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1、金融科技对商业银行影响 李岩玉 中国民生银行研究院 Fintech 以“金融+科技”的特有模式, 颠覆了银行业传统信用中心式服务模式, 对传统银行业形成了巨大冲击和挑战随着区块链、大数据、云计算、物联网和人工智能的逐步渗透, Fintech 以“金融+科技”的特有模式, 将从基础技术层面真正建立“去中心化”信任, 颠覆银行业传统信用中心式服务模式, 从而开启价值互联新时代, 对传统银行业形成巨大冲击和挑战。金融科技将深入改变金融行业发展格局首先, 互联网、虚拟现实等技术的快速普及, 催生了用户服务层面的大量创新和应用;物联网与金融结合, 可实现资金流、信息流、实体流的三流合一, 深刻变革银行原
2、有服务模式, 拓展创新发展空间。其次, 云平台、物联网和人工智能改变了业务处理和基础设施部署的方式, 大大降低了银行的业务运营成本和IT 投入;人工智能的应用串联起互联网、金融、大数据, 实现更加智能的精确计算, 促进商业银行智慧化转型。生物识别、虚拟现实等技术的快速成熟和商用, 将进一步提升用户的金融服务体验, 开启价值互联的新时代。再次, 云计算和大数据分析技术将风险控制从以主观判断和经验作为主要决策依据的半人工管理模式, 转变为以机器学习为主、数据作为决策依据的智慧经营模式, 可快速满足商业银行在数据的多方协同、服务标准化、信息透明访问和业务快速响应等方面的需求, 从而实现精准营销、风险
3、经营和商业模式创新。最后, 区块链技术可以建立去中心化信任, 颠覆传统金融信用中心式服务模式, 革新银行业传统基础架构。区块链将现有银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中, 优化服务流程, 大幅降低风险管理和业务经营成本, 有效提升各企业运营效率。所以, 金融科技作为具有金融功能的信息产业, 将改变现有商业银行运行的基础。金融科技对商业银行内部变革产生深远影响金融科技的快速发展促使商业银行调整战略发展方向金融科技的发展改变了商业银行各个层面的运行模式, 将全面颠覆传统金融服务的制度基础和商业流程, 促使商业银行调整战略发展方向。互联网、虚拟现实等技术的快速普及, 催生了用户服务层面的大量
4、创新和应用, 改变了银行客户服务模式;云平台、物联网和人工智能改变了业务处理和基础设施部署的方式, 区块链将现有银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中;等等。同时, 金融科技公司凭借其强大的创新能力和技术优势, 正在冲击传统银行业在经济体系中的绝对优势地位, 为传统银行业调整发展方向、重获竞争力注入了强心剂。未来, 区块链技术和市场将快速成熟, 成为金融机构标配的 IT 基础架构, 进而再造金融生态, 促使商业银行调整战略方向, 即通过改造传统业务和探索新一代金融服务模式, 提供基于价格实时发现、资源精准匹配、产品按需提供、服务随时响应和风险智慧经营的高价值综合金融服务, 实现由依赖息差
5、和交易费用的信用中介, 向以“理融商投咨”为核心的社会信用价值创造者转变, 引领新商业格局的形成, 掌握未来市场竞争主动权。金融科技的快速发展倒逼商业银行更新体系建设一是建设适应当前市场需求和监管要求、具备灵活机制和协作能力的扁平化管理架构, 设立内部孵化器、独立品牌的数字银行或实验室及风投机构, 实现对客户需求和市场变化的快速反应和协同效应。二是引入敏捷开发和持续交付等新兴 IT 运营模式, 利用灵活高速、成本低廉的处理和存储技术建设新系统, 不断提升科技创新能力, 支撑服务模式的快速转变。近两年来, 参与区块链探索的金融机构不断增加, 积极开展各项应用。目前, 全球已经有 20 多个国家正
6、在投资区块链技术, 80%的银行将在 2017 年前启动区块链项目, 90 多个中央银行加入了区块链讨论, 90 多个公司加入了区块链联盟。三是实现业务与风控流程的前中后台一体化和自动化, 以应对当前多变的市场环境。前台通过新兴技术和工具更方便、更全面地获取客户信息, 更敏锐地洞察客户需求;中后台通过业务流程整合、优化与创新, 保证服务的高效性以及客户良好的服务体验;在前中后台转型过程中实现集成式风险管理, 建设动态的业务基础设施, 快速响应市场需求变化, 有效支持“信贷工厂”等新业务模式, 确保成功转型。金融科技的快速发展助推商业银行运营模式改革网络金融服务已经改变用户偏好, 占领了大量用户
7、入口, 积累海量用户数据并据此不断提升用户体验。从零售业务来看, 便利的网络金融服务已经吸引了海量用户, 可帮助客户迅速自如地实现资产转移。截至 2015 年底, 我国网络支付交易规模达到 11.8 万亿元, 其中移动支付使用率已达到 57.7%, 基于场景的微信支付更是覆盖了超过 4 亿用户, 但以银联为首的银行系移动支付市场份额不到 0.5%。在此背景下, 传统物理网点数量优势及服务方式已无吸引力, 商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力, 实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助, 多渠道融合的服务体系。一是加强电子渠道建设, 同时嵌入多重生活场景, 通过提供更具个性化的
8、服务提升客户体验;二是实体网点需向体验店转型, 提供复杂和个性化的金融贴心服务, 树立银行鲜明的品牌形象;三是推动各渠道服务的无缝衔接, 实现客户跨渠道及跨产品服务的一致性, 打造融合服务差异化优势。在业务模式方面, 金融科技将快速革新支付清算、融资借贷、理财服务和企业互联网金融等领域服务模式。一是在支付清算方面, 积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生产生活场景, 提升用户使用便利性;利用区块链探索更直接的支付和清算流程, 低价、迅速实现价值存储和资产转移, 大幅降低交易时间和成本, 为用户提供更优异的服务体验。二是在融资借贷方面, 借助互联网和大数据技术实现客户细化分级, 根据客户经
9、营信息明确风险水平、产品额度, 提供更多融资工具满足客户需求。三是在理财服务方面, 可借助机器人投顾变革传统服务方式、提升运营效率, 进一步将财富管理客户对象扩展至中产阶级及大众市场。四是在企业互联网金融方面, 由以“存贷汇”为核心的传统企业服务模式, 向以“理商投融咨”为核心的“融资+融智”型企业金融服务模式转变, 提供一站式金融服务解决方案。主动加快发展金融科技国际领先银行在完成用户服务及应用层面的互联网化升级的基础上, 深度布局金融科技, 加快数字化转型步伐。一是聚焦客户体验、营销体系、一站式金融解决方案和风控模式等领域, 深度推动传统业务服务方式的“适应性转型”, 持续拓展市场覆盖面和
10、提升服务效率;二是针对业务流程、IT 架构和组织模式等短板, 通过收购、投资及合作等多种方式, 全面开展数字化的“颠覆式创新”, 抢占未来竞争制高点。与国外领先银行相比, 我国商业银行在新兴技术应用方面整体上处于初级阶段, 以适应性改良为主, 颠覆式创新较少, 但在渠道升级、客户服务等领域加大力度引入了区块链等新兴技术, 推动金融服务从“互联网化”进一步向“智慧化”变迁。但在新兴科技应用方面仍存在对科技重要性认识不足、科技应用布局不清、IT 架构有待优化等问题。我国商业银行应主动借鉴国外银行优秀经验, 从银行业务、市场、运营流程等各个方面融入金融科技, 实现转型升级。具体来说, 商业银行可从以
11、下五个方面发展金融科技。第一, 加快部署区块链技术, 加大力度推进“智慧化”业务创新。商业银行可积极补充完善产业链支付环节, 创新线上产品和服务, 大力发展直销银行;创新客户服务方式, 利用智能客服提升用户体验;通过网络资产托管开辟新的盈利点等。第二, 深入结合大数据优势, 分析客户深层次需求, 大力拓展新型市场空间。在商业银行运营中融入数字化基因, 提升客户服务质量和运营效率, 对风险实现精准管理。第三, 拓展在线供应链金融等特色平台, 实现公司金融的智慧化变迁。随着互联网技术不断进步和风险控制能力的加强, 银行公司业务可以供应链金融一站式服务解决方案为切入点, 打造全方位互联网金融生态圈,
12、 快速提升金融产品竞争力。第四, 借助新兴科技提升用户体验, 推动消费金融的智能化。商业银行可积极通过引入金融科技, 打造差异化的消费金融业务模式, 为快速切入消费金融新蓝海构建先发优势。第五, 深度推进 IT 架构转型, 促进运营流程的智慧化变迁。随着金融服务模式持续演进、业务范围和内涵不断丰富, 商业银行应积极探索 IT 架构转型和业务流程再造, 有效保证核心业务安全可靠和新兴业务的快速发展。例如, 民生银行近年来加快了金融科技的战略布局。一是在互联网金融方面, 直销银行客户数量突破 700 万, 金融资产突破 700 亿元, 连续多年在商业银行中排名第一。二是积极优化体制机制, 营造创新氛围。将直销银行成立为单独的事业部, 优化运营效率;激发科技创新的活力, 实行科技开发项目团队制。三是快速引领技术突破:在区块链技术方面, 加入 R3 区块链联盟, 成为第三家加入该联盟的国内银行;建立区块链服务云平台, 对区块链的算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化进行深入研究, 在 P2P 资金存 (托) 管业务方面引入区块链技术。在大数据运用方面, 自主研发了“蒲公英”“啄木鸟”“猫头鹰”三大独具特色的数据产品。积极打造新型公司业务网络金融综合服务平台, 积极开展供应链网络金融。在人工智能方面, 民生银行应用智能机器人完成理财顾问服务等。
