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1、家庭理财案例分析报告第一部分：案例简介王先生，30 岁。老婆，25 岁。俩人刚结婚。王先生的税后收入 5000 元/月（扣除社保， 医保，公积金）。四大节日奖金，6000元/年。住房公积金，3. 5 万元/年。老婆，1800 元/月（扣除社保，医保，无公积金）。夫妻俩现有 1 套 50 平米的单位分住房，现出租，租金 600 元/月。家庭现有存款 10 万元。住房公积金 10 万元。投资股票 30 万元，现市值 11 万元，深套。单位为王先生买了 1 份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到 60 岁后可以拿 60 万元。有旧车 1 部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出 2500-3000
2、元/月。车子费用 1000 元/月。王先生买了永安康保险，每年交保费5000 元，交到 60 岁。 理财需求 （1）现在打算买 1 套 60 万元商品房，其中自己出 10 万元，可以通过父母资助 50 万元一次性付款（当然还是要还的）。（2）计划 3-5 年后买 1 辆 10 万元左右的新车。（3）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。第二部分：家庭基本情况一家庭成员资料家庭成员 姓名 年龄 职业 收入层次父亲 王先生 30 岁 职工 中上层母亲 王太太 25 岁 职工 中层女儿 暂无双方父母二 近期家庭资产负债表（单位：万元）资产 负债现金及活期存款 信用卡贷
3、款余额 预付保险费 消费贷款余额 定期存款 10 汽车贷款余额 债券 房屋贷款余额债券基金 其他 股票及股票基金 30 汽车及家电 房地产投资 自用房地产 10（估计） 资产总计(1) 负债总计(2)净资产 (1)-(2) 50三家庭可支配年收入表（单位：万元）收入 支出本人工资收入 6 基本生活费开销 3-3.6配偶工资收入 2.16 父母赡养费 0节日奖 0.6 子女教育费 0住房公积金 3.5 保费支出 0.5住房出租收入 0.72 非定期休闲大额支出 0福寿增值保险 2 车子费用 1.2收入合计 14.98 支出合计 4.7-5.3节余 10.28-9.68 第三部分：家庭财务分析家庭
4、财务比率分析家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议紧急预备金倍数 流动资产/月支 出 9 3 可适当降低流动资产投资资产比率 投资资产/总资 产 60% 50% 投资资产比重适中净储蓄率 净储蓄/总收入 66.7% 30% 储蓄额充足，生活压 力较小负债比率 总负债/总资产 0 20%-60% 无负债从家庭财务比率来看，流动性比例适中，可以满足家庭对资产的流动性需求，零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地，家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化，家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买
5、一定保额的商业保险。可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。而且股票投资已经套牢，短时间内无法回转。保障缺失：王女士和未来的小孩还没有保险，而且王先生和其夫人的父母还没有保险。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。理财需求:（1）现在打算买 1 套 60 万元商品房，其中自己出10 万
6、元，可以通过父母资助 50 万元一次性付 款（当然还是要还的）。（2）计划 3-5 年后买 1 辆 10 万元左右的新车。（3）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。第四部分：综合理财需求分析一、 王先生的理财目标（单位：元）目标顺序 目标内容 距今年限 所需金额现值/年 持续年数总计（现值）小学 8 500 6 3000初中 14 800 3 2400高中 17 800 3 24001 子女教育大学 20 1000 4 40001 赡养老人 0 8000 20 1600002 购房 0 50000 10 5000002 购车 5 20000 5 1000003
7、 教育保险 尽快 1000 16 160003 医疗保险 尽快 5000 30 150000二、 王先生的风险评估风险承受能力分析（客观因素）年龄 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 得分30 总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分，75 岁以上 0 分 35就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 8置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50 无自宅 8投资经验 10 年以上 610 年 25 年 1 年以内 无 8投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 4总分 71从测
8、算结果来看王先生风险承受能力中等偏上。第五部分：王先生理财目标资金供需分析一、资金需求分析（单位：万元）理财目标 优先顺序 几年后 开始 预估每年 费用 持续年限 需求现值总和（不 考虑时间价值）生活支出 1 0 36 50 180女儿小学教育 1 8 0.05 6 0.3女儿中学教育 1 14 0.08 8 0.64女儿大学教育 1 20 0.1 4 0.4父母赡养费 1 0 0.8 20 16购房 2 0 5 10 50购车 2 0 2 5 10 保险 2 0 11 30 33需求值总计 290.34二、资金供给分析（单位：万元）理财资源 现值流入 持续年限 供给现值总和（不考虑时间价值）
9、现有生息资产 50 1 50家庭税后收入 10 25-30 300供给值总计 350第六部分：理财规划建议一、购房规划现在打算买 1 套 60 万元商品房，其中自己出 10 万元，可以通过父母资助 50 万元一次性付款，这个购房打算比较好，避免了银行利息的额外支出，有助于王先生节省资金，应尽快在房价上涨之前买房。二、购车规划计划 3-5 年后买 1 辆 10 万元左右的新车。建议全价购买，可以避免利息额外开支，而且就王先生家庭情况来看，有支付全价的能力。三、保险规划 家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。魏先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险
10、，一旦魏先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。推荐的保险产品有：国寿福馨两全保险、太平盛世-长发两全保险(万能型)等人身保险，平安人寿医疗保险和新华人寿教育保险等。四、投资规划王先生的投资渠道过于单一，应分散化，多方经营，而且鉴于所购股票已经深套，建议购买债券、基金等低风险证券，对于已经深套的股票，建议暂时持有以观摩发展情况。同时，也可以尝试组合投资以降低风险。第七部分：风险揭示受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现，仍需要随着市场的变化作出调整。以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会
11、随着国家经济的变化而发生变化。生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。受到通货膨胀的影响，货币会贬值，而抗通胀最有效的方法就是购买资源。而对于王先生家庭来说，需要有自己的理财目标和打算，在完成自己的理财目标后，并没有足够的资金和能力去购买大量自然资源，所以可以配置以资源类为主题的基金等，并且投资理财产品需要精选，可咨询股评师等专业人员的建议。第八部分：理财规划方案实施及修正一：理财规划报告的实施采取什么措施 实施人 完成期限对宏观经济以及规划方案假设的重估 理财师 2008 年 9 月检验投资组合 理财师 2008 年 9 月调整投资组合 理财师与本人 2008 年 9 月二、理财规划报告的修正我们建议您经常与理财师保持联系，依环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划，减缓您的财务忧虑，指导您实现财务的自由。 股市十多年职业操盘，1 万做到 700 多万，希望帮助更多人在股市积累社会财富，重获人生自信！跟着我，你将不再迷茫；跟着我，你将不再经受套牢的煎熬；跟着我，你将获得无尽的财富、自信与魅力！ 先帮你赚到钱，收取少量学费，再一边带你赚钱一边教你股市赚钱秘诀。欢迎加 QQ：1848677277 牛股公布网址：http:/
