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1、个人理财,公式总结购买本文档赠送本科目最新全套视频课件一、我国银行理财产品市场发展第一阶段：萌芽阶段(一)时间：20_年11月以前(二)特点：产品数量少、类型单一、资金规模小(三)三个重要的时间点：1.20_年第一个银行理财产品问世标志着我国银行个人理财业务达到了新的水平。特点：由于当时可供个人投资的产品种类少、收益低银行理财产品以其较高收益和适中的风险水平而受欢迎。2.20_年各家银行陆续推出自己的理财产品。特点：产品结构、内涵比较简单基本是银行以投资门槛和流动性为条件出让一部分自己的低风险投资收益给客户。以扩大影响和赢得更多市场。3.20_年初出现了首个人民币结构性理财产品。特点：以人民币
2、本金进行投资利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的一部分收益。二、我国银行理财产品市场发展第二阶段：发展阶段(一)时间点：20_年11月至20_年中期(二)特点：产品数量飙升、类型日益丰富、资金规模屡创新高(三)标志性事件1.20_年9月银监会发布了商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引标志着我国银行个人理财业务监管框架逐步确立;2.20_年12月银监会允许有衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品为以后我国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。三、我国银行理财产品市场发展第三阶段：规范阶段(一)时间点：20_年中期至今(二)特点：受国际金融
3、危机的影响理财产品零/负收益和展期事件不断暴露法律法规密集出台。总体看经过三个阶段的发展我国银行理财产品的发行数量和规模呈几何级数增长投资方向不断丰富结构类型日益精细化合作模式不断拓展流动性安排灵活多变产品的风险控制措施不断优化。银行理财产品要素信息包括三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息、产品特征信息。一、产品开发主体信息(一)产品发行人：理财产品的发行主体一般而言银行理财产品是由银行自己开发的;也有银行委托其他银行代理开发理财产品;为了保证理财产品品牌的独立性产品发行人可能会是理财产品的销售商。(二)托管机构为保证理财产品所募集的资金的规范运作和安全完整;理财产品往往委托一个独立机构
4、作为资产托管机构来管理理财产品所募集的资金。资产托管人主要由符合特定条件的商业银行担任职责包括：(1)安全保管委托资产(2)根据投资管理人的合规指令及时办理清算、交割事宜(3)负责委托资产的会计核算和估值、复核、审查投资管理人计算的资产净值(4)及时与投资管理人核对报表、数据、按照规定监督投资管理人的投资运作(5)定期向委托人和有关监管部门提交托管报告和财务会计报告(6)法律、法规规定的其他职责(三)投资顾问投资顾问是指为商业银行理财产品所募集资金投资运作提供咨询服务、承担日常的投资运作管理的第三方机构如基金、阳光私募基金、资产管理公司、证券公司、信托公司等。投资顾问服务的内容包括：1.提供投
5、资原则和投资理念建议2.提供投资策略建议3.提供投资个人理财公式2021银行从业资格考试个人理财常用公式小结1.现值和终值的计算(1)单期中的终值：FV=C0(1+r)其中C0是第0期的现金流r是利率。(2)单期中的现值：PV=C1(1+r)其中C1是第1期的现金流r是利率。(3)多期的终值和现值：FV=PV(1+r)t计算多期中现值的公式为：PV=FV(1+r)t其中(1+r)t是终值复利因子FV(1+r)t是现值贴现因子。2.复利期间和有效年利率的计算(1)复利期间。一年内对金融资产计m次复利t年后得到的价值是：FV=C01+rmmt(2)有效年利率(EAR)。有效年利率的计算公式为：EA
6、R=1+rmm-13.年金的计算年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。年金通常用PMT表示。年金的利息也具有时间价值因此年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。根据等值现金流发生的时间点的不同年金可以分为期初年金和期末年金。一般来说人们假定年金为期末年金。(1)年金现值的公式为：PV=Cr1-1(1+r)t。(2)期初年金现值的公式为：PV期初=Cr1-1(1+r)t(1+r)。(3)年金终值的公式为：FV=Cr(1+r)t-1。(4)期初年金终值的公式为：PV期初=Cr(1+r)t-1(1+r)。4.投资的预期收益率计算如下：E(Ri)=P1R1+P2R2+P
7、nRn100%=PiRi100%5.方差方差描述的是一组数据偏离其均值的程度其计算公式为：方差=PiRi-E(Ri)2方差越大这组数据就越离散数据的波动也就越大;方差越小这组数据就越聚合数据的波动也就越小。6.标准差方差的开平方为标准差即一组数据偏离其均值的平均距离。7.变异系数变异系数(CV)描述的是获得单位的预期收益须承担的风险。变异系数越小投资项目越优。变异系数CV=标准差/预期收益率=i/E(Ri)8.失业保障月数=存款、可变现资产或净资产/月固定支出意外或灾害承受能力=(可变现资产+保险理赔金-现有负债)/基本费用9.退休时需要准备的退休资金应该等于：E=1-1+c1+r-c其中E=
8、退休后第一年支出;c=退休后生活费用增长率;r=投资报酬率;n=退休后预期余寿。-2021最新专科个人理财期末复习考试知识点复习考点归纳总结一、名词解释1、个人理财-个人理财就是通过制定财务计划对个人（或家庭）财务资源进行适当管理而实现生活目标的一个过程包括个人银行理财、个人证券理财、个人保险理财、个人外汇理财、个人信托理财、个人房地产投资、个人教育投资、个人退休养老投资、个人艺术品投资以及个人理财税收筹划等内容。2、个人保险理财-简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等)达到对个人（家庭）进行风险管理和投资的目的。其中有的保险只
9、具备风险管理和保障功能而有的保险除保障功能外还具备一定的投资和储蓄功能。但总体来说保险的主要作用是风险管理和保障。4、退休养老保险-退休养老保险是国家根据法律、法规的规定强制建立和实施的一种社会保险制度。在这一制度下用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇从而保障其基本生活。基本养老保险与失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度并且是社会保险制度中最重要的险种之一。6、外汇结构性存款-外汇结构性存款是以普通定期存款为基础通过与利率、汇率、商品、股票、指数等市场指标的变动或
10、某经济实体的信用情况挂钩以期获得增加存款收益的机会或者达到套期保值目的的存款产品。7、个人银行理财-个人银行理财是指个人（自然人）利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务来管理自己的财富进而提高其财富效能的活动。个人银行理财产品的种类包括人民币理财产品、外汇理财产品、卡类理财产品等三类。8.客户市场划分-是按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场,并针对不同的次市场设计个性化销售组合的过程。9.年金保险-年金保险是指在被保险人生存期间保险人按照合同约定的金额、方式在约定的期限内有规则的、定期的向
11、被保险人给付保险金的保险。年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险但生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式因此称为年金保险。10.艺术品投资-艺术品是指提前买入具有升值前景的人文创作、金银玉器、名人字画等艺术品在合适的价位买入待升值后卖出的一种投资行为。11.税收策划-税收筹划是指纳税人在符合国家法律及税收法规的前提下按照税收政策法规的导向事前选择税收利益最大化的纳税方案处理自己的生产、经营和投资、理财活动的一种企业筹划行为。12.个人证券理财-指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品以实现个人货币资产保值和增值的行为。13.个人保险理财-就是针对人生各个阶段所面临的风险定量分析财务保障需求额度并利用保险方式作出适当的财务安排以避免风险发生时给生活带来的冲击从而拥有高品质生活的一种理财筹划活动14.年金保险-年金保险是指在被保险人生存期间保险人按照合同约定的金额、方式在约定的期限内有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险但生存保险金的给付通常采取的是按年第 9 页 共 9 页
