第5章电子商务支付1教学幻灯片

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1、第6章 电子支付,教学目标,l 了解电子支付系统对电子商务实现的重要性； l 了解电子支付系统的安全技术； l 了解电子支付安全的重要性，面临的安全威胁 l 了解银行卡的种类及特点。 l 掌握电子支付的概念； l 掌握智能卡、电子支票、电子现金和电子钱包的网上支付过程； l 掌握网上银行的产生、形式、特点；,主要内容,1.电子商务支付简介 2.电子支付工具 3.电子商务支付系统,传统商贸业务中采用的主要支付方式,1、现金方式 简单、方便、大量被用于个体消费者和企业的商品交易中。 2、支票方式 操作过程相对较复杂，多用于企业的商贸活动中，涉及到商贸双方和中间的金融机构等多家单位。 随着现金这种支

2、付方式的广泛应用，也出现了许多辅助工具，如：算盘、计算器、电子收款机等。 3、通过银行的支付方式,支付工具的演变 由传统的纸张化支付工具向电子化支付工具发展，主要演变过程是： 1、使用货币面对面交易 2、使用支票、信用卡等支付工具进行结算。 3、计算机的出现使支付工具呈现电子化的特征，纸张化程度降低，实现了工具的电子化。 4、银行进入电子银行阶段 5、随着电子商务的发展，出现了一些新的基于Internet的电子支付工具和应用系统，标志着进入了电子商务和电子支付系统发展阶段。,金融电子化的发展阶段 将银行的传统业务处理为电子化 如：代发工资 开发大量新的自助银行项目 客户在自动柜员机上取款，在P

3、OS机结算 为客户提供各种金融信息服务 网上银行 1995年出现了第一家办理网络支付和交易业务的“网上银行”美国第一安全网络银行。,6.1电子支付简介,1.什么是电子支付？ 是指以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。,6.1电子支付,2.电子支付与传统支付方式的区别 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都

4、是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,6.1电子支付,电子支付与传统支付方式的区别(续) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的

5、时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,3、电子支付的发展阶段 银行利用计算机处理银行间的业务、办理结算； 银行计算机与其他机构计算机间的结算，如代发工资等； 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM机上取款、存款等操作； 利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 网上支付。,6.2电子货币,1.电子货币的含义 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流

6、通和支付功能的货币。,2.电子货币支付模式,3.电子货币的优点与问题 优点 方便 安全 通用 增加社会效益 普遍性和多用途性 预先储值性 以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通 简便性 电子货币本身代表资金 其发行可以是一般金融机构，也可以是非金融机构；开发带有个性特征，担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险不一致；打破了国界，其存在形式随处理的媒体而不断变化，安全性更多的是采取技术上的加密算法或认证系统来实现防伪。 问题 余额问题 吞卡问题 统一问题 顾虑问题,6.2电子支付工具,信用卡 电子现金 电子支票 电子钱包 微支付,1.什么是信用卡？ 信用卡是银行或金融公司发行的，授权

7、持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。,6.2.1信用卡,信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。 信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。,多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。 高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费

8、，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。,2.信用卡的特点,3.信用卡的分类,4.信用卡的支付方式,（1）通过第三方代理人的支付,买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号和账号。 买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方。 卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方。 卖方确定接收订货。,电子支付,信用卡交易流程,特点 支付是通过双方都信任的第三方完成的。 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离

9、线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险。 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险。 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。,（2）简单信用卡加密 使用简单加密信用卡模式付费时，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等 CyberCash公司简单加密信用卡解决方案 CyberCash公司提供一种软件 （1）CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子线包将信用卡信息加密后传给CyberCash卖方服务器

10、。,（2）卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方CyberCash服务器。 （3）第三方CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行。 （4）卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡行得到证实后，将结果传送给第三方CyberCash服务器，CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方。,整个过程大约历时15秒至20秒 加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别 由于购物的只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便

11、需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用 交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需要使用CyberCash软件 签名是买方、卖方在注册系统时产生的，且本身不能修改 加密技术使用工业标准，使用56位DES和768位1024位RSA公开密钥对产生数字签名 CyberCash支持多种信用卡，如Visa Card、Master Card、American Express Card、Diners和Carte Blanche等,（3）安全电子交易（SET）支付模式 SET支付系统主要由持卡人（Card Holder）、商家（Merchant

12、）、发卡行（Issuing Bank）、收单行（Acquiring Bank）、支付网关（Payment Gateway）和认证中心（Certificate Authority）等六个部分组成。 基于SET协议的网上购物系统至少应包括电子钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发软件。,基于SET的信用卡支付是由世界上两大信用卡公司VISA和 MasterCard共同开发和推出的网上支付模型，图4-7所示为基于SET的信用卡支付系统。,大来信用卡公司（DinersClub）案例,对于第一张付账卡DinersClub的起源， 有几种不同版本的传奇式故事,流传最广的版本说是， 1949年纽约曼哈顿商人

13、麦克纳马拉（McNamara） 有一次和他的律师布鲁明代尔（Bloomingdale）在一家餐厅吃午餐， 发现自己带的现金不够付账，因此受到启发而创办了DinersClub。 发明第一张银卡的灵感到底是怎么来的，现在看来并不重要。 有趣的是，有了灵感之后，这两个人如何将其付诸实践。 他们要解决的第一个问题就是怎样经营才能赚钱。,美国在20世纪初就已经出现了连锁店，如Sears给部分富有的顾客发行的记账卡。 1920年代出现了石油公司发行的加油卡。那时的记账卡与加油卡是金属压制成的。 但这些卡型都是着眼于促销，在当时本身还没有成为盈利的工具。 而麦、布二人所设想的是在卖方（商户）与买方（客户）之

14、间 插入一个提供付账服务的第三方，因此必须要决定它从哪一方赚钱，如何赚钱。,他们的决定是，从卖方（如餐馆）扣除一个“折扣费”，而对买方不受分文。 但是，卖方会不会接受折扣费？扣多少才合适？ 二人决定对10个餐馆老板进行咨询，如果所有人都反对，他们就放弃整个设想。 结果是，虽然大部分餐馆老板反对，但是有一个老板很支持。 当被问到他能接受多少折扣费时，他的回答是：7。 于是，世界上第一张普适银行卡的商业模式就这样诞生了。,今天， 所有商户接受银卡时 都要为银卡系统提供的服务 付出折扣费， 这一切都是从DinersCard开始的。,大来信用卡公司（DinersClub）案例,麦克纳马拉和布鲁明代尔必

15、须要解决的第二个问题是， 如何从无到有，开拓市场。 普适银行卡是买卖双方之间的第三方服务,这是它不同于传统专营卡的根本之处， 作为先驱者，DinersClub必须同时开拓出卡户和商户两方面的市场, DinersClub的创办人都是曼哈顿许多餐馆的常客， 因此餐饮业成为第一个商户市场目标, 公司品牌DinersClub，即“晚餐俱乐部卡”，到今天仍然保留着这一胎记。 尽管熟门熟路，但要说服餐馆老板们拿出一个不小百分比的折扣来加入， 而且还要让他们认为这是合算的经营良策，仍非常艰难, 毕竟这是一个谁也没见过、试过的新玩意儿,风险是明摆着的，收益是没准儿的, 如果不是靠着DinersClub创办人的

16、信心和毅力， 而且他们也并没有因与餐馆老板周旋艰难而中途放弃过， 加上他们的社会地位、面子还有运气， DinersClub就不会一炮打响，银卡的历史也要改写了。 在征集卡户方面，DinersClub的运气也不错， 它最早的一批卡户是由一张5000人的销售经理名单产生的, 销售经理非常喜欢普适银行卡的概念， 因为这可以使他们方便地了解手下推销员应酬花销的支出，控制销售成本。,大来信用卡公司（DinersClub）案例,DinersCard推出后，增长很快。 折扣费也随着新行业的加入而不断调整, 例如，对航空公司收取的折扣比例就比餐饮业低很多, 原因不仅是因为购买飞机票的金额比餐饮消费的金额要大得多， 而且航空公司也比餐馆大得多，所以有更强的谈判实力, 总之，折扣费的比例 是在对市场动向、接受能力等进行摸索之后而调整、建立的， 完全不是从理论推算出来或硬性规定的。 商户折扣费虽然支撑了DinersClub初创时期快速增长的费用， 但还不足以给公司带来盈利, 没过几年，DinersClub决定开始向卡户收取年费， 虽然一开始只有$3，但公司于