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1、谈大学生关于校园贷的风险认知与防范 张雷 锦州师范高等专科学校 摘 要： 校园贷在大学校园迅速蔓延, 通过校园贷引发的案例, 揭示校园贷的风险和危害, 从而提高大学生的风险防范意识, 引导大学生树立正确的消费观, 远离消费陷阱。关键词： 校园贷; 风险危害; 防范措施; 作者简介：张雷 (1975-) , 男, 辽宁锦州人, 锦州师范高等专科学校, 讲师, 主要从事学生管理研究。收稿日期：2017-06-25Received： 2017-06-252016 年, 河南郑州在校大学生小郑通过网络贷款平台欠下上百万的债务, 因无力偿还而跳楼自杀。随着校园贷案例层出不穷且愈演愈烈, 监管部门迅速介入
2、, 教育部、银监会联合发文整治校园不良网络贷款平台, 特别是省教育厅组织了宣讲团到各高校进行问卷调查、座谈会、报告会, 让校园贷引起高校学生工作者的关注。一、对校园贷的认知近两年来, 各种大学生分期贷款平台散布在各个大学校园, 也有所谓的校园代理在学校宣传, 很多大学生被这些“零利息, 零首付, 资料简单, 审核快”的宣传而吸引, 很多同学却不知道这种大学生网贷平台背后的玄机和陷阱。(一) 校园贷的性质和种类校园贷又称校园网贷, 是指网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。当前大约有 100 多种校园贷平台, 主要有三类:一是纯网络贷款平台;二是校园分期购物平台;三是传统电商平台。(二) 校
3、园贷的产生背景七年前, 曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停。2009 年银监会下发文件, 禁止银行向未满 18 岁的学生发信用卡, 给已满 18 岁的学生发卡, 要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中, 银行大多停止对学生发放信用卡。然而, 大学生信用消费的强烈需求仍在。高校学生大多没有收入, 收入主要靠父母, 敢花钱却又没钱花, 旺盛购买力和资金来源并不匹配。2009 年以后, 互联网金融的蓬勃发展, 让众多顺势发展起来的校园贷平台瞄准了大学生这一群体。当年银行信用卡面临的问题, 在这些网络贷款平台上全数存在, 并且有过之而无不及。二、校园贷的风险和危害(一) 虚假宣传, 欺诈诱
4、导校园贷在宣传的时候只会说优势却很少提示有多大的风险, 更不会说需要承担多高的利息和服务费。反而是以“零首付”、“零利息”等虚假宣传进行欺骗诱导, 大学生涉世不深, 没有完全的辨别是非能力、社会认知能力和风险防范能力, 完成交易后才发现掉入陷阱、上当受骗。(二) 利息和手续费超过银行信用卡通常声称低利息甚至零利息, 但实际上利息要比银行或者信用卡的利息还要高。除了利息外, 平台还要收取各种其他费用, 4%服务费、每个月 0.5%管理费、3%风险担保费、扣除 20%作为咨询费、滞纳金等。大学生并不了解也不在乎这些费用。比较银行信用卡的账单分期等额本息还款利率在 16%左右, 纯 P2P 学生网贷
5、平台普遍在 10%25%之间, 加上服务费在20%30%之间, 分期付款购物平台要更高些, 多数 20%以上, 有些可以达到 35%及以上。(三) 坏账逾期风险高, 嗜血的高利贷虽然大多数网贷平台放贷的年利率仍控制在 20%以内, 并未超过银行同期贷款利率的 4 倍, 在法律上可能不会被认定为高利贷。但是这些平台除了收取利息之外, 还会收取远远高于贷款本息的各种名目巨额费用, 从而在实质上就是不折不扣的高利贷。由于门槛低, 审核不严逾期增多, 滞纳金按每天 1%计算, 3000 元逾期三个月后达到 5300 多元。网贷平台将缺钱的大学生与嗜血的高利贷联系在一起。(四) 催款方式暴力激进, 强行
6、逼债不择手段比贷款本身的高利率更令人恐怖的是催款方式。正常的法律程序, 对于不能按期还款的到法院起诉, 胜诉后再申请法院强制执行, 从而追回全部或部分欠款。这些平台实际上采取的催款方式, 往往是恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债, 而种种暴力逼债的方式, 对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。(五) 举新债还旧债, 拆东墙补西墙没有固定收入的学生借了款, 咋还钱, 省钱、打工、靠爸妈。实在还不上款的就用另外的软件再贷款, 拆东墙补西墙, 最终导致欠债太多无力偿还, 甚至走向极端, 酿成悲剧。前面提到的案例中小郑同学就是这个情况, 先后接触十多家贷款平台, 为还贷款贷了一家
7、又一家, 在很短的时间内就滚出近百万元债务。三、大学生防范校园贷的措施(一) 加强风险警示教育, 防止上当受骗校园贷良莠不齐, 骗局频现, 使部分大学生落入了透支陷阱, 纠纷不断, 让一些大学生身心俱损。高校层面应加强大学生对校园贷以及花样百出的电信诈骗的警示教育, 提高学生的风险防范意识和警惕之心。大学生要自觉抵制诱惑, 警惕网贷潜在风险, 防止上当受骗。(二) 加强消费观教育, 远离消费陷阱参与校园贷的学生有的是为了虚荣心, 互相攀比;有的是真的急需要用钱;有的是缺少创业启动资金。这些同学只图一时之快, 没有必要的经济和心理准备, 更有侥幸心理之下可能“连环贷”。高校层面要加强消费观念教育
8、。大学生一定要时刻保持清醒的头脑, 拒绝举债消费、过度消费、任性消费。不要忘记勤俭美德, 学会理财, 理性消费, 同时家长要及时和孩子沟通, 防患于未然。(三) 加强信息保密工作, 防止被贷款部分平台审核不严, 导致学生个人信息被冒用。高校和学生本人都要加强学生个人信息和银行卡的保密工作, 防止在不知情的情况下被贷款而被动地陷入网贷陷阱。(四) 一旦不慎卷入, 进行自我保护拿什么拯救陷入网贷风波的大学生?面对还款危机不要惊慌失措, 茫然无助。应该及时向家长和老师如实汇报情况, 不再隐瞒, 寻求帮助, 以免越陷越深。必要时可以运用法律的武器来维护合法权益。相比于七年前送别的信用卡, 校园网贷, 这只正在急速入驻校园的野兽, 显然需要更大的智慧来对待。不仅需要国家层面对网络贷款的规范与监管, 还需要高校层面对大学生的教育和管理;不仅需要家长对孩子的关注和沟通, 更需要大学生本人提高认知与风险防范能力。参考文献1李友玉, 袁国祥, 阮芳清.安全警示录:大学生安全教育读本.武汉大学出版社. 2崔德华.风险社会视阈下大学生风险防范意识教育问题研究, 山东大学, 2014.6. 3罗明雄, 唐颖, 刘勇.互联网金融.中国财政经济出版社, 2014.1.
