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1、我国农村信用社发展现状研究 作者： 日期：我国农村信用社发展现状研究-以柯城农村信用社为例摘要柯城农村信用社目前已改革为柯城农村商业银行，成为衢州市的金融巨头，信用社的改革必然会为三农做出更多的贡献，推动农村的经济发展，改革以后信用社的明天将会越来越美好。农村信用社随着信用社改革对于农村的发展起着越来越重要的作用，从目前来看，我国农村信用社无论从增资扩股完成票据发行还是法人治理结构、经营机制都在不断进步，但是，也存在着一些具体的问题，本文希望通过对柯城农村信用社改革的具体分析，对我国农村信用社现状及存在的问题进行分析，并在此基础上提出对策和建议，不仅对柯城农村信用社有现实的指导意义，对于其它类
2、似的农村信用社的改革和发展也能起到相应的借鉴作用。本文通过柯城农村信用社改革以来的经营策略分析，包括宏观环境和策观环境的研究，分析了我国农村信用社的改革方式及改革后的成果，并对我国农村信用社改革提出建议我意见，包括加快合作金融立法进程，建立农村信用社健康发展的保障机制和尽快落实对农村信用社的扶持政策。关键词：农村信用社柯城信用社改革AbstractKecheng rural credit cooperatives has reform Kecheng rural commercial bank, Quzhou city to become the financial giant, reform
3、 of credit cooperatives will contribute more to agriculture, promote rural economic development, reform of credit cooperatives will be more and more beautiful.Rural credit cooperatives with the reform of the credit cooperatives play a more and more important role in rural development, from the curre
4、nt point of view, Chinas rural credit cooperatives in terms of capital increase Kuogu bill issued corporate governance structure, operating mechanism are in progress, however, there are some specific problems, this paper hopes through the analysis of the specific the reform of city of rural credit c
5、ooperatives, the present situation of Chinas rural credit cooperatives and the analysis of existing problems, and puts forward countermeasures and suggestions, not only has the reality guiding sense to the city of rural credit cooperatives, for the reform and development of rural credit cooperatives
6、 and other similar to the corresponding reference.The reform of rural credit cooperatives since Kecheng business strategy analysis, including the macro environment and policy environment, analysis of Chinas rural credit cooperatives reform and the reform achievements, and propose my opinion on the r
7、eform of Chinas rural credit cooperatives, including speeding up the process of legislation of cooperative finance, establish security and health the development of rural credit cooperatives as soon as possible to rural credit cooperatives support policies.Keywords: rural credit cooperatives reform
8、Kecheng credit cooperatives目录摘要1Abstract2一、绪论4（一）研究背景4（二）研究目的及意义5（三）研究方法5二、柯城信用社基本情况概述6（一）公司简介6（二）股东背景6（三）农村信用社的业绩71.往年业绩72.2013年以来的业绩8三、柯城农村信用社经营策略分析11（一）宏观环境111.资产质量差，历史包袱沉重112.关系不明晰，法人治理结构不完善113.三种职能集于同一主体，导致履职目标与职能的冲突12（二）微观环境13四、我国农村信用社的改革14（一）农村信用社的改革方式141.“苏南模式”改制成股份制商业银行142.推行“省联社”模式143.“天津模
9、式”转变股份合作制下的农村信用社15（二）改革以后的成果15（三） 对于农村信用社改革的意见与建议171.加快合作金融立法进程，建立农村信用社健康发展的保障机制172.尽快落实对农村信用社的扶持政策17五、研究结论及启示19（一）研究结论19（二） 对我国农村信用社的发展的启示19参考文献20一、绪论（一）研究背景近年来中国经济飞速增长，已经成为发展中国家的巨头，银行也越来越多，农村信用社的发展经历了非常多的曲折与艰辛。我国的农村信用社经历了一个曲折多变的发展过程。1951年5月，中国人民银行总行召开第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用社，由村民自愿入股组建。到1957年底，全国共
10、有农村信用社88368个。这一时期的农村信用社，资本金由农民入股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质。1959年直至“文革”结束，由于受“左”倾路线的影响，农村信用社先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，成为基层社队的金融工具。十一届三中全会后，农村信用社逐渐走上由农业银行进行管理的“官办”轨道，成为农业银行的“基层机构”。1996年以后，农村信用社脱离农业银行管理，中国人民银行直接负责对其进行监管。此次体制改革后，国有商业银行为降低成本纷纷退出农村，农业银行也逐步取消县以下网点。农村信用社一方面成为农村金融惟一的支柱，另一方面又面临资金投入严重不足的尴尬局面。在过去的
11、武士多年时间里，农村信用社一直贯彻着为农村，农民，农业服务的宗旨，为三农提供金融服务。但是，由于产权制度、监管体制、内控制度等环节存在着诸多问题，农村信用社的发展也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的实践。农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐的。多年来，农村信用社在全国各地都发展的很好，在各地农村都设立了网点，为当地的农村经济发展做出了很大的贡献。 柯城农村信用社拥有十家农村信用社，一个营业部，26家下属分社，在衢州所以银行中，网点分布最广，拥有员工最多，有335人。柯城农村信用社一直本着为三农服务的宗旨，为农村，农民，农业提供金融服务。多年来，为柯城农村的经济发展做出了巨大的贡
12、献。目前，柯城信用社存款余额突破七十亿，出现了存贷两旺，社社盈余的局面，已经成为实力雄厚的金融劲旅。柯城农村信用社目前已改革为柯城农村商业银行，成为衢州市的金融巨头，信用社的改革必然会为三农做出更多的贡献，推动农村的经济发展，改革以后信用社的明天将会越来越美好。（二）研究目的及意义农村信用社随着信用社改革对于农村的发展起着越来越重要的作用，从目前来看，我国农村信用社无论从增资扩股完成票据发行还是法人治理结构、经营机制都在不断进步，但是，也存在着一些具体的问题，本文希望通过对柯城农村信用社改革的具体分析，对我国农村信用社现状及存在的问题进行分析，并在此基础上提出对策和建议，不仅对柯城农村信用社有
13、现实的指导意义，对于其它类似的农村信用社的改革和发展也能起到相应的借鉴作用。（三）研究方法案例分析法：本文通过柯城农村信用社的案例分析，对我国农村信用社整体存在的问题和解决的办法进行研究，通过案例分析的方法达到本文分析的目的。归纳总结法：通过对一个农村信用社的改革案例进行分析，归纳总结出类似农村信用社共同存在的问题并找到问题的原因，在此基础上提出改革的建议和措施，以达到我国农村信用社改革的目的。二、柯城信用社基本情况概述（一）公司简介柯城区农村信用社创建于1954年,是我市历史最悠久的合作制金融机构之一。近年来,柯城区农村信用社以服务社会、发展经济为已任,全力支持柯城经济的发展和城市化建设,主
14、动有效地介人地方经济,切实加大支持力度,优先扶持和引导农业发展,积极支持规模企业和高新技术产业,加大第三产业的信贷投入,大力支持城乡基础设施建设。（二）股东背景社员代表大会、理事会、监事会三位一体的制衡机制是柯城区农村信用社的股东。目前来看，信用社是理事长兼主任，名义上是理事会领导下的主任负责制，实质上是理事长全权负责制，不存在二者之间制约关系。县级联社监事会由于没有常设机构，一般只设监事长，通常的做法是由内审稽核部门负责人担任，由此带来的是稽核部门履行监事会职责，实质上使监事会成了联社内部稽核审计的一个部门或者科室，无法有效履行监督职责。治理机制的最终供给者是股东，股东通过两个层次的委托代理
15、关系，即股东大会与理事会的委托代理、理事会与经理层的委托代理，间接对经理层进行监督约束。没有真正履行职责的股东就不会有良好的治理结构。农信社机制难买的真正原因，就在于没有真正负责的股东。如果人民银行把钱付给没有意愿履行监督职责的所谓股东，就等同于中央银行出钱，巩固农信社经理层的内部人控制地位，这与改革初衷是背道而驰的。所以，柯城区农村信用社应该说也没有真正的股东，没有真正股东的原因是当前实施的资产定价方法不合理：不论净资产高低，均以一元作价折股。对于净资产已经超过1元的信用社，由于存在投资入股者剩余，只有服从经理层意志并愿意放弃监督权的投资者，才会获准入股，从而形成内部人控制。对于净资产低于1元的信用社，投资入股就意味着损失，那为什么还有入股的呢?主要有三种情况：一是贷款户被动入股，不入股就被清收贷款，入股后为保住贷款也不敢行使监督权。二是为了取得贷款优先权入股，这类所谓的股东在得到贷款前不敢行使监督权，得到数倍于股金的贷款后不
