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1、家庭综合理财计划,敬 致：,理财经理：梁明月,电话：13418500854,幸福人生始于合理规划,目 录,理财； 保险； 家庭全面保障四大帐户； 家庭全面保障建议及规划 热点问题之关于健康； 热点问题之关于养老； 公司介绍和投资优势； 保险相关法律文件； 投保须知； 近期理赔案列,一二三四五，理财新主张,一个趋势： 什么是理财？ 理财归根结底是为人生做一个计划。人生各阶段都会有一个希望或目标，理财就是将客户的希望变成可以实施的计划，并帮助他更好的实施计划。 两个核心： 心态比技术重要 意识比财富重要 理财的三个要素： 安全性 流动性 收益性 理财的四个目标（人生决不能失败的理财目标） 赡养父母
2、的义务 教育子女的责任 自己的医疗保障 自己的养老规划 防范人生五个风险，成功理财的关键 风险一：人生意外 风险二：健康危机 风险三：未来之忧 风险四：高额税收 风险五：养老风险,家庭理财 步步为营,家庭理财方案是对家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活得更幸福、美满、健康、长寿。,家庭理财金字塔示意图：,保障层,三大支柱,生活支出,投资投机,增值层,消费层,养老、医疗、失业、工伤、生育,意外、健康、养老、子女教育,社会保险,基本保障,银
3、行存款,紧急备用金,商业保险,价值保障,购车基金、旅游基金,购房基金、教育基金,日常生活消费基金,分红商业保险,实业,外汇、期货,黄金、艺术品收藏,房产、债券、基金、股票,如图所示，家庭财务规划都是由三个层次组成的：保障层，消费层、增值层。,现代人科学的理财方式是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭理财的三大支柱都准备好了，其它风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。,家庭资产配置四大帐户,要花的钱，安排在现金账户：平时用的钱，一般是三个月的生活费，如：活期存款。 保命的钱，安排在杠杆账户：以小博大，解决家庭急用的大额支出，如：社保、各类纯保障
4、型保险。 安全保值的钱，进入保证收益账户：保证本金安全，收益稳定，如：债券、定期存款、分红保险等。 生钱的钱，安排在风险账户：风险和投资收益最高的账户，如股票、基金等。,资产传承,保险就在我们的身边:,保险是什么？ 保险是一种科学的制度安排，是建立在大数法则基础上来应对人类所必然会面临的各种人生风险，比如：生、老、病、死、残,平衡理财，幸福一生;四大帐户，缺一不可,正确的理财观念 安全与保障，是每个人生命中最大的需求。家庭投资不能一味追求高回报，而应根据不同的需要做出相应的安排，即投资目标要与人生风险相匹配，因为我们每个人都会面临不可忽视的人生四大风险： 一是由意外或意外残疾导致家庭收入中断；
5、 二是由疾病导致收入减少或中断，巨额费用增加； 三是晚年收入中断，养老费用长期持续支出； 四是资金贬值，投资失败，财富蒸发 这些风险不妥善解决，它们随时随地都有可能带给我们及家人巨大的灾难。 家庭必备的理财四大帐户,（年金账户）,建立家庭全面保障计划：,目前家庭基本情况： 夫妻二人无子女，都有社保，年收入20万，家庭开销每月生活费4000元，房贷1500元（还剩14万还完），年缴保费3.8万（意外、重疾、理财），目前家庭资产约80万。,1.现金账户：（3至6个月的生活费）1.2万至2.4万， 活期4000，货币基金2万。 2.杠杆账户：（最少要用年收入的20%来建立）最少4万， 意外险：保额按
6、照年收入的5倍计算，是100万，再加上房贷14万，保额一共是114万。夫妻二人各保60万。年缴保费约0.2万元。 重疾险：目前最少应该买30万保额，夫妻二人各保30万共60万，按照1：25的杠杆比例，年缴保费约2.4万。 养老险：如果要准备264万的基本养老金，社保分担30%，商业保险承担70%则为185万，按照1：3的杠杆比例，总保费约60万，保费按照年收入的10%计算，年缴2万，需要缴费30年来建立。 按照30年后退休，每月3500的基本生活费，假设通货膨胀保持在平均3.0%（物价上涨倍数为2.094），则计算出的退休生活资金：3500*12*30*2.094=2638440 约264万
7、如果每月5000的良好生活费，则需要准备的退休生活资金：约377万 如果每月10000的品质生活费，则需要准备的退休生活资金：约754万 3.保证收益账户： 定期存款：8万 理财保险：年缴保费1.2万元 4.风险账户： 股票：2.5万 基金定投：3万 房产：50万,统计结果显示，人一生罹患重大疾病的机率高达72，目前仍在持续上升中。若没有充足的重大疾病保障，就有可能会在老年时连累了子女，或是在年轻力壮的时候不仅不能挣钱，还成为家里的负担！ 研究结果显示，我国全人群59种恶性肿瘤发病率20年间升高约50%， 重大疾病发病率明显提高，发病年龄明显降低，健康威胁明显加大！ 统计结果显示，在过去30年
8、间，恶性肿瘤的五年总体生存率（治愈率）提高了80%， 科技发展和医疗手段的进步使得重大疾病的治愈率明显提高，相应的治疗费用也明显提高！ 健康状况呈现“三高一低”主要有三种原因：,1.为什么要准备充足的重大疾病保障？,环境污染 越来越严重,工作压力 越来越大,饮食习惯 越来越不合理,三.关于健康险的Q&A：,社保的基础是“广覆盖、低水平” 朱镕基：基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决 ！，从全世界的范围来看，即便是发达的国家和地区，也无法通过社会保障系统来解决个性化的大病医疗问题，更无法解决家庭主要经济支柱罹患大病后，家庭经济收
9、入如何保障的问题！ 对于一般的“小病”和“中病”， 社保可以报销 90%，保障效果明显，在“大病”医疗时，由于很多治疗效果好、副作用低的进口药、特效药不在社保报销范围内，另外大病费用绝不仅仅只是医疗费用，营养费、看护费、差旅费等费用已经成为患者家庭的沉重负担，这些都导致治疗费用自费比例大幅增加，深圳地区自费比例平均在50%以上， 专家建议，有必要在社保基础上增加商业保险！ 重大疾病保险理赔与社保报销 不冲突，社保是先花钱后报销， 重大疾病保险是先赔付后使用！,2.为什么有了社保还要准备商业保险？,选择重大疾病保险的四大原则：,2、保障范围一定要很广泛,1、重疾保障一定要保终身,3、保障额度一定
10、要能增长,4、保险费用一定要很实惠,重疾保险在年轻的时候保障人生责任，在年老的时候保障人生尊严，多数重大疾病发生在65岁以后，如果只准备定期重疾保险，将来再想投保时可能已经来不及了。,现代社会风险越来越多，对健康的威胁越来越大，重疾的保障范围不仅要涵盖目前常见的大病，还要对未来可能新增的健康威胁有预见和准备。,科学技术的进步使得医疗费用呈现明显的上升趋势，通货膨胀的影响使得保单的实际保障有下降的可能，只有保额增长才能抵御通胀，做到保障不贬值。,重疾保险是最安全的健康保障工具，可以用最小的代价转嫁最大的人生风险。,长,宽,高,低,生命关爱金：在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，被保险人自等待
11、期后首次发病并经医院确诊初次患上终末期疾病，我们按本附加合同基本保险金额与本附加合同第五条中约定的基本保险金额给付比例相乘所得的数额给付生命关爱保险金。 终末期疾病：疾病已无法以现有的医疗技术医治缓解，并且根据临床医学经验判断被保险人将于未来六个月内死亡。在家属及患者的要求和医师的同意下积极治疗已被放弃，所以治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。 全面保障保险金：被保险人因意外伤害事故或自等待期后因疾病造成被保险人自主生活能力完全丧失。 六项基本日常生活活动：1、穿衣：自己能够穿衣或脱衣；2、移动：自己从一个房间到另一个房间；3、行动：自己上下床或上下轮椅；4、如厕：自己控制进行大小便；5、进食：自
12、己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；6、洗澡：自己进行淋浴或盆浴。(以上六项只需符合三项即可理赔）,荣获2011年“第六届中国保险创新大奖”最佳健康保险产品,太平康颐金生终身健康保障计划,统计显示，中国60岁以上老人已超过1.5亿，并正在以年均高于3%的速度增长，预计2020年17%的人口为老年人，2051年达到最大值30%，现在的中青年人注定将经历中国老年问题最严重的时期！未来家庭呈现4-2-1的人口结构，使得延续千年的“养儿防老”模式必将成为历史！ 在社会保障体制尚未完善、 上一代老人需要赡养、子女 教育费用不断攀升的社会现 实下，通货膨胀日益严重， 已经成为养老金储备的最大 杀手！ 根
13、据有关规定，将来个人领取的养老金大约为当时社会平均工资的30%左右，远远不能满足养老需要。目前社保基金的巨额,养老问题是人生 1 大难题,缺口和因通胀导致的大幅缩水使得国家不堪重负，上海等地拟推迟领取社保养老金年龄到65岁，即使是法国和日本等发达国家，也正在制定法规推迟退休年龄，依靠社保养老只能维持最基本的生存水平！,四.让我们来探讨一下关于养老的相关问题：,第一种态度：当自己尽到了对家庭的责任-买房、买车、消费之后，当自己尽到了对孩子的爱心-上学、留学、婚嫁之后，当自己尽到了对父母的孝心-赡养、看护、送终之后，再考虑为自己准备养老金！ 【被动等待的态度】 第二种态度：在自己尽到对家庭的责任、
14、对子女的爱心、对父母的孝心的同时，通过科学规划和强制储备，尽早为自己准备养老金！ 【主动面对的态度】 人生的养老只有一次！养老对于年轻人来说，是重要而不紧急的事情，但是一旦养老问题变得紧急了，一切就都来不及了！,如何准备养老有 2 种态度,安全稳定。养老金是在没有收入能力时期的保命钱，它的储备方式不能建立在风险和波动的基础上，而且要有法律保护和政府担保！ 【寿险保单在法律上属于个人专属财产，不允许分割、抵债等，保险法也明确规定，即便保险公司出现经营风险，寿险保单也会由国家有关部门监管支付。】 持续增长。养老金的领取可能需要延续漫长的时间，谁也不知道自己有多么长寿，所以养老金的领取要持久，同时必
15、须具备增长性，在抵御通货膨胀的同时让养老资产增值！ 【分红保险的收益是在保本的基础上，固定收益加分红收益，国家金融部门严格监管，机构管理，专家运作，投资渠道越来越广泛，收益稳定并越来越高，保值增值，抵御通胀。】 不可挪用。在储备养老金的过程中，人生会有很多用钱的阶段，如果养老金的准备方法过于灵活（如银行存款等），就可能会因为临时急用或一时冲动提前挪用，而且一般情况下很难再补回来，最好的方法就是用法律合同的方式限制流动性，让这笔资产真正在老年时使用！ 【分红保险的特点就是强制储蓄和复利增额， 短期内限制冲动消费，时间越长，越能显现 出它的增值优势，特别适合适合子女教育婚 嫁、个人养老等长期专项储
16、备】,科学养老金具备 3 大要素,美满人生,富足晚年,品质养老,基本生活,商业保险添砖瓦 通过保险投资增加300万400万，达到500万级别养老资产，确保退休后生活品质不降低。,固有财富稳加固 通过个人资产保值增值再增加500万左右，达到千万级别养老资产，退休后做自己以前想做但没有时间做的事情。,投资工具精装修 通过人生努力和理财规划拥有超过千万以上的养老资产，享受随心所欲的退休生活和人生成就感。,品质养老生活的 4 个层次,社会保险打地基 社保提供总量50万100万的退休金，维持最基本的生活水平。,太平人寿国内复业十周年最新力作 国内首款创新型长期抗通胀保险理财产品 5 大优势,金悦人生步步高理财计划,定期交长久领 返还比例跳五级 拿得多长得快 每领五次翻上翻 自己买自己用 年年递增退休金 遇风险享豁免 人性关怀显真
