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1、第六课 投资的选择一、考点解读1、了解储蓄存款的含义、目的及主要种类，了解存款利息的计算2、了解我国商业银行的主要业务 3、比较几种主要的投资方式及其特点，初步树立理财观念。二、考点讲解（一）储蓄存款和商业银行1、储蓄存款 含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。机构：我国的储蓄机构主要是各商业银行。（此外还有信用合作社等）。我国储蓄机构既可以办理人民币的储蓄，也可以办理外币的储蓄。中央银行和政策性银行不是储蓄机构。人们参加储蓄的目的：为孩子上学做准备
2、；为了购房、买车；为了养老；为了资金安全。分类及其比较 我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。 比较分析（二者的特点和优点）注意：活期储蓄可以随时存取；定期储蓄也可以提前支取。A活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。B定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益与风险 在我国，储蓄存款都能获取利息，但收益一般低于债券和股票。因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息。2、利息、利率、本金利息 A、含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。B、取决因素：利息的
3、多少取决于三个因素本金、存期和利率水平。C、计算公式：利息=本金利率存款期限。利率 A、含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比例。B、表示方法：年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率通常用万分数表示。C.换算关系：年利率=与利率12=日利率360第一、我国的基准利率由中国人民银行（总行）拟定；经国务院批准。a贷款利率高于存款利率（银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用）。b通货膨胀下，名义利率大于实际利率；通货紧缩相反。c利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具 d调整存款利率、贷款利率调节存款量、贷款量调节流通中的货币量。e一般来说，通货膨胀下，
4、提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。第二、利率变动的影响 利率是调控经济的重要杠杆，它的变动对经济的影响主要表现在：存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加，同时还会改变居民的投资方向。存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会生活资料的需求量。贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；利率下调会减小借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使生产
5、性需求增长。贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对生产资料的需求量。问：贷款利率上高，但存款利率不变，更显存款利率低，会不会使银行存款数额急剧减少？分析：不会的。存款储蓄，购买债券、股票、购买商业保险和投资房地产等，各有优缺点。银行存款利率低，存款储蓄收益低，但居民在银行的存款储蓄不会急剧减少。购买企业债券和股票，二者收益虽高，但风险也高；购买商业保险也是一种投资方式，但商业保险的收益是在财产或人身受到损失以后的赔偿，如果无损失出现，保险费不再退回；投资房地产则成本高。投资者不会只考虑收益而不考虑风险和成本，相比之下，存款储蓄仍然是一种风险小，又有一定收益的投资方式。利息税：存
6、款利息收入要按规定的税率向国家缴税。（目前是暂免征收利息税）。3、我国的商业银行体系商业银行。商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。是金融企业。我国的商业银行以国有控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。我国金融机构包括银行、保险公司、证券公司等，银行包括中央银行、商业银行、政策性银行。商业银行包括国家控股银行（主体）（工行、农行、建行、中行、交行）、其他商业银行：民生银行等，政策性银行包括国家开发银行、农业发展银行、进出口银行。中国人民银行是金融机构，是国家机关，不是金融企业，不是一个办理具体金融业务的金融机构4、商业银行的业务主
7、要业务存款业务(基础业务) a.含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。 b.地位和作用：是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。存款是银行对存款客户的负债。贷款业务（主体业务） a.含义：贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。b.地位：是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。c.分类：从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款（对消费者个人发放，用于购买耐用消费品）。 d.原则：贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。结算业务
8、a.含义：结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。b.结算工具：信用卡、支票等其他业务：除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。注意：商业银行的资金来源：吸收存款（企事业单位的存款；居民的储蓄存款）；发行金融债券；其他收入（如：经营收入）商业银行利润的来源：存贷款的利差（主要来源）；服务性收费。商业银行的作用：为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带（蓄水池）。能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府做出正确的经济决策提供必要的依据（寒暑表、信息站）。通过银行
9、，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益（制动阀）。（二）投资1、投资收益与投资风险风险与收益成正比：高风险高收益；低风险低收益；不同的投资方式，风险不同，收益也不同。2、股票（高风险、高收益同在）注：只有股份有限公司才能发行股票。含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这所有权是一种综合权利，如参加股东大会、参与公司的重大决策、选择管理者、投票表决、资产收益（收取股息或分享红利）。股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破
10、产清盘，要么将股票转售给第三人。经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在股票市场上流通买卖。股票能买卖，有价格，但不是是商品。股票买卖一般通过证券交易所（上海证券交易所、深圳证券交易所）进行。受益：股票投资的收入包括两部分股息或红利收入。即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。公司有盈利才能分配股息。如果公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这是购买股票的一种风险。投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价，这种收益有时很高。持有股票不一定能获得股息。风险：为什么说股票是一种高风险的投资方式？由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行
11、利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。正是这种不确定性，有可能使股票投资者遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。作用：股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。注意：股票价格及影响股票价格的因素1）股票价格：通常总是大于或小于它的票面金额。股票价格的高低，一般取决于两个基本因素：预期股息和银行存款利息率。股票价格与预期股息成正比，与银行存款利息率成反比。计算公式：股票价格=预期股息/银行存款利息率2）影响股票价格的因素：股票投资特点：（流动性、收益性、安全性）是一种所有权
12、凭证；是一种不可退还的永久性证券；股票的交易价格和股票的票面金额是不同的；股票具有风险性股份有限公司有多种筹集资金的方式：从银行贷款、发行股票、发行公司债券等。3、债券稳健的投资含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。类型：目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。国债 a.含义：是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。b.目的
13、：中央政府发行国债的目的，往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗费巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。c.风险与收益：由于国债以中央政府的信誉担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险小。国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率。金融债券 a.含义：是由银行和非银行金融机构发行的债券。b.风险与收益：金融债券与企业债券相比，违约风险较小。与此对应，其利率通常低于一般的企业债券，但高于风险更小的国债和银行储蓄存款。企业债券（公司债券） a.含义：是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券。b.风险与收益：企业主要以自身的经营利润作为还本付息的保证，企业债
14、券是一种风险大的债券。与此相对应，企业债券的利率通常高于国债和金融债券。流通性：我国的债券中，有的可以上市交易，从而使相关债券具有较好的流通性。注意（1）股票和债券的比较A.不同点：性质不同：债券是一种债务；股票是一种入股凭证。受益权不同：债券定期收取利息，安全性比股票大；股票取得股息和红利，经营好坏决定其收益偿还方法不同：债券有明确的还本付息期限；股票不能退股，只能出卖转让。持有者的身份不同债券债权人；股票所有者B.相同点：都是有价证券；都是集资手段；都是能获得一定收益的金融资产。（2）关于基金（证券投资基金）A.含义：是一种毅力共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，将社会上
15、大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险由各个投资者按出资比例分享或承担。B.特点：集合投资、利益共享、风险共担、专家经营、专业管理。C.优势：主要在于专家经营、专业管理。D.投资者：比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。4、商业保险规避风险的途径购买的原因 现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。如果某些意外发生，会使我们遭受重大损失。购买保险，正是规避风险的有效措施。含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。要求：在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。类别：人身保险和财产保险两大类人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。（近几年，国内保险市场上出现了诸
