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1、第三讲,保险职能及类别,2,学习目标,理解保险的基本职能和派生职能 阐述保险在微观经济和宏观经济中的作用 识别自愿保险和强制保险 区别共同保险和重复保险 解释定值保险和不定值保险 解释足额保险、不足额保险与超额保险,重点,难点,通过本讲学习，你应该能够：,3,第一节 保险的职能,保险 职能,基本职能,派生职能,补偿损失,分摊损失,融通资金,社会管理,4,一、基本职能,1、分散危险 空间上 把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家” 时间上的分散 通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿,5,2、补偿损失,将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到
2、经济损失。,6,举例： 假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。,如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：,7,房主,房主1,房主2,: 房主X,房主1000,100元,100元,100元,100元,保险基金100,000元,房屋损失补偿 100,000元,100元,8,思考？,谁是风险损失的承担者？是保险人吗？ 保险人在此所起的作用是什么？ 3. 如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？,9,（二）社会管理职能,社会保
3、障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理,10,第二节 保险的作用,一、保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有利于均衡个人财务收支 有利于民事赔偿责任的履行,11,二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应 有利于社会再生产的顺利进行 有利于社会稳定 有利于推动社会经济交往 有利于科学技术的推广应用 有利于增加外汇收入，增强国际支付能力 有利于社会文明的发展,12,保险分类的意义,一、有利于加深对保险的认识和掌握,二、有利于加强对保
4、险业的法律管理,三、有利于改进保险企业的经营,13,保险分类的历史发展,1、最早保险分为水险（Marine Insurance) 与非水险（Non-Marine Insurance) 为什么？,2、由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种， 保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险 (Non- Life Insurance),14,保险分类的主要标准,保险性质 立法形式 实施方式 保险标的 风险转移层次 其他方式,15,商业保险、社会保险和政策保险,一、 按保险性质,商业保险 社会保险 政策保险 政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险,为实施社会保障目的而举办的
5、社会保险 为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险 为实现农业增产增收政策目的而举办的农业保险 为实现扶持中小企业发展政策目的而举办的信用保险 为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险,16,二、 按立法形式,财产保险与人身保险我国保险法 损害保险与人寿保险日本 财产、意外保险与人寿、健康保险美国,17,财产保险与人身保险,保险,财产保险,人身保险,责任保险,财产损失保险,信用保险,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,18,（一）财产保险及其主要分类,此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右
6、表：,19,1、海上保险（Marine Insurance),以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括： （1）海上货物运输保险 （2）船舶保险 （3）保赔保险 （4）运费保险 （5）海上石油勘探开发保险,20,2、货物运输保险（Cargo Transportation Insurance),是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。 （1）陆上货物运输保险； （2）水上货物运输保险； （3）航空货物运输保险； （4）邮包运输保险； （5）多式联合货物运输保险。,21,3、火灾保
7、险（Fire Insurance),是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有： （1）企业财产保险； （2）家庭财产保险； （3）机器设备损坏保险。,22,4、运输工具保险（Conveyance Insurance),是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。 （1）汽车保险； （2）铁路车辆保险； （3）船舶保险； （4）飞机保险。,23,5、工程保险（Engineering Insurance),是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。 （1）建筑工程保险； （
8、2）安装工程保险。,24,6、科技保险,科技保险（Science technology insurance):就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。,25,（二）责任保险及其主要分类,1、公众责任保险（Public Liability Insurance),2、产品责任保险（Product Liability Insurance),3、雇主责任保险（Employer Liability Insurance),4、职业责任保险(Professional Liability Insurance),26,（三）信用与保证保险,1、信用保险（Credit Insu
9、rance) 2、保证保险（Bonds ),27,1、信用保险（Credit Insurance),是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。 信用保险可分为商业信用保险、赊销信用保险和国家信用保险。 商业信用保险可分为贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险及个人贷款信用保险等。,28,2、保证保险（Bonds ),是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。 保证保险主要有
10、:,（1）忠诚保证保险（Fidelity Bonds) （2）履约保证保险（Surety Bonds),29,三、 按实施方式,自愿保险 法定保险,自愿保险与强制保险,保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自由组合实施的保险,双方是自愿行为 按合同实施权利义务,国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投保的一种保险,全面性 统一性,30,四、保险标的,31,按保险标的,财产保险 责任保险,财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险,以财产及相关利益为保险标的，对因保险事故的发生导致财产损失给予补偿,广义：人身险以外的一切保险 狭义：财产损失保险,以被保险人依法应负的民事
11、损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的,侵权责任 违约责任,32,信用保证保险,权利人投保义务人的信用，对义务人不守信用给权利人造成的经济损失由保险人承担赔偿责任,信用保险： 保证保险：,被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用，如果由于被保证人不履行合同义务或有违法行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负责赔偿,33,以人的身体和寿命为保险标的,人寿保险：以人的生死为保险事件 意外伤害保险：因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件 健康保险：,人身保险,补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失,34,五、 按风险转移层次,原保险,原保险、再保险,投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系,再保险,保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人,35,思考题,1、我国应该如何充分发挥保险的职能。 2、分析财产保险与人身保险的异同。,36,Q & A,
