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1、保险基础知识,讲师介绍,02-03年 平安人寿 保险营销员 兼职讲师03年-07年 友邦保险上海分公司 历任 业务发展专员 意外健康险部区域销售管理07年至今 太平人寿浙江分公司 督导室主任,课程大纲,一、保险的定义（分类）二、保险的公共条款三、分红险条款四、分红险举例,从法律角度看一种合同行为从风险管理角度看一种风险转移的机制从经济角度看一种非常有效的财务安排“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算是现代人。” 胡适,保
2、险的定义,名人谈保险,“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。 李嘉诚如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。 丘吉尔“保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。” 罗斯福总统让保险单为我打工。 “小巨人”姚明 一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。 周润发,保险的分类,按保险合同标的：财产保险财产损失责任保险信用保险人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险,按是否可单独购买分类：主险与附加险；按保障期限分类
3、：长期险与短期险；按销售渠道分类：个人险、团体险、银行险；按功能分类：保障险、养老险、健康险、少儿险、分红与非分红险,人身保险,人身保险合同的公共条款,投保范围责任开始和保险期间宽限期及合同的中止保险合同的效力恢复（复效）自杀条款保险贷款保险合同的解除保险事故的通知如实告知,课程大纲,一、保险的定义（分类）二、保险的公共条款三、分红险条款四、分红险举例,公共条款,投保范围被保险人投保年龄保险责任生存金（满期生存、疾病、意外残疾、满期、医疗报销等）身故金（身故赔付、保险费返还等）,公共条款,一般责任免除项目投保人或受益人故意杀害、伤害被保人。被保人犯罪、企图犯罪、拒捕、自伤或自虐。被保人自杀（寿
4、险两年后自杀可保）。被保人服用、吸食、注射毒品或未遵医嘱使用管制药物（处方药物）。被保人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无证机动交通工具。被保人患爱滋病或感染爱滋病病毒期间。被保人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动。战争、军事行动、暴乱或武装叛乱。核爆炸、核辐射或核污染。被保人斗殴或醉酒( 部分险种可保)。注：不同产品的责任免除项目不完全相同。,公共条款,保险责任的开始和保险期间。自投保人交付首期保费，本公司同意承保并签发保单的次日零时开始。保险金额和保险费。保险金额由双方约定并载明于合同的保险单或批注上。可选择趸交、分期交保险费。宽限期及合同的中止。首次交付保费后，每次保费到期日的次日零时起六十日
5、为宽限期，宽限期内合同有效，宽限期满的24时未交保费，合同中止。,公共条款,保险合同效力的恢复（复效）投保人自合同效力中止两年内填写复效申请书按公司规定提供被保人健康证明文件或公司认可的医疗机构出具的体检报告书公司审核同意投保人补交所欠保费、保单贷款和累积利息次日零时，合同恢复效力注：合同中止之日起两年内不行使复效权利，本合同终止，合同中止期间，不享受红利分配,公共条款,减额缴清条款合同具有现金价值，投保人可以用书面形式将合同变更为减额交清保险合同用申请日的本合同的现金价值净额作为一次性交清保费，并计算减额后的基本保额（不得低于人民币1000元）减额交清后，保险责任不变，但不享受红利分配，并且
6、除另有约定，减额交清不使用于次标准体合同上,公共条款,保险费的自动垫交逾宽限期仍未交保费合同当时的现金价值净额足以垫交保费及利息的，除非投保前以书面形式声明反对，公司将自动垫交保费及利息，合同继续有效；合同当时现金价值净额不足，折算成承保天数；合同当时现金价值净额不足垫交一天保费时，合同在该日的二十四时中止注：包括附加合同相应费用,公共条款,保单贷款保单具有现金价值，投保人可以书面形式申请保单贷款贷款最高金额：当时的现金价值净额*70%贷款最低金额：不得少于人民币1000元贷款最长期限：6个月若贷款期满仍未偿还贷款及利息的，所有利息并贷款按公司规定的利率计算利息欠交保险费+贷款+累积利息=合同
7、当时的现金价值时，合同中止减额交清保险合同不接受贷款申请,公共条款,保险合同的撤消权投保人在收到合同后十日内以书面形式通知公司撤消合同，并退回合同原件。撤消前未发生保险事故，无息退还已交保费公司收到书面通知及合同原件（邮寄以邮戳为准）的次日零时起，合同效力终止。,公共条款,保险合同的解除在合同生效后的任何时间，投保人可以以书面形式通知公司解除合同解除合同申请书合同原件及其他保险凭证投保人的户籍证明或身份证明公司需要的其他文件和资料合同的保险责任自公司收到投保人解除合同申请书的次日零时起终止。公司在收齐上述文件和资料之日起三十日内，退还合同的现金价值注：未交足两年保费的，扣除手续费后退还保费,公
8、共条款,如实告知公司应向投保人明确说明合同条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保人的有关情况提出书面询问投保人、被保人应当如实书面告知：如投保人、被保人不履行如实告知义务，公司有权解除合同，并不退还已交保费；如因过失未履行如实告知义务，且足以影响公司的承保动作，公司有权解除合同，扣除手续费后退还保费,公共条款,吸烟及非吸烟如实告知在填写保单之日的前12个月内是否曾吸食任何烟草及其制品（包括香烟、卷烟、雪茄、咀嚼烟草等）注意在销售中如何跟客户沟通这个话题,公共条款,受益人的指定和变更生存金的受益人一般为被保人本人身故受益人可为一人或数人，按相应份额分配变更必须以书面通知形式，本公司在
9、保单上批注后生效，因变更引起的纠纷，本公司不承担责任投保人指定和变更身故保险金受益人时，须经过被保人书面同意（投保人承担监护责任的未成年人和限制行为能力的人除外）,公共条款,保险事故的通知投保人、被保人或受益人应在知道或应当知道保险事故发生后的十个工作日内通知公司，否则，上述三方需承担由于延迟通知所致的勘查、检验费用。因不可抗力导致的延迟除外保险金的申请及司法鉴定请自行阅读条款。,公共条款,年龄的确定被保人的投保年龄以法定证件登记的实足年龄计算年龄不真实的不能承保：解除合同，退还保费保费有误：补交或退还保费及利息,公共条款,合同的变更除合同另有约定外，经投保人和本公司协商同意后，可变更本合同的
10、有关内容，经由公司在保单或其他保险凭证上批注，或由投保人和本公司合同变更的书面协议后生效。通讯地址的变更 投保人地址变更时，应及时以书面形式通知公司。投保人不作上述通知，公司将按保单或批注上所载的投保人最后的通讯地址发送通知，并视为已送达投保人。,公共条款,争议处理合同争议解决方式由当事人在以下两种方式中选择一种合同签发地所在的仲裁委员会仲裁依法向合同签发地所在的人民法院起诉,课程大纲,一、保险的定义（分类）二、保险的公共条款三、分红险条款四、分红险举例,分红保险基础知识,分红保险的定义红利的来源红利的种类现金红利的领取方式分红保险的优势分红保险的销售说明,分红保险的定义,分红保险是指保单持有
11、人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的一种保险。可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余。红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。,红利的来源,红利来源于实际的经营与预期的偏差红利分配基于公平的原则是：按保单对公司盈余的贡献大小分配,分红保险的种类,现金分红（也即是说通常所说的美式分红）指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人包括：现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额分红（也即是说通常所说的英式分红）增额分红是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额可作为下年分红的基础再度分红，且不需核保。在合同终止时还将以
12、现金方式给付终了红利。目前仅个别产品采用此分红方式（如福禄双至终身寿险）,现金红利的领取方式,根据分红保险合同的约定，现金红利有四种方式可供选择： 现金领取 储存生息 抵交保险费 交清增额默认分红方式为储存生息,分红保险的优势,客户可分享公司的经营成果可有效防范通货膨胀可能造成的损失可获得更高的收益水平并不承担投资风险公司以良好的形象与口碑拥有大批客户市场,分红保险的销售说明,分红保险销售中必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利两部分 必须向客户说明红利的不确定性及红利预测的依据，通常是公司以往的分红经验 必须向客户说明不同的红利领取方式正确解说分红产品利益表,分红产品利益表使用须知,分
13、红保险销售中必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利两部分；必须向客户说明红利的不确定性及红利预测依据，通常是以往的分红经验；,分红产品年度红利分配时间表,课程大纲,一、保险的定义（分类）二、保险的公共条款三、分红险条款四、分红险举例,分红险举例：福寿连连,投保年龄：出生满60天-55周岁保险期间：至被保险人88周岁交费期间： 5年、10年、20年(根据资金实力和用途选择),一句话：一款可短期交费，快速返还，持续稳定获益的分红型两全保险。,最短5年交费，2年一返还，直至88周岁,保险责任一览,.生存保险金,增额分红 年度红利、终了红利,如果被保险人在每第2个保险单周年日当天零时仍生存，按基
14、本保险金额的10%给付生存保险金。,基本保险金额伴随增额分红越来越多,包括客户所交和公司所交，即增额分红所对应保费,如何保证我们的投资回报率？,五年短期交费,6万元放民生银行1年还亏近2000元,平安银行人民币理财产品现零收益,中国银行理财产品收益率为零,渣打银行金猪宝贝年损失5%,招商银行金葵花理财产品现零收益,花旗银行的产品收益率为负,华侨银行美元汇率产品问题多,银行理财产品纷纷遭遇零收益乃至负收益 详见近期各大财经报刊及新浪网,保险公司专业的机构投资者,“中国入世谈判最艰难的部分是保险，而且中国入世谈判最后的一个堡垒也是在保险的领域里面完成的。”博鳌亚洲论坛秘书长龙永图9月21日在北京CBD国际论坛上说。 龙永图讲述了这样一个故事：在2001年的入世最后一场谈判中，关于AIG（美国国际集团）在中国享受独资的寿险地位可以扩大到哪几个城市，中方代表团经历了一个痛苦的过程。中方被告知美国代表团无权为AIG作出任何决定。 “当时我才知道美国的保险业在整个美国经济界的地位。”龙永图说，“保险业在西方国家是很多大项目的投资者，从某种意义上来讲，他们是最大的机构投资者，所以今后会看到保险业成为最大的金融投资者。由于保险业涉及到千家万户，所以西方国家的保险业成为整个社会保障体系的一个重要的组成部分，它对很多西方国家政府选举也是十分重要的，因为它关系到民意基础。”,
