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1、普惠金融的建行模式 肖普辉 中国建设银行 发展普惠金融是推进经济转型升级的有效途径, 也是银行业实现自身发展的重要方式。作为国有大型商业银行, 建设银行积极贯彻党中央、国务院决策部署, 认真落实监管要求, 高度重视普惠金融发展, 不断完善体制机制, 加强资源配置, 创新普惠金融产品和服务方式, 提升普惠金融服务水平。建设银行相关负责人表示, 建设银行积极承担国有银行责任, 发挥大行优势, 借助互联网等技术手段, 引导金融活水服务三农, 浇灌小微企业成长、支持双创发展, 推动精准扶贫, 让广大人民更好分享金融服务的雨露甘霖。2017 年 4 月, 建设银行率先在国有大行中成立了普惠金融发展委员会
2、, 同时在总行层面成立了普惠金融事业部, 推进普惠金融业务发展。这标志着建设银行发展普惠金融进入了一个新的阶段。建设银行已制定具体实施方案, 通过专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价等机制, 将内部资源、政策向普惠金融服务领域倾斜。帮小:服务小微企业成就“大事业”建设银行坚持依靠创新, 运用大数据、互联网、云计算等新技术, 集成信息, 提增信用, 来破解小微企业“缺信息、缺信用”的难题。在大银行中率先开发评分卡模型, 创新以非财务信息为主的信用评价体系, 基于建设银行自身积累的大数据资源, 借力税务等公共服务信息, 不断研发信用贷款产品, 化解小微企业缺报表、缺押品等问题,
3、创新推出税易贷、善融贷、小微快贷、云税贷等一系列深受市场欢迎的产品。其中, “小微快贷”的互联网金融业务模式, 实现了全流程线上操作, 做到资金实时到账、提高服务效率, 实现客户融资“立等可贷”。截至 2017 年 6 月 30 日, “小微快贷”余额近 400 亿元, 贷款客户超过 7 万户。建设银行还积极充分发挥营业网点的布局优势和客户资源优势, 建立以“信贷工厂”小企业中心为依托、以营业网点为触角的营销服务体系, 推动营业网点转型为集小企业客户营销、产品推荐、业务办理等功能于一体的综合化营销服务平台。结合小微企业客户需求特点, 从单一信贷服务向为客户提供综合服务支持延伸, 为小企业及企业
4、主个人提供现金管理、代收代付、履约保证保险、电子商务、租赁等多元化服务。如积极开展工商合作, 将企业注册与开户进行嵌入式整合, 为客户提供便捷高效服务;搭建“善融商务”电子服务平台, 拓宽小微企业线上产品销售渠道, 提供“交易+融资”的全方位金融服务。2011 年以来, 建设银行累计为超过 80 万户小微企业提供 4.8 万亿元信贷资金支持。截至 2017 年 6 月末, 建行小微企业贷款余额 1.49 万亿元, 贷款客户数近 40 万户, 申贷获得率 93%。助农:打通农村金融服务最后一公里建设银行一直以来都将三农列为优先支持的重点领域, 信贷规模上不断加大资源倾斜力度。截至 2017 年
5、6 月末, 建设银行涉农贷款余额 17225.03 亿元, 近五年来, 年复合增长率超过 16%。2016 年 4 月, 在银企全面战略合作协议和湖北等地区县域金融合作试点的基础上, 建设银行与中华全国供销合作总社签署了普惠金融合作框架协议, 约定双方将利用各自的优势资源, 共同为广大农户提供全方位、便捷、优质的普惠金融服务。目前, 建设银行以“裕农通”平台和服务模式为抓手, 以第三方合作和移动 APP 为依托, 借助轻资产、智能化县域服务新模式, 做好县域地区金融服务。截至 2017 年 6 月末, 建设银行裕农通服务点已达 66025 个。积极利用社会资源, 发展更多优质合作伙伴, 创新“
6、银行+卫生系统”“银行+电商”“银行+通信公司”等多种业务模式, 借助其在农村地区渠道和人员优势, 加快拓展服务点, 让建设银行普惠金融服务惠及更多农户。创新扶贫贷款, “贷”动贫户致富。农村融资金额小、产品少、抵押担保难的问题, 一直阻碍着农村信贷“造血”功能的正常发挥。建设银行以优质供应链核心企业为切入点, 向龙头企业上下游经销商、农户提供信贷支持, 直接将金融服务渗透到农村、覆盖到农户, 精准对接脱贫融资需求, 帮助贫困户脱贫致富。如建行江西省分行优选了“双胞胎”“大北农”“新希望”等农业产业龙头企业, 快速识别出农村的优质客户, 建立了目标“客户池”, 向入池客户积极提供贷款, 在有效
7、满足客户融资需求的同时, 尽快帮助其实现脱贫致富。推新:发展科技金融倾力支持“双创”创新组织架构、管理方式和金融产品。在创新氛围浓厚、科技资源集聚的广东省成立科技金融创新中心, 在高校资源密布、在校生人数全国第一的湖北省成立创业创新金融服务中心, 以“专业团队+集团优势+全能服务+合作伙伴”的方式, 研发科技企业发展贷款、上市贷、创投贷、科技智慧贷、科技投联贷等一系列契合双创企业特点的产品, 推动银政互动、科技金融、投贷联动等服务模式创新, 整合建行集团、政府、企业等多方资源, 构建小微企业合金融服务平台。建设银行整合各方资源营造服务生态。依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台, 积极组
8、建科技金融和双创服务联盟。通过整合政府主管部门、高校、科研机构、知识产权、股权投资机构、会计师事务所、律师事务所等市场主体, 打造信息交流平台, 不仅为企业提供信贷服务, 还指导和帮助企业了解、认知金融及资本市场, 为企业提供信贷融资、挂牌上市、并购重组、股权转让等全链条一站式服务。建设银行积极支持高校师生创新创业, 与教育部签署战略合作协议, 合作成立“中国高校双创产业投资基金”, 2015 年以来投入资金超过 3000 万元。连续3 年冠名支持中国“互联网+”大学生创新创业大赛, 惠及 2100 所高校近百万大学生, 推动产学研结合, 项目孵化, 优质成果产业化运作。扶贫:发展商业可持续的
9、精准扶贫建设银行制定印发了“十三五”金融扶贫工作规划, 并于 2016 年和 2017 年分别制定了金融扶贫工作计划, 明确以“移动金融覆盖、电商扶贫先行、信贷扶贫创新、普惠金融延伸”的商业可持续模式推动精准扶贫。持续加大对贫困地区信贷支持力度, 因地制宜开展产业帮扶, 把传统的“输血式扶贫”变为“造血式扶贫”。明确提出精准对接贫困地区基础设施建设和特色产业发展需求的政策导向。加强对扶贫相关行业领域信贷审批指引研究, 优化审批授信流程, 建立绿色通道, 优先安排贫困地区项目授信审批工作。截至2017 年 6 月 30 日, 建设银行金融精准扶贫贷款余额 1324.46 亿元, 在同业中位居前列
10、。将扶贫贷款纳入经济资本战略性专项配置范围, 对贫困地区所属一级分行因扶贫贷款带来的经济资本需求予以统筹支持;严格落实国家对贫困地区减免金融服务费用的要求, 加大贫困地区分行存贷款业务定价政策倾斜和中间业务收费减免力度;2017 年专项安排超过 2000 万元扶贫专项业务管理费和固定资产专项采购费用, 用于开发搭建电子商务特色平台, 贫困地区设立自助银行、“助农支付服务点”以及“善融商务”扶贫工作中相关设备购置及费用支出。建设银行通过“善融商务”电商平台帮助贫困地区产品“走出去”, 带动贫困人口就业增收、脱贫致富。开辟电商扶贫绿色通道, 依托地方政府, 精准对接特色农业基地, 实现贫困地区农业龙头企业和优质农业合作社入驻善融商务;积极开展精准扶贫电商洽谈会, 邀请全国客商前来贫困地区现场推介、洽谈特色产品, 提供线上线下融资支持。仅 2017 年前 9 个月, 在善融商务平台上相继开展了 628 扶贫爱心购系列活动、4 场专题扶贫活动, 实现交易额 628 万元;开展了三场线下扶贫推介活动, 共达成线上交易额 3924 万元。此外, 通过梳理贫困地区商户, 于 7 月 31 日在个人商城和企业商城正式推出善融商务精准扶贫馆, 优选了 5 省 80 余户商户, 覆盖全行 19 个定点扶贫点和 8 个国家贫困县, 上线一个月交易额就达 30 余万元。
