 信 贷 资 产 的 精 细 化 管 理 水平 。办 法 要 求 贷 款 人 内 部 应 将 贷 款 过 程 管 理 中 的 各 个 环 节 进 行 分 解 ，按 照 有 效 制 衡 的 原 则 将 各 环 节 职 责 落 实 到 具 体 的 部 门 和 岗 位 ，并 建 立 明确 的 问 责 机 制 。这 些 环 节 主 要 包 括 ：受

4、 理 与 调 查 、风 险 评 价 与 审 批 、合 同签 订 、发 放 与 支 付 、贷 后 管 理 等 。通 过 进 一 步 强 化 科 学 的 贷 款 全 流 程 管理 ，真 正 实 现 贷 款 管 理 模 式 由 粗 放 型 向 精 细 化 的 转 变 ，有 助 于 提 高 银 行业 金 融 机 构 贷 款 发 放 的 质 量 ，也 有 利 于 银 行 业 金 融 机 构 增 强 贷 款 风 险 管理 的 有 效 性 。 第 二 ，办 法 倡 导 贷 款 支 付 管 理 理 念 ，强 化 贷 款 用 途 管 理 。办法 要 求 贷 款 人 依 法 加 强 贷 款 用 途 管 理 ，通

5、过 加 强 贷 款 发 放 和 支 付 审 核 ，增 加 贷 款 人 受 托 支 付 等 手 段 ，健 全 贷 款 发 放 与 支 付 的 管 理 ，减 少 贷 款 挪用 的 风 险 。 第 三 ，办 法 强 调 合 同 或 协 议 的 有 效 管 理 ，强 化 贷 款 风 险 要 点的 控 制 ，有 助 于 营 造 良 好 的 信 用 环 境 。办 法 要 求 贷 款 人 在 合 同 或 协 议中 应 对 控 制 贷 款 风 险 有 重 要 作 用 的 内 容 与 借 款 人 进 行 约 定 ，使 贷 款 人 通过 合 同 来 控 制 贷 款 风 险 。 第 四 ，办 法 强 调 加 强 贷

6、 后 管 理 ，有 助 于 提 升 信 贷 管 理 质 量 。由于 不 合 理 的 绩 效 考 核 导 向 ，银 行 业 金 融 机 构 “重 贷 前 、轻 贷 后 ”的 现 象 普遍 存 在 。办 法 要 求 加 强 贷 后 风 险 控 制 和 预 警 机 制 ，强 调 动 态 监 测 以 及对 贷 款 账 户 的 管 理 。 2第 五 ，办 法 明 确 贷 款 人 的 法 律 责 任 ，强 化 贷 款 责 任 的 针 对 性 ，有 助 于 构 建 健 康 的 信 贷 文 化 。根 据 中 华 人 民 共 和 国 银 行 业 监 督 管 理 法 审 慎 监 管 的 有 关 内 容 ，办 法

7、规 定 对 不 按 本 办 法 经 营 固 定 资 产 贷 款 业务 的 行 为 采 取 监 管 措 施 ，或 给 予 罚 款 、取 消 高 管 人 员 任 职 资 格 等 行 政 处罚 措 施 。通 过 合 理 设 定 贷 款 业 务 的 处 罚 类 别 ，督 促 银 行 业 金 融 机 构 加 强贷 款 的 全 流 程 管 理 ，进 一 步 提 高 我 国 银 行 业 金 融 机 构 依 法 经 营 的 水 平 。 3、办 法 保 证 贷 款 按 约 定 用 途 使 用 的 方 式 第 一 ，要 求 贷 款 人 应 事 先 与 借 款 人 约 定 明 确 、合 法 的 贷 款 用 途 ，约

8、 定 贷 款 发 放 条 件 、支 付 方 式 、接 受 监 督 以 及 违 约 责 任 等 事 项 。 第 二 ，要 求 贷 款 人 设 立 独 立 的 责 任 部 门 或 岗 位 ，负 责 贷 款 发 放和 支 付 审 核 ，确 保 借 款 人 的 支 付 符 合 借 款 合 同 中 约 定 用 途 。 第 三 ，办 法 将 贷 款 资 金 支 付 分 为 “贷 款 人 受 托 支 付 ”和 “借 款 人自 主 支 付 ”两 类 ，经 多 方 调 查 、论 证 后 ，规 定 单 笔 金 额 超 过 项 目 总 投 资 5%或超 过 500 万 元 的 ，应 采 用 贷 款 人 受 托 支

9、付 方 式 。 第 四 ，要 求 贷 款 人 在 借 款 人 不 按 约 定 的 方 式 、用 途 使 用 贷 款 时 ，采 取 更 严 格 的 发 放 和 支 付 条 件 ，或 停 止 贷 款 发 放 和 支 付 。 4、办 法 出 台 是 否 会 影 响 企 业 的 贷 款 申 请 与 使 用 ？ 该 办 法 没 有 抬 高 企 业 获 得 贷 款 的 门 槛 ，也 不 改 变 授 信 条 件 ，因 此 不 会 对 企 业 获 得 银 行 授 信 产 生 影 响 。在 贷 款 使 用 方 面 ，办 法 只 是从 贷 款 支 付 环 节 ，强 调 银 行 业 金 融 机 构 加 强 贷 款

10、用 途 管 理 ，这 符 合 我 国商 业 银 行 法 的 规 定 ，也 是 银 行 业 监 管 的 一 贯 要 求 。同 时 ，办 法 提 出的 贷 款 支 付 管 理 理 念 ，在 目 前 某 些 银 行 业 金 融 机 构 的 固 定 资 产 贷 款 管 理中 已 有 很 多 尝 试 ，在 某 些 领 域 甚 至 已 成 为 全 行 业 的 习 惯 做 法 。实 践 表 明 ，对 贷 款 资 金 支 付 的 管 理 并 没 有 影 响 到 借 款 人 的 资 金 使 用 。 5、办 法 实 施 贷 款 支 付 管 理 是 否 会 影 响 银 行 业 金 融 机 构 和 借款 人 的 成

11、本 ？ 办 法 在 设 计 支 付 方 式 、确 定 支 付 标 准 时 ，综 合 考 虑 了 大 中 小企 业 的 特 点 、承 受 能 力 等 因 素 ，并 由 部 分 银 行 进 行 了 实 际 业 务 测 算 。结果 表 明 ，办 法 中 贷 款 支 付 管 理 规 定 能 够 保 证 企 业 的 正 常 用 款 需 求 ，也能 够 保 障 贷 款 资 金 的 及 时 有 效 支 付 ，还 能 够 降 低 企 业 的 利 息 支 出 ，节 约企 业 的 财 务 成 本 。对 银 行 业 金 融 机 构 来 说 ，可 能 从 量 上 看 会 增 加 某 些 业务 环 节 的 操 作 成

12、本 ，但 实 际 上 由 于 贷 款 挪 用 风 险 的 减 少 ，贷 款 质 量 得 到提 高 ，银 行 业 金 融 机 构 的 整 体 效 益 也 得 到 提 高 。 二 、流 动 资 金 贷 款 管 理 暂 行 办 法 解 析1、流 贷 办 法 的 主 要 内 容 流 贷 办 法 共 分 八 章 四 十 二 条 ，包 括 总 则 、受 理 与 调 查 、风 险 评价 与 审 批 、合 同 签 订 、发 放 和 支 付 、贷 后 管 理 、法 律 责 任 和 附 则 等 ，主 要从 贷 款 业 务 流 程 规 范 的 角 度 对 银 行 业 金 融 机 构 提 出 监 管 要 求 ，是 对

13、 现 行3流 动 资 金 贷 款 监 管 法 规 的 系 统 性 修 订 和 完 善 。流 贷 办 法 的 核 心 内 容 ，一 方 面 是 要 求 银 行 业 金 融 机 构 合 理 测 算 借 款 人 的 营 运 资 金 需 求 ，审 慎 确定 借 款 人 的 流 动 资 金 贷 款 的 授 信 总 额 及 具 体 贷 款 的 额 度 ，并 据 此 发 放 流动 资 金 贷 款 ，不 得 超 过 借 款 人 的 实 际 需 求 超 额 放 贷 。另 一 方 面 ，强 调 对流 动 资 金 的 支 付 和 贷 后 管 理 ，加 强 对 回 笼 资 金 的 管 控 ，要 求 银 行 业 金 融

14、机 构 针 对 借 款 人 所 属 行 业 及 经 营 特 点 ，通 过 定 期 与 不 定 期 现 场 检 查 与 非现 场 监 测 ，分 析 借 款 人 经 营 、财 务 、信 用 、支 付 、担 保 及 融 资 数 量 和 渠 道变 化 等 状 况 ，掌 握 各 种 影 响 借 款 人 偿 债 能 力 的 风 险 因 素 等 。 2、流 贷 办 法 的 要 义 和 精 髓 对 流 动 资 金 贷 款 进 行 需 求 测 算 是 流 贷 办 法 的 核 心 指 导 思 想 。这 主 要 是 考 虑 流 动 资 金 贷 款 支 付 频 繁 ，周 转 速 度 快 ，支 付 管 理 控 制 的

15、成本 较 高 ，但 影 响 企 业 流 动 资 金 占 用 的 因 素 相 对 较 为 明 确 ，流 动 资 金 需 求可 进 行 合 理 测 算 等 因 素 ，同 时 实 践 中 流 动 资 金 贷 款 挪 用 也 多 是 源 于 贷 款人 发 放 的 流 动 资 金 贷 款 金 额 超 出 借 款 人 实 际 流 动 资 金 需 求 。所 以 ，流 贷办 法 的 规 范 重 点 之 一 定 位 为 银 行 业 金 融 机 构 应 贴 近 借 款 人 实 际 ，合 理测 算 借 款 人 的 流 动 资 金 需 求 ，进 而 确 定 流 动 资 金 贷 款 的 额 度 和 期 限 ，防止 超

16、额 授 信 。流 贷 办 法 希 望 通 过 对 流 动 资 金 贷 款 的 合 理 测 算 ，做 到 既有 效 满 足 企 业 正 常 经 营 对 流 动 资 金 贷 款 的 需 求 ，同 时 又 有 效 防 止 因 超 过实 际 需 求 发 放 贷 款 而 导 致 的 贷 款 资 金 被 挪 用 。 基 于 以 上 考 虑 ，流 贷 办 法 主 要 从 以 下 方 面 对 流 动 资 金 贷 款 资 金 需求 测 算 提 出 要 求 ：一 是 要 求 贷 款 人 应 合 理 测 算 借 款 人 营 运 资 金 需 求 ，审慎 确 定 借 款 人 流 动 资 金 贷 款 的 授 信 总 额 及 具 体 贷 款 的 额 度 ，不 得 超 过 借款 人 的 实 际 需 求 发 放 流 动 资 金 贷 款 ；二 是 在 尽 职 调 查 环 节 上 ，要 求 贷 款人 应 调 查 借 款 人 营 运