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1、明德至善 格物致知,汽车保险与理赔 汽车保险概述,1,无时不在，无所不有的风险,我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿 1年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上 2. 2006年3月16日，广州市 下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造 成6人死亡，20人受伤， 其中1人重伤.,2,内蒙古东南部遭遇年不遇地震,北京时间年月日时分，北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左 旗、阿
2、鲁科尔沁旗一带。此次地 震是赤峰市历史上多年来 最大的一次地震，远在公里 之外的北京有明显震感（续）,3,内蒙古东南部遭遇年不遇地震,地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元 。 赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。个旗共有个乡 镇受灾，涉及万户、多万人， 受伤多人；倒塌房屋间， 受损房屋间，地震造成部分地 区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体 滑坡 。,4,天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！,年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上
3、海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。,5,宝马狂奔直钻过货车车底 5人身首异处,2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B
4、46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的由无名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死亡，以及两辆车损坏。,6,第一章,第一节 风险与保险的概述 第二节 汽车保险的概述 第三节 汽车保险的经营 第四节汽车保险市场,7,1.1 风险与保险概述,1.1.1、风险 （一）风险的含义 站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。 、指某种事件发生的不确定性 、实际与预期结果的差异 、损失机会和损失的
5、可能性当损失机会或概率为或时，有风险没有？ 、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性,8,（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失） 1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因 （1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心
6、理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。,9,2风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身,10,3损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形
7、态，即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,11,风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系,风险因素,风险事故,损失,自然风险因素,道德风险因素,心理风险因素,自己的 财产风险 财产 他人的 责任风险 他人的 人身 自己的 人身风险,直接损失,间接损失,财产的损毁与灭失,人 身 伤 害,额外费用损失,收 益 损 失,责 任 损 失,风 险,风 险,12,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发
8、作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌160000 被刺伤致死 160000, ,13,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 死于手术并
9、发证 180000因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 死于心脏病 13死于癌症 15死于中风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000,一生中可能道遇到的危险有, ,14,1.1.2 保险的概念,保险的含义（经济角度、法律角度） 经济角度：保险事分摊灾害事故
10、的一种方法。保 险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保 险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失 或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保障。,15,保险的含义,法律角度：保险是通过合同的形式，运用商业化的 经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。,16,保险与类似经济行为的区别与联系,保险与自保 性质不同 保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为
11、，体现的是自助行为关系。 保障的稳定程度不同 保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。,基金的处理方式不同 投 保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。,17,保险与储蓄 所得不同 储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值 性质不同 保险具有经济互助合作性质 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为,保险与类似经济行为的区别与联系,用途不同 保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故
12、发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。 依据不同 保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。,18,保险与赌博 相似之处 都具有一定的射幸性 都需要本金 都讲究信用,本质上的区别 目的不同 手段不同 结果不同,保险与类似经济行为的区别与联系,19,1、可保风险 2、多数人同质风险的集合与分散 3、费率的合理厘定 4、保险基金的建立 5、订立保险合同,保险的要素,20,风险、风险管理与保险的
13、关系,一、风险与保险的关系 （一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 （二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系 （一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理 （三）保险经营效益要受风险管理技术的制约,21,22,23,24,1.2 汽车保险概述,汽车保险： 对汽车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险,25,汽车保险的职能,机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将
14、拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。,26,机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。,27,二.汽车保险的作用,1. 扩大了对汽车的需求 2.稳定了社会公共秩序 3.促进了汽车安全性能的提高,28,目前，大多数发达国家的机动车辆保险业务在整个财产保险业务中占了十分重要的地位。,美国45%,日本和台湾地区58%,29,美国汽车保险与中国汽车保险的区别,中国：关注点汽车本身 汽车本身 美国：关注点 人的因素,30,美国影响汽车保险费率高低的人为因素,1.驾驶记录 2.驾驶者的年龄 3.家庭成员因素 4地区因素,31,合作 共赢,32,
