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1、内蒙古大学创业学院本科学年论文学校代码 1419 学号 01318100 分 类 号 密级 本科学年论文第三方支付对商业银行网银业务的影响以建设银行为例教 学 部 商学教学部 专业名称 金融学 年 级 2013级 学生姓名 XXXX 指导教师 王建军 2017年3月24日第三方支付对商业银行网银业务的影响以建设银行为例摘要: 如今的互联网飞速发展，被广泛使用的第三方支付方式给单体和公司产业网上支付带来了不同于线下交易的繁琐，另一方面，让商行感到了很大的危机的就是，第三方支付最近开始进军商业银行占领的营业领域。在仅仅十几年里，第三方支付企业从被开发到占领市场，就是因为它在服务上有优于商业银行网上
2、银行的特殊优势。在以后的路里商业银行要保持支付行业中的龙头地位就要探究并学习第三方支付的成长经历，取长补短，将营业服务水平不断的提高。关键词： 合作共赢 网银业务 推陈出新 第三方支付The Impact of Third-party payment on Online Banking Services of Commercial BanksAuthor: XX XTutor:Jianjun WangSummary: Under the background of the network times,the spread of the third-party payment platforms
3、 benefits a number of enterprises and individuals.Besides,the third-party payment firms set out to take on new business in the field of comercial banks traditional payment,which have threatened the online banking.There are a few reasons for rapid development of third-party payment organizations.The
4、service of third-party payment is much better than online banking,which makes it easy to blossom over a decade.To meet such challenge,commercial banks ought to learn from experinces of third-party payment platforms,improve the quality of services.Key Words: The third party payment; E-bank; Updated a
5、nd innovated; Win-win目录第三方支付对商业银行网银业务的影响以建设银行为例1一、前言1（一）本文拟定题目的大环境和意义1（二）国内外文献综述1（三）本文主要研究内容2二、对第三方支付做的概括描述2（一）第三方支付的本质和特殊之处2（二）第三方支付的起点与成长4三、网银业务受到第三方支付对其的造成的冲击8（一）商业银行对用户账号的打理费的降低8（二）中间业务收入遭受重创11四、案例分析以建设银行为例14（一）建设银行相关数据14（二）第三方支付相关数据16（三）第三方支付对建行网银业务的影响分析19五、网银业务的不足及应对措施22（一）网银业务产品的不足22（二）商业银行的对
6、策建议22结论26致 谢28参考文献29 内蒙古大学创业学院本科学年论文 第 19 页第三方支付对商业银行网银产业的影响以建行为例一、前言（一）本文拟定题目的大环境和意义如今全球电子商务市场不停壮大，与之而来的第三方支付平台也同样是进军市场愈来愈广、营业模式愈来愈大、而且其内在商品价值也在增加，相应的 贺军.第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响J.中国电子商务，2012，（15）：15-15.当第三方支付平台将其营业范围扩大至商业银行占领的支付范畴时，合作与竞争同时存在便成了第三方企业与商行之间的关联。然而对像支付宝一样的第三方支付发出的抵抗是国内很多经济学家以及一些商行的心声。这篇论文
7、通过对国内第三方支付产业的成长历程来探析商业银行受到第三方支付渠道的突然壮大所带来的许多冲击，来建议商行该如何应对。（二）国内外资料总结王硕、兰亭（2012）在金融实务中，从商业银行的角度出发，分析了第三方支付的崛起对商行的一系列影响。 杨淑琴（2014）在价格月刊中，从银行业务价格的方向切入，分析了第三方支付对商业银行的几项业务价格的影响，并提出了商行应对第三方支付企业挑战的3个建议：1、 构建动态价格策略机制；2、利用网上银行减低中间业务服务价格；3、进一步降低账户管理费用。曾文页、张凯（2012）在电子商务中，对中国最大的第三方支付“支付宝”进行具体分析，折射出整个中国市场的问题与发展壁
8、垒。 本文所参考的文献主要介绍了第三方支付平台的起步到如今的飞速发展，从单个著名第三方企业和商行分别研究了对电子支付市场的冲击，对第三方支付产业的未来成长方向提出了方向性的建议，但并未对第三方支付企业的冲击给商行带来的挑战提供详细的见地与办法，本文在参考各文献资料所呈现的第三方支付平台发展现状和存在的问题的基础上，针对商业银行的未来发展方向推荐了几个具体的思路。（三）本文主要研究内容这5个章节概括了本文全部内容，此中第3和4部分作为本文的要点。首先，第1部分是序言章节，一方面，言简意赅地阐述了这篇文章即将要探究的首要内容，以及本文选择题目的大环境和意旨；另一方面，也有在世界上行家学者关于这个选
9、题的各角度探索近况和成绩。此外，第2部分全面阐明了其运营过程以及对第三方支付发展现状和本质做的概述。接着，第3部分点明了在商业银行网上银行营业中第三方支付渠道的成长对其带来的作用。第4章经过详尽的调研和数据来解析商业银行经受的整体冲击，并以建设银行作为例子。最后，第5部分解析了网银营业在第三方支付障碍下表显的不完善的地方和有效的办法。二、对第三方支付做的概括描述（一）第三方支付的本质和特殊之处1.第三方支付的本质第三方支付是为网上交易提供线上资金转移服务，而使银行和电商合作的可用作货币交易的支付渠道 王硕 ，兰婷.论第三方支付的发展以及对商业银行业务发展的影响J.南方金融，20 12-09-2
10、0。第三方支付的兴起是为了解决网上交易无法实现货、款同步交换难题，买方选定商品选择付款，付款的方式并不是传统意义上的一手交钱，一手交货，而是选择使用第三方支付平台对双方的利益进行保障，让买卖双方在交易中的不信任得到一个有效的解决方案，换句话说，第三方交易平台也就是担当了一个担保人的角色。在交易进行中，买方只有确认了货物，才可以通过第三方交易平台付款给卖家，而在对其货物不满意时，也可以通过第三方平台要求退货，并且让卖家退款。显然，这种的线上交易模式的出现，不但使线上买东西的安全与公正的得到保护，而且在一定程度上对电商的不断壮大起到直接作用。美国是第一个出现第三方支付渠道的地方，ebay公司在为9
11、8年创建了Paypal，这个网上支付渠道很好的使电商市场得到发展同时也是在全球范围内至今为止发展的最成功的平台之一，到今天，该平台一共拥有7亿活跃用户，能为190个国家和地区提供交易服务，支持交易的货币种类也多达24种。中国首个第三方支付是1999年推出的“首信易”交易平台。随着电商的壮大，第三方支付平台以“财付通”和“支付宝”为首要的壮大也呈现十分急速的趋势，随之而来的就是使大众在生活工作中的基本交易方式得到变化。在2010年9月出台的法规非金融机构支付服务管理办法规定未获得支付企业许可证的第三方支付机构不得进行第三方支付业务的开展 谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究J.金融与经济，201
12、2，（4）：87-90。第一批获得许可证的企业是“银联天下”“财付通”“支付宝”等国内有名的交易机构。政府逐步对第三方支付行业进行规范化有其现实意义，一方面，设立行业许可证表明了政府已经认可了第三方支付平台在支付行业的地位；另一方面，这说明我国的第三方支付已经在合乎标准的发展路途上了，这会使愈来愈广泛的成长前景到来。2.第三方支付的一些特殊之处（1）当用户在线上看到自己想要选购的服务或商品时，只要在第三方支付渠道上选择付款即可，去掉线下繁琐的交易过程。支付界面简约，操作服务简单，且在全球上有多家金融企业合作伙伴，。（2）廉价的交易本金。交易客户双方使用此支付方式后就不需要再繁琐的在各种银行选择
13、业务办理,付款流程通过网络即可完成,使客户的花费更少的资源成本,就能办成事，另一方面也使得的用户对第三方支付渠道的肯定大大增加，既节约了费用又做到了宣传。同时使商行等金融企业和网络经营商也赚到不少。（3）人人都能学会的操作系统。之前有过一些很有安全保障的支付渠道，但其手续费多，办事麻烦，效率不高的同时客户消耗的资源还多。像SET、SSL就是这种类型的，用户对其的效率低下以及耗时过多不满意，如今操作程序又简单，人人都能学会的第三方支付渠道无疑把了经营范畴和客户进行了扩充。（4）安全性的保障。当下的第三方支付渠道在如今网络金融市场的愈来愈有规章制度的大背景下也在不停的进步与全面完善,通过有效的管制
14、，加强对企业的操纵，提高了效率，另一方面，交易的对方也是有法律保障的大型渠道或者公司,使得买卖市场的安全保障提高，双方对业务都很省心,网络诈骗发生的可能性基本为零。（5）只对资金进行担保和管理，运营专一。第三方支付渠道只作为买卖中间商进行专一的运营,买卖双方的购买流程和志愿完全不会有影响，是一个能保护维持买卖双方利益的公正的买卖渠道。（二）第三方支付的起点与成长1.第三方支付的起点不前卫和不便利的传统金融支付与刚崛起的第三方支付相比相去甚远，因此，第三方支付一发展起来就有占领整个市场的趋势。作为当今网络支付的开创者PayPal公司最先把网络支付这个观点带到市场上并将其在市场上进行实践。在21世纪初，eBay在收购了PayPal后利用自己在批发市场和线上零售的大量资源和作用力，使其成为了一个有遍布全球范围能力的电子商务渠道。加上PayPal的买卖双方直接交易的渠道以及简便的交易操作，使其在世界上取得了不可忽视的成果，在赚取许多利益在的时候也将现代电子支付提升到了一个新的层次。国内产业在看到PayPal的巨大成功时，也照葫芦画瓢。因此，以支付宝为龙头的大量第三方支付平台随之出现。第三方支付国内的市场也迈入一个新的竞争时代 王青林,陆军,李响.国内外第三方支付市场发展实践研究J.金融电子化,2012,(07): 48-50.。2.第三方支付的逐渐成长（1）
