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1、降低国家助学贷款拖欠率的几点思考从美国降低拖欠率得到的启事杨洋 佟晓辉 周莉（机关一总支）一、国家助学贷款政策实施的背景 基于人力资本投资理论、高等教育收益理论和高等教育成本分担补偿理论，我国逐渐实行了高校收费制度。而高校实行收缴学费制度对于弥补我国高等教育投入不足、扩大教育规模、拉动内需、刺激 经济增 长确实发挥了很大的作用。但是同时收费也使经济困难和中低收入的家庭不堪重负，从而引起了新的教育不公平现象。据统计 1999 年我国农村人均收入仅为 2210 元，而 1999 年北京地区高校学费标准为 32006000 元不等。从这一组数字中我们很容易的可以看出对于一名来自农村的学生来说，每年要
2、交纳的学费是一笔很大的开销，要用去家里两三人的年收入。而在我国农村人口比例又占了绝大多数，因此每年我国农村考生的数目也是很可观的，那么解决他们的上学经费就成了迫在眉睫的问题。在我国每一所大学，几乎都有贫困生， 仅以长春为例，在 2001 年 9 月至 2002 年10 月，长春市高校工委对在长春的 20 所高校学生家庭经济状况进行了调查，结果表明：长春市现有全日制本专科学生 169810 人其中特困生为 29936 人，占全部在校生的 17.6%。在高校特困生这一群体中， 农村生源的学生比例明 显大于城市生源的比例，中西部生源比例明显大于东部生源比例，偏远山区生源学生比例明显大于中心城市生源比
3、例。针对这种情况，国家出台了国家助学贷款的优惠政策，采取国家财政贴息的方法，不要经济担保，由商业银行发放助学贷款。这项政策的出台可以解决一些学生的经济困难使之得以完成学业。二、助学贷款实施的现状 虽然国家出台的助学贷款政策初衷是美好的，但是其实施情况并不是很乐观的。当前，国家商业银行对于助学贷款出于种种方面的原因出现了“惜贷”的情况。造成不愿意借贷的主要原因有：首先，我国的助学贷款是无经济担保的信用贷款，国家只在政策方面给予银行支持，但贷款资金要由银行自筹，同 时还贷的风险也由银行自行承担。第二，我国缺乏良好的个人信用制度，这造成了银行无法对学生进行有效的信用评估。而现在大学生信用程度不高也是
4、一个不可回避的问题。第三，大学生收入的不确定性，这个问题不仅是我国，就连发达的美国也存在同样的问题。在还款时拖欠现象一般出现在学生就业后的第一二年，在这两年中学生的工作稳定性很差，相对的收入也就没有保证，那么拖欠银行贷款的机率同时也就加大了。商业银行作为市场经济条件下独立核算的经济主体，自主经营、自负盈亏、自担风险，以追求利润最大化为目标，因此在开展一 项业务时它必然要考虑到资金运用的安全性、流动性和赢利性，而没有经济担保的国家助学贷款回收概率不确定性大，银行投入的人力和物力又相对较多，要付出很大的成本代价，所以要想打破这种局面就要找到规避银行风险，降低银行经营成本的方法。在学生方面同样存在问
5、题，要贷款的学生要有贫困证明，这个证明的开办有一定的难度，而且一个不可避免的问题是这个证明是否都能开立给真正的贫困生。在进行贷款时有时款项不能及时的送抵学生手中，也使一部分学生不愿意贷款。最后最显著的问题是，毕业后的去向问题，近几年学生就业难度日益增加，学生难以确定自己的工作趋向，造成了还款的困难。 在我国学校虽然不为学生进行担保，但银行和学生都是通过学校完成借贷行为，学校在操作方面也很烦琐，事前和事后都要做大量细致的工作，人力物力的耗费也很大。同时银行对学校送报的学生贷款申报材料有时会发生拖延甚至是中断审批，要在学校几经催促后才能答复，使得学校的工作开展不顺利，造成无法良性循环。三、美国学生
6、贷款的现状在美国有与我国相类似的学生贷款，它的贷款并不局限于贫困学生，它为所有的学生提供贷款，为家庭困难的学生提供利率补贴。与我国不同的是，美国的学生贷款是有联邦政府提供担保的，这从某种程度上降低了商业银行的风险，使银行愿意提供贷款。但在 20 世纪 80 年代学生贷款拖欠率不断上升，联邦政府为此背负了沉重的经济包袱。这种现象引起了许多高等教育政策和教育财政专家纷纷对影响学生贷款拖欠的因素开展研究，积极寻求减少学生贷款拖欠的策略和措施。在美国学生贷款上学交纳学费是普遍现象， 2000 年，美国有 64%的学生靠学生贷款来上大学，学生贷款成为经济上处于不利地位的学生实现大学梦的一种保障。美国的国
7、家担保学生贷款分为“贴息”和“不贴息”两种，学生无须提供抵押担保，发生拖欠后由联邦政府承受损失。在上个世纪八十年代到九十年代美国学生的贷款拖欠率由 10%上升到 20%左右，但通过美国高等教育政策和教育财政专家对拖欠因素的研究，美国有效的降低了还款的拖欠率到 2001 年时拖欠率为 5.6%，仅为 1990 年的四分只一。四、影响因素的分析美国通过研究表明：拖欠率的高低与学生的个人特征如收入、是否毕业、学习成绩的好坏及就读学校的层次和水平、就业的情况等有关。根据以上几个方面我们分别来谈一下： 首先是学生贷款拖欠率的高低与学历层次及学校类型相关。通过统计调查和发放问卷，结果发现，学生贷款拖欠率的
8、高低与学历层次及学校类型有关，学 历、学校等次越高，拖欠率越低。赢利性职业高校学生借款拖欠率是平均拖欠率的三倍。其次是拖欠率与家庭收入状况和就业状况有关。毕业生家庭收入很低的学生容易放生拖欠，许多拖欠者来自家庭年收入不足 1.5 万美元的家庭，而家庭年收入在 3 万每元以上的借贷者的拖欠率就要低得多。第三是学习成绩好的学生发生拖欠贷款的可能性很小。第四拖欠一般都发生在还款期的初期。研究发现多数发生在还款开始后的第一、二年。也就是说还款的早期是拖欠发生的危险期，在这一时间段上要加大管理力度。最后学校也有着不可忽视的作用，一般学校管理力度大，管理良好的就不容易发生拖欠行为。通过对美国影响还款因素的
9、分析，也同样可以类比出我国的影响因素，首先来自于经济发达地区的贫困学生就明显的少于其他不发达地区，以浙江为例，浙江的贫困生比例仅为 10%，大大低于我国的平均水平，根据 调查显示，来自 经济发达地区学生的还款率也要优于不发达地区的学生，因为如果是毕业后都回到家乡，经济发达地区的学生显然会得到比不发达地区学生更多的就业工作机会，工资水平也要高于不发达地区，这就使得他们容易还款。同样在好的大学里受到的教育也是与在一盈利为目的的学校所不能比拟的。五、降低拖欠率的措施降低贷款拖欠率是一个急需解决的问题，在这方面美国的一些先进经验也是值得我们学习的，与我国不同美国的学生贷款由联邦政府提供担保，银行风险小
10、，而在我国完全是无担保的信用贷款，所以对于银行收回贷款的力度不用做过多的强调。而重点是应该放在还款的方式，对拖欠者的惩罚力度，贷款咨询服务及高校管理上。在我国还款的方式比较单一。贷款的学生要在毕业后四年内还清全部贷款，这对于一个刚刚进入社会，工作不稳定的学生来说， 过大的还款压力也是造成学生贷款拖欠率上升的原因之一。因此在还款方式上应该采用多种的方式方法，例如在美国学生的还款方案包括：1、标准还款计划（standard repayment），每月固定还款额不少于 50 美元,还款最长为 10 年；2、延期还款计划（extendedrepayment），美元至少还 50 美元，但可以根据情况提出
11、延期，最长可达 30 年，延期 还款的利率也相应提高；3、渐增还款计划（graduated repayment），还款以一定水平为起点，每两年增加依次，根据借款额的不同，安排 12 至 30 年不等的还款期；4、按收入比例还款计划（income-contingent repayment），按贷款人收入的一定比例确定每月的还款额，直到还清为止。我国还应该建立完善的个人信用制度，如果拖欠 贷款不及时归还应在他的档案里做有相应的记录，这样在以后要贷款买车购房时也就会发生相应的困难，另外可以将拖欠帐户转给专门的追款机构，拖欠者需要缴纳滞纳金、额外的利息、追讨过程中所需的费用等。对于恶意拖欠者，应该将其
12、诉诸法律，由法院强制执行。在学生贷款前应提供给学生良好的咨询服务，在我国各个高校都设立了专门的学生资助的办公室或是有专职的老师负责对学生贷款工作进行咨询、帮助和指导。一般来说学生借款以前和毕业离校时都要对学生进行面对面的咨询，向学生介绍有关贷款的基本知识。另外高校对学生的拖欠贷款要负责，在这里所说的负责不是说学校要替学生进行担保而是要教育部门每年统计每所高校学生贷款的还款情况，如果有的高校的还款率很低，教育管理部门要对其进行审查， 暂时停止该校学生的贷款资格，如果连续几年仍然不能改善现状，就停止该校的贷款资格，这样会影响到该校的生源状况，从而促使学校加强管理。最后学校还要加强对学生的诚信教育，
13、现在一个不可否认的情况就是我们个别的学生虽然受到了高等教育，但是由于教育上的偏差和各种环境的影响，造成了他们没有一个良好的信用。个人信用观念和对信用的认知程度，反映了一个民族整体的素质，反映了一个国家市场经济成熟的程度。在我国大学生信用观念单薄是造成贷款拖欠率高的一大因素，有关媒体报道说，有的学校最近对 2000 年申请助学贷款的学生进行了一次调查，结果有 29.71%的被调查者表示没有听过“个人资信制度”，近两成的学生甚至没有考虑过还款的问题，这种结果不能不令人担忧，也正是这种情况造成了银行“惜贷”和还款率低的问题。加强大学生诚实守信是学校的当务之急。希望通过以上的一些想法可以解决实际中存在的问题，使助学贷款和还款形成良性循环，以便 为更多的贫困学生提供深造的机会，使他们得以摆脱贫困，并回报服务于社会。
