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1、第三章贷款申请受理和贷前调查建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。【知识点 1】借款人应具备的资格和基本条件借款人资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。固定资产贷款管理暂行办法借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东
2、应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。借款人基本条件 流动资金贷款管理暂行办法借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件【知识点 2】借款人应符合的要求“诚信申贷”的基本要求借款人的主体资格要求借款人经营管理的合法合规性借款人信用记录良好贷款
3、用途及还款来源明确合法【知识点 3】借款人的权利和义务贷款通则权利 义务可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。有权按合同约定提取和使用全部贷款。有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝。有权向银行的上级监管部门反映、应当如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。应当按借款合同约定用途使用贷款。应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。将债务全部或部
4、分转让给第三方的，应当举报有关情况。在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。取得贷款人的同意。有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。【知识点 4】贷款申请受理1.面谈访问无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷客户经理都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。客户的公司状况历史沿革、股东背景与控股股东情况、管理团队、资本构成、组织架构、产品情况、所在行业情况、所在区域经济状况、经营现状等客户的贷款需求状况 贷款目
5、的、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款条件等客户的还贷能力主营业务状况、现金流量构成、经济效益、还款资金来源、保证人的经济实力等抵押品的可接受性 抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等客户与银行关系 客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等面谈结束时的注意事项：如客户的贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限作出有关承诺。如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。【例题单选题】6C 标准原则的内容不包括（）。A.品德B.实
6、力C.资本D.担保答疑编号正确答案B答案解析“6C”标准原则是国际通行的信用标准原则，内容包括品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）和控制（Control）六个方面。实力不属于此内容。所以，选项 B 符合题意。2.内部意见反馈客户经理在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。面谈情况汇报撰写会谈纪要3.贷款意向阶段如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，客户经理应做到：及时以合理的方式（如通过口头、电话或书面方式）告知客户贷款正式受理，
7、或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书；要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料；（贷款申请资料）拟订下阶段公司目标计划；将储备项目纳入贷款项目库。补充说明：一、贷款意向书与贷款承诺的异同1.相同点贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺，有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。2.不同点贷款意向书不具备法律效力。而贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺（这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的），贷款承诺具有法律效力。出具贷款意向书通常在项目
8、建议书批准阶段或之前。出具贷款承诺则是在可行性研究报告批准阶段。出具贷款意向书通常没有权限限制。出具贷款承诺应按批准贷款的权限掌握；超权限要上报。3.注意事项银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以借款合同来对待。贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具。二、贷款申请资料的准备在确立贷款意向后，向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节。以下部分是客户通常需要提供的申请材料。1.对借款申请书的要求客户需要向银行提供一份正式的借款申请书。业务人员应要求客户在拟定借款申请书时写明：借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、
9、借款用途、借款利息、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。业务人员还应要求法定代表人或其授权人在借款申请书上签字并加盖借款人公章。2.对借款人提供其他资料的要求注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明；技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明；借款人税务登记证；借款人的验资；借款近三年和最近一期的财务报表；借款人贷款卡及最新年检证明；借款人预留印鉴卡及开户证明；法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息；借款人自有资金、其他资金来源到位或能够计划到位的证明文件；有关交易合同、协议；如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本。3.
10、根据贷款类型，借款人还需要提供的其他材料保证形式，则需提交经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件；担保人经审计的近三年的财务报表；如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。抵（质）押形式，则需提交抵（质）押物清单；抵（质）押物价值评估报告；抵（质）押物权属证明文件；如抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行作为第一受益人。流动资金贷款，则需提交原辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同；营运计划及现金流量预测。如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证；
11、如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）；如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应出具相应批件。固定资产贷款，则需提交符合国家有关投资项目资本金制度的规定的证明文件；项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复；其他配套条件落实的证明文件；如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。三、注意事项1.对企业提交的经审计和未审计的财务报表应区别对待，对企业财务状况的分析应以经权威部门审计的财务报表为主，其他财务资料为辅。如为新建项目，对于提供财务报
12、表可不作严格要求，但应及时获取借款人重要的财务数据。2.应认真借阅借款人或担保人公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。3.借款人提供复印件需加盖公章，业务人员应对借款人提供的复印件与相应的文件正本进行核对，核对无误后，业务人员在复印件上签字确认。在实务操作中，业务人员还可根据贷款项目的具体情况，要求借款人增加、补充或修改有关材料，直至完全符合贷款的要求。【例题多选题】一项贷款在确立贷款意向后，除借款申请书外，客户通常需要提供的基本申请材料包括（）。A.借款人预留印鉴卡及开户证明B.借款人税务登记证C.借款人的验资D.借款近三年和最近一期的财务报表E.借款人自有资金、其他资金
13、来源到位或能够计划到位的证明文件答疑编号正确答案ABCDE答案解析除 ABCDE 五项申请材料外，还包括：注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明；技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明；法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息；借款人贷款卡及最新年检证明；有关交易合同、协议；如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本。【例题多选题】对于固定资产贷款，银行确立贷款意向后，除提供一般资料，还应提供（）。A.国家相应投资批件B.符合国家有关投资项目资本金制度的规定的证明文件C.资产到位证明文件D.项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复
14、E.其他配套条件落实的证明文件答疑编号正确答案BDE答案解析根据贷款通则的规定，对于固定资产贷款，银行确立贷款意向后，借款人除提交一般资料外，还需提交的文件有：符合国家有关投资项目资本金制度的规定的证明文件；项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复；其他配套条件落实的证明文件。【知识点 5】贷前调查的方法定性与定量手段相结合，获得决策所需信息。贷前调查是贷款决策的基本组成部分，客户经理必须花费相当的时间和精力，通过现场调研和其他渠道进行严格而详细的贷前调查，获取、核实、研究与贷款有关的经济信息，以确保贷款具有必要的基础和条件。 现场会谈现场调研 实地考察现场调研可获得对企业最直观的了解，因
15、此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。搜寻调查 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查委托调查 委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查非现场调查其他方法 其他各种相关渠道【例题单选题】实务操作中，建议采用（）方式进行现场调研，同时通过其他调查方法对考察结果加以证实。A.多次检查B.全面检查C.突击检查D.约见检查答疑编号正确答案C答案解析在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。只有将现场调研成果与其他渠道获取的信息有效结合起来，才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。【知识点 6】贷
16、前调查的内容贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。 合规性调查贷款的合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：认定借款人、担保人合法主体资格。公司业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格、营业执照的有效期、真实性及当年是否办理了年检手续、贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况（可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息）。认定借款人、担保人的法定代表人、授权
