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1、中小企业信用担保机构调查报告为全面了解我市中小企业信用担保体系建设情况，深入 研究如何破解制约担保机构健康发展的难题，为中小企业融 资提供一个宽广的平台，根据委里的统一安排，我们通过到 每一个担保机构调查座谈和到与担保机构合作的银行调取 业务资料以及到受保企业走访的形式进行了专题调研。现将 有关调查报告如下。一、基本情况自20XX年成立第一家民营性质中小企业信用担保机构 以来，至20XX年底，全市正常开展业务的信用担保机构有 35家，全市信用担保机构共有在岗从业人员325人，注册资金12.15亿元；累计担保企业 10472个，累计担保额197亿 元；在保企业1563个，在保金额34.4亿元。总
2、的看：我市 担保机构自成立以来，无论是单体规模还是群体总虽都有了 长足的发展，在解决中小企业融资方面发挥了重大作用，一 度成为全国的亮点。近年来，由于受各方面因素的影响，一 些担保机构退出或停止了业务。特别是今年以来，各项主要 业务指标呈现出不良化的趋势。一体两翼两层的体系建设基本完成。按照“多元化资金、市场化运行、企业化管理、绩优者扶持”的指导思想，20XX年初，市民经委牵头向社会募集股金300万元，注册组建了我市第一家股份制担保公司。随后，根据市里的统一部署， 各县市区结合各自的具体情况，相继组建了规模不等的担保 机构。至20XX年上半年，基本建成了覆盖市县两级的担保 机构网络。经进一步规
3、范发展，至20XX年，在全市基本建成了以商业性担保机构为主体，以民间互助担保和企业联保 为补充，贯通市县两级的“一体两翼两层的担保体系”。体系运行基本顺利。各类担保机构在为我市中小企业提 供融资服务，促进企业发展的同时，坚持社会效益和经济效 益并重原则，注重强化内部管理和风险防范，基本实现了银、保、企互利互惠、合作共赢的目标。几年来，通过担保机构 的担保，为中小企业融资 197亿元，增加利税 50多亿元， 担保机构自身盈利约 4亿元。有的担保机构在扶持企业发展 壮大的同时，自身也得到了快速发展。目前，全市已有注册 资金过亿元的担保机构6家，占正常运营担保机构总数的17%其中民鑫担保集团被评为
4、20XX年全国十家最具影响力 担保机构，成为我省唯一获此殊荣的担保机构。20XX年民鑫担保集团和泰龙担保公司被评为20XX年*省十佳中小企业信用担保机构。经营管理趋于规范。随着担保体系建设的不断发展，担 保机构经营管理也逐步趋于规范。一是内部治理逐渐规范。 担保公司大都建立了现代企业制度和法人治理结构，有比较健全的规章制度和比较完善的董事会、监事会和经理层；二 是设置了比较科学合理的业务工作程序。接保、考察、评估、论证、定保等各个工作环节，都有章可循；三是风险防范手 段逐渐完善。对风险的识别、预测、控制和补偿都做了相应 的规定。目前，我市共有 7家担保公司被省办评为规范型和 规范提升型担保机构
5、。政策环境不断优化。一是出台了一系列鼓励和支持担保 体系建设与发展的政策措施；二是得到了金融部门的广泛支 持。中、农、工、建四大国有银行以及农业发展银行、农联 社、商业银行等金融机构都与担保机构建立了业务合作关 系；三是得到社会尤其是中小企业的认可。金融机构普遍认 为：信用担保机构为银行与中小企业之间架起了融资桥梁， 分担了金融机构的贷款风险，促进了银行对中小企业贷款业 务领域的拓展。与担保机构有合作关系的企业一致认为：信 用担保机构在解决企业融资难方面起到了雪中送炭的作用。 财政、税务等部门也都对担保机构的作用给予了充分肯定。经营模式有所创新。在商业性担保投资公司的主流模式 以外，各县、市、
6、区结合实际情况对经营模式做了有益尝试。 一是政府主导模式。*市去年由政府部门牵头组建了中小企 业联盟协会。协会设立互助基金，基金由入会企业和财政资 金组成，主要用于贷款担保、资金互助、逾期代偿。今年新 增担保信用资金1000万元，在保余额 1.2亿元，办理互助资金3000多万元；二是社会信用型互助模式。*县针对工商户发达的实际，注册 300万元成立了民兴担保互助社，主 要面向工商业户开展短期流动资金拆借业务。目前已累计借款900多笔近亿元；三是股东互助模式。*县注册资金1000 万元组建了联合担保互助中心，主要面对股东开展资金拆借 业务，共为36个企业借款41笔约1.2亿元。经营业务不断拓展。
7、在经营范围上，担保的服务对象逐步向区外、市外延伸，城区担保机构在县里设分公司的1家，本市担保机构在外市设立分公司的1家；在担保服务对象上，由单纯的工商业中小企业向种养大户、个人经营创业投资者 等扩展，呈现出担保对象跨区域、多领域趋势；在担保业务 品种上，也由单一的融资性流动资金借款担保向票据贴现、 汇票承兑、住房贷款、典当风险、物流风险等担保业务延伸。二、主要做法和经验政府支持是前提。作为新生事物的中小企业信用担保机构能否顺利地组建和健康成长，政府支持是前提条件。20XX年上半年，为组建我市信用担保机构，市政府给予了大力支 持和关怀。一是会议部署。市里多次召开动员会、现场会、 调度会等各种形式
8、的会议进行了部署和推广，把组建担保机 构作为市和县、市、区政府的一项工作任务， 要求限时完成。市政府分管领导多次现场办公，协调解决进度问题；二是市 和县、市、区财政部门拿出一部分启动资金，牵头组建担保 机构，起到了政策导向作用。如 *市政府出资1000万元组 建了 *盛业信用担保公司；三是市和县、市、区两级民经委 牵头为组建担保机构向社会募集股金，搭建平台，提供政策 方面的咨询，为担保机构的生存和发展发挥了铺路石作用； 四是出台了关于加强金融机构与担保公司合作的指导意 见等一系列政策，引导金融机构与担保公司加强合作，积 极为担保公司创造良好生存环境。市场化运作机制是核心。担保机构组建后，能否生
9、存下 来并健康地成长，核心问题是能否找到一个使其健身强体的 科学合理的运作机制。针对担保机构高风险、低收益、非金 融机构、非产业实体、靠收取服务费生存的特点，为避免农 村基金会悲剧重演，本着确保社会稳定的原则， 经反复探索， 最终确立了以市场经济规律为核心的“五化”运行机制。即 资金募集社会化、投资主体多元化、业务运营市场化、内部 治理公司化、风险防范规范化。这一机制有效地保证了我市 担保机构的健康发展。金融部门支持是关键。信用担保机构得以生存的关键是 金融部门的支持。按照市政府的统一要求，金融部门以服务 大局为己任，克服各种困难，积极支持担保机构的工作。市 人行把银行对中小企业信贷及与担保公
10、司合作情况列为每 季度金融运行分析会的重要内容加强调度，有力地推动了金 融机构与担保机构业务的密切合作。各国有和商业银行也都 和担保机构建立了各种合作关系。据统计：全市金融机构向 中小企业发放的贷款通过担保公司担保的达 20狂右。行业自律是保证。为加强行业自律，一是建立了信用担 保行业联席会议。20XX年建立了以分管市长为主席，由市民经委、市财政局、市工商局、市银监局、市人行等部门负责 人组成的信用担保联席会议，主要负责全市信用担保机构市 场准入、退出、收费标准、纪律处分等重大问题的决策；二 是成立了市担保行业协会，主要负责行业的日常监管、上下 沟通及提供信息和维权等各项服务；三是制定了行业管
11、理办 法。由联席会议成员单位联合制定并出台了*市信用担保业监督管理办法，对担保机构进行规范；四是建立了备案 制度。按照省里的要求，凡新组建的注册资金20XX万元以上的担保机构，都要在市担保业协会备案；五是建立了定期 分析制度。要求担保机构每月向行业协会报送财务报表，以 加强监管。服务企业是根本。我市信用担保机构因中小企业的需要 而产生，伴中小企业的成长而发展，始终秉承为中小企业服 务的宗旨，把有利于中小企业的发展作为出发点和落脚点。 在企业发展顺利时，与企业共同发展；在企业暂时遇到资金 周转困难时，大都能正确处理眼前利益与长远利益的关系， 采取放水养鱼的做法，宁可自己暂时受损失也千方白计地帮
12、助企业度过难关。开拓创新是动力。为避免同质竞争，造成资源浪费，保 证担保机构充足的活力，在具体工作中，进行了以下几个方 面的尝试：一是经营模式的创新。由单纯的商业担保向企业 联盟担保、会员互助担保等发展；二是经营业务创新。由单 一的融资性流动资金借款担保向票据贴现、汇票承兑、典当 风险、物流资金、房贷首付等领域延伸；三是理念创新。针 对信用担保机构在一些金融单位信用不足，严重影响业务开 展的状况，20XX年6月，在主管部门的协调下，*征信公司 和美华担保公司联手与国家开发银行合作，创立了信用担保 一体化服务体系。风险防范是命脉。由于担保机构从事的是高风险、低收入的业务，按现行的操作办法，每笔业
13、务的风险率都在70%以上。这一点决定了能否有效地防范和控制风险，真正做到 可测、可控、可承受，成为担保机构能否安身立命的命脉。因此，在具体工作中：一是建立“两金”制度。即按年末担保余额的1%提取风险准备金，按当年担保收入的50%|取未到期责任准备金，并且做到专户存储，专款专用；二是建立 担保业务集体决策机制。要求各担保机构在大笔担保业务定 保时必须集体决策，避免因人为因素带来的风险；三是建立 业务人员终身追究制。每笔业务的具体承办人员对业务的风 险终身负责；四是实行反担保。要求受保企业都要按担保公 司的要求提供不同形式的反担保，以此降低担保机构的风险；五是收取保证金。办理每笔业务时，要求受保企
14、业交纳 10%-20%勺风险保证金。三、存在的问题尽管我市中小企业信用担保机构取得了可喜的经营业 绩，但无论与中小企业发展的融资需求相比，还是从自身的 健康成长考虑，尚存诸多有待解决的问题。既有担保机构自 身素质不高的问题，也有外部环境不宽松的问题。从担保机构自身方面看：规模小，抗风险能力弱。在正常运行的担保机构中，户均注册资金3471万元，比全国平均数少 1429万元；注册资 金过亿元的6家，仅占总数的17%过5000万元的5家，占 总数的14%且不说注册资金普遍有抽逃的问题，就是全部 用于担保，与国家的政策导向相比也有很大差距。偏小的规 模因其惠及的企业少，在银行的业务总虽中占不到重要地
15、位，在同银行合作中难以取得主动权。所以，在银、担、企 业务合作链中，担保机构成了最薄弱的一环。银行可以高枕 无忧收取利息，一旦出现代偿的情况，整个担保机构的担保 能力将受到影响，严重的会导致担保机构的破产。在破产的 18家担保机构中，多数是由风险导致的。运作不够规范。一是制度不健全。一些担保机构，或规 章制度不健全，或执行制度不坚决；二是法人治理结构不完 善。有的担保机构没有按现代企业制度要求建立和完善法人 治理结构，有的职务空缺、有的有职无人、有的有人无权等 等，从而导致内部管理不够科学，特别是大额担保业务定保 方面存有个人说了算的问题；三是收益分配制度不合理。主 要是职工的收益与公司的业绩
16、不挂钩，特别是奖金和业务提 成部分没有与经营风险相联系，导致风险终身追究制形同虚 设。也有的把上级的风险补偿资金作为利润进行分配，没有 发挥其应有的作用。人员素质偏低。全行业的业务骨干大多是从金融单位内 退和业务单位解聘的，政治、业务素质过硕的偏少，特别是 风险管理人才基本上是空白。325名从业人员中，大专以上的157人，仅占48%由于人员素质不过硕导致的风险占代 偿总额的80%风险防范能力差。担保机构风险防范能力差主要体现 在：一是事前风险预测、事中风险识别、事后风险消化三环 节存有不准确、不及时、不到位的问题；二是“两金”提取 不足。有的没提，有的提了没有做到专款专用；三是担保组 合设计不合理。有的担保机构对最大客户的担保额、续保额 度等与资本金的比例，没有设置控制线，给公司的发展埋下 了隐患。业
