经营P2P 怎样更安全陆金所民贷通 风控创新将定型

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1、32 言论 经营P2 P怎样更安全 陆金所民贷通风控创新将定型 。 、 。 _) 。 刚刚过去的2013年，互联网金 融中P2P(个人对个人)借贷业务无 疑是发展最为迅猛的。据有关数据显 示，去年P2P借贷交易额预计将达到 200亿元，成交量有望突破4O万笔。 2013年以来网贷平台数量已经从 2012年的300多家，爆发式增长到 近600家，增长幅度近1O0。这一 迅猛膨胀的势头大大出乎监管层的 预料，行业的无序发展形态也开始显 现，管理真空与风控漏洞的存在，在 经历了数家“人人贷”变成“跑跑贷” 后，不断敲响了网贷市场安全的警 钟。 2011年监管层开始重视国内 P2P平台的模式问题与发展

2、方向。在 去年中国互联网大会上，央行副行长 刘土余进一步肯定了互联网金融的 创新精神。在承认P2P作为传统金融 补充作用的同时，指出了该行业已经 成玉临郭荣 出现了不容忽视的风险问题。会后 “一行三会”连同七部委启动了互联 网金融的全国性调研。去年8月由多 部委组成的互联网金融发展与监管 研究小组专程到沪杭两地调研，就行 业发展、企业诉求和监管建议听取了 意见。这次调研规模大，涉及深。监管 部门的态度从最初的“静观其变”到 现在“联合摸底”的转变，释放出了对 互联网金融由“开始关注”到“着手管 SPEECH言 _ 、 、 言论 理”预期。这一变化被行业视作最大 的利好。 此次调研陆金所和民贷通

3、取得 的经验，将会形成行业风险控制的基 本制度被确立下来，在互联网金融相 关领域里发挥积极重要的作用。 陆金所：安全是P2P生存的前提 由于中国征信体系建设有待完 善，使用P2P市场并不完全透明，陆 金所的P2P业务模式和风控体系，获 得了充分肯定。稳盈一安e贷是陆金 所平台推出的首款网络投融资项目， 陆金所也因此成为中国P2P的先行 者之一。此前陆金所常被部分投资者 诟病的最大问题，就在于产品供给不 足与收益水平低于同业。但即便如 此，P2P业务仍旧持续被需求旺盛的 市场所追逐。陆金所在业内与众不同 的理念是：P2P行业发展的前提在于 安全，再高的目标收益，如果不能到 期兑付，对于投资者来说

4、就只有损 失。因此无抵押的P2P坏账率可能更 高，相对于高风险下投资人的血本无 归，P2P业务应当推崇的是适当回报 率。陆金所的P2P业务模式和风控体 系，获得各有关部门的充分肯定，并 将在深入调研的基础上，积极推进互 联网金融的监管，使P2P业务的发展 变得更加健康。 1严苛担保通过率仅40 陆金所力图构建透明、严谨、高 效的网络投融资平台，在网贷领域所 持续追求的是更安全的风控模式。据 了解陆金所平台上的借款者要经历 相对严苛的担保审核，其通过率一直 保持在40左右。据分析中国未来五 年的经济发展有很大的连贯性，中小 微企业与个体工商户在传统金融领 域的融资劣势，将很大程度通过互联 网平台

5、得到弥补。但是出于投资回报 言SPEECH 能力的考虑，高利率的借款是不能持 续的。因而对投资人来说，陆金所稳 盈一安e贷的模式相比银行3左右 的资金利率，或者高端理财动辄百万 元的入门门槛，以及信托产品23 年的持有期限来看，其年化投资回报 是适当的。同时稳盈一安e贷采用一 对一的投资模式，不做期限错配，不 做资金池模式，从根本上规避了监管 部门所界定的非法集资红线。 此外，陆金所推出的二级市场交 易产品同样为产品创造了流动性。中 国平安旗下担保公司的本息担保、较 高的年化投资回报、90天可转让条 件，使稳盈一安e贷成为陆金所践行 “普惠金融”的利器。依托高效、透明 与安全的运营规则，稳盈一

6、安e贷已 经超过了普通P2P投资的定位。伴随 其二级市场功能的进一步完善，该产 品将更接近于商业银行的投资管理 工具。 2P2P之后还有B2B、F2F 提起陆金所，互联网金融业内人 士会直接联想到P2P。但是其自身定 位却不止于此，对于未来做出的规 划，陆金所将不再仅仅停留在P2P平 台上，陆金所希望打造成名副其实的 互联网投融资平台，为投资和融资双 方提供全方位的服务。未来互联网金 融的发展路线是，从互联网改造传统 金融传统金融依托互联网生态 进行全面创新。由于传统金融的市场 区隔与互联网生态的特殊存在形式， 我国互联网金融的存在将出现新的 重大转机和发展机会。P2P网贷被陆 金所认为只是互

7、联网金融战略的第 一步，互联网本身所具备的低成本、 流动性与开放性将有着更大的想象 空间。金融服务有很多种划分，根据 客户性质，可以划分为个人金融服务 和公司金融服务。落实到互联网金 融，可以划分为：P2P网贷是个人金 融服务，而对公金融服务、在机构投 融资方面，国内互联网金融还没有成 型或成功的模式。在陆金所的规划 中，将不仅有P2P，还会存在B2B(企 业对企业)、B2C(商家对顾客)与F2F (家庭或者个体对厂家)等多样化的 模式和机会。 3明确投融资权利义务 基于这样的思考和认识，陆金所 设立了Lufax和Lfex两大平台，分别 为个人客户和机构客户提供互联网 金融服务。其中对于Lfe

8、x陆金所拟推 出F2F的交易模式，交易的标的可以 是金融机构自身的金融资产，或者受 托代理的金融资产，为企业融资和机 构投资人搭建投融资和金融资产交 易的服务平台。企业提出融资需求； 金融机构提供投融资专业服务；交易 平台制订投资和交易规范，汇聚信息 流与资金流；投资人提供资金、承担 投资风险和分享投资收益。在P2P等 业务过程中，各类参与者都是一种平 等的关系，在明确权利义务的前提 下，共同协作，共同分享在整个投融 资与交易链条中的收益，提高金融产 品的互通性，使得互联网金融服务企 业、传统金融机构主动投入金融服务 领域的改革，真正实现“融资便利化、 投资高效化、价格市场化、流动常态 化”。

9、 民贷通：线下设总部只因实体 更可信 目前的民贷通，已经在华东、西 南、东北地区设立了管理总部，拥有 上海、杭州、宁波、台州、湖州、嘉兴、重 庆、沈阳等地多家直营连锁网点。截 至去年三季度，民贷通已经为全国 2000余家小微企业提供了服务，实现 33 34星 民间投融资对接总额达到了3O亿 元，而逾期率还不到02，因此而获 得了国内机构首轮千万元级别的风 险投资。民贷通正在践行着线下能提 供担保拍卖全套服务，线上投资低门 槛满足更多需求的展业宗旨。 1P2P借贷以线下为基础 可以一言以概之，民贷通模式是 现在P2P借贷以线下为基础的模式， 只做借方和贷方的中介，贷方需要拿 房产或者其他实物进行

10、抵押，而作为 中介，民贷通只在中间起到担保的作 用。由于我国的信用体系尚不健全， 民贷通控制金融风险的方式，依然是 引入不动产抵押或动产质押等“物的 担保”。一旦合同逾期，即进入抵押物 拍卖程序，力求给资金出借人以更多 的安全无忧。 不过光有抵押物也并不能覆盖 所有风险，旦出现坏账，抵押物处 置起来遇到很多麻烦，尤其是通过常 规的诉讼流程，最后执行难度很大。 因此如果没有专门的保障及处置手 段为资金护航，很难说服投资人出 资。于是在2012年民贷通先后收购 了浙江天合拍卖有限公司、杭州盛世 长城担保有限公司，并引入了金融方 面的人才，致力于在线下发展连锁 店。 现在民贷通每完成一笔业务，都 要

11、求借贷双方面对面谈判，而且借款 人都必须提供足值的抵(质)押物。借 贷前双方必须按要求签订借贷、抵 押、拍卖清偿等相关合同或委托，等 出资方拿到房管部门出具的抵押权 证后，双方才能去银行转账，资金直 接由出资方转给借款方，一分钱也不 进入民贷通的账户上。民贷通还导入 了特有的“合同逾期抵押物拍卖偿债 流程”一旦出现利息或本金逾期 等违约情形，民贷通将第一时间通过 公开拍卖的方式处置相关资产，用以 偿还借款人所欠债务。同时还对每笔 借款提供相应的补充担保，即便出现 “资不抵债”的情形，也确保出资人的 资金安全。 2力求每笔借款清清楚楚 如果说线下连锁是资金需求方 的入口，那么去年8月上线的卡趣网

12、 就是民贷通为投资出借人专门打造 的在线理财平台。现在卡趣网在湖 州、台州、重庆等地进行区域公测，提 供500元起步的理财产品。意在借助 互联网众筹模式，降低资金需求方的 融资成本，而500元的门槛设定是为 了满足工薪、退休等中低净值人群的 理财需求。 卡趣网的首页上罗列了民贷通 最新的投资理财项目，投资者可以根 据期限、收益率等信息，选择适合自 己的产品，查询更为详细的资料，包 括项目披露、房产证扫描件、房屋户 型图等。以一款6O天的债权转让为 例，债权出让方希望获得35万元资 金，为其债权作担保的抵押物是一套 建筑面积3759平方米的商品房，市 场估价为81万。投资状态显示这款 产品已投资

13、份数为601份，完成进度 能够有保障。 从网页的信息可以了解到，产品 由杭州盛世长城担保有限公司担保， 一旦出现违约可以提供代偿。由于互 联网金融处于起步阶段，需要被接受 与认可的过程，所以民贷通利用自身 的连锁网点优势，开创了线上线下互 融的业务模式。投资人可以前往各地 实体门店，在客户经理的指导下进行 投资理财，也可以直接通过互联网进 行操作。 3平台开放只为共赢 互联网金融可以成为商业银行 间接融资、资本市场直接融资之外的 第三种融资模式。既然能称之为一种 “模式”，就能对传统金融服务产生积 极的互补、促进、竞争，甚至在某些领 域将会发生替代的可能。随着线下连 锁和线上平台业务的日益成熟

14、，民贷 通向更多金融机构抛出橄榄枝。今年 卡趣网将与更多商业银行、小额贷款 公司、保险公司、基金公司等金融机 构就进驻问题进行谈判。通过卡趣网 整合银行理财、基金、信托等多种金 融业务，满足不同资金额度与收益预 期的人群的理财需求。与此同时民贷 通还将与第三方服务机构加快合作 步伐。二季度将会邀请-tLL资质比较 好的地方性担保、拍卖、仓储等公司 介入卡趣网平台，为线上客户提供融 资担保、抵押物拍卖偿债与动产质押 监管等服务。业内人士认为，卡趣网 的模式颇像是互联网“天猫商城”，如 果能进一步在理财收益与风险控制 等方面引入机构间的竞争机制，将会 是民间金融借助互联网领域的又一 次创新。接下来的重点是丰富平台产 品种类，延伸更多沟通供需双方的管 道，进一步改善用户体验预期。P2P 借贷(个人对个人)市场迎来新一轮 发展将指日可待。 链接： 陆金所的全称是上海陆家嘴国 际金融资产交易市场股份有限公司， 是中国平安保险(集团)股份有限公 司旗下成员，成立于2011年9月，结 合中国平安集团强大的资金优势，全 球金融发展与互联网技术创新，陆金 所致力于为中小企业提供融资新渠 道，更为个人提供创新型投资理财服 务。 SPEECH言