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1、毕业设计论文我国中小企业信贷难问题研究Study in China is difficult for SMEs 我国中小企业信贷难问题研究- I -摘要目前，我国中小企业发展迅速，对国民经济的贡献度越来越大，己经成为区域经济发展的强力助推。但是，中小企业贷款难问题已成为困扰其发展的瓶颈。因此，正确认识和有效解决中小企业贷款难问题具有重要的现实意义。本文就中小企业信贷贷款难的现状和原因进行分析并提出针对性的对策建议，提出中小企业贷款困难,既有政府方面的原因、银行方面的原因、也有企业自身方面的原因, 三方面是同等重要的。因此,要从根本上改变中小企业贷款难的困境,必须从加大政府支持力度、提升中小企业
2、信用环境和推进银行制度改革三方面下大力气,构建有效的中小企业信贷服务及其支持体系。关键词：中小企业 信贷难 研究我国中小企业信贷难问题研究- II -Study in China is difficult for SMEsAbstractAt present, the rapid development of Chinas small and medium enterprises, the contribution to the national economy growing, has become a powerful boost regional economic development
3、. However, the problem of financing for SMEs has become plagued its development bottleneck. Therefore, the correct understanding and effective solution to the problem of financing small and medium enterprises has important practical significance. In this paper, credit facilities for SMEs difficult s
4、ituation and analysis of the causes and put forward specific policy proposals put forward small business loan difficulties, both the government reasons, the reasons for banks, but also on their own reasons, the three are equal important. Therefore,To fundamentally change the plight of small and medi
5、um enterprises in getting loans, we must increase the 我国中小企业信贷难问题研究- III -Governments support for efforts to enhance the credit environment for SMEs and promote the reform of banking system, great efforts in three areas, building an effective credit services to small and medium enterprises and their
6、 support system.Key words: Small and medium-sized enterprises， financing problem, Countermeasures.我国中小企业信贷难问题研究- IV -目录摘要 .IAbstract .II1 序论 .11.1 研究的原因、目的与意义 .11.2 国内外研究文献综述 .21.3 研究的主要内容 .22 本论 .22.1 国内外中小企业信贷难问题现状 .22.2 中小企业信贷难问题原因分析 .43.1 解决中小企业信贷难问题的对策建议 .53 结论 .7参考文献 .12致谢 .13我国中小企业信贷难问题研究- 1
7、-1 序论1.1 研究的目的与意义中小企业在我国国民经济中的地位是非常重要的，其数量达 2930 万户，占我国企业总数的 95以上，在 GDP 当中，有51是中小企业所创造的，出口中占到 60以上，中小企业完成的税收去年占到全国的 43.2。众所周知，一个地区经济收入增长的重要源泉就是来自工业化，而工业化要持久就必须发展中小企业，同时中小企业还具有重要的产业配套功能。可是长期以来，中小企业信贷难成为困扰中小企业发展的重要制约因素。在我国，按现有的有关贷款通则和有关规定，限制得比较严，对于中小企业而言，普遍都比较难。按原国家经贸委统计，约有 80的中小企业存在贷款难问题。尽管近年来，国家加大了扶
8、持中小企业发展的力度，积极引导并协调商业银行加大对中小企业的信贷支持，但根据数据统计显示，贷款的增加与企业的发展明显不同步，甚至银行对中小企业的贷款增长低于贷款的平均增长率。比如，2000 年青岛市贷款增长 20.8，而中小企业中的个体及私营企业的贷款仅增长 18。可见，多数中小企业资金短缺的问题仍没有从根本上得到解决，贷款难仍然是当前困扰中小企业发展的一个突出问题。不解决中小企业贷款难题，其发展就陷于瓶颈难以突破，十六大关于全面实现小康的目标就不可能实现，因此我们必须给予这个问题足够重视，尤其是企业管理界更应多作些研究。这就是我选这个课题的动因和现实意义，希望在这个问题上作一些积极的探索，为
9、解决中小企业贷款难问题提供一些新的思路。1.2 国内外研究文献综述随着中小企业在我国地位的逐渐提升，中小企业的贷款难问题将受到来自政府学界的更多关注。2003 年 1 月 1 日， 中小企业促进法正式实施，这必将改善中小企业的融资环境，而在学界形成综合管理学、财政学、金融学的跨学科研究动向则是我国中小企业信贷难问题研究- 2 -必然趋势。其中有一个问题正逐渐为学界争论的新焦点，中小企业融资到底应立足于“外源融资”还是“内源融资”？西方的普遍做法是先内源融资，有需要才外源融资。而我国的国情是中小企业素质普遍低，无力通过内源融资解决资金问题，并且内源融资在我国是极不规范的，容易成为少数人谋取私利的
10、工具。但又有人提出，如果将中小企业融资定位于债务性的外源融资，会使中小企业处于利息的重负之下，重蹈今日国有企业的覆辙。对这个问题，应密切关注其发展动态，因为其有可能成为日后该课题研究的派别分水岭。1.3 研究的主要内容本文就中小企业贷款难的现状和原因进行分析并提出针对性的对策建议，提出中小企业贷款困难,既有政府方面的原因、银行方面的原因、也有企业自身方面的原因, 三方面是同等重要的。因此,要从根本上改变中小企业贷款难的困境,必须从加大政府支持力度、提升中小企业信用环境和推进银行制度改革三方面下大力气,构建有效的中小企业信贷服务及其支持体系。具体内容如下：第一章 研究的原因、目的及意义 第二章：
11、国内外中小企业信贷难问题现状 第三章：国内外中小企业信贷难问题原因分析第四章：国内外中小企业信贷难问题的对策建议2 本论2.1 国内外中小企业信贷难问题现状2.1.1 国外中小企业信贷难问题现状。中小企业贷款难是个全世界普遍存在的金融问题，在发展中国家尤其严重，解决起来也特别困难。那么，作为发展中国我国中小企业信贷难问题研究- 3 -家的我国，非常有必要借鉴一下发达国家解决中小企业贷款难问题的措施和经验，学习发达国家扶持中小企业的作法。小企业贷款难贷款难的世界难题，也成为意德两国政府扶持中小企业的重要内容意德政府制订的政策是全面的配套的，但关键还是资金支持，一是财政支持，二是信贷支持，而且往往
12、是结合起来使用。如德国复兴银行是德国两大政策性银行之一，其主要职能是贯彻国家金融政策，扶持中小企业发展。目前，每年向中小企业放贷规模约为 330 亿欧元，另外，还代表政府向外提供十五亿美元的金融援助与投资。为了使该银行能更好的地为广大中小企业提供良好的，甚至是低息信贷服务，德国政府对该银行采取了国家担保、不上交利润以及免税等三大优惠政策。政府的这种有力且持之以恒的支持，使广大中小企业通过政策性银行低息贷款，获得了赖以生存与发展的最宝贵的资金资源。又如意大利西曼斯特金融机构（国家占大股）按国家金融政策，主要为中小企业提供服务。支持中小企业向外发展，支持中小企业不仅是出口者，而且是对外投资者。该机
13、构每年执行中央银行委托的 20 亿美元中期优惠贷款，重点支持中小企业的产品出口、设备采购和对外投资；为进一步鼓励实力较弱的企业将产品打入国际市场，该机构还可对企业进行参股（小于或等于 25股份） ，作为条件，给参股企业以低息甚至贴息优惠，以降低成本，提高产品竞争力；另外，该该机构还承担向企业提供人才培训以及国家的政策法律咨询业务等。美国对中小企业的财政金融支持。美国的中小企业政策是典型的市场主导型政策，十分强调市场对中小企业发展的基本推动作用：完善法律法规，健全管理机构，财政金融支持，创新支持，信息与资料培训服务等。其中财政金融支持方面投入的资源最大，也很有特色。按其内容，可以分为四大块：政府贷款或担保，政府采购，风险投资及创新专项资助。虽然美国的中小企业政策是市场主导型政策的典型代表，但政府对中小企业我国中小企业信贷难问题研究- 4 -的财政金融支持力度显然
