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1、参考教材：商业银行业务与经营庄毓敏 中国人民大学出版社 商业银行经营学戴国强商业银行经营管理 吴念鲁商业银行管理美 彼得S.罗斯 刘园译宋逢明现代商业银行管理，清华大学出版社 俞乔等商业银行管理学，上海人民出版社黄宪等主编银行管理学，武汉大学出版社,商业银行经营管理,商业银行经营管理内容概述,一、资本管理 二、业务管理三、风险管理 四、内部管理,商业银行的资本管理,资本充足率的管理资本管理 资本结构的管理 普通股 （增加资本途径的选择） 优先股 资本债券 留存盈余,商业银行主要业务管理内容,负债业务管理 存款业务 非存款借入资金业务管理 业 资产业务管理 现金资产业务管理 务 信贷资产业务管理
2、 管 证券投资业务管理 理 中间业务管理 结算 代理融通 信息咨询 信托 租赁 表外业务管理 担保 票据发行便利 互换 期货期权等 国际业务管理 国际借贷 外汇买卖 国际结算,商业银行的风险管理,流动性风险管理风险管理 利率风险管理 资产负债综合管理,商业银行的内部管理,质量管理 财务管理内部管理 服务管理 效益管理 组织管理 人事管理,第一章 商业银行导论,商业银行的起源与发展商业银行的性质和作用 商业银行的组织结构 政府对银行业的监管,第一章 商业银行导论,第一节 商业银行的起源与发展（一）商业银行的产生（二）商业银行发展的两种模式（三）金融创新下的商业银行发展趋势,（一）商业银行的产生,
3、1货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商业银行的产生奠定了基础 金属货币流通中货币汇兑、保管的必要性： 各国铸币单位不同； 同一体制的铸币成色、重量不同； 长途携带货币的风险。 货币的兑换、保管与汇兑业的发展，给钱币业主带来了大量的服务收入，为钱币业主从事贷款业务提供了资金来源,（一）商业银行的产生,21580年近代第一家以银行命名的金融机构威尼斯银行的产生 特征：高利贷银行，主要贷款对象为政府，利率较高； 17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷兰、德国等相继出现了近代银行。,第一章第一节商业银行的起源与发展西方商业银行的原始状态,古巴比伦的“里吉比”银行 古巴比伦寺庙进行对外放款 希腊的寺院、公共
4、团体进行货币兑换 罗马出现货币兑换、信贷和信托业务 公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意大利,并于17世纪逐步传播到其他国家 Banca Bank bankruptcy,第一章第一节商业银行的起源与发展现代商业银行的最初形式,历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行（1694年）,中国古代的银钱业 南北朝的典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早 的汇兑业务 北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生 1897年清政府在上海成立的中国通商银行,第一章第一节商业银行的起源与发展中国商业银行的原始状态,（二）商业银行发展的模式,尽管各国商业银行产生的条件不同，称谓也不一样，但其发展基本
5、上是循着两种传统：一是英国式融通短期资金传统一是德国式综合银行传统,第一章第一节商业银行的起源与发展商业银行发展的模式,从商业银行发展的历史来看，主要有职能分工型和全能型两种模式。 职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，也叫“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中于自偿性贷款。 全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务等。,第一章第一节商业银行
6、的起源与发展商业银行发展的模式,混业经营与分业经营的发展过程：20世纪20年代末大危机之前，世界银行是混业经营的。1933年美国通过的格拉斯斯蒂格尔法，确定了分业经营的框架，英国、日本也实行了相应的分业框架。20世纪70年代的金融自由化，英国1986年金融改革废除了禁止混业经营的禁令，日本1997年5月打破了分业经营的界限，美国1999年11月颁布的金融服务现代化法案，标志混业经营成为世界银行发展趋势。,（三）金融创新下的商业银行 发展趋势,1、银行经营智能化2、经营方式网络化3、机构网点虚拟化4、业务综合化、全能化5、金融活动全球化6、组织体系集中化,1、银行经营智能化（1）,定义： 指商业
7、银行的业务处理与经营管理日益广泛地使用电子计算机技术和信息技术，建立并完善银行业务处理自动化和管理信息系统。,1、银行经营智能化（2）,（ 1）、业务处理自动化 表现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。 包括：电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。 优点：任何形式的系统终端，都可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。,1、银行经营智能化（3）,发展过程： 1960 年代初实行后台业务处理电子化； 1970 年代实行前台业务处理电子化； 1980 年
8、代开始进行电子化系统网络建设，成立总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务系统与总行的业务处理中心联接； 1990 年代，一方面在后台进行系统整合集成，提高自动化层次； 另一方面在前台更新通讯技术和增加交易输入方式，如联名卡、自助银行、家庭银行、电视银行、电话银行中心等。,1、银行经营智能化（4）,（ 2）、内部综合管理信息化 指运用信息技术的管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化，网络化的人机信息系统。,1、银行经营智能化（5）,三层含义： 一是各业务处理子系统和办公自动化系统是银行管理信息系统的基础部分； 二是分析、预测、风险控制和管理决策系统程序的建
9、立； 三是将业务子系统与管理子系统综合化、系统化和网络化，建立高效率的有机管理体系。,1、银行经营智能化（6）,（3）、银行业务电子化的最新发展动向电子化外包 商业银行把与信息技术相关的业务承包给外部信息技术服务商，把银行内部的信息技术人员转到外部服务机构去，倾向于使用外部开发的软件和产品。,2、经营方式网络化趋势（1）,（1）、网络银行的快速发展 网络银行是指利用国际互联网，为客户提供开销帐户、查询、支付、转帐、索取对帐单、订购和止付支票、个人理财、信用卡等服务的银行。 特点：主要运用智能资本，依靠少量智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务。 即：任何时间（Anytime）、 任何
10、地方（Anywhere）、 任何方式（Anyhow）。,2、经营方式网络化趋势（2）,世界第一家网络银行的产生：1995年美国安全第一网络银行在 Internet 网上开业。 快速发展的主要原因：网络银行的成本十分低廉，只占收入的15%-20%。 电话服务和银行分支行的服务成本也是其数倍； 传统银行业务的成本占总收入的60%左右。,2、经营方式网络化趋势（3）,（ 2）、网络银行对传统银行营销方式的改变 金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心； 银行营销从以产品为导向转变为以客户为导向，从柜面间接被动推销走向直接主动促销； 电子货币将改变传统的货币流通形式，畅行于世界网络支付、结算、交易
11、之中；开创全球金融一体化和世界货币一元化的新时代。,3、银行营业网点虚拟化趋势（1）,（1）、银行设立营业网点的主要目的 一是满足银行员工与客户面对面服务的需要； 二是为了方便客户，在客户比较集中的地点设立网点，以便就近提供银行服务。,3、银行营业网点虚拟化趋势（2）,（ 2）、银行营业网点虚拟化的特征 无人化。即以人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。 无形化。即传统物理形式的网点将逐渐减少甚至不再有固定网点。,3、银行营业网点虚拟化趋势（3）,（3）、与银行虚拟化发展相关的两个问题 货币虚拟化是银行机构虚拟化的基本前提。 电子货币是信息技术孕育出的新型货币形式，它以
12、计算机网络系统作为货币流通系统，无实物形态，只需通过各种形式的电子网络终端，便可完成具有完全意义的流通手段、支付手段和贮藏手段的货币职能。 电子货币逐步取代纸币并最终迫使纸币退出流通领域的过程，就是银行有形网点逐渐消亡并最终实现完全虚拟化的过程。,3、银行营业网点虚拟化趋势（4）,银行员工数量及结构的变化 银行业务处理自动化程度的提高，导致机构虚拟化，银行逐渐由传统的劳动密集型企业向资本密集型和知识密集型企业转变，对员工的需求量下降； 结构变化表现为：柜面人员、会计人员的比重将大大下降，产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银行员工结构的主体。,4、银行业务种类综合化、 全能化趋势（
13、1）,（ 1）、传统存、贷、汇业务的多样化经营 如： 新型的存款工具：NOW帐户、SNOW帐户、货币市场存款、可转让定期存单等； 新型的贷款种类：中长期贷款、设备租赁、不动产抵押贷款、消费信贷、按揭贷款等。,4、银行业务种类综合化、 全能化趋势（2）,（ 2）、传统的商业银行向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域。 如：财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等； 通过电子网络，进一步提供诸如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务，并充当电子商务的媒介角色。,4、银行业务种类综合化、 全能化趋势（3）,（ 3）、混业型金融集团的产生 商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团； 所从事的业务：银行业务、证券买卖、委托投资、代理保险、代理各种社会服务等。,
