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1、第一节 支付系统定义与组成,1.1 支付系统定义,1.1 支付系统定义(续),1.2 支付系统构成,非银行,非银行,银行,银行,清算所,中央银行,1.2 支付系统构成(续),1.2 支付系统构成(续),第二节 支付系统分类与运作原理,2.1 支付系统分类,按结算方式分类,按结算方式分类(续),净额结算的问题,按交易金额分类,按交易金额分类(续),2.2 支付系统的运作原理,2.2 支付系统的运作原理,2.2 支付系统的运作原理,商业银行资金结算流程,2.2 支付系统的运作原理,2.2 支付系统的运作原理,2.2 支付系统的运作原理,清分,清分,清分,清分,结算,结算处理的流程,结算处理的流程,
2、结算处理的流程,结算,四种大额支付系统,第三节 国际上的典型支付系统,西方发达国家的银行业都已建有运行效率高，较为完善、可靠的支付系统，尽管各国支付系统中的支付工具有所不同，支付方式各异，经营机构也不尽一致，但基本功能相同，主要是用于银行间资金调拨、清算转账和证券交易的清算等。,一、环球同业银行金融通信系统,SWIFT：Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 总部设在比利时布鲁塞尔,1973年登记注册,SWIFT是环球银行金融通信协会组织建设和管理的全球金融通信网络系统，为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。
3、 它是一个国际银行同业非盈利性的国际组织，根据协作关系为其成员国共同利益组织起来 1973,SWIFT,由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通讯自动化与规范化。,1974 Partnership principles established 1975 Emphasis on security and reliability 1976 First operating centers open 1977年5月9日由比利时国王Albert发出 SWIFT系统的第一条业务信息,1978 Our first ten million messages,到2005年5月，来自
4、203个国家，近8000家金融机构与SWIFT相连。同时，SWIFT传送信息的数量稳步增长，处理的信息种类也不断增加。 2003年，SWIFT传送了20.48亿条信息。到2004年7月，最大日传送量高达10,139,170。 同时，SWIFT每笔业务的传输费用大幅下降，在过去十年中降幅超过70%。SWIFT从2003年1月开始转向基于IP的信息传送平台，SWIFTNet。这将进一步提高SWIFT系统的安全性、可靠性。在新的网络上SWIFT将扩展其服务范围，提供新的服务。,SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，由25名董事长领导下的执行董事会为最高权力机构。SWIFT的股东来自世界各地
5、，SWIFT完全由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般政策，占系统总交易量1.5以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。,SWIFT以系统中发出的交易量大小按比例分配所有权，并可以在一定时期进行复审，以反映系统的实际使用情况。 SWIFT的各个国家的中央银行每年集会几次来提出有关预算上和政策上的有关事宜。每个国家所有加入SWIFT的银行及海外办事处也每隔一段时间，就使用者的情况进行碰头，针对影响银行业务活动的情况，讨论发展的政策和策略。,SWIFT的组织成员分为3类： （1）会员银行（Member Bank） 会
6、员：包括经董事会认可的银行，一部分合格的证券和相关金融工具的经纪人/经销商，投资管理机构。会员可根据自身情况选择是否持股，但获得的服务相同，即SWIFT提供的所有服务。 会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。,（2）附属会员银行（Sub一member Bank） 附属会员：持股会员对该机构组织拥有50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8款第一节的要求。即必须和会员所参与的业务相同,（3）参与者（Participant） 参与者：主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商，投资经理，基金管理者，货币市场经纪人等。 只能获得与
7、其业务相关的一系列特定服务，并且需满足公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股,SWIFT从1977年5月正式投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在加速全球范围内的商品交换货币流通，促进世界贸易的发展，加速国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。 到1996年5月30日，日处理SWIFT报文290万笔左右。 到2003年底，SWIFT向2,327名会员，3,083名附属会员和2,244名参与者提供服务。,SWIFT系统的特点 （1）降低了金融信息传输的费用 （2）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率 （3）提供了有效的安全措施和风险管理机制 （4）不断
8、扩展服务对象范围,SWIFT系统的功能 （1）接入服务Connectivity （2）金融信息传送服务Messaging （3）交易处理服务Transaction processing （4）分析服务与分析工具Analytical services/tools,Swift提供服务,Swift网络系统(SIPN),金融机构通过SPIN获取服务,二、美国的支付系统,美国支付系统中使用的支付工具主要有： 支票、贷记支付工具、直接借记、支付卡和现金等。其中支票是美国最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美国普遍流行的支付手段，到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿张，为广大客户提供了既方便、又安全的支付手
9、段；现金仍然是人们进行日常购物的一种支付手段，但它在支付业务中所占的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更加方便、快捷、自动化的支付工具所代替,美国支付系统的银行间资金清算划拨主要是通过两个系统来实现的： 其一是美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）； 其二是纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。 这两个系统都属大额支付系统，通过它们能实现全美将近80以上的大额资金转账。,1FEDWIRE FEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供资金转账和证券转账两种服务。 （1）资金转账。 FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联邦储备体系中的储备帐户余
10、额，实现商业银行间的同业清算，完成资金调拨。,FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发展，由其处理的各类支付业务逐年增加。 该系统成员主要有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构。,FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。交易业务量
11、大的FEDWIRE用户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较小业务量的FEDWIRE用户则通常采用共享租赁线路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向FEDWIRE发送支付指令。,FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清
12、偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24，至1996年已提高到年利率60，用以控制商业银行的日间信贷。,（2）证券转账。 FEDWIRE证券转账系统建于60年代未，它的主要功能是：实现多种债券（如政府债券、企业债券、国际组织债券等）的发行、交易清算的电子化，以降低成本和风险，它是一个实时的、交割与支付同时进行的全额贷记转账系统。,具体实现时，由各类客户（如金融机构、政府部门、投资者等）在吸收存款机构开立记账证券帐户，而各吸收存款机构在储蓄银
13、行建立其相应的记账证券帐户，清算交割时通过各吸收存款机构在储备银行的记账证券帐户来进行。目前，已有近98约20万种可转让政府债券是通过该系统进行处理的。,FEDWIRE的证券转账同样也会产生储备帐户的透支（如当接收的记账证券量大于发送证券量时），但由于证券转账实时、交割与支付同时进行（即一手交钱、一手交货）的特性，使得资金帐户的透支可以用证券作抵押，因此降低了中央银行的信用风险。与此同时，联邦储备银行也采取了一系列措施，如实行证券转移的最大限额（1988年规定每一笔证券转移资金最大不得超过5，000万美元），以最大限度地降低由于证券转移产生的透支所带来的风险,由于FEDWIRE系统在安全控制、
14、风险防范、电信格式、信息传递等方面都实行了严格的规范和标准化措施，使得利用此系统大大提高了美国国内资金清算的效率，确保了联邦储备银行体系中大额资金清算和证券交易的安全。,2CHIPS CHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。,参加CHIPS系统的成员有两大类： 一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算； 另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行
15、建立代理帐户实现资金清算。,CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，每天只有一次日终结算，其最终的结算是通过FEDWIRE中储备金帐户的资金转账来完成的。 该系统建立于1970年，从最初与其直接联机的银行只有15家，发展到现在已达140多家。 目前，全球95左右的国际美元交易是通过该系统进行清算的。,CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所谓双边信用限额（BILATERALCREDITLIMITS）是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额
16、，按比例（如5）确定出该清算成员的总的信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。,自1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担，以确保一天清算的完成。 这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系统支持。,三、欧洲支付系统（TARGET）,欧盟的支付清算体系是一个区域性的支付清算系统。它具有鲜明的一体化色彩。TARGET(Trans-European Automated Real Time Gross Settlement ExpressTransferSystem)欧洲间实时全额自动清算系统，于1995年开始建设，并于1999年1月1日开始正式启动。 TARGET系统的清算成员系欧元区内各国的中央银行，任何一家金融机构，只
