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1、宜顺论文网 www.13L摘 要随着我国经济的快速发展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何对这些收入进行有效的管理，成为了人们所关注的热点问题。而商业银行个人理财业务的推出，正是为了解决这个问题。文章首先概述了个人理财业务的定义，较为系统地阐述了我国商业银行个人理财业务的发展现状，针对目前商业银行行业存在的诸多问题，联系当前国内商业银行实际情况提出了我国商业银行个人理财业务可操作性的发展建议及对策，为国内商业银行更好地开展个人理财业务提供了一定的参考。本文分为四个部分，第一部分介绍了个人理财业务的相关定义。第二部分介绍了我国商业银行个人理财业务的现状，并找出了我国商业银行个人理财业务存在的一
2、些问题。第三部分提出了对我国商业银行个人理财业务的一些建议。第四部分是对全文的总结。关键词：商业银行，个人理财，问题，建议宜顺论文网 www.13L- 1 -目录一、商业银行个人理财业务的定义.4二、我国商业银行个人理财业务的发展状况.4三、我国商业银行个人理财主要存在的问题.6（一）注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，忽略长远利益 .6（二）个人理财业务需求不足，缺乏适合大众客户的金融品种.6（三）理财产品过于单一，且同质化现象严重.7（四）银行人力资源的瓶颈高素质专业理财人员匮乏.8（五）我国商业银行在发展个人理财业务的同时，风险管理强度不够.9四、 提高和完善我国商业银行个人理财业务的
3、相关建议与对策.10（一）注重银行人个理财业务的长期效益.10宜顺论文网 www.13L- 2 -（二）提高营销手段，加大个人理财的宣传力度.11（三）加强个人理财产品的创新，实行差异化、个性化服务.11（四）提高理财从业人员的专业水平.12（五）不断完善商业银行个人理财业务风险管理策略.12五、结论.13参考文献.15一、商业银行个人理财业务的定义在阐述个人理财业务之前，首先要了解什么是个人理财。所谓个人理财，它又称为理财规划、理财策划、个人财务规划等。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序” 。另外一种定义来着国际理财协会“理财策划是
4、理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。 ”依据我国银监会颁发的商业银行个人理财业务管理暂行办法 ，个人理财宜顺论文网 www.13L- 3 -业务可以概括为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问
5、服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。也就是说要求银行运用即溶知识和专业技术以及广泛的资金信用等优势，能够根据客户的具体财务状况，向客户提供全方位的量身订做的个性化金融服务，同时应该提供一般性的信息咨询，运用各种理财工具的组合，提供合理的理财解决方案，实现个人资产的最优配置。2、 我国商业银行个人理财业务的发展状况在过去的很长一段时间，我国商业银
6、行的个人的金融理财服务都仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。随着我国经济的发展和个人财富的增加、人们的投资理财的新审视和认识，以及金融市场的发展，人们的理财意识与理财观念都在不断增强。90 年代个人理财业务开始在我国商业银行中出现。近几年，国内商业银行都建立起了各自的理财中心，积极开展了相应的理财服务。从 1999 年至今，中国理财业务每年的市场增长率达到了 18%。目前我国商业银行已经非常重视个人理财业务，并在产品的设计、服务体系的完善等方面都有所规划和投入。理财产品的发布也进入了新的阶段，根据西南财经大学信托与理财研究所的数据显示我国部分商业银行的理财产品发行数量还是比较可观的，这也证
7、明了我国商业银行已经开始注重个人理财业务的发展。下表 1 为我国商业银行理财产品发行能力排名（2012 年一季度）表 1银行名称 发行数量 发行能力排名中国银行 638 1工商银行 533 2招商银行 377 3建设银行 376 4民生银行 350 5宜顺论文网 www.13L- 4 -华夏银行 294 6光大银行 276 7上海浦东发展银行 275 8农业银行 274 9深圳发展银行 249 10长期以来商业银行首先是将企业客户作为它重点发展的客户。实际上随着个人财务的增长，个人客户成为银行越来越重要的客户，个人理财只是个人客户业务中的一种。目前在一些富裕的地区，个人的业务已超过了企业的业务
8、，所以与个人有关的业务有着较强的增长潜力。另外，从我们国家居民的财富增长速度看，它也为个人理财提供了一个现实的需求和成长的土壤。在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做” 、 “一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财” 、 “酒店预定” 、 “贵宾等机” 、 “远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突
9、出自己的影响力。伴随国内居民财富增长以及投资理财意识的增强，银行创新研发理财产品已经成为不同银行体现竞争实力、彰显创新水平、吸引投资者的重要手段。银行理财产品的市场规模也从无到有，发展为年销量十万亿元的庞然大物。2004年为其发行元年，仅有127款产品发行，但之后的发展速度可谓突飞猛进，2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模已经达到了历史新高。但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段
10、。三、我国商业银行个人理财主要存在的问题虽然我国商业银行在个人理财业务经过数十年的发展，积累了一定的条件和基础，有了长足的发展。但是，我国商业银行的个人理财业务还存在着很多问题，其中的一些问题可以从现在运作的个人理财产品中看出。在经营理念、产品多样性、理财方法、人力资源等方面，国内银行仍然有所欠缺。目前，我国商业银行的个人理财业务与国外先进国家商业银行个人理财业务相比，还存在着较大的差距。 接下来，就对我国商业银行个人理财方面存在的一些主要问题进行阐述。宜顺论文网 www.13L- 5 -（一）注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，忽略长远利益我国商业银行从事理财业务的工作人员没有真正认识到个
11、人理财产品的销售不单单是产品的销售。很多从业人员只是看到短期的利益。大多数前来咨询理财业务的客户向银行从业人员提出理财咨询时，从业人员都是为了拓展本行业务，向客户推荐的基本都是本行的理财产品或者一些其他的增值服务。这样做导致的后果是，客户根本没有得到自己想要的理财资讯，反而得到了一大堆产品推销的材料。有时候客户更需要从业人员向他们传达正确的理财观，而不是一叠一叠的理财产品宣传资料。我国商业银行的个人理财业务目前更多是充当银行的一种营销手段，而基层的支行更多的是出售单一的理财产品，没有任何的理财观念的传播，这使得现在的商业银行所提供的理财业务离人们需要的理财业务相去甚远。纵观现在我国商业银行个人
12、理财业务的情况，会发现一个本末倒置的现象。从业人员不去详细了解客户需求，只是一味的推销本行的理财产品，这使得不知情的客户购买了不合适的理财产品，对客户造成了损失。这样的后果是人们不再相信理财产品，使得从业人员很难推销理财产品，形成恶性循环。除此之外，我国商业银行的个人理财业务的从业人员普遍只注重 20%的所谓的大客户，而忽略 80%的普通老百姓客户。虽然这样做节约了银行方面的人力资源成本，但从中国的现存的个人理财业务发展情况看，非常不利于银行的个人理财业务的长远发展，80%的普通老百姓客户没有得到应有的重视，那么他们就很难成为银行未来的 20%的那部分高端客户。银行的个人理财业务的长期效益自然
13、不会好。（二）个人理财业务需求不足，缺乏适合大众客户的金融品种目前，个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少，国内银行一般“门槛”设在人民币 5 万元或外币 5000 美元（或等值外币）以上，如建行的“乐当家”就要求你在建设银行存款达到 20 万到 50 万，同时每年的消费额也要达到一定的数额；中行、招行是本外币存款余额折合人民币 50 万元以上，或信用卡年消费额、消费贷款达到一定要求。另外不少客户对银行个人理财业务认识片面，普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透，多数银行理财
14、人员缺乏主动营销意识， “坐、等、靠”思想严重，同时，银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品，如个人通知存款的起存点也要在 5 万元以上，服务范围狭小，缺少适合普通大众和工薪宜顺论文网 www.13L- 6 -阶层的金融品种。 （三）理财产品过于单一，且同质化现象严重尽管我国商业银行理财产品最近几年来的种类和数量有了大幅度的提高，并且都推出了自己的理财品牌，但商业银行个人理财产品的同质化趋向仍严重。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健康发展。同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆（见表 2） 。于是现有的个人理财产品基本都是保险、
