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1、信用社（银行）信贷管理先进经验交流材料创新信贷品牌拓展市场份额努力提高信贷经营管理水平县是一个典型的农业大县，全县 9 个镇乡，人口 27.4 万人，农业户 60439 户，主要以种、养殖业为主，其中乳牛、烤烟、大蒜、油菜、梅果加工是主要产业。目前仍然是一个经济相对落后的县份，属国家扶贫开发重点县之一，信贷支农面广量大，任务十分繁重。我社牢固树立“立足三农，服务社区，支持中小企业，促进县域经济发展”的市场定位，瞄准市场，应需而变，及时满足变化中的农村金融服务需求，致力于信贷品牌创新，相继推出了农户小额“资信卡” 贷款证贷款、农户大额信用贷款、城镇居民信用贷款等业务，不断拓展信贷市场，取得了显著
2、成效。截止 2006 年 3 月末，各项存款余额 45103 万元，各项贷款余额 36723 万元，分别占全县金融机构存、贷款余额的 39.96%和 45.49%；不良贷款占比 1.14%，股本金 1913 万元，资本充足率 10.5%。成为全县金融系统中机构人员最多、存贷款规模最大、信贷资产质量最好的金融劲旅。开展农户小额贷款，解决农民贷款难农户小额“资信卡”贷款是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定限额内向农户发放不需抵押、担保的贷款。我社将这一举措作为富民兴社的要务来抓。结合实际，制定实施方案。由于我县是一个贫困县，农民贷款需求量大面广，为规范贷款管理，有效解决农民“贷款难”的问题
3、。2001 年 7 月，县联社在深入调查研究的基础上，制定了县农村信用社农户小额“资信卡”贷款实施方案 。实行“自愿申请、小额为主、一次核定、随用随贷、余额控制、次数不限、周转使用、按季结息、到期归还”的原则。首先由农户提出办证申请后，由信贷员逐户进行调查，对诚实守信，有还款能力的，根据生产规模、经济条件，核定贷款额度，一般贷款额度在 2000 至 5000 元，其最高贷款限额在 1 万元以内。由本社贷款审批领导小组审批后，核发贷款证 。农户需要贷款时，不需再找信贷员审批，持贷款证 、本人身份证和印章，在核定的贷款限额内，一次或分几次到所辖信用社营业室直接办理贷款，营业室人员根据贷款台账，及时
4、办理贷款，农户到信用社办一笔贷款只需几分钟，彻底改变了过去农户贷款要写申请、找担保人、信贷员审批，往返几次的做法，极大地方便了群众。先行试点，后在全县信用社铺开。我社采取“先试点、再铺开，先摸索、再推广”的实施办法，在右所信用社进行农户小额“资信卡”贷款试点成功后，及时分析总结了取得的经验、存在的问题，提出了解决问题的措施，然后在全县信用社全面铺开。改进服务，信贷业务在营业室办理。开展农户小额“资信卡”贷款后，全县信用社营业网点增设了专（兼）职贷款记帐员，贷款帐、证、据统一管理，农户贷款、还贷结息一律在营业室柜台办理，改变了以往办理贷款信贷员“一手清”的传统做法，信贷员主要职责变为对新贷户的资
5、信调查，对到逾期贷款的催收。从此，在贷款收、放整个操作过程中，信贷员不再摸钱，这是全省同行业信贷管理上的一个创新。有效遏制了信贷员收款不入帐、借（冒）名贷款等案件的发生。加强管理，提升农户信用观念。我社十分注重农户小额“资信卡”贷款的后续管理工作，对守信用户实行优惠信贷支持，对失信户予以信贷制裁，培育诚实守信的文明乡风。每两年对贷款证年检一次，对资信较好，还款能力可靠的农户，根据资金需求情况，增加贷款授信限额。五年来共办理增限 1.48 万户 6570 万元；对不恪守信用，不按季结息、到期归还的贷户，采取措施收回其贷款，并注销贷款证 ，已注销贷款证372 户。由于贷款后续管理工作扎实，农户信用
6、观念增强，农户还贷由“要我还”到“我要还”的根本转变，农户自觉来信用社结息还贷，到期贷款收回率在 95%以上，按季收息率在 98%以上,基层信用社营业室出现农户结息还贷排队的新气象。信贷资产质量明显提升，截止 2006 年 3 月末，不良贷款 420 万元，占比 1.14%。2006 年 3 月末，全县农村信用社已核发了农户小额“资信卡”贷款证2.47 万户，占全县总农户的 41%，贷款金额 16423 万元，占贷款总额的 44.7%。小额信用贷款惠及 2 万多户农家，明显改变了这些农户的生产经营状况，促进了全县产业结构的调整，支持上亿元产值的大蒜、乳牛、运输等产业，真正实现了“群众欢迎、政府
7、满意、自身发展”的目标。推行农户大额信用贷款，满足不同层次的信贷需求随着农村经济发展和农业产业化的需求，一些依靠小额信用贷款脱贫致富的农民中，逐步涌现了一些不满足原有生产规模，强烈要求扩大再生产的致富能人。由于农村房屋无房产证等原因，大额贷款不便落实财产抵押，他们常常为扩大再生产缺乏资金投入而犯愁。因此，多层次的农村经济，专业化、规模化、组织化生产经营不断发展的新趋势，给农村金融信贷市场提出了创新服务方式的现实要求。夯实基础，为推行大额信用贷款提供条件。面对“三农”发展中出现新的、客观的信贷市场需求，我社在农户小额信用贷款的基础上，出台大额信用贷款暂行办法 ，满足农村、农业、农民中不同层次的信
8、贷需求，让农村经济持续、和谐发展。出台大额信用贷款办法，必须具备了以下两个条件，一是基础夯实，各项存款稳步增长，不良贷款“双降” ，这是具备推行大额信用贷款的资金实力和条件；二是实行小额信用贷款以来，贷款户诚实守信，全县基本上杜绝了不按期还款结息的现象，农户的信用度提高了，为防范推行大额信用贷款的风险提供了有效的保证。推陈出新，适应不同层次的信贷需求。大额信用贷款对象，是农村中遵纪守法，为人正直，在群众中有一定威信，经济基础较好，有经营能力，资金需求量大，但抵押、担保又无法落实的社员；大额信用贷款的条件是有稳定的主营业务，有可靠的还贷基础和来源，诚实守信，在历次借款中无贷款逾期，无欠息情况。按
9、全县总农户3的比例，核发大额信用贷款。经调查核实后，为大额信用贷款农户核发贷款证 ，贷款采取一次授信，一次贷款 5 至 10 万元，且无需抵押、担保，减少农户贷款手续，及时满足由传统耕作养殖户拓展到种养、加工、贩运和从事各类产业经营户的资金需求。2005 年 3 月 1 日起，我社正式推行大额信用贷款暂行办法 ，已核贷 67 户 648 万元。为从事种养业、加工业、运销业等行业解决发展生产经营中资金不足的燃眉之急，成为撬动农村经济发展、农民增收的“新杠杆” 。推出城镇居民信用贷款，支持县域经济发展近几年来，县农村信用社为使农户小额信用贷款实现可持续发展，解决农村信用社信贷品种单一的局面，不断拓
10、展贷款对象，开展复合型农村金融业务。服务社区，延伸金融服务。根据城镇居民对信贷资金的需求，解决企事业单位职工、城镇个体工商户中诚实守信、有稳定的收入来源，但资金周转困难，确需农村信用社贷款支持，还款有保障，抵押担保难以落实的信用贷款。针对这一情况，我社在反复调研、论证的基础上，又推出了城镇居民信用贷款。因需而变，满足不同阶层资金需要。城镇居民贷款的对象是辖内企事业单位职工、城镇个体工商户，有稳定的工作，或有可靠的收入来源；遵纪守法，无黄、赌、毒等行为，为人正派，关心支持农村信用社工作；诚实守信，在辖内金融机构无不良信用记录，在农村信用社历次借款中无逾期、无欠息转贷情况。对在信用社开立存款账户、
11、代发工资的单位职工优先办证，利率优惠。城镇居民信用贷款，坚持“一户一证、一次核定、分次借款、随到随借、万元起贷、周转使用”的原则，根据申请人的收入情况和资信程度核定贷款额度，一般核贷金额在 5 万元以内；对经济条件较好、资金需求大的，可增加贷款授信额度。由联社核发城镇居民信用贷款贷款证 。4 月 1 日起，县机关及企事业单位职工、城镇个体工商户在信用社办理生产、消费信用贷款，不需担保、抵押，凭身份证、贷款证、印章，也可以与农户一样获得需要的贷款。仅 15 天，全县农村信用社就办理了城镇居民生产、消费信用贷款 874 户 4518 万元，成为拉动县域经济发展的“助推器” 。扩大社会影响，提升了信
12、用社竞争能力。 “一石激起千层浪” ，农村信用社城镇居民信用贷款高效、快捷、方便，不需担保、抵押，利率与商业银行一样，受到了广大客户的欢迎，在社会上产生了很大的震动。一些原不在信用社开立账户的单位职工纷纷要求转户到信用社，与信用社建立良好的合作关系。我社在信贷服务领域自主创新，开辟了一条崭新的途径。但信贷品牌创新和信贷风险防范是一把双刃剑，在推出农户小额“资信卡”贷款、大额信用贷款、城镇居民信用贷款三项业务时，在风险防范上采取了一些行之有效的管理、考核办法。一是重教育，严考核，实行贷款到期月按月清收、按季结息和年末不良贷款控制数考核，工效挂钩，信贷员每人每月扣下 1300 元，其中 300 元
13、用于考核按月清收、400 元用于考核按季结息、600 元考核年末不良贷款控制数；二是实行信贷员等级管理、贷款分级审批制度及信贷员轮岗制度，防范道德风险和操作风险；三是切实做好贷户资信情况的摸底调查工作，严把核发贷款证关，对符合贷款条件的，一户不少，一分不减，及时发放；不该贷的，一户不办，一分不贷，并做好贷后的跟踪检查工作，从源头上规避风险。 目前，这三项业务已在我县良性发展，形成了一个信贷品牌，有力地支持了“三农”和支持县域经济的发展，真正做到了“民有所呼，我有所应；民有所求，我有所为。 ”实现了“三农”和信用社自身发展的“双赢”目标。中央媒体新闻采访团、国家、省、州级主流媒体对此进行了宣传报道，在社会上引起了强烈的反响。
