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1、商贷通业务介绍,客服二室 林庆聪,目录,商贷通概述,业务介绍: 商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的一项贷款服务。主要的形式就是以小微企业或者自然人名义向小微企业、个体工商户和企业主(或实际控制人),发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信,主要客户群: 小微业务授信主体包括:个体经营者、小微企业、小微企业股东或实际控制人,参照中小企业划型标准规定,商贷通贷款 种类介绍,贷款种类,抵押类,房产抵押贷款,共同担保贷款,质押类,标准化质物质押,商铺承租权质押,应收账款池质押,信用类,微贷,网乐贷,乐意贷,超市供应商信用贷,品牌经销信用贷,医院供应商信用贷,保证类,互助基金,
2、联保贷款,互保贷款,自然人保证贷款,产业链核心企业担保贷款,特许经营权贷款,差额回购,市场管理方担保,票据类,银行承兑汇票,商业承兑汇票,抵押类 房产抵押贷款,一、借款人基本条件 1、行业经验:三年以上,经营企业:二年以上,(经营范围合法合规) 2、资产要求:借款人家庭及企业净资产不低于100万。主营业务清晰,无不良信用记录。 二、申办流程 贷前调查- 贷款报批- 办理抵押- 发放贷款- 贷后管理,三、提供资料 1、个人资料 有效的身份证、户口本、婚姻证明、资产证明等。 2、用款企业资料 有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款卡、近期公司账户对账单(个人账户对账单)、主要交
3、易合同、财务报表等。 3、抵押物资料 房产证、土地证、抵押物价值评估报告等,温馨提示,1、贷款不得用于股权投资或证券市场投资及国家法律法规明确禁止的经营目的或用途; 2、贷款要素,信用类 民生微贷,一)准入条件: 1、年龄:年满18周岁,授信期限届满时不超过60周岁 2、户口:城镇常住户口或本地工作生活2年以上,从业经验:3年以上(自雇人士,店铺经营时间:2年以上),当前工作单位连续工作6个月以上(受薪人事); 3、信用状况:借款人及配偶最近24个月内单笔贷款累计逾期均不超过4次,每次逾期不超过30天,二)授信要素: 1、额度:借款人及其配偶累计核算额度,最高授信金额为50万元(含); 2、种
4、类及年限: 单笔贷款:短期贷款授信期限不超过1年(含),中长期贷款期限1-3年(含); 循环额度贷款:授信期限1-3年(含),额度下单笔贷款期限最长不超过3年(含),且不超过授信额度到期日; 3、还款方式:1年(含)以内:按月付息到期还本、分期偿还贷款本息、等额本息、等额本金及总行规定的其他还款方式;1年(不含)以上的:期供类还款及总行规定的其他还款方式,三)资料清单: 1、身份信息证明:本人二代身份证、户口本及婚姻证明; 2、居住地证明:本地房产证或商品房购买合同、房屋租赁合同; 3、职业及收入证明: 4、自雇人士需提供工商营业执照等佐证证其职业、近6个月或以上的主要结算银行流水佐证其收入;
5、 5、受薪人士需提供所在单位人事部门出具的工作收入证明,普通受薪人士还需提供近6个月或以上银行发薪流水; 6、资产证明:如房产、汽车、金融资产等; 7、受托支付:提供用途佐证材料; 8、微贷专员需通过PAD等设备将所需资料原件拍照后上传至信贷系统,信用类 网乐贷,一.什么是网乐贷? 网乐贷是定向客户,主动邀约的贷款产品,符合条件的客户将收到我行95568短信发送的邀约短信,收到短信的小微客户可通过民生银行手机银行或网上银行自助申请网乐贷,系统在线自动审批、客户自助签约放款,二.准入条件: 1、年龄:年满18周岁,授信期限届满时不超过60周岁 2、经营年限:2年以上,行业经验:3年以上; 3、信
6、用状况:近24期内单笔贷款累计逾期均不超过4次,每次逾期不超过30天,未出现在我行信贷系统黑名单内; 4、借款人及名下企业无不良社会记录,无司法、工商行政执法等违法违规记录; 5、借款人为我行个人结算存量客户,并符合我行关于网乐贷业务结算时间及日均存款筛选要求,三.授信要素 1、额度:根据客户在我行金融资产及行内抵押等情况,并结合客户征信评分,由系统进行授信额度测算,借款人本人最高授信金额不超过50万元(含); 2、种类及年限:均为循环额度贷款,授信期限最长2年,额度下单笔贷款期限不超过1年且不超过授信额度到期日,3、还款方式:采取按月付息、到期一次性还本的方式; 4、贷款利率:申请客户额度内
7、提款1年内(含1年)定价为12%,但客户自己准确的贷款利率,请以签约时的具体定价为准。 5、客户可通过网上银行、手机银行的提前还款渠道自助发起提前还款,没有违约费用。但不支持当天提款,当天还款,6、客户若已经确认了贷款额度,但尚未签约(在客户的合同签约界面应该能看到未签约的网乐贷合同),额度有效期将保持1个月,1月后额度自动失效。 客户签约后如不提款,将不用支付任何利息,签约后授信额度有效期为2年。 7、贷款利息在每日日终清算时进行计算,即每日日切时间进行计息。例如:客户T日12:00操作网乐贷提款,T+1日13:00还款,则计一天利息,网乐贷如何办理,网乐贷如何办理,网上银行(小微版和个人版
8、网银均可,手机银行:目前,贷款服务中的“合同签约”功能只在小微版手机银行中 提供,注意: 1.如客户符合网乐贷的审批条件,我行系统将会给客户在我行预留的手机号码发送一条邀约短信,指导客户通过网上银行自助办理贷款业务。 如果客户没有收到邀约短信,那暂时还不符合网乐贷的办理要求。在客户不符合网乐贷的审批条件的情况下,客户点击“贷款申请”时,页面会提示客户“您当前没有可申请的网乐贷。更多贷款产品请咨询民生银行营业网点。”若客户对我行贷款感兴趣,可建议到附近的民生银行网点咨询办理其他类的贷款业务。” 2.网银只有办理U宝安全工具才可以自助申请网乐贷,温馨提示,1、网乐贷支持7*24小时,随时随地通过我
9、行手机银行或网上银行申请贷款,贷款可随借随还; 2、网乐贷为信用贷款、无需任何抵押品也无需任何资料; 3、接到95568邀约短信的客户方可在我行手机银行或网上银行自助办理网乐贷; 4、网乐贷手机银行版本需要下载2.6及以上版本手机银行,并登录个人手机银行,点击贷款服务界面,点击贷款申请申办; 5、网乐贷网上银行版本需插入u盾,登录个人网上银行,点击贷款界面,点击贷款申请办理,保证类 联保,互 保,自然人保证贷款,其他相关信息,申办流程 1. 您可以通过支行网点办理相关业务。 2. 贷款流程 贷款申请贷款调查贷款审查、审批贷款签约贷款发放 资料清单 1. 个人资料:有效的身份证、户口本、婚姻证明
10、、资产证明; 2. 用款企业资料:有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、近期公司账户对账单(个人账户对账单)、主要交易合同、财务报表等,温馨提示: 贷款不得用于股权投资或证券市场投资及国家法律法规明确禁止的经营项目或用途,其他担保方式,一.共同担保贷款 二.标准化质物质押 三.商铺承租权质押 四.应收账款池质押 五.乐意贷 六.超市供应商信用贷 七.品牌经销信用贷 八.医院供应商信用贷 九.互助基金 十.互保贷款 十一.差额回购 十二.自然人保证贷款 十三.产业链核心企业担保贷款 十四.特许经营权贷款 十五.市场管理方担保 十六.银行承兑汇票 十七.商业承兑汇票,其他,分行特色
11、,一、分行特色贷款种类,畅易贷北京,鲁班贷南昌,洪福贷南昌,流水贷泉州、广州、长沙、西安,便民贷福州,微时贷福州,电商贷大连,门店贷大连,房易贷苏州,旺季贷济南,民生易贷深圳,惠农贷南京,快抵贷武汉,超低贷昆明,二、分行重点贷款介绍-泉州分行流水贷,一)、流水贷简介 适应人群: 中小商户 贷款依据:以结算流水为主 授信产品:以信用授信为主、保证授信为辅 (二)、借款人满足的条件 申请人:原则上必须是持卡人本人,且是企业主或实际控制人。如持卡人为企业财务,结算卡全部用于企业结算,符合相关授信条件的情况下可以对相关企业主进行授信; 借款人满足我行商贷通的准入条件; 场所、收入来源:在授信行所在地有
12、固定职业和住所,有稳定的收入来源, 偿还能力:具备按期偿还贷款的能力, 有授信行所在地常住户口者优先; 人行征信:24个月内逾期不超过4次,每次不超过30天。 经济实体:具有稳定经营的企业,在本行业经营年限不低于4年,在泉州有固定的经营场所且连续经营不低于2年,二、分行重点贷款介绍-泉州分行流水贷,三)、流水贷的贷款要素 1、授信额度 授信额度=(月均入账金额30%+家庭月日均存款40%)P 备注: P为调整系数,评审经理可以根据客户实际经营规模、行业性质、承担风险能力等因素给予调整,调整系数区间为0.5,1。 入账金额是指经过分行数据清洗系统测算后数据和实地调查确认后的结算流水核定数; 实际
13、给予授信额度要根据借款人的还款能力、资信情况等因素综合确定。授信金额最低为10万元,最高不超过100万元;且授信额度不超过家庭净资产的30%;同时授信额度不超过月均入账金额的80%。 分行额度标准公司流水加上个人流水测算额度低于100万元的,按具体额度以个人流水贷方式受理;高于100万元的,先按100万元的额度以个人流水贷方式受理,待分行获得总行授权后,再以公司法人授信方式按实际测算额度申请授信,二、分行重点贷款介绍-流水贷,三)、流水贷的贷款要素 2、担保方式 以信用无担保为主。 在实际调查后若发现客户不满足信用授信的条件,则可以灵活调整为其他担保方式,如保证(含亲属提供连带保证责任)、组合
14、担保等多种担保方式,二、分行重点贷款介绍-流水贷,三)、流水贷的贷款要素 3、贷款期限 单笔贷款期限:最长一年; 授信额度的有效期限:一年,额度下单笔贷款的发放日均不得超过授信额度的有效期限。 4、贷款利率 贷款额度20万以上,月息8.5厘,贷款额度20万以下,月息9厘;采取自主循环的再上调0.5厘。 备注:厘的含义,二、分行重点贷款介绍-流水贷,三)、流水贷的贷款要素 5、还款方式 按月付息、到期还本的还款方式或等额本息,分期还款方式。建议超过半年的,必须采用等额本息方式。 6、贷款用途 贷款只能用于企业正常的经营周转,严禁用于国家严令禁止的用途,常见问题,客户最关心的问题,4、解答思路及常
15、见问题,1.你们银行的贷款利率是多少,根据资源有效配置、价格引导市场和销售、风险资产组合等原则,结合客户的信用状况和不同产品风险级别确定小微授信业务的基础价格。在基础价格的基础上根据地域资金供求状况、客户综合贡献、授信模式、我行服务效率、产品特色和服务等因素进行多样化、差别化、结构化的定价模式。小微授信业务定价标准将在我行完善申请评分表和客户积分表后另行制定。 简言之:贷款具体浮动比例根据客户还款能力、资信状况,公司经营情况等因素确定,具体办理时以支行审批确定为准,2.这个贷款能贷出来多少钱,能用多长时间,不同贷款类型期限和金额不同,授信期限和金额根据借款人的授信用途、还款能力和担保方式等因素
16、综合确定,常见问题,3.贷款多长时间能办理下来啊,因各种类型贷款均涉及贷前调查, 贷款报批等事宜,贷款具体的办理时间以各个支行为准 放款时间: 自主支付:贷后放款若直接发放到客户自己账户,到账时间一般立即到账 受托支付:若受托支付账户为本行账户,立即到账;若受托支付为他行账户且在汇兑通道营运时间内,当天到账;若受托支付为他行账户且不在汇兑通道营运时间内,资金将在次工作日到账,常见问题,4.关于还款: 今天是我的贷款还款日,怎么我一早上就收到了扣款短信了?我这钱还没存够呢! 我已经把钱存进去了,你们能给我扣一下贷款这个钱吗? 我凌晨那会钱不够,现在钱已经存好了,你们会不会算我逾期啊? 我昨天23点钱转进去了,为什么没给我扣利息,1.贷后还款扣款时间:目前我行客户还款日期全行均没有固定要求,还款日期请以客户与我行签订的扣款协议为准,现我行已在借款合同中的第27条明确甲方应在每一还款日或还款日17时之前向我行支付自上一还款日的次日起至该还款日之间产生的利息,以及到期的本金。建议客户最好在还款日前一天存入足够金额,以免因晚于我行贷款日终批量扣款的时间,造成客户的贷款逾期。 2.我行小微贷款的扣