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1、我国征信模式的新思考 李启明 董方 董硕 北京银行博士后科研工作站 北京银行信息科技总部 摘 要： 近些年, 我国征信行业持续高速发展, 形成了以中国人民银行征信中心为主导、第三方征信机构为补充的混合经营格局, 但也存在诸多问题制约我国征信行业的健康发展。通过分析我国征信行业现存问题和国外征信模式现有经验, 依据区块链的技术优势, 提出构建我国基于区块链的征信模式。着眼于区块链技术的能力局限, 阐述构建基于区块链征信模式时需要注意的问题。关键词： 征信模式; 区块链; 能力局限; 作者简介：李启明 (1987) , 男, 黑龙江佳木斯人, 博士, 主要研究方向为金融风险管理、互联网金融;作者简
2、介：董方 (1988) , 男, 山东日照人, 硕士, 主要研究方向为信息安全;作者简介：董硕 (1988) , 男, 河北保定人, 硕士, 主要研究方向为分布式存储技术。收稿日期：2017-05-20New Reflections on Credit Reporting Mode in ChinaLI Qiming DONG Fang DONG Shuo Postdoctoral Research Workstation of Beijing Bank; Information Technology Headquarter of Beijing Bank; Abstract： In rece
3、nt years, a continuously rapid development has been gained in Chinas credit reporting industry, showing a mixed management pattern led by Credit Information Center of the People s Bank of China, complemented by the third party credit reporting agencies; however there are also many problems restricti
4、ng the healthy development of Chinas credit reporting industry. By analyzing the current problems in the credit reporting industry and the experiences of foreign credit reporting modes, this paper proposes a block chain-based credit reporting mode according to the technical advantages of block chain
5、. Focusing on the limitations of block chain technology, the paper expounds the issues to be stressed when constructing block chain-based credit reporting mode.Keyword： credit model; block chain; capability limitation; Received： 2017-05-20经过几十年的发展, 征信活动对西方发达国家信用环境的建立起到了强有力的支撑作用。相比于西方发达国家, 我国征信行业发展较晚
6、, 我国征信行业以公共征信为主、市场化征信为辅, 行业发展也存在多方面的问题。然而, 发达国家逐渐形成的各种征信模式在发挥其优势的同时, 也存在着一些局限和不足。我国在借鉴国外征信行业经验的同时, 如何实现多种征信模式的优势互补、为我所用, 一直是我国征信行业的热点话题和重要难题。近年来, 区块链技术的飞速发展, 为我国征信行业的业务模式优化提供了新的思路。凭借区块链技术的独特优势和发达国家的征信经验, 或许在不久的将来我国征信行业将会发生巨大的变革。一、我国征信行业面临的几大挑战目前, 中国人民银行的公共征信网络已经覆盖全国, 第三方征信机构也在进行市场化的充分竞争, 整个征信行业处于快速发
7、展时期。然而, 我国征信行业仍然不完善, 诸多方面的问题和挑战制约着征信行业的发展。(一) 我国征信人群覆盖率相对较低截至 2016 年 5 月, 中国人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库中, 个人信用信息覆盖率只有 28%, 其中 5 亿人只有简单的身份信息1。实际上, 中低阶层的消费者是主要的消费金融目标客户, 但是在我国央行征信系统中却缺乏这些客户的个人信用记录。如此低的征信信息覆盖率阻碍了我国普惠金融的发展, 也不符合征信基本功能的要求。目前美国的企业和个人征信信息覆盖率都超过了 80%, 同时美国征信机构仍在持续扩大征信数据源。这与我国征信行业的现状呈现了极大的反差。在信用覆盖率
8、不高的情况下, 我国征信行业数据孤岛现象严重2。目前, 征信机构和互联网公司的征信数据主要来自信用卡、信用历史、社交媒体、网络借贷、网络购物以及生活出行等渠道3。然而, 我国国内缺乏征信机构之间的信息共享, 征信信息趋于同质化, 无法规避征信对象的多头债务风险和欺诈风险4。(二) 我国征信机构的数据分析能力不强数据分析能力直接决定着客户信用评估的准确性, 是包括商业银行在内的金融机构将征信数据实现其商业价值的关键。20 世纪 50 年代, 美国就凭借其领先的数据分析能力研发了 FICO 信用评分系统。目前, FICO 信用评分系统被广泛应用于美国的征信机构。步入 21 世纪, 美国 Zest
9、Finance 公司又推出针对信用分数过低或者缺乏征信记录消费人群的评分系统。Zest Finance 评分融合了几百个评估指标和机器学习评估技术, 使其在处理效率和风险控制能力方面比传统信用评估模型分别提高了 90%和 40%。然而, 我国大数据征信起步较晚, 同时商业银行的征信模式更为保守, 基本依靠传统征信数据进行客户征信。目前多数商业银行的大数据分析尚处于满足行业监管需要阶段, 还没有达到商业化服务水平。(三) 我国征信活动缺乏有效监管目前, 除了新闻媒体、被调查企业以及征信部门和相关机构三种主要渠道之外, 数据黑市也是我国征信机构的数据来源。在数据黑市中, 供应商通过提供其盗取的征信
10、数据来赢利, 提供的数据遍及工商、身份信息、车辆、房产、电商交易、银行、运营商以及税务等多方面。数据黑市中的数据往往是未经脱敏化处理, 毫无个人隐私保护, 也无法保障数据所有权。同时, 我国征信数据市场掺假严重, 致使一些真实数据也被污染。尽管我国征信业管理条例对征信机构的数据采集和处理等方面提出了监管要求, 也对规范我国征信行业起到了一定的支撑作用, 然而, 随着大数据时代的到来, 监管对象的变动加大了行业的监管难度。现阶段, 每家征信机构背后均有大量的数据提供者, 这些数据提供者遍布全国, 对其监管的难度要远远大于商业银行、财务公司以及汽车金融公司等机构。二、国外主要征信模式的经验借鉴目前
11、, 欧洲国家的公共征信模式、美国的市场化征信模式以及日本的行业会员制征信模式构成了全球最主要的三种征信模式。三种征信模式的运行方式迥异, 并具有各自独特的优势。(一) 国外主要征信模式欧洲的公共征信模式是由各国中央银行或者银行业监管机构主导, 中央银行或者监管机构开设的征信机构主要是为了满足银行业的监管需要。由于存在政府部门的法律强制力保障, 这些征信机构可以较为容易地获取包括银行、保险公司以及资产管理公司在内的所有金融机构的征信数据。征信机构将征信数据汇集到统一的公共信用系统 (如欧洲 7 国信用登记系统等) , 并向金融机构提供服务。相比于公共征信模式, 市场化征信模式中的征信机构是诸如电
12、商平台和金融机构设立的第三方征信机构。这些机构凭借自身的数据和技术优势, 通过充分挖掘数据信息, 控制信贷风险, 并且对外提供征信服务。经过了一百多年的发展, 目前美国的征信市场呈现由几家征信企业寡头垄断和数百家征信企业广泛竞争的格局6。而以日本为代表的行业会员制征信模式, 主要是借助行业内部的专业和聚合优势, 在行业内部汇集信用信息, 信息只在行业内部会员共享。目前, 日本行业征信中心 (如株式会社日本信息中心, JIC) 的实力远远强于其他征信机构。(二) 国外征信模式经验总结公共征信模式可以利用公权力使征信机构的信用信息具有权威性、全面性和及时性, 而且还注重个人隐私保护。但是, 公共征
13、信系统不向社会提供服务, 不能有效地形成全社会的覆盖。而且, 公共征信模式无法形成充分竞争的征信市场, 不利于数据价值最大化。市场化征信模式比较重视信用立法和行业监管, 同时众多征信机构的参与可以激发征信市场的积极性和竞争性, 使得数据的价值得到充分挖掘, 有利于打破行业信息垄断、促进征信市场发展。但是, 市场化征信存在同质化严重、征信信息完整性和及时性不足等问题。行业会员征信模式的最大优点是可以将行业内分散的信息汇集成具有行业专业优势的信用信息, 但同时由于行业局限性不利于对客户信用情况的全面掌握。以上发达国家征信行业的发展经验对我国征信行业未来的发展提供了许多启示。第一, 制定相关行业规范
14、, 依法保护个人信用信息所有权。第二, 庞大征信机构群体形成的网络可以极大提高征信信息的人群覆盖率, 信用覆盖率的保障不仅是征信机构生存的根本, 也有助于信用评估模型的优化改进。第三, 全社会信用意识增强对征信行业的快速发展具有重要作用。第四, 建立专业化的征信机构, 实现征信机构和授信机构之间的信息共享7。发达国家的征信行业经历了不同的发展路径, 三种征信模式的优劣各异, 但是现阶段几种征信模式尚未实现优势互补。而且, 如何结合我国国情将发达国家的征信经验应用于我国征信行业仍然是一个重要课题。三、未来征信模式发展的新方向随着信息技术和互联网产业的飞速发展, 新型科技推动着人类社会不断前行。2
15、008 年, 中本聪提出了比特币, 区块链作为比特币的底层技术也首次为世人所知8。经过 9 年的发展, 区块链技术已逐渐成熟, 成为当前最为火热的金融科技。区块链的去中心化、多方共识、不可篡改以及可溯源等特点反映出了其信息共享和多方自治的理念。区块链技术的“共享”理念为我国征信行业提供了集成国外征信模式优势的思路, 有助于最终构建适合我国国情的“共享征信模式”。(一) 去中心化实现征信机构征信信息的互通一方面, 区块链技术的去中心化特性, 可以实现征信机构、数据提供方之间的点对点联通, 有助于打破数据孤岛、实现各节点征信信息的共享, 拓宽征信机构掌握的客户信用信息维度, 提升我国征信信息的人群
16、覆盖率。另一方面, 区块链的去中心化分布式结构不存在中心机构, 区块链的点对点互联实现了对业务流程的简化, 使得共享征信模式具有更高的运行效率。同时, 区块链的联盟链形态可以构建类似于日本会员制征信模式, 形成专业优势。而且由于可以实现跨行业的多方参与, 使得基于区块链技术的共享征信模式具有专业信息优势的同时却不会受困于某一特定行业的局限。(二) 多方参与促进征信行业服务质量的提升在基于区块链的共享征信模式中, 征信机构可以通过区块链平台进行征信数据和征信结果等信息的交换共享。实际上, 征信机构的这种多方交互实现了“征信信息交易所”功能, 征信机构信用数据的真实性和评估结果的可靠性可以得到市场的检验。这有助于实现类似美国市场化征信模式来激发征信市场的积极性和竞争性, 通过市场倒逼征信机构不断提升自身数据分析能力, 最终实现我国征信行业整体服务能力的提升。(三) 自治透明有利于征信业监管效率的提高一方面, 区块链的核心引擎是共识算法, 是区块链系统实现自治的核心技术。在基于区块链的共享征信模式中,
