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1、互联网+保险保险 2.0 时代安危保险代理公司商业计划书项目名称：安危保险代理申 请 人：于婉清联系地址：三亚学院财经学院联系方式: 18808974271QQ: 2923568503提交日期：2016/12/2一、 概要1.1 项目背景保险（Insurance），本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社
2、会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。在当今社会，保险日益成为人们投资理财的首选。根据央视财经频道 2016 年 3 月 6 日的数据显示，今年，中国人的投资领域中，保险排第一，占比 36.79%，股票排第二 ，占比 33.05%，理财产品占比 32.69%。社会中的太多不确定性导致我们对保险的需求与日俱增。但是，根据中国青年报调查中心所做的调研显示，对于当前保险理赔的满意度，89.8%的人觉得非常差，50.7%的人认为手续太繁琐，只有 5.9%的人认为还不错。这表明九成的客户对于保险业是不满意的。这就是保险 1.0 阶段的弊端。保险 1.0 阶段简单来说就是保险
3、公司左手收保费，右手理赔。每一笔的保险理赔都意味着保险公司利润的减少。保险公司便尽可能地“抠门”，这就形成了一个恶性循环。因此，保险 2.0 时代的到来刻不容缓。1.2 项目简介以健康保险为例，根据世界卫生组织对于中国人的健康做的调研发现，健康的中国人只有 15%，生病的人有 15%，剩下 70%的中国人都处于亚健康状态。保险的本质是对于未知小概率事件进行投保，这样保险公司才能盈利，可数据表明，中国人生病是大概率事件，那么如何让既让保险公司盈利，又能保障客户应得的理赔，就是我们保险 2.0 需要解决的问题。什么是保险 2.0 时代呢？先说保险 1.0 时代，虽然模式各有不同，但是基本的方向有两
4、个，一个是平台保险，一个是场景保险，相比较而言，平台型解决综合保险选择问题，场景型解决场景下的单一风险问题；平台保险是以保险+互联网的形式，保险为主，互联网是有效工具；场景保险更多体现的是互联网+保险的概念，互联网为主、保险从之。通俗点说，一个是超市，一个是路边便利店。一定意义上，互联网保险与传统保险之间并无本质差别，消费者喜欢的是适合自身需求、物美价廉、服务到位、操作方便的产品，这些人性始终不变。当前的问题是，传统保险模式囿于技术手段和思维理念，是没有能力达到这种境界。互联网保险的价值，显而易见，就在于是不是能够提高整个产业的效率，能不能给用户带来价值。当然，也可以说，保险公司在这些环节处理
5、中耗费了大量的成本，出力不讨好，互联网保险恰好可以获取这些利润。互联网保险的功能，最终要落脚于在产品端，理赔端，服务端和风险管理端对传统模式的升华再造。互联网 2.0 时代的保险，将会由简单的风险转移向着风险降低过程转换，降低风险发生率，降低消费者索赔率，降低理赔成本率；将会主动挖掘新的社会需求，创造新的产品，丰富保险市场场景；将会高度重视用户的活跃度，增强海量用户与平台之间的互动，解决用户痛点。我们互联网平台为用户提供在线咨询、投保、出单、理赔以及售后服务的完整服务闭环。基于积累的大量用户数据，以一个入口为用户提供多样化的产品和完整的服务，从保单出发，从而切入到一整个保险周期去提供全套服务，
6、用户不仅可以在平台上购买保险产品，还可以通过平台进行报案、理赔、保全。平台通过对用户行为的数据追踪，优化组合平台上的产品进行个性化推荐，还可以实现以独立的第三方参与保险公司产品的定价，对整个用户生命周期进行风险管理。 以医疗保险为例，根据数据显示，达到同样健康标准所需要的费用比例，如果客户需要进入急诊抢救，则要花费抢救费 100 块，但如果事先能够让客户对于疾病进行预防，使其不生病，不进急诊室的话，只需要花费 1 块钱。就算不能彻底避免这个疾病，但对于疾病预防依然可以使其避免疾病突发而进入急诊室，正常治疗，看门诊也不过 8.5 元。保险最大的成本在于对客户的理赔，保险 2.0 时代的核心就是为
7、客户提供解决方案，从而达到降低成本，提高利润的目的。保险2.0 的根本基础在于互联网大数据时代的来临。如图，还是以医疗保险为例，保险 2.0 时代。第一步，移动互联设备，比如说，提供手环之类的智能穿戴设备，透过大数据，整理出客户生命日常数据，像是血糖、心跳、饮食习惯、生活习惯、等等。进入第二步，数据分析整理。分析出客户的几个可能生病的原因，生什么病等等，并由这些数据来确定保费。再进入第三步和第四步，医院医生给出确定的判断，这个人有什么病，将来有可能会得什么病，并制定出相应的解决、预防方案。比如提供合理的饮食搭配、每日的健身计划等。并且告诉客户，如果坚持做到，保费减半。最后，消费者购买相应的服务
8、。这样一来，保险理赔的成本大幅下降，利润得到提高。1.3 市场和前景分析我们可以把互联网金融定义为三重境界或者三个层次：第一个层次：物理网点的网络化，特别是分销渠道的网络化，从线下走向线上，这个网络的好处是可以充分利用移动互联网技术，不是 PC 端的技术，进行 24 小时的服务，边际成本非常低廉。第二个层次：大数据的运用，这个网，不仅是分销渠道的网络化，更是一个智能的网络，任何客户的信息都留痕在网络上，通过大数据、云计算，私人终端这些设备实现一个智能的分析，包括客户的细分，客户的确认，客户的肖像的描述，比如说淘宝网上买东西，买一个，发现会推送另一个类似的东西。第三个层次，其实就是一个虚拟的信用
9、平台，是颠覆传统金融机构的，比如说股权众筹是颠覆资本市场，P2P 颠覆传统的银行业，比特币颠覆传统的货币。所以说，互联网金融的三个境界，一个是分销渠道的网络化，二是大数据云计算的智能分析，第三个是信用平台。至于互联网 2.0 时代，就是第一要构建或者争夺场景，第二个就是解决痛点，第三个就是提升或者说完善基础设施建设。互联网金融就是首先要解决一个入口的问题，入口不但是流量要进来，关键还是要收费的或者活跃的流量。互联网金融不依赖于用户的直接理财需求，而是要嵌入生活消费中。互联网保险商业模式，通过构建场景生态圈，跨界竞争，客户迁徙战略，新建一个竞争优势。通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，而且在
10、保险公司这块，做一个闭环设计，提高客户粘着力，深化客户体验。从产品的信息浏览、咨询到产品的购买再到后续的产品服务，做到一条龙服务。在盈利模式、流程、商业要素的变化之后，保险公司的组织结构变得扁平化。从中国资本市场发展的角度来看中国保险市场行业发生的变化，这个变化有这么几个方面，一个是资本市场规模进入速增长，特别是递延税收，整个行业增速很高，这个背景下保险资产管理规模也会进入高增长的状态。在这个背景下保险资产管理机构在中国资本市场，金融市场当中的地位和影响力会越来越大。第二，保险资产管理机构或者说保险资金拥有对于实体经济的支持力度，这个带有实质性的影响。中国保险资产管理行业一段时间，实际上炒炒股
11、票，买债券，没有跟实体经济充分对接，对实体经济支持效率发挥不够充分，在这一方面将来还会有非常大的提升。数据表明，美国 GDP179470 亿美元，保险业资产规模就有176000 亿美元，接近 100%国内生产总值，而在中国，GDP 有 108660亿美元，保险资产规模只有 19034 亿美元，只占了 17%而已。这说明中国的保险业在未来还有 5 倍的增长空间。保险业是中国的现有行业中最有潜力的。二、 项目介绍2.1 运作模式2.1.1 经营范围(1)代理销售保险产品。保险代理公司代理的保险产品可分为财产保险和人身保险。保险代理公司通过多种渠道向企业和个人进行保险宣传，招揽保险业务。与其他保险代
12、理人相比，保险代理公司的代理行为更具有专业性和规范性。(2)代理收取保险费。收取保险费是保险代理公司经营的重要内容，保险专业代理公司代收保险费的，应当开立独立的代收保险费账户进行结算。同时，保险代理公司应根据保险代理合同的约定，及时将保险费划转给保险公司。保险专业代理公司还应当建立专门账簿，记载保险代理业务收支情况。(3)代理相关保险业务的损失勘查和理赔。当保险代理公司招揽的客户出险后，保险代理公司利用其熟悉客户情况的优势协助保险公司进行损失的查勘和理赔工作，可以更方便快捷地提供保险售后服务。（4）提供险种分析业务，为客户量身打造最合适他的保险套餐，不拘泥于保险公司的不同，将各大保险公司的各种
13、保险业务重组搭配，只为提供最优服务。（5）提供降低风险业务，以健康保险为例，提供智能手环，在大数据的分析下，为客户量身打造饮食运动清单，降低疾病发病率。2.1.2 商业模式专业互联网保险公司模式第三方互联网销售平台相对保险公司自建网络平台，具有更高的流量，发展互联网保险也更具优势。在网络上实现保险销售，将投资、理财、保险类产品的销售集成到网络平台中。专业互联网保险公司的优势体现在： 1.在数据的收集、归拢、分析有先天优势，使得个性化的保险服务成为可能； 2.可利用大数据手段分析消费者行为，挖掘新的需求，开发新的保险产品； 3.引入信用评价机制作为承保标准的参照之一，有效解决道德风险问题。 2.
14、2 盈利模式1、赚取佣金：保费进入保险公司，返佣到保险代理公司，发给代理人后，刨除办公、人力、其他成本后，就是纯利润。2、作成平台：作成超市类的采购平台，帮助客户进行选择。这对客户、保险公司都有好处。可以选 A 的 X 产品，选 B 的 Y 产品，选C 的 Z 产品进行组合。3、资本市场获取利润：上市成功后，在资本市场获得相应的资本利润。就想国内创业板公司的上市一样。2.3SWOT 分析SWOT 分析 主要内容S 优势 节省保险公司经营成本。 多元代理，资源优化配置。 同时降低保险公司和客户的风险。 大量的数据分析，提供就业机会。 网上购买保险方便快捷。W 劣势 网站建设技术不纯熟 网站经验不足，难免有不周到之处 大量数据分析耗费人力O 机会 2.0 时代下的保险代理，独一无二，没有竞争对手 保险行业发展的必然 国家政策的大力支持T 威胁 保险业新时代的到来，起步会比较艰难 网站建设初期，信息不够齐全，难免有信息资源不匹配的问题
