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1、天津外国语大学滨海外事学院经 济 系本 科 生 毕 业 论 文题目 论我国商业银行中间业务的现状及应对策略 作 者 学 号 090664096 专 业 金融学 班 级 090406 班 指 导 教 师 完 成 日 期 2013-04-09 I中文摘要在现代商业银行中，中间业务与传统的资产、负债业务一起构成商业银行的三大支柱业务，是目前商业银行面对竞争、迎接挑战、提高实力的一个主要手段。虽然我国商业银行的中间业务发展速度较快,但与发达国家银行业中间业务相比任显稚嫩,如何突破既有体制和环境的束缚是一个亟待解决的现实问题。文章在对我国商业银行中间业务现状和问题进行系统分析的基础上,提出了中国商业银行
2、发展中间业务的策略和建议，以期有助于实现中间业务真正意义上质的飞跃。关键词： 商业银行；中间业务；发展IIABSTRACTModern commercial banks, fee-based business and the assets, liabilities, business together constitute the three pillars of the business of commercial banks, the commercial banks in the face of competition, to meet the challenges, to improv
3、e the strength of a major means. The middle of the commercial banksin China business development faster, but compared with the developed countries banking intermediary business any nascent how to break the shackles of the existing system and the environment is an urgent need to solve the real proble
4、m. On the basis of the system analysis of the current situation and problems of intermediate business of commercial banks in China, Chinese commercial banks to develop intermediary business strategy and recommendations, in order to help achieve a qualitativeleap in the true sense of the intermediary
5、 business.Keywords: commercial banks; intermediary business; developmentIII目 录一、引言 .1（一）研究背景 .1（二）研究目的和意义 .1二、我国商业银行中间业务的发展现状 .2（一）中间业务品种明显增多 .2（二）各类业务发展迅速 .3（三）中间业务收入增长放缓 .3三、我国商业银行中间业务存在的主要问题 .6（一）我国中间业务总体收益较低 .6（二）中间业务定价机制不完善 .6（三）业务组织管理体系不健全 .6（四）金融风险控制能力不足 .7（五）低水平的同质化竞争严重 .8四、促进我国商业银行中间业务发展的对策
6、与建议 .8（一）制定合理的营销策略，以客户需求为导向 .8（二）完善成本效益核算体系，制定合理的定价策略 .9（三）完善管理机制，形成内部营销联盟 .9（四）加强金融监管，防范金融风险 .10（五）明确自身市场定位，走差异化道路 .11五、结语 .11参考文献 .121论我国商业银行中间业务的现状及应对策略一、引言 （一）研究背景商业银行中间业务是指商业银行在办理资产或负债业务过程中衍生出来的，不动用或较少动用银行的自有资金，利用人才智力、信息技术、销售渠道、资金规模和信誉等方面的优势，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、代理、承诺、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务，收取手续费的
7、经营活动。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。20 世纪 80 年代以来，经济发展和金融环境发生了重大变化，传统的银行业务已不适应现代经济发展的需要。随着社会经济的迅猛发展、经济活动种类繁多，社会中各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求扩大，消费者渴望更有利于分散风险、更具有流动性的多种个人资产投资组合营运管理方式。同时，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，使得银行的传统业务风险增大，收益减少。金融风险的增加，威胁着商业银行的经营安全，使投资回报率不断下降。在日益严峻的竞争环境下，商业银行开始不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应
8、运而生。金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局,加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，也就想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。（二）研究目的和意义1.研究目的本文在借鉴西方商业银行中间业务发展趋势的成功实践基础上，通过对我国商业银行中间业务发展现状的分析，揭示出我国商业银行中间业务发展的制约因素，并指出我国商业银行中间业务的发展策略，意在促进我国商业银行中间业务的发展，拓展我国商业银行中间业务的盈利渠道，为2我国商业银行进一步加快中间业务发展提出一些建设性思路。2.研究意义随着大批外资银行进驻中国，抢占我国商业银行市场，
9、认真研究我国商业银行中间业务的发展，无论对提高商业银行自身的盈利能力，还是增强我国商业银行竞争力，都有十分重要的意义。中间业务所带来的手续费收入弥补了利息收入的不足，增加了银行稳定收入的来源。中间业务主要是接受客户委托，以中介人的身份进行的代理业务，风险主要由委托人承担，这样就分散了银行的金融风险。银行利用自己的网络、技术、人才、信誉等资源为客户提供中间业务，向客户合理收取手续费不仅合理有效地配置了银行的资源，增强了银行竞争力，这样有利于银行合理有效配置资源。此外，从世界金融发展的态势来看，随着我国加入 WTO，金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除，金融业未来将面临着国际化、市场化和
10、知识化的三大发展趋势。大力开拓中间业务领域，恰恰可以补足和加强中国商业银行的“软肋” ，增强中国商业银行自身实力。二、我国商业银行中间业务的发展现状随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，银行业的中间业务已成为商业银行激烈竞争的焦点，并逐渐作为商业银行的支柱业务之一。随着银行改制上市、打造现代银行步伐的加快, 银行中间业务发展迅猛。（一）中间业务品种明显增多经过多年的发展, 中间业务品种日益丰富，收入多元化趋势逐步显现。目前，我国银行开办的中间业务已经涉及500多个品种,涉及银行卡、结算、代理、信息咨询、担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易等多项门类，其中，结算
11、类中间业务初具规模，已形成以人民币结算为基础，外币结算和储蓄结算共同发展的全新格局；银行卡业务发展迅速，以卡为载体的代理类中间业务品种增多；以代理公共事业收费为主的代收付系列得到迅速发展；信息资讯及评估类中间业务也有所涉及 。根据各商业银行网站上公布的资料统计，目前，国内商业银行开展的中间业务种类已基3本覆盖了商业银行中间业务暂行规定中所划分的门类。（二）各类业务发展迅速1.信用卡业务高速增长2003年被业内普遍称为“信用卡元年” ，自2003 年以来，我国信用卡业务出现了井喷式增长。至今为止，已经经历了整整10个年头。2003年，信用卡的发行数量仅为300万张。2012年上半年，各商业银行新
12、增信用卡发卡量3200万张，其中农业银行、中国银行、建设银行、平安银行和工商银行排列前五，占全部发卡量的65.5%。根据2012年第四季度支付体系运行总体情况显示，截至2012年第四季度末，信用卡累计发卡量为3.31亿张，环比增长4.2%，同比增长16.0%。2.代理业务范围不断扩大代理类业务是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势，广泛开展了代发工资、代付水电气费、手机费、传呼费、固定电话费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚款等业务。与此同时，代理业务也在逐步扩大。目前
13、已发展有代理国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务、代理政策性商业银行业务、代理城乡信用社、城市商业银行、股份制商业银行业务、代理财政性业务等。随着我国资本市场的发展，推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。（三）中间业务收入增长放缓随着经济全球化、自由化的发展，金融市场的不断完善，大众投资理财观念等的变化，使得中间业务产品具有广阔的市场空间，其本身“低成本、高收益”的优势为商业银行的收入做出了巨大贡献。中国银监会 2013 年 3 月 1 日发布的统计数据显示，2012 年商业银行累计实现净利润 1.24 万亿元，同比增长 18.9%。分析四大行年报不难看出，净利息收入与中间业务收入占据了五大银行经营收入构成的绝大部分。数据显示，2012 年前三季度十大上市银行实现手续费及佣金收入 3277.07 亿4元，同比增长 6.42%，增速较去年前三季度的 43.74%有较大幅度的放缓，监管影响，国内经济增速放缓，信贷需求弱化等因素是主要原因。依次为：工行 797 亿元、建行 699.21 亿元、农行 581.10 亿元、中行 499 亿元，分别占营业收入的 20.64%、20.48%、18.52%和 18.37%。 与 2011 年同期相比，四大行中，
