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1、东北林业大学2020年第十一届“工商银行杯”全国大学生金融科技创新大赛作品申报书团队名称： 项目名称： 负 责 人： 学院名称： 专业名称： 联系电话： 填写日期： 团队基本情况团队名称项目名称申报组别金融科技：大数据应用 人工智能 分布式技术 安全技术开放API技术 互联网技术金融创意团队成员姓名学院专业学号联系电话邮箱团队分工队长指导教师姓名学院职称联系电话邮箱团队获奖情况（有专利或证书需附上佐证材料，没有填无）申报作品说明团队名称项目名称工商新理财这个我还没有别的更好的名字，这个我们再想一想项目简介还在为中途退出理财产品而丧失利益感到遗憾吗？还在为预防意外而持有货币却失去收益感到犹豫吗？
2、那就快来加入工商新理财吧，选择我们的新型理财模式，就可以轻松解决这些问题。更多惊喜等你享用，还在等什么，快来行动吧！学 院 意 见 （盖章） 年 月 日学 校意 见 （盖章） 年 月 日目录一、项目创意设计方案.1.项目名称.2.项目背景. 3.项目运作概述.4.项目盈利模式.5.风险控制模式.二、项目创新市场构思.211.目标客户.212.解决的主要问题.233.项目的创新点.25三、项目创新必要性分析.271.客户角度.272.银行业角度.283.社会经济发展角度.28一、项目创意设计方案1.项目名称工商新理财2.项目背景 市面上的理财产品周期一般较长（半年起步），如果中途有意外事故需要提
3、取出现金，之前获得的利益就会清零。而实际上用户可能只需要提取出部分现金货币却丧失了全部利益。考虑到这样的情况，用户不敢购买投资最低数额比较大的大量理财产品。产品期限1天起步的也有，只是往往都是非保本理财产品，风险较大，消费者往往持观望状态。 这时候就需要采取一种新的理财产品模式来安抚用户，减少用户因为中途取出现金而导致收益清零的风险从而占领更广大的市场。3. 项目运作概述 工商新理财需要更新理财模式，创造一种一种更为大胆的模式，这种模式主要针对保底理财产品。一方面，我们可以允许一年及以上的保底理财产品中间有一个月退出，在这一个月中理财暂停的结果，但仅仅是这一个月没有收益。，如果选择即使继续理财
4、就并不会影响之前以及之后的投资收益。当然如果消费者一个月后还没有返还金额并不再选择，继续原有的理财产品，这个月后的收益清零之后就没有收益，但之前的收益依旧保留了。若半年及以后才由于紧急情况提取出货币，就算之后没有在一个月内返还，半年前的收益用户还是可以拿到一部分。例如，原定一年周期理财产品，保底收益为3.7，用户在7个月后提取出全部金额，此时用户仍拥有收益，只不过收益率下降为0.8。另一方面，如果用户加入某理财产品，在某一个月选择中退出理财，但是并没有全部拿出货币或者一个月后返还部分货币，若仍能达到银行规定的起点金额则判定可以继续该理财项目；，若达不到该起点金额，则用户可以选择退出，也可以由以
5、下档次的起点金额选择其他理财产品继续，接下来按照新的理财产品的收益率及周期时限。例如，用户原选择2万起底,周期2年,收益率为4.1的理财产品，投入2万，由于意外事件，用户在9个月后提取出1.5万，而一个月后用户只能返还1万，此时账面上只有1.5万，已达不到原产品的起点金额。系统就可以推荐用户继续加入另一理财产品，可以是起点金额为1万或者5千及其他的，剩下皆按照新的理财产品进行。而前面9个月按1的收益率计算。如果理财中途不取出来金额，使用“一个月权利”，银行会在系统上提高用户的可以加信用积分。当信用积分累积到一定情况下，用户可以根据自己的需要兑换会获得更多的权益利。例如，二年及以上的理财产品，用
6、户可以把提取周期增加到2个月。同时，这一信用积分也会计入档案，成为银行评估用户财产稳定性是否的一定标准，影响用户之后的贷款。流程图4. 项目盈利模式项目主要依靠考虑到消费者投资的不稳定因素，为了给予消费者更多安全保障、，更多利益，来增加银行在行业中的竞争力，从而吸引更多的消费者大胆选择工商银行的理财产品，依此从而占领大量的市场份额盈利。其次，若由于中途提取出金额而打破原有的理财产品规则，可以进而推荐后续的理财产品，从而减少客户群体的流失保留客户不使得丧失。5. 风险控制模式首先，毫无疑问，必须承认这种模式会造成银行业务的增加。并且，由于保障了用户的利益，银行的利益可能会因此有一定程度的减少，在
7、这个基础上也会增大银行存款的不稳定性。但是由于中途提取出货币、，退出理财产品的操作会导致收益的有大量损失，并且根据用户低风险的投资心理，所以若非紧急情况用户不会选择退出理财产品，用户投机心理较少所以若非紧急情况，用户是绝对不会选择中途退出理财产品。但而若是真的遇到紧急情况，用户定会舍弃利益而去解决当前问题，而提取金额却不损失拥有之前的利益是我们这个模式相对于其他银行的传统理财模式的最大优势。尽管从个别用户身上获得的可能利益可能会减少，但是我们却凭借这种新模式由于吸引了更多有潜在可能性的大量用户，所以我们相信这一模式会使银行利润大幅度增加。而用户为了得到未来更高的保障，也会选择尽量不提取现金，从
8、而提高自己账户的增加信用度，这一举措也会降低由于频繁提取现金带来的银行存款不稳定性。此外，由于银行依此为这些用户们建立了完善的信用档案。，如果用户不及时返还金额，在一定程度上会影响用户之后在工商银行之后的贷款业务。语序问题我也不太清楚。可能也有点问题。二、项目创新市场构思1.目标客户学生群体：收入不稳定普通居民：此模式可以最大程度地得减少由于中途退出理财产品导致的损失2. 解决的主要问题首先，可以给予加入理财产品的用户一定的缓冲期来渡度过自己的危难时刻，同时从而银行也获得一批些可长期，可持续发展、，粘性高的用户。其次，进一步完善了银行信用体系，方便了测评了用户财产的稳定性的测评工作，为银行贷款
9、业务提供了牢固的保障，减少银行的坏账比例，打击了减少社会上老赖的存在，为建设了社会信用评估体系出了一份力。3.项目的创新点打破了长期存款不能中断取出的禁锢，鼓励用户大胆理财，最大程度地效益保护了用户的利益。并且能够根据用户中途提取现金的频繁程度来评估用户的财产的稳定性，从而为银行筛选信用良好的客户提供了切实的依据。3、 项目创新必要性分析1.客户角度 一方面可以鼓励用户理财；另一方面，降低了用户风险，即使遇到意外情况不得已选择退出理财产品也可以有一定收益的保障，最大程度地维护了用户的利益。2.银行业角度 工商银行可以借此吸引更多的用户，增加用户粘性，提升留存率和用户活跃度，增加存款，占领市场。3.社会经济发展角度 鼓励居民向工商用户进行合理的购买理财，从而可以增加银行的储备金。银行可以贷给企业的货币量增加，鼓励更多小微企业进行投资，与政策不谋而合，共同促进经济的缓步增长。 增加用户保障，给予用户更多安全感，促进社会稳定。
