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1、“三个办法、一个指引”知识百问百答1.银监会的“三个办法、一个指引 ”主要是指哪些？答：是指固定资产贷款管理暂行办法（以下简称固贷办法）、流 动资金贷款管理暂行办法（以下简称流贷办法）、个人贷款管理暂行办法（以下简称个贷办法）和项目融资业务指引（以下简称融资指引）。2.个贷办法从何时开始颁布和施行？答：个贷办法由银监会 2010 年第 2 号主席令公布，公布时间为 2010 年 2 月 12 日，发布之日起施行。3.银监会出台的“三个 办法、一个指引” 主要由哪些金融机构执行？答：由在中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构执行。4.“三个办法、一个指引” 规定了哪
2、些主要内容？答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强 化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。5.银监会出台的“三个 办法、一个指引” 中所指的 “贷款人”指哪些机构？答：是指中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务的银行业金融机构。6.在华外国银行分支机构是否也要遵守“三个办法、一个指引” 的相关 规定？答：经国务院银行业监督管理机构批准设立的外国银行在华分支机构开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷
3、款业务也应接受“三个办法、一个指引 ”的约束，并遵守相关规定。7.银监会“三个 办法、一个指引 ”中引入的 “实贷实付”有何意义？答：引入“实贷实 付” 的 贷款资金支付方式，有利于将信 贷资金引入实体经济，使银行加强贷款使用的精细化管理，有效管控信用风险和法律风险。8.“三个办法、一个指引” 对贷款程序作了怎 样的规定？答：借款人向银行贷款按如下程序进行：借款人向银行提出贷款申请银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查银行对贷款进行全面风险评价及审批借款人与银行签订贷款合同借款人向银行提出贷款发放与支付申请贷款资金发放与支付银行开展贷后管理。9.固贷办法中对固定资产贷款是如何定义的？答：固定资产
4、贷款，是指贷款人向企(事) 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。10.固贷办法的主要内容有哪些？答：包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。11.固贷办法中对贷款人开展固定资产贷款业务应遵循什么原则？答：固贷办法明确贷款人开展固定资产贷款业务应遵循依法合规、 审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。12.固贷办法出台是否会影响企业的贷款申请与使用？答：固贷办法没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业
5、获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，对贷 款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。13.固贷办法实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？答：固贷办法中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。14.固贷办法规定，贷款人受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？答：（1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（2）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（3）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（4）
6、国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（5）借款用途及还款来源明确、合法；（6）项目符合国家的产业、土地、 环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（7）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（8）贷款人要求的其他条件。15.固贷办法规定，贷款人对借款人提出的贷款申请有何要求？答：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。16.固贷办法规定，贷款人尽职调查的内容主要有哪些？答：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：（1）借款人及项
7、目发起人等相关关系人的情况；（2）贷款项目的情况；（3）贷款担保情况；（4）需要调查的其他内容。17.固贷办法规定，借款合同应怎样签订？答：贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。18.固贷办法规定，借款合同中应约定哪些要素和细节？答：贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。19.固贷办法规定，借款合同中应约定哪些提款条件？答：贷款人应在合同中与借款人约定的提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际
8、进度与已投资额相匹配等要求。20.固贷办法规定，对借款人的账户如何管理？答：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。21.固贷办法规定，借款人应对银行做出哪些承诺？答：包括贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。22.固贷办法规定，银行应在借款合同中与借款人约定哪些违约责任条款？答：贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使
9、用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。23.固贷办法规定，贷款人在贷款发放与支付环节应建立怎样的岗位制衡机制？答：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。24固贷办法规定的借款人交易对手是指什么？答：借贷双方在贷款合同中约定合法、合理、明确、详细的贷款用途，即用于支付与固定资产投资项目相关的商品、服务、资金等交易的款项。借款人在上述商品、服务、资金等交易中的对手方即为借款人交易对手。25.固贷办法中规定的“贷款人受托支付 ”的定义是什么？答：贷款人受托支付是指贷款人根据借款
10、人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。26.固贷办法规定，什么条件下必须采取贷款人受托支付方式？答：固贷办法规定，单笔金额超过项目总投资 5%或超过 500 万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。27.固贷办法规定，如何办理受托支付？答：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并做好有关细节的认定记录。28.固贷办法中的“借款人自主支付” 定 义是什么？答：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合
11、同约定用途的借款人交易对手。29. 固贷办法规定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些义务？贷款人如何监督贷款用途的真实性？答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划，并定期汇总报告贷款资金支付情况。贷款人在贷后管理过程中，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式定期核查贷款支付是否符合约定用途。 30.固贷办法中，对借款人项目资本金的控制要求是怎样规定的？答：固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。31.固贷办法规定，贷款人在什么情形下，可以根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。答：（1）
12、信用状况下降；（2）不按合同约定支付贷款资金；（3）项目进度落后于资金使用进度；（4）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。32.固贷办法规定，贷款人应重点就哪些方面进行贷后管理？答：贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人 应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。33. 固贷办 法规定，对项目实际投资超过原定投资金额的情况，贷款人应如何处理？答：项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审
13、批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。 34.固贷办法规定，在贷后管理中，应如何管理贷款抵（质）押物？答： 贷款人应对抵（质）押物的价值应建立贷后动态监测和重估制度。35.固贷办法规定，贷款人应如何管理借款人的现金流？答：贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。36.固贷办法规定，贷款人应如何管理借款人还款准备金账户？答：合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。37.固贷办法规定，借款
14、人违反合同约定的，贷款人应如何管理？答：借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。38.固贷办法规定，借款人出现不能按期还款的，贷款人应如何处理？答：固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。39固贷办法规定，什么机构承担监督职责？答：由银行业监督管理机构依照固贷办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。40固贷办法规定，贷款人在什么情况下要受到处罚？答：（1）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；（2）与借款人串通，违
15、法违规发放固定资产贷款的；（3）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；（4）未按本办法规定签订贷款协议的；（5）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；（6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（7）有其他严重违反本办法规定的行为的。 41银监会下发的融资指引重点内容是什么？答：融资指引共二十二条，重点有以下六方面内容：一是明确项目融资定义；二是明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求；三是明确和增加保证贷款人相关权益的措施；四是进一步加强贷款资金支付的管理要求；五是加强项目收入账户管理；六是强调银团贷款原则。42融资指引所指的项目融资应符合什么特征？答：（1）贷款
16、用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。43贷款人从事项目融资业务应关注哪些风险？答：贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。44融资指引对项目融资贷款利率有何规定？答：贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，
