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1、区块链在银行业的应用前景 作者： 日期：区块链在银行业的应用前景中国人民银行美洲代表处宋湘燕、黄珊谈到：区块链技术的特点(一)区块链是什么。区块链通俗地说就是一个公开的分布式账簿系统。以比特币的区块链为例,每一个参与交易者都是区块网络的节点,每个节点都有一份完整的公共账簿备份,上面记载着自比特币诞生以来所有的交易信息。(二)主要特征。一是去中心化。二是开放性。三是自治性。四是信息不可篡改。(三)重要意义。区块链技术从根本上改变了这种中心化的信用创造方式,运用一套基于共识的数学算法,在机器之间建立“信任”网络,从而通过技术背书而非中心化信用机构来进行信用创造。支持者们认为,它有可能会像互联网一样
2、重构人类社会的生产和组织方式。当然,技术识别能力本身有门槛,对大众而言仍然需要第三方机构或平台的技术识别背书。区块链技术在商业银行的运用现状(一)商业银行积极参与研发区块链技术的动因。区块链具有创建大型、低成本网络的能力,可以简化并自动化大量手工金融服务流程,大幅缩短交易时间、降低交易成本。其次,在新的商业模式下,银行需要寻找途径创造利润。比如,由于区块链能低成本地实现小额支付,银行就可以针对大量无法获得银行账户但能接触到互联网的人群开发金融产品、开拓市场。现存商业银行研发区块链有两点优势。一是监管成本的优势,即相比资金紧张的初创公司,商业银行能更好地消化与监管部门打交道和获得、维护相关牌照的
3、巨大成本。二是消费者信任的优势,即对于大部分不了解区块链技术的消费者来说,老牌商业银行长期积累的信誉可以减少他们使用这些金融创新产品的顾虑。由此可见,商业银行拥抱区块链技术最主要是对当前中心化银行系统的改进,使之成为改造银行后台、优化基础架构的工具,从而增强自身竞争力,为金融服务体系的现代化提供动力。(二)区块链在国际大型商业银行的运用。2014年起,关于区块链的讨论逐渐从1.0过渡到2.0,目前商业银行基于区块链的应用领域主要有:一是点对点交易。如基于p2p的跨境支付和汇款、贸易结算以及证券、期货、金融衍生品合约的买卖等；二是登记。区块链具有可信、可追溯的特点,因此可作为可靠的数据库来记录各
4、种信息,如运用在存储反洗钱客户身份资料及交易记录上；三是确权。如土地所有权、股权等合约或财产的真实性验证和转移等;四是智能管理。即利用“智能合同”自动检测是否具备生效的各种环境,一旦满足了预先设定的程序,合同会得到自动处理,比如自动付息、分红等。(三)国际上商业银行投资研发情况。除了之前提到的R3 CEV,国际上许多大型银行也以各种形式在区块链领域开展一系列探索,归纳来看有三种途径:一是商业银行成立内部的区块链实验室。二是投资金融科技初创公司。三是与初创公司合作。面临的挑战从实践进展来看,区块链技术在商业银行的应用大部分仍在构想和测试之中,距离在生活、生产中的运用还有很长的路,而要获得监管部门
5、和市场的认可也面临不少困难。(一) 发展受到现行制度的制约。(二)将该技术整合至银行现有制度的成本较大。(二) 在技术层面,区块链仍需要解决诸多问题。对我国银行业的启示及对策建议我国目前经济社会信用环境还比较弱,信用成本较高,区块链技术提出一套成本较低的“信任”解决方案来降低全社会的信用成本,对促进我国信用经济的发展具有重要意义。虽然这项互联网金融领域的技术创新还不成熟,但国际上许多大银行已争相投入资源研究开发,应引起我国银行业和监管部门的重视。(一)商业银行方面,要做好技术及人才储备工作并积极参与国际标准制定。(二)监管机构方面,也需持续关注最新互联网技术的发展并做好应对准备。一是区块链技术带来的“去中心化”并不意味着经济运行中不需要中心化的组织。二是监管部门要做好准备应对监管方式可能出现的变化。三是监管机构可主动拥抱互联网金融的新技术。火币网出品的区块链：定义未来金融与经济新格局一书中指出：区块链能够满足监管和审计要求。区块链上储存的记录具有透明性、可追踪性等特征。任何记录、任何交易双方之间的交易都是可以被追踪和查询的。
