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1、版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 1 1 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 声明声明 本讲义版权属中国金融教育发展基金会 金融理财标准委员会所有，受法律保护。 本讲义版权属中国金融教育发展基金会 金融理财标准委员会所有，受法律保护。 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训
2、客户的价值取向 与行为特性 客户的价值取向 与行为特性 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 3 3 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 授课大纲授课大纲 ?家庭生命周期家庭生命周期 ?个人生涯规划个人生涯规划 ?家庭财务周期家庭财务周期 ?理财价值观理财价值观 ?风
3、险属性风险属性 ?理财性格理财性格 ?客户理财价值观与行为特性：案例客户理财价值观与行为特性：案例 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 一.家庭生命周期一.家庭生命周期 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 5 5 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPS
4、CC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 1.1 家庭生命周期家庭生命周期 家庭形成期 (筑巢期) 起点:结婚 终点:子女出生 家计支出增加 保险需求增加 股票基金定投 追求收入成长 避免透支信贷 家庭成长期 (满巢期) 起点:子女出生 终点:子女独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购房偿还房贷 投资股债平衡 家庭成熟期 (离巢期) 起点:子女独立 终点:夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险 家庭衰老期 (空巢期) 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿
5、险节税 领用退休年金 固定收益为主 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 6 6 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 1.2 不同家庭生命周期的理财重点不同家庭生命周期的理财重点 无贷款无贷款还清贷款还清贷款 房屋贷款 汽车贷款 房屋贷款 汽车贷款 信用卡 小额信贷 信用卡 小额信贷 信贷 运用 信贷 运用 股票20% 债券60% 货币20% 股票20% 债券60% 货币20% 股票50%
6、债券40% 货币10% 股票50% 债券40% 货币10% 股票60% 债券30% 货币10% 股票60% 债券30% 货币10% 股票70% 债券10% 货币20% 股票70% 债券10% 货币20% 核心 资产 配置 核心 资产 配置 遗产信托遗产信托 退休安养 信托 退休安养 信托 子女教育金 信托 子女教育金 信托 购房置产 信托 购房置产 信托 信托 安排 信托 安排 投保长期 看护险 受领即期年金 投保长期 看护险 受领即期年金 以不同养老险 或年金产品 储备退休金 以不同养老险 或年金产品 储备退休金 以子女教育 年金储备 高等教育金 以子女教育 年金储备 高等教育金 随家庭成员
7、增 加提高 寿险保额 随家庭成员增 加提高 寿险保额 保险 安排 保险 安排 60-90岁60-90岁50-65岁50-65岁30-55岁30-55岁25-35岁25-35岁 夫妻 年龄 夫妻 年龄 衰老期衰老期成熟期成熟期成长期成长期形成期形成期周期周期 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 7 7 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 1.3 家庭生命周期在理财上的运用家庭生命周期在理财上
8、的运用 ?根据家庭生命周期设计适合的保险、信托、信贷理财 套餐。 根据家庭生命周期设计适合的保险、信托、信贷理财 套餐。 ?根据家庭生命周期的流动性、收益性与安全性需求做 资产配置建议。 根据家庭生命周期的流动性、收益性与安全性需求做 资产配置建议。 ?如流动性需求在子女很小与自己很老时较大，流动性 好的存款或货币基金比重可以高一些。由形成期至衰 老期，随着年龄增加，投资在股票等风险性资产的比 重应降低，衰老期收益性的需求大，债券比重应最高 如流动性需求在子女很小与自己很老时较大，流动性 好的存款或货币基金比重可以高一些。由形成期至衰 老期，随着年龄增加，投资在股票等风险性资产的比 重应降低，
9、衰老期收益性的需求大，债券比重应最高 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 二.个人生涯规划二.个人生涯规划 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 9 9 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训
10、金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 生涯 规划 理 财 目 标 生涯 规划 理财 计划 事业 家庭 退休 居住 投资 贷款 保险 节税 2.1 根据生涯规划制订一生的理财计划根据生涯规划制订一生的理财计划 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 1010中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 2.2 生涯规划与理财活动生涯规划与理财活动 领终身年金 至终老 领终身年金 至终老 固定收益 投资为
11、主 固定收益 投资为主 享受生活 规划遗产 享受生活 规划遗产 儿女成家 含饴弄孙 儿女成家 含饴弄孙 名誉顾问 传承经验 名誉顾问 传承经验 退休期 65岁后 退休期 65岁后 养老险 或长期看护险 养老险 或长期看护险 降低投资 组合风险 降低投资 组合风险 负担减轻 准备退休 负担减轻 准备退休 小孩已 独立就业 小孩已 独立就业 高层管理 偏重指导组织 高层管理 偏重指导组织 高原期 55-64岁 高原期 55-64岁 养老险 或投资型保单 养老险 或投资型保单 建立多元 投资组合 建立多元 投资组合 收入增加 筹退休金 收入增加 筹退休金 小孩上大学或 出国深造 小孩上大学或 出国深
12、造 中层管理 建立专业声誉 中层管理 建立专业声誉 维持期 45-54岁 维持期 45-54岁 依房贷余额 保额递减的寿险 依房贷余额 保额递减的寿险 自用房地 股票基金 自用房地 股票基金 偿还房贷 筹教育金 偿还房贷 筹教育金 小孩上 小学中学 小孩上 小学中学 提升管理技能 进行创业评估 提升管理技能 进行创业评估 稳定期 35-44岁 稳定期 35-44岁 寿险、子女教育险 受益人-配偶 寿险、子女教育险 受益人-配偶 活存定存 基金定投 活存定存 基金定投 量入节出 攒首付款 量入节出 攒首付款 择偶结婚 有学前小孩 择偶结婚 有学前小孩 在职进修 确定方向 在职进修 确定方向 建立
13、期 25-34岁 建立期 25-34岁 意外险、寿险 受益人-父母 意外险、寿险 受益人-父母 活存定存 基金定投 活存定存 基金定投 提升专业 提高收入 提升专业 提高收入 以父母家庭 为生活重心 以父母家庭 为生活重心 升学或就业 转业抉择 升学或就业 转业抉择 探索期 18-24岁 探索期 18-24岁 保险计划保险计划投资工具投资工具理财活动理财活动家庭型态家庭型态学业事业学业事业期间期间 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 1111中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FP
14、SCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 2.3 案例案例 ?赵先生今年32岁，已婚，妻30岁，儿子两岁。 家庭年收入10万元，支出6万元，资产有存款 20万元，有购房计划。从家庭生命周期与赵先 生的生涯规划来看，金融理财师为其家庭的规 划架构重点是什么? 赵先生今年32岁，已婚，妻30岁，儿子两岁。 家庭年收入10万元，支出6万元，资产有存款 20万元，有购房计划。从家庭生命周期与赵先 生的生涯规划来看，金融理财师为其家庭的规 划架构重点是什么? 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyrig
15、ht FPSCCFPSCC 1212中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 案例评析案例评析 ?赵先生家庭处于家庭成长期 在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时 随着收入的提高也应增加储蓄额，来应对此时多数家 庭会有的购房计划与购车计划。 赵先生家庭处于家庭成长期 在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时 随着收入的提高也应增加储蓄额，来应对此时多数家 庭会有的购房计划与购车计划。 ?赵先生的生涯阶段属于建立期 家庭型态为新婚五年内，有学前小孩。事业上已经有 几年的工
16、作经验，应该在职进修充实自己，同时拟定 生涯计划 ，确定往后的工作方向，目标是使家庭收 入稳定的增加。 赵先生的生涯阶段属于建立期 家庭型态为新婚五年内，有学前小孩。事业上已经有 几年的工作经验，应该在职进修充实自己，同时拟定 生涯计划 ，确定往后的工作方向，目标是使家庭收 入稳定的增加。 版权属版权属FPSCCFPSCC所有所有 受法律保护受法律保护 Copyright Copyright FPSCCFPSCC 1313中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会(FPSCC)(FPSCC) 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 金融理财师金融理财师 AFP培训 培训 案例评析案例评析 ?在理财活动上，此阶段的可累积的资产不高，通常以 存款及基金定投为主 赵先生目前20万资产均为银行存款，目前存款利率 偏低，赵先生可以保留半年的支出3万元放存款，当 作紧急备用金即可。其它部分可投资于投资收益率较 高的基金。 每年4万元的储蓄(购房后扣除月供额，可投资额可 能降低)，建议以基金定投的方式运用，投资股票型 基金，以较高的预期报酬率来进行中长期
