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1、呼和浩特小额贷款公司发展面临的问题与对策研究以东信小额贷款公司为例摘 要作为中国民间金融资本走出灰色地带的第一步，2008 年 5 月 4日，由中国银监会和中国人民银行联合制定和下发了关于小额贷款公司试点的指导意见从而明确了小额贷款公司合法的地位和性质。而内蒙古自治区作为自 2006 年以来的首批小额贷款公司试点省份之一，经过这几年的尝试逐渐显现出小额贷款公司在发展中所遇到的困难，本文以呼和浩特市东信小额贷款公司为例通过实地调研，对小额贷款公司所遇到的困难提出建议。关键词：民间金融 小额贷款公司 发展 困难AbstractAs private financial capital out of
2、the gray areas first, May 4, 2008, by the China Banking Regulatory Commission and the Peoples Bank jointly developed and issued on the small loan company pilot guidance to clear the small loan company legal status and nature. The Inner Mongolia Autonomous Region since 2006 as the first small loan co
3、mpany pilot one of the provinces, after several years of trying to gradually reveals the development of small loan companies in the difficulties encountered, this small loan companies to Eastcom cases through field research on small loans to the difficulties encountered by companies to make recommen
4、dations.Keywords：Private Finance Small loan companies Developing Difficult目 录摘 要 .IAbstract.II目 录 .III引 言 .11 小额贷款公司概述 .11.1 小额贷款公司的概念 .11.2 小额贷款公司的发展 .11.3 小额贷款公司的特点 .21.3.1、小额贷款公司能发放贷款,但不能吸收存款。 .21.3.2、小额贷款公司放贷金额小。 .21.3.3、小额贷款公司贷款质量高。 .21.3.5、小额贷款利率较高。 .31.4 小额贷款公司优势 .32.东信小额贷款公司的概况 .32.1 东信小额贷款公
5、司发展现状 .32.2 东信小额贷款公司业务介绍 .42.3 东信小额贷款公司贷款发放比例 .43 东信小额贷款公司在发展中所遇到的困难分析 .53.1 后续资金来源不足 .53.2 税负较重 ，收益偏低 .53.3 经营风险大 .63.4 缺乏完善的法律法规与监管体系。 .63.5 发展前景不明朗 .74.促进小额贷款公司发展的对策和建议 .74.1 加大政策扶持力度，小额带公司更为宽松的发展环境。 .74.1.1 在融资渠道上放宽政策 .74.1.2 增加对小额贷款公司的税收优惠政策 .84.1.3 尽快制定相关法律，明确小额贷款公司的法律地位，.84.2 加强小额贷款公司对风险的控制 .
6、85 结论 .9参 考 文 献 .10致 谢 .11引 言为改善农村金融服务，缓解中小企业资金紧缺的矛盾，促进农业、农民和农村经济发展，并引导广泛存在的民间金融逐步走上规范发展道路，人民银行、银监会会同有关部门，从 2005 年开始启动“商业性小额贷款公司试点”工作。从 2005 年底到 2006 年 10 月，在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古自治区五个省，由当地政府或当地人民银行分支机构牵头，通过招标方式选择投资者，先后设立了晋源泰、日升隆、融丰等 7 家小额贷款公司经过三年的试点实践表明，小额贷款公司机制灵活、服务到位，且有利于满足中低收入人群的急迫资金需求，并在支持三农、扶贫、支持中小企
7、业发展和解决就业等方面起到了积极的作用。有鉴于此，央行决定进一步扩大试点范围，2008 年 5 月央行和银监会联合发布了关于小额贷款公司试点的指导意见，小额贷款公司在全国开闸，各地小额贷款公司如雨后春笋般纷纷建立。内蒙古自治区作为最早开展小额贷款公司试点的省份之一，其对小额贷款公司的发展也更有经验。1 小额贷款公司概述1.1 小额贷款公司的概念小额贷款公司的前身是民间借贷，而民间借贷作为一种古老的融资方式，其存在由来已久，即使在市场经济高度发达的现代社会中，民间借贷仍然大量存在。2008 年 5 月中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同颁布了关于小额贷款公司试点的指导意见使民间借贷过程更加
8、透明和程序化。而指导意见同时也明确界定了小额贷款公司的含义，文中指出小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织依法投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的内资有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司如果是有限责任公司形式的，股东以其出资额对公司负有限责任；如果是股份有限公司形式的，股东以认购股份为限对公司承担责任，公司以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司 有独立的法人财产权，股东享有资产收益权、分配权和决策权。1.2 小额贷款公司的发展小额贷款起源于 20 世纪 70 年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德尤努斯教授的小额贷款试验，当时他在一个村对 42 名农户进行每人贷款 27 美
9、元的尝试，后来逐步建立起孟加拉国乡村银行“格莱珉银行”（简称 GB），获得了巨大的成功，并成为国际上小额贷款模式的典型模版。介于此尤努斯教授成为 2006 年诺贝尔和平奖。自创立以来,小额信贷受到了发展中国家的热烈欢迎,成为一种非常可行的扶贫方式。2005 年 5 月,央行决定在山西、四川、内蒙古等五个省区试点成立了七家小额贷款公司，随后又在其他省份和地区扩大试点。通过几年来的试点，小额贷款公司获得了成功，同时在支持三农、个体工商户、中小企业的发展上也取得了一定的成就。因此在 2008 年 5 月，央行和银监会共同颁布了关于小额贷款公司试点的指导意见至此小额贷款公司正式在全国进行推广设立。指导
10、意见颁布一年之后，在 2009 年 6 月 9 日中国银监会出台了小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定。规定的出台，对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用，对促进小额贷款公司活跃县域和农村金融市场，加强对“三农”和小企业的支持，进一步落实“保增长，促内需，调结构”宏观调控政策将发挥积极作用。1.3 小额贷款公司的特点虽然小额贷款公司可以发放贷款,但其与一般的金融机构又不完全相同,它的特点可归纳为如下几点: 1.3.1、小额贷款公司能发放贷款,但不能吸收存款。小额贷款公司不能吸收农民存款是其同银行的本质区别。银行的基本业务包括资产、负债及中间业务三大类,其基本资金来源依靠的
11、是公众存款。而小额贷款公司则缺少这种优势。在中国银监会和中国人民银行发布的指导意见中规定:“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的 50%。”从以上规定可以看出,小额贷款公司的基本业务只有资产业务。它的资产是来源于股东缴纳、捐赠、银行业金融机构的融资。它的收入是贷款利息。没有负债,当然也存在支付利息的负担。1.3.2、小额贷款公司放贷金额小。根据指导意见规定:小额贷款公司的注册资本来源全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。由于小额
12、贷款公司不能吸收公众存款。只能拿已有资本金放贷,而这些资金又非常有限,所以贷款额度不能太大,只能支持一些小额贷款业。 1.3.3、小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量之所以高,其一是由于小额贷款公司贷出资金几乎全部出于自身拥有,所以其对贷款项目的审查就更为谨慎;其二是由于小额贷款公司是私人经营,主要在当地放款,对借款人及用途能充分的了解,所以对风险控制又有一定好处。而数据也显示,截至目前为止还未发现有不良贷款情况出现。1.3.4、小额贷款公司的好项目少。由于小额贷款公司是面向农户和微型企业提供信贷服务,而这些服务对象一定是农村信用社不愿意贷的,否则大银行,小银行一定早就捷足先登了。而真
13、正具有好项目的“富人”也不会仅仅将视线停留在小额贷款公司上。所以,相对于金融机构而言,小额贷款公司要找到很好前景的贷款项目并不十分容易,它们的项目质量普遍比银行要差些。 1.3.5、小额贷款利率较高。由于不能吸收外部的存款,只能用自己的钱去放贷;而且,小额贷款公司面临的好项目又比较少。正是这两点原因使其不得不制定较高的利率。指导意见规定;小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开。这表明,小额贷款公司利率不论从公司的资金条件,还是从国家规定来说,都要求其比银行利率要高些。 1.4 小额贷款公司优势首先，小额贷款公司经营机制灵活。一般来说，银行贷款的条件、门槛比较高，给中小企业、特别是微小企业的贷款带来较大难度。事实上，之所以产生中小企业融资难问题，其核心瓶颈就在于中小企业
