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1、1个人信贷业务系统项目情况说明个人银行业务部一、项目背景目前的“个人信贷业务系统”是个人银行业务部的“个人消费贷款业务系统”项目和房地产金融业务部的“个人住房贷款系统二期优化”项目整合后提出的。个人住房贷款系统 1999 年 10 月完成一期开发任务并通过验收后，于 2000 年下半年起陆续在全行推广上线，目前已在 2 个分行全辖上线，20 多个分行实现了部分上线。2001 年 9 月，总行信息办批准个人住房贷款系统二期优化立项，计划项目周期为 10 个月，2002年 7 月完成。2001 年 10 月至 12 月,该系统完成了总体设计。个人消费信贷业务经过近两年的快速发展，业务规模不断扩大，
2、改变手工操作模式和借助科技手段实现贷款风险控制的要求相当迫切。为此，个银部于 2001 年 6 月正式开始进行个人消费信贷系统的可行性研究工作, 基本完成了项目的可行性研究论证和业务需求报告。在个人消费贷款业务系统申请立项的过程中，信息技术部认为，两个系统业务构架相似，业务需求互补，可采取相同的技术实现方式。为避免总行同时推出两套类似的系统，合理利用资源，经信息2办组织研究，并报行领导批准，2002 年 2 月 21 日至 3 月 8 日，由研发部牵头，个银部、房地产部、信息技术部、会计部共同进行了个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估工作，并组织召开了专家论证会。专家论证组一致同意对个人
3、住房贷款系统和个人消费信贷系统进行整合。行领导对两个系统整合工作非常重视，要求相关部门抓紧实施。根据行领导的批示精神，信息办协调会议决定，由个银部牵头，与房地产金融业务部和信息技术部等部门对拟整合的系统重新进行可行性研究工作。可研工作 2002 年 4 月 1 日开始，至 5 月 20 日结束，形成了业务需求报告 、 技术实现方案 ，并于 5 月 30 日通过了由研发部组织的可行性研究专家论证会，7 月 30 日通过了财务审查委员会的审查。二、项目的目标中国建设银行个人信贷业务系统将实现以下五个主要目标：按最新核算制度的规定，实现个人贷款各项业务的核算功能。解决个人消费贷款会计核算手工处理，以
4、及原个人住房贷款系统要根据现行会计核算制度进行调整的问题。(2)实现个人贷款审批电子化，贷款流程控制参数化。解决个人贷款日常管理手工操作而存在的低效率和不规范的问题。实现业务操作、管理的信息化，实现客户、风险和合作方等数据分析功能。解决业务数据手工采集、加工、检索，业务管理所3需信息不完备的问题，解决客户信息不共享的问题。(4)能够同现有的城市综合业务网实时交易，可以自动进行委托划款。(5)实现住房抵押贷款证券化需要的基础功能。三、项目的必要性个人贷款业务实现计算机操作是符合业务特点和市场要求的。 是突破瓶颈，扩大业务规模的要求。个人贷款有金额小、笔数多的特点。在手工操作的环境下，业务人员能够
5、有效管理的贷款户数十分有限。同时，上级机构掌握的信息达不到科学管理的需要。手工操作正在成为阻碍个人贷款业务健康发展的瓶颈。 使用计算机系统后，单个业务人员的处理能力将比上线前放大 2，上级管理行可以根据需要随时查询各类汇总和明细资料，为管理提供科学的依据。 是控制和防范风险的需要。个人贷款的各类信息量大且分散，手工检索十分困难。系统上线可以实现贷款信息、客户信息的快速查询、共享，为风险控制提供技术保障。 是市场竞争的要求。使用便捷是个人金融服务的核心竞争力之一，没有技术支持，个人贷款业务很难达到准确、迅速的要求。目前，工行、中行和农行都已经推出了各自的系统，对业务量的快速增长起到了支持的作用。
6、 是个人贷款业务未来发展趋势的要求。标准化、集中化、低4成本的操作是个人贷款未来的发展趋势，同样离不开计算机系统的支持。四、项目的可行性（一）技术可行性1、网络环境较完善。目前我行已完成网络改造，在全行范围内的网络通讯能力很快将得到极大的提高，一级行到总行的骨干网将达到 2M 的带宽，这为本项目在全行的顺利推广创造了良好的网络基础。2、与城市综合网的关系是合理、可实现的。 城市综合网目前已实现了一级分行数据集中，个人信贷系统也采用一级分行数据集中的存放模式，其核算业务的实现采用与城市综合网相同的交易驱动模式，从而方便联动交易接口的实现。同时个人信贷系统预计日联动交易笔数及峰值在城综网中占比很小
7、，不会对城综网系统造成冲击。目前总行推广的重要客户服务系统、证券业务系统都成功实现了与城市综合网的实时联动来完成系统功能。3、有原房贷系统和其他成型产品可资借鉴。个人住房贷款系统已在全行二十多个分行推广应用。在个贷系统的开发推广过程中，可以继承个人住房贷款的一些成果，借鉴个人住房贷款系统开发的经验，此外，市场上已经有很多公司推出各自的个贷系统。在项目实施过程中，可以充分吸取这些产品在业务需求、技术方案以及推广应用过程中的经验。这样，能加快项目的实施进度。5（二）投入产出分析项目投入个人信贷业务处理系统采取与软件开发商合作，总行集中开发的方式。系统覆盖全行 38 个一级分行。总投入按形态可作如下
8、划分： 人员费用：元 培训费用：26 万元200 人*5 天*260 元/人/天=26 万元 支持与服务费：600 万元。用于支付合作软件开发商。 行外设备使用费：16 万元。 工具软件购置费：1870 万元。用于购买数据库软件、中间件软件、联机分析工具软件和应用服务器软件。其中：数据库软件 950 万元；65 万元485 万元170 万元联机分析工具软件 200 万元 硬件设备投入：12790 万元。其中上线的 3000 个网点，设备投入合计 9000 万元。一级分行数据库服务器和应用服务器合计 3365 万元。总行设备投入合计 425 万元。 分行开发接口费用和培训费用：每个一级分行 10
9、 万元，合6计 380 万元以上各项投入合计：元项目产出中国建设银行个人信贷系统在全行推广，将带来巨大的收益。 直接经济效益：在上线运行后的三年内，估计至少利息增收10 亿元（按多发放 200 亿计算） ，其中上线后第一年估计可以增加利息收入 3 亿元。 间接经济效益：通过个贷系统强大的信贷管理功能可以加强信贷管理，如果每个分行通过高质量的信息管理手段使个贷不良率下降一个百分点，则全行每年可增加 700 万的利息收入，减少本金损失至少 6300 万元（按 2100 个亿的百分之一的不良率、百分之三十的不良损失率计算） 。 潜在效益：通过开发个贷系统，将全行的个贷数据标准化，可以将各分行的信息数
10、据集中到总行，总行可以自动获取管理数据。不仅使管理信息真实，使政策制定有可靠的数据基础，并且各分行避免投入大量的人力物力去做数据统计工作。综上所述，个贷系统上线当年多增的利息收入（3 亿元）扣除融资成本后的毛利可达 元；3 年内可以多带来 10 亿元的利息收入，扣除融资成本后毛利可达 4 亿元。收益/投资比系统带来的利息收入扣除资金成本后的毛利约 4 亿元。7收益/投资比为 40000 万/=资回收周期。投资回收周期为壹年另两个月。五、与其他相关系统的关系1该系统是一个相对独立于城综网的业务系统，这种设计主要考虑：目前，我行所有一级分行都要实现一级行数据集中处理。个人信贷业务系统，由于客户的贷
11、款与个人储蓄存款联系的紧密性，能在综合网上完成其功能比另外开发一套系统效率更高。但目前，由于各一级分行的综合网软件版本和主机设备各不相同，总行不可能针对不同的综合网统一开发个人信贷业务系统。如果统一需求而由各行自行开发，则不利于系统及时上线，业务管理和今后数据的全行集中。所以，个人信贷业务系统应建设成为相对独立的系统，通过统一的接口规范实现与城市综合网的互连互通。数据集中存放在一级分行个贷主机，营业网点可利用城市综合网的设备资源和网络资源办理个人信贷业务的相关业务。从发展的角度看，这种相对独立的关系与我行科技发展规划并不矛盾。全行数据集中后，个人信贷业务的会计核算功能将会包括在数据集中的系统中
12、，本系统的设备还可以用来运行个人信贷业务的信息管理、审批流程管理、客户评价、客户查询和住房证券化等功能，不会造成8设备上的浪费。同时系统的上线将各分行的个人信贷业务的核算方式统一，将有利于全行个人信贷业务会计核算部分向未来的数据集中系统的平滑过渡。2该系统通过接口实现储蓄卡（折） 、信用卡、会计系统的批量扣款，可以通过磁盘传递文本数据，也可以通过网络自动传输。3作为全行信贷管理信息系统的重要数据来源与补充，本系统为全行信贷管理信息系统（供数据信息，为贷款风险管理部门提供贷后监管方面的服务。4可开发相应接口程序，使本系统与网上银行、提供与人民银行即将实施的个人信贷登记系统的接口。6、为住房抵押贷款证券化系统提供抵押资产的相关数据。六、项目开发计划将个人信贷业务系统项目实施分为如下 7 个阶段： 需求分析阶段：2 个月。 概要设计阶段：1 个月。 详细设计阶段：2 个月。 编码实现阶段：4 个月。 测试阶段：3 个月。 试点推广阶段：3 个月。 支持阶段：6 个月9
