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1、对外经济贸易大学远程教育毕业论文毕业论文/设计题目： 试述我国商业银行中间业务的发展 学号 姓 名 学院 远程教育学院 指导教师 专业 金融学 论文成绩 完成时间： 2007 年 12 月 8 日论文审题表研究课题 中间业务题 目 试述我国商业银行中间业务的发展论文要点全方位试述中间业务的概念，产生背景，地位作用，以及我国商业银行中间业务的发展状况，并由此导引出对策，促进其健康成长。研究方法主要以论述的方法全方位阐述中间业务相关内容。选题选题说明研究基础在国际中间业务发展大背景下研究我国商业银行的相关内容。题 目 试述我国商业银行中间业务的发展指导教师意见定题指导教师签名： 时间 年 月 日论
2、文评定表（学生不必填写）指导教师评语指导教师评定成绩 指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩 组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩 主任签字目 录论文摘要（中文）5一中间业务概述61. 中间业务的概念62. 中间业务的产生背景63. 中间业务的种类74. 中间业务的地位与作用7二我国商业银行中间业务的现状.7三我国商业银行发展中间业务的必要性81.适应经济发展形式的需要82.降低贷款风险的需要83.提高盈利能力的需要94.优化资产结构的需要95.增强竞争力的需要9四. 我国应采取的对策91.国家颁布统一规定92.拓展中间业务思路103.创造安全的法律环境115. 注重科技
3、，加速创新11注释12参考文献13摘 要近年来，中间业务迅猛发展，已经成为经济乃至金融发展不可或缺的因素。面对日益激烈的 WTO，中间业务对于银行地位的巩固以及提升发挥着举足轻重的作用。为此，在国际大背景下，本文主要从中间业务的概念，产生背景，地位作用起跑，全方位阐述我国中间业务的发展状况，发现问题就要及时解决，最后针对不足提出策略，为我国中间业务创造良好的环境，促进其健康成长，同时为我国经济注入一股新动力。关键词：中间业务，商业银行一、中间业务概述1、中间业务的概念面对日益临近的 WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，以崭新的精神面貌，不断进行
4、金融创新，来立于不败之地，而顺势而生的中间业务就显得尤为重要。 所谓中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人和代理人的身份，替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其它委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动 。2、中间业务的产生背景（1） 、与时俱进的必然选择。日益激烈的竞争导致银行成本上升、资产质量下降、风险日益加大的现实，商业银行的经营管理策略也发生了根本性的变化。即从传统的依靠不断扩大的负债、资产规模求得发展的策略，转向重视资产质量、减少风险、提高资产收益的经营策略上来。而大量的
5、新开发的中间业务，恰好适应了时代的选择，从而短期内长足发展，再加上全球金融市场一体化的发展趋势及现代电子、通讯等技术的迅速发展。网络银行的兴起，也为银行大量从事表外业务创造了必须的市场、技术条件。（2） 、改变传统银行盈利方式的必然选择。随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，有的企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发展。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一
6、银行必须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间。 （3） 、现代商业银行经营理念的必然选择。随着银行间竞争的加剧和客户（包括企业客户和个人客户）金融意识的增强，银行与客户的关系已越来越由客户追逐银行转向银行追逐客户，客户的金融需求日益多元化，银行必须要根据客户分类和不同客户的特点，以“量身定做”的方式开展适合不同客户群需要的产品
7、，更好地满足客户需要。由于资本市场的发展，客户融资选择增加，既可以从商业银行间接融资，也可以从资本市场直接融资，银行中介职能在弱化。再加上商业银行、投资银行之间业务交叉的限制逐步放宽，使得商业银行为了满足客户的需求而从事一些商业银行法未明确限制的投资银行业务成为可能。由于客户的需求多元化从而促使银行产品围绕客户需求不断创新。3、中间业务的种类中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，目前国内银行业基本一致的界定是中间业务分收费业务和中间业务，具体为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类中间业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和中间业务 9 大类。
8、4、中间业务的地位与作用中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。20 世纪50 年代以来，中间业务在西方银行业中得到了迅猛发展，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高：从 80 年代到 90 年代初，日本银行业由 204上升到 359，美国银行业由 30上升到 384，英国从285上升到 41以上。加快中间业务的发展，已成为商业银行拓展服务领域、改善收益状况、增强抗风险能力、推动产品和服务创新、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。 二、我国商业银行中间业务现状1、传统观念制约中间业务发展。目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍
9、存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债、资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。此外，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，导致中间业务的发展十分缓慢。2、中间收入比重低。2004 年国内商业银行中间业务收入仅相当于净利息收入的16.14%，而境内外资银行这一比率超过其 3 倍，为 54.21%。从中间业务收入占营业收入之比来看，国内商业银行仅为 3.39%，而境内外银行高达 19.70
10、%。 我国商业银行中间业务所占收入的比重不到 10，造成此种状况的是一个很重要的原因是中间业务收费少、效益差。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在 40%左右，美国花旗银行收入的 80%来自于中间业务 .与国外相比，中国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅为 7.25%.3、立法不健全，缺乏安全的法律环境。中间业务的开拓与经营，必须要把风险放在第一位加以考虑，只有控制好风险，才能更好地开展中间业务。在西方，为了降低和控制风险，经过长期的发展和实践已逐步建立了一套完善的金融法律法规体系。在其
11、整套的体系中，对银行中间业务有详细和全面的规定。在我国商业银行内部，目前普遍缺乏健全、有效的法律风险防范机制，商业银行内设法律事务部门力量薄弱，而且多数法律人员在忙于清收不良资产、打官司，同时中间业务拓展多数是在基层行，但基层行多数没有专门的法律人员，员工法律知识和法律技能更是参次不齐。4、科技创新动力不足。我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，由于我国推行分业经营管理模式，限制了很多种中间业务的发展，目前银行中间业务品种少，质量低、范围小、收益低，并缺乏拳头产品和支柱产品。 缺乏表外业务创新激励机制，创新动机模糊，还未完全建立“服务也应是一种有报酬行为”的观念，鉴于传统的定价
12、方式，出现了许多不计成本甚至是负效益的金融创新。再者， 人才资源匮乏。金融创新需要一大批高素质人才，尤其是那种既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。 因此，加大科技投入和相关人才的培养和储备，出台及完善相关法规制度，走适合中国国情的混业经营之路已成我国商业银行的当务之急。 5、人员素质低。中间业务涉及面广，技术性、专业性强，且是一项依托于现代化技术手段、管理手段发展起来的金融服务业，需要大批高素质的专门人才。它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、具有理论素质和丰富实践经验的高层人才。而各级国有商业银行
13、中，科技人才、国际金融人才、工程技术人才、外语人才等还相当稀缺，缺乏专门人才，员工整体素质也不高，这也势必影响到中间业务的开展。三、我国商业银行发展中间业务的必要性1、适应经济发展形式的需要。改革开放 20 多年来，随着我国市场经济体制改革的日益深入和现代经济生活方式的转变，经济的进一步活跃，无论是一般个体客户还是法人客户对银行业务的要求，已不再局限于传统的存、贷款和汇款服务，国有商业银行的中间业务已成为促进我国经济发展、客户理财的一种社会经济需要。进入本世纪 70 年代以来，席卷全球的金融改革浪潮，使银行间的竞争进一步加剧，导致银行不断突破传统业务领域，具体体现是存贷业务萎缩，收费性业务所占
14、份额日益增大。 中间业务作为金融创新的一项重要内容，得到了长足发展，品种不断创新，进一步推动了金融生产力的发展，给现代金融业的发展带来了革命性影响。金融改革诸项措施的实施到位和经济环境的深刻变化，也已使中间业务成为各家金融机构争夺未来发展空间的又一焦点。2、降低贷款风险的需要。作为银行的传统业务，存贷款业务一直是商业银行发展的重点业务，但如果这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。 （1）流动性风险。根据银行资产负债管理和流动性管理的要求，资产业务一般需要控制在负债业务的 75%以内，并要求保持期限上的对称，但如果银行对存贷款业务有绝对的依赖性，在市场经济规律下，不可能按照上述原则经营，而是超负荷运行。 （2） 、资产风险。作为资产运用的绝对业务，贷款业务，本身就是一项风险很高的业务，如果银行出于提高贷款利息收入的过分要求（由于过分依赖存贷款业务）
