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1、第五讲贷款业务,2017.4.7,第五讲贷款业务,贷款从哪里来？,一 贷款种类 （一）按贷款期限分类 可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 （二）按贷款的保障条件分类 可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类。 （三）按贷款的用途分类 通常有两种分类方法：一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。,几种贷款业务 本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利用实验室，并结合实际讲授。用时：2课时 一、信用贷款 （一） 信用贷款的特点 （二） 信用贷款的操作程序及
2、要点 二、担保贷款 （一） 担保方式与担保贷款种类：保证、质押（动产质押、权利质押）、抵押（存货、证券、人寿保险单、不动产如房屋财产、固定资产、土地使用权） （二） 保证贷款的操作要点 （三） 抵押贷款的操作和管理重点,三、票据贴现 （一） 票据贴现的概念与特点 （二） 票据贴现的操作要点 四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款,贷款质量不同：正常、关注、可疑、次级贷款、损失贷款 证券化,第二节 贷款定价 本节重点讲授第一、第二两个问题，由于课时有限，第三和第四个问题不做讲授，主要由学生自学。用时：1课时 一贷款定价原则 （一） 利润最大化
3、原则 （二） 扩大市场份额原则 （三） 保证贷款安全原则 （四） 维护银行形象原则,一影响贷款价格的主要因素 （一） 资金成本 （二） 贷款风险程度 （三） 贷款费用 （四） 借款人的信用及银行的关系 （五） 银行贷款的目标收益率 （六） 贷款供求状况,四贷款定价方法 （一） 目标收益率定价法 （二） 基础利率定价法 （三） 成本加成定价法 （四） 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 （五） 保留补偿余额的定价法,1.目标收益率定价法,具体公式： 税前产权资本收益率（目标）=（贷款收益-贷款费用）/应摊产权成本 贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费 贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本+办理贷
4、款的服务和收贷费用 应摊产权成本=银行全部产权资本对贷款的比率*未清偿贷款余额 例如：一个客户以12%的利率贷了100万贷款，假设资金成本为10%，贷款管理成本为2000元，已使用资金占分配贷款的8%。 则：（12%*1000000-10%*1000000-2000）/（8%*1000000）=22.5% 其中资金成本是贷款费用中的最主要的部分。,成本加成定价法,贷款利率 = 资金的边际成本 + 贷款的经营费用率+ 补偿风险的边际成本率+ 银行预计的合理利润率,基础利率定价法,基准利率定价法是选择合适的基准利率，银行在此之上加一定价差或乘上一个加成系数的贷款定价方法。 基准利率可以是国库券利率
5、、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银行对优质客户发放短期流动资金贷款的最低利率。 由于这些金融工具或借贷合约的共同特征是违约风险低，所以它们的利率往往被称为无风险利率（RisklessInterestRate），是金融市场常用的定价参照系，故也被称为基准（Benchmark）利率。,第三节 几种贷款业务的要点 本节是本章的一个重点内容，主要采用讲授和实验教学的方法，充分利用实验室，并结合实际讲授。用时：2课时 一、信用贷款 （一） 信用贷款的特点：以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证 （二） 信用贷款的操作程序及要点,二、担保贷款
6、（一） 担保方式与担保贷款种类 1、保证与保证贷款：保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任 2、取得质押权和质押贷款：受质押人在贷款清偿以前拥有债务人质押财务的权利；动产质押与权利质押 3、抵押与抵押贷款：是指债务人或第三方不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保 （二） 保证贷款的操作要点 （三） 抵押贷款的操作和管理重点 抵押贷款的分类、选择估价等,三、票据贴现 （一） 票据贴现的概念与特点 （二） 票据贴现的操作要点 四、消费者贷款 （一）消费者贷款的概念与种类 （二）消费者贷款的操作要点 （三）住房按揭贷款,第四节 贷款信用风险 本节又是本章的重点内容
7、之一，主要采用讲授的方式，用时：2课时 一、信用分析（五C原则） （一） 借款人品格 （二） 借款人的能力 （三） 企业的资本 （四） 贷款的担保 （五） 借款人经营的环境条件 二、信用分析技术 （一） 财务报表分析：资产、负债损益与财务状况,（二） 财务比率分析：流动性比率 盈利能力比率、结构性比率、经营能力比率 （三） 现金流量分析 三、贷款损失的控制与处理 （一） 贷款分类 （二） 不良贷款发生的表象 （三） 不良贷款的控制与处理,第五节 贷款管理制度 本节不做重点讲授，主要着重介绍“审贷分离”政策，也可将本节插入第一节一并介绍。用时：1课时 一、审贷岗位设置 1、贷款调查岗位 2、贷款
8、审查岗位 3、贷款决策岗位 4、贷款检查岗位 5、贷款稽核监督岗位,二、贷款责任制 1、建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制体系 2、将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、岗位和个人，按照“统一领导、分级管理、各司其职、各负其责”的原则严格划定信贷人员、信贷部门负责人、行长的贷款管理权限和责任 3、再划分贷款责任的前提下，明确奖惩条件和标准，实行“奖优罚劣”，将贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩。对损失的贷款，银行应分清贷款责任，对由于信贷管理上或信贷人员个人原因造成的贷款损失，应追究有关责任人的行政、经济以至法律责任 4、建立信贷人员离职审计制度,三、贷款质量的监测与考核 1
9、、明确贷款质量分类标准及认定程序和办法 2、建立贷款质量检测考核指标体系 3、建立不良贷款的跟踪管理制度 教学建议：为使学生加深对贷款业务内容的理解，最好能结合案例教学，并利用银行实验室，进行操作练习 。,1、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。20.10.1520.10.15Thursday, October 15, 2020 2、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。03:58:0403:58:0403:5810/15/2020 3:58:04 AM 3、越是没有本领的就越加自命不凡。20.10.1503:58:0403:58Oct-2015-Oct-20 4、越是无能的人，越喜欢挑剔别
10、人的错儿。03:58:0403:58:0403:58Thursday, October 15, 2020 5、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。20.10.1520.10.1503:58:0403:58:04October 15, 2020 6、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。2020年10月15日星期四上午3时58分4秒03:58:0420.10.15 7、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。2020年10月上午3时58分20.10.1503:58October 15, 2020 8、业余生活要有意义，不要越轨。2020年10月15日星期四3时58分4秒03:58:041
11、5 October 2020 9、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。上午3时58分4秒上午3时58分03:58:0420.10.15 10、你要做多大的事情，就该承受多大的压力。10/15/2020 3:58:04 AM03:58:042020/10/15 11、自己要先看得起自己，别人才会看得起你。10/15/2020 3:58 AM10/15/2020 3:58 AM20.10.1520.10.15 12、这一秒不放弃，下一秒就会有希望。15-Oct-2015 October 202020.10.15 13、无论才能知识多么卓著，如果缺乏热情，则无异纸上画饼充饥，无补于事。Thursday, October 15, 202015-Oct-2020.10.15 14、我只是自己不放过自己而已，现在我不会再逼自己眷恋了。20.10.1503:58:0415 October 202003:58,谢谢大家,
