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1、 南京财经大学本科毕业论文（设计）南京财经大学本科毕业论文 学校代码：10327 学 号：2120120982本科毕业论文（设计）中文题目： 低收入人群的保险需求与制度安排 英文题目：Insurance Demand and Institutional Arrangement for Low Income People 所在院系： 金融学院 专业班级： 金融 1205 学生姓名： 刘彦言 指导教师： 陈石 完成时间： 2016 年 5 月 南京财经大学本科毕业论文（设计） 南京财经大学本科毕业论文（设计）作者声明本人声明所呈交的毕业论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所
2、知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果；与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。毕业论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。本人签名： 日期： 南京财经大学本科毕业论文（设计）目录未找到目录项。目录一、 引言 2（一）研究背景. 2（二）研究意义. 3二、 国内外研究现状 4（一）国内研究现状 4（二）国外研究现状 4三、 低收入人群的保险需求 5（一） 低收入人群的界定 5 （二） 低收入人群面临的风险 6四、 低收入人群保险发展的国际比较及启示 8（一）国际小额保险的发展实践 8（二）国际
3、小额保险发展实践对我国的启示 11五、 制度安排 12（一）现行的针对低收入人群的保险产品 13（二）制度安排 14（三）政府制度的影响 15六、 满足低收入人群保险需求的应对措施 16（一）提供政策支持促进小额保险发展 16（二）培育健康有序的小额保险市场 16七、 总结 17参考文献 18 南京财经大学本科毕业论文（设计）1低收入人群的保险需求与制度安排摘要：随着人们风险意识的加强，保险作为抵御风险的有效措施之一越来越受到关注，低收入者及其家庭面临着比普通人及其家庭更大的风险,社会低收入者比前者面临更多的人身风险，更需要保险的保障。因此本文通过分析低收入人群的保险需求以及当前制度安排现状的
4、，在风险管控的基础上挖掘出他们的购买潜力，创新险种设计, 选择合适的销售渠道和保费收取模式,进一步促进我国保险业的全面发展,实现经济效益和社会效益的“双赢” 。关键词：低收入人群；保险需求；制度Abstract : With the strengthening of peoples awareness of risk, insurance, as one of the effective measures to resist risks and more attention. Low income people and their families face a greater risk th
5、an ordinary people and their families, social low-income people face more personal risks than the former, but also need insurance protection. Therefore, this paper analysis the insurance needs of low-income people and current institutional arrangements for the status quo, on the basis of risk manage
6、ment and control mining their potential purchase, insurance innovation design, select the appropriate sales channels and premium model, to further promote the all-round development of Chinas insurance industry, to achieve economic benefits and social benefits of the win-win.Key words : low income pe
7、ople; insurance demand; system 南京财经大学本科毕业论文（设计）2一、 引言在摆脱贫穷的道路上,增加收入、积累财富是一个相当漫长的过程。在这一过程中,任何一种意外的打击,比如疾病、死亡、火灾、盗窃，都能够迅速毁灭若干年的积累,使得脱贫成为幻影。对于低收入者来说，家庭可支配收入少，用于支付生活品的费用在全年家庭收入的占比很大，遭遇风险将给整个家庭带来重大的影响，有些打击甚至是毁灭性的，产生的不良影响可能要延续几代人。在我国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的大背景下，完善我国社会保障体系，提高低收入人群的保障水平势在必行。这不仅有利于低收入人群提高生活水平，更重
8、要的是对于社会的发展和稳定，构建和谐社会都有着至关重要的意义。（一） 研究背景我国是世界上第一人口大国,约有 20%的人口生活处于低收入水平，他们面临着疾病伤残等各种人生风险，并且其主要收入来源不稳定，收入的现金流又有数额小的特点。这类人群有着较高的保险保障需求，但是由于自身收入水平和生活环境的约束，往往很难通过社会保险和普通的商业保险获得与其需求相适应的保障，与中高收入人群一样，处于金字塔底层的低收入人群也面临着生、老、病、死、残及财产损毁风险，这些风险对于低收入人群所造成的影响要严重得多。因此急需对低收入人群的保险需求进行探索。但是在现阶段的制度安排上，我国社会保障制度存在巨大的城乡差距，
9、农村社会保障至今仍停留在扶贫开发、救灾救济等低层次、低覆盖的项目上。城市社会保障的覆盖面也并不完全。对于绝大多数低收入者，尤其是穷人而言，他们暴露于风险之下，却徘徊在社会保障体系之外的背景下，如何建立起一套完整的、全面的、行之有效的社会保险体系，保障低收入人群的基本生活，对我们的研究提出了理论和现实上的挑战。（二）研究意义低收入者及其家庭面临着比普通人及其家庭更大的风险，更需要保险的保障。在 南京财经大学本科毕业论文（设计）3拓展公司保险产品的市场份额时，不可能对低收入人群视而不见，因此本文通过分析低收入人群的保险需求以及当前制度安排现状的，在风险管控的基础上挖掘出他们的购买潜力，创新险种设计
10、, 选择合适的销售渠道和保费收取模式,进一步促进我国保险业的全面发展,实现经济效益和社会效益的“双赢” 。 二、 国内外研究现状研究者们在对低收入人群保险市场发展情况做了大量现状分析的基础上,对保险模式的选择等重要问题进行了广泛的讨论并提出了许多有价值的观点。国内外学者研究情况大致如下（一）国内研究现状荆涛，陈雪等人主要分析低收入者面临的死亡风险、健康风险、老年收入不足风险、失业风险等影响保险需求的因素，认为低收入人群巨大的潜在保险需求和受到抑制的实际保险需求之间的反差。陈华着重分析了人口与社会特征、经济因素、风险和保险的知识因素对于低收入者购买保险的意愿具有影响，并对影响因素进行回归分析，得
11、出低收入者的保险需求与其文化程度、银行储蓄水平、风险和保险知识的影响、土地面积等成正相关。徐忠在针对低收入人群的小额保险论述中，对小额保险的国际经验进行了详细的介绍，南开大学课题组更是花了大量时间整理了国外小额保险理论研究的成果、实践经验和相关政策，认为我国在应对低收入人群的小额保险市场上存在巨大缺口。（一） 国外研究现状Cohen 和 Sebstad 的研究表明,在不发达国家的贫困人口中,常见的风险包括因为疾病和意外伤害造成的健康问题,各种原因的意外死亡,以及各种自然灾害或者意外造成的财产损失等等关于低收入人群的社会保障需求数量,Van Voorhis 分析了不同国家面向城镇低收入人群的生活
12、保障制度,并运用 Logistic 模型对影响低收入人群生活保障的因素进行了分析,为精确测算生活保障数值提供了基础;Derek King 等运用逻辑回归模型分析了 南京财经大学本科毕业论文（设计）419972000 年不同类型老年家庭的相关数据,研究出性别、年龄、收入、健康状况、教育水平和政治偏向等都是影响个人保险需求量的因素。Michael J. McCord 和合作者 ( McCord and Osinde, 2005) 通过对东非肯尼亚、坦桑尼亚和乌干达三个国家中七家较具代表性的提供小额健康保险的机构进行调查发现, 整体而言这些机构的财务状况较差, 基本上都面临资本金不足、储备资金较少、
13、保费收入远远不足以弥补经营成本和索赔支出等问题。三、 低收入人群的保险需求现代保险理念已逐步融入每个人的生活，然而对于社会群体中仍然广泛存在的低收入者和家庭，保险依然是一种弹性较大的“奢侈品” ，现实的结果是低收入者可能只是参加社会强制性的保险保障，没有购买商业保险。（一）低收入人群的界定本文所称“低收入人群”是相对于高收入、中等收入人群而言的人均收入较低的人口群体。如何界定低收入者，通常采用“贫困线标准” ，按照新公布的标准，城市低收入家庭收入标准为月人均可支配收入低于 1128 元（含） ，农村低收入群体是一个动态的概念，随着农村经济的发展和农民收入的提高，低收入群体的划分也有相应的变动。
14、国际上发达国家和发展中国家通常把 20%最低收入人口作为相对贫困的判断标准和帮扶对象。联合国确定的标准是，日均消费低于 1 美元属于绝对贫困，日均消费低于1.25 美元属于贫困人口。从东部、中部、西部不同地区来看，东部地区经济发展水平要优于中西部，因而低收入人群的收入标准相对偏高。以江苏省为例，从省政府举行的“10.17”全国扶贫日暨江苏扶贫开发工作新闻发布会上获悉，2015 年将低保标准提高到每月 335 元、全年 4000 元。省民政厅相关负责人表示，江苏要求各地以当年人均收入 20%以上的标准来制定低保发放标准，省扶贫标准是高于全国平均标准 2000 多元，过去标准是 2000多元。 中部地区经济发展略低于东部，其低收入人群的贫困线也比东部略低，以河南省 南京财经大学本科毕
