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1、论新常态背景下的商业银行业务创新 戴鸿丽 辽东学院经济学院 摘 要： 经济增速放缓、利率市场化改革推进、互联网金融冲击、混业经营监管呼之欲出使商业银行业务创新面临着新的机遇和挑战。在系统梳理商业银行业务创新的理论基础上, 追踪考察了新常态背景下国内商业银行业务创新领域的最新动态, 对我国商业银行业务创新给出建议:集中企业优势, 做优细分市场;相机抉择主动还是被动创新;慎选合作伙伴, 联合业务创新;传统业务与创新业务融合发展。关键词： 新常态; 商业银行; 业务创新; 金融创新; 作者简介：戴鸿丽 (1975-) , 女, 辽宁丹东人, 博士, 教授, 研究方向为投融资学。收稿日期：2017-0
2、7-12基金：辽宁省教育厅资助项目“商业银行业务创新基于 PPP 项目的视角” (2016ldxy03) Discuss on Commercial Banks Business Innovation under the Background of the New NormalDAI Hongli School of Economics, Eastern Liaoning University; Abstract： The commercial bank innovation is facing the new opportunity and challenge: the economic g
3、rowth slows down, reform of interest rate liberalization was pushed forward, internet financial shocks, and mixed operation supervision is coming up. On the basis of systematic arrangement of commercial banks business innovation, this paper inspected the latest news of domestic commercial banks busi
4、ness innovation under the background of the new normal; and gave some suggestions on commercial banks business innovation: centralize the enterprise advantage and optimize the market segmentation; discretionary choice the initiative or passive innovation; select partner carefully and joint business
5、innovation; integrative develop the traditional business and innovative business.Keyword： new normal; commercial bank; business innovation; financial innovation; Received： 2017-07-12一、商业银行业务创新的理论基础商业银行业务创新是金融创新的重要组成部分, 商业银行业务创新的理论基础即金融创新理论。创新理论的奠基人约瑟夫.熊彼得认为“创新”就是建立一种新的生产函数, 换言之, 是将生产要素进行重新配置从而获得更高的产
6、出。继熊彼得之后, 创新理论广泛应用于经济增长与企业管理领域。20 世纪 50 年代, 随着创新活动在金融领域广泛展开, 金融创新理论也随之发展。90 年代, 金融创新理论基本上形成了体系, 并成为金融研究的一个重要领域。其理论分化、代表人物及主要观点如下表所示:表 1 金融创新理论一览表 下载原表 表 1 金融创新理论一览表 下载原表 由上可知, 理论层面上讲, 商业银行的创新既有可能是由外部政治、经济、技术、监管等环境变化所致, 也有可能是银行逐利的内在需求激发。倘若内外因同时作用, 商业银行的业务创新必然会层出不穷。二、商业银行业务创新的现实动因(一) 经济增速放缓20 世纪 90 年代
7、以来至今, 是商业银行业务拓展与市场拓展的最佳时期。我国的经济增速引领全球, 中国的 GDP 以年均 8%以上的速度持续增长, 这意味着经济领域需要更多的金融服务与之相适应。居于金融体系核心地位的商业银行发挥了不可替代的作用。随着业务容量的不断增长, 我国四大国有银行、股份制商业银行抓住机遇, 不断展业。城市商业银行、村镇银行等也及时拾遗补缺, 填补了大银行未能覆盖的市场。目前, 我国的经济增速由高速变为中低速, 人们称之为经济增长的“新常态”。这意味着市场扩容的可能性大大减少。商业银行“跑马圈地”的黄金时代已告终结, “深耕细作”才能把握新的增长契机, 略有迟滞就可能“无过错”丢失市场。(二
8、) 利率市场化改革推进我国的商业银行在经历了利率管制时期“坐享利差”的黄金时代之后, 迎来了利率市场化改革之后的“微利时代”。特别是客户需求多样化的时代, 人们对商业银行的服务期望已远超出获得存款利息的范畴, 这意味着客户忠诚度大大降低。一方面, 由于充分竞争, 客户放弃原来服务的银行, 重新选择其他商业银行服务的机会成本极小;另一方面, 商业银行业务的开展也不得不迎合“小众化”的需要而不断调整, 差异化服务成为占据市场的主要战略。商业银行间的竞争加剧会带来经营的两难:业务创新需要支付成本, 但利率市场化后商业银行最便捷的获利方式难以为继;业务创新会加剧商业银行经营风险控制的难度, 利率市场化
9、改革的目的之一恰恰是使商业银行自担风险。于是商业银行业务创新成为其保持竞争优势而不得不自担风险的背水一战。(三) 互联网金融冲击商业银行间的竞争不仅来源于同业, 还来源于类似服务产品的提供者互联网金融。互联网金融服务商进入, 使商业银行的存款增速迅速下降。分流的存款在余额宝、微信支付平台、京东金融等处大行其道, 消费者延迟付款或分期付款, 提前消费只需轻点鼠标, 即可实现;互联网金融同时使商业银行的小额贷款业务倍受挑战, 为交易平台供货商、运营商提供的特色贷款如阿里集团提供的阿里信用贷款、淘宝 (天猫) 信用贷款、淘宝 (天猫) 订单贷款、京东商城提供的“京小贷”、苏宁集团提供的“省心贷”、“
10、随心贷”等, 林林总总, 不一而足。互联网金融使客户在公开透明的平台上迅速找到适合自己的服务产品, 更省时省力, 也使金融机构在投入建设网络交易平台后, 极大地减少了开设营业网点的投入与运营成本。为此, 2017 年中国银行业调查报告将“银行物理网点何去何从”列为银行业热点话题的第一热点1。这是因为, 互联网金融为商业银行带来了数量众多的同类服务竞争者, 使商业银行的市场空间骤然收窄。支付宝、微信支付第三方支付平台凭借其出色的批量获客能力, 迅速挤压商业银行中间业务的盈利空间2。(四) 混业经营监管呼之欲出尽管分业经营、分业监管是我国商业银行目前的监管模式, 但从我国金融业发展的总体趋势来看,
11、 混业经营是大势所趋。A 股上市的 16 家商业银行中, 现有9 家持有券商股权;平安集团、光大集团、中信集团等已成为拥有银行、证券、保险、信托、基金等全牌照的金融控股集团。“混业经营、分业监管”的现实会逐渐推动监管制度的进一步变革。商业银行在混业经营的过程中, 可加长其原有客户的业务链条, 节约客户维护成本, 从而获得规模经济效益。三、商业银行业务创新的最新动态如上所述, 商业银行迫于竞争压力, 在金融市场相关制度日益完善的基础上、在相关技术突飞猛进的情况下, 不断推陈出新。在经济增速放缓、市场扩容难度加大的情况下, 其业务创新有如下变化:(一) 差异化竞争态势更趋明显对于市场变化有先知先觉
12、的银行很早就确立了差异化竞争的企业发展战略, 其业务创新领域也有所侧重。例如, 工商银行致力于完善产品创新工作机制与方法, 实施产品全生命周期管理, 提升对客户的金融服务水平;建设银行则抓住经济增速放缓背景下, 政府单纯依赖财政拨款经费不足以提供公共服务所需全部资金的机会, 适时推出银政合作业务, 开设如“政府采购贷”、“特色小镇贷”、“海绵城市贷”等新业务品种填补市场空白;以零售银行业务胜出的招商银行计划用“内建平台、外接流量”的策略驱动互联网金融战略转型, 进而把零售业务的体系化优势再上一个台阶;浦发银行全面构建“三宝两通”小微客户批量开发模式等。据2015 年度中国银行服务业改进情况报告
13、统计结果, 2015 年各银行业金融机构共开发创新产品 1692 项, 改造主要业务流程 9483 个3。商业银行业务创新能够考虑各类型客户的特点, 量体裁衣, 力求用更完善的服务项目赢得更多的市场份额。(二) 从单纯的信贷支持向综合化金融业务转变经济下行使商业银行对传统公司的授信业务面临更多风险, 有实力的大型商业银行将投资眼光投向国际金融市场。在我国大力推行“一带一路”发展战略的背景下, 商业银行加快推动其业务经营在全球范围内向纵深发展, 不断提升其境外机构本土化经营水平和全球服务能力4。考虑到我国的“一带一路”发展战略所联通的许多地区是经济欠发达地区, 基础设施薄弱, 因此, 将会有一大
14、批跨境高速公路、铁路、输电网、油气管道、工业园区等建设项目破土动工, 商业银行可以通过集结基金、信托、保险、期货、资产管理、金融租赁等金融服务机构, 共同为这些大型基础设施、基础产业部门的投资活动融通资金, 并提供综合化的金融服务, 与此同时提高自身的盈利能力。(三) 商业银行跨界的业务创新十分盛行商业银行传统业务市场受到电商挤压的同时, 商业银行也在思考如何利用其原有的信息与物理网点优势, 与其他金融机构和实体企业进行跨界的合作, 从而实现业务创新。例如, 中信银行与中国人寿、嘉实基金、中诚信托、中信旅游、中诚旅游、中信出版社等企业合作, 围绕家庭财富管理所涉及的多个领域, 共同为客户提供保
15、险、理财、高端医疗、全球留学等一大批有特色的增值服务。建设银行、交通银行、民生银行等均推出网上商城或信用卡商城。其中建设银行推出的善融商务被业界认同为最具有推广价值的业务创新模式。商业银行经营电子商务的目的不同于普通商务平台旨在销售货品, 而是要通过经营电商平台, 挖掘互联网需求。例如, 善融商务的企业用户可以通过平台结识上下游企业, 银行可以根据企业情况酌情提供供应链融资服务;平台中的供应商以网上大买家的订单为依据, 向建行申请贷款等。善融商务的个人用户可以根据个人资信和消费需求申请品类齐全的个人贷款5。(四) 全渠道创新策略成为最佳应对竞争方案国内商业银行的竞争压力迫使业务创新加速, 这种
16、现象在其他国家也同样存在。安永企业咨询公司 (EYGM Limited) 2014 年对全球银行产品与服务使用的客户进行调查, 该项调查的对象包括美、亚、欧 24 个国家的企业与消费者。调查结果表明:80%的客户每周都使用网络银行;70%的客户每周都使用手机银行。这些客户对数字化服务的需求为:59%的受访者认为银行业务的使用安全性最重要;44%的受访者希望能及时跟进款项的来龙去脉;40%的受访者希望可以提交电子签名;39%的受访者希望能收到即时消息;26%的受访者希望银行提供视频服务。53%的受访者使用非银行金融服务, 38%的受访者正在考虑这样做。由此可见, 传统银行服务项目的使用者正在锐减。有 1/3 的受访者在过去两年曾经历银行服务出错, 57%的受访者对银行的处理不尽满意。比较而言, 美洲的客户有较高的满意度, 而亚洲的客户满意度较低6。这说明, 互联网金融背景下, 商业银行服务需要更为严谨地改善其纠错机制。在国际市场上引领业务创新的花旗银行近期的研究报告也显示, 随着移动
