第二章商业银行的组织结构和经营原则课件

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1、第二章 商业银行的组织结构和经营原则,一、银行组织结构 二、银行的经营原则,第一节 商业银行的组织结构,一、导言 组织具有整体性，任何组织都是由许多要素、部门、成员，按照一定的联结形式排列组合而成的。 组织结构，它涉及到组织的管理幅度的确定、组织层次的划分、组织机构的设置、各单位之间的联系沟通方式等问题。因此，组织结构也可以理解为一种组织形式，这种形式是由组织内部的部门划分，权责关系，沟通方向和方式构成的有机整体。 可分外部 组织结构和内部组织结构,组织结构和组织体系,组织结构：组织的结构形式、框架体系。 组织结构：决定权力配置、功能划分和命令传递的有效性。,二、商业银行的组织结构,主要依据：

2、公司法、商业银行法和其他相关法律。 （一）外部组织形式 1、单元制或单一制 仅存于美国 2、分支行制：为国际上主要形式。 总行对下属分支机构的管理制度有直隶制、区域行制、管辖行制（见下页示意图）。 3、持股公司制,区域行制,总行,区域行1,区域行2,区域行3,支行,支行,支行,管辖行制,总行,管辖区1,管辖区2,管辖区3,支行,支行,支行,（二）内部组织机构 一般可分4个系统：即决策系统、执行系统、监督系统和管理系统。,1.股份制商业银行组织结构：一般框架,股东大会,董事会,行长或总经理,总稽核,各种委员会,业务和职能部门,分支行,监事会,2.不同国家银行内部组织结构的差异性,美国 德国日本,

3、股东大会,董事会监事会,总裁（行长）,业务职能机构,股东大会,监事会,董事会,总裁（行长）,业务职能机构,股东大会,董事会,监事会,总裁（行长）,业务职能机构,3.内部机构(部门)的性质和职责,(1)决策机构：股东大会、董事会以及董事会下的各种委员会。 股东大会：是最高权力机构，每年定期召开，股东听取银行的年度经营活动报告并可提出质询，重要职能是选举董事会、监事会； 董事会职责：制定银行的经营目标和政策，选聘高级管理人员，组建各种委员会，对银行日常经营进行必要的监督和控制；,董事会的责任,具创造性，保证组织运行的谨慎性保证组织发展的可控性 掌握足够的信息，了解公司运行情况，保证公司的长远发展和

4、长期目标的实现 对短期事件、局部事件保持敏感性 应该关注公司的商业问题，对其员工、业务伙伴和整个社会承担相应责任。,(2)执行机构,行长：行政总管，执行董事会的决定，负责组织管理银行具体的业务活动； 总稽核：对银行日常账目进行检查以确保资产安全的机构； 业务部门：直接与银行的经营项目有关，如存款部、投资部、贷款部、国际业务部、结算部等； 职能部门：主要负责银行内部事务的管理，如会计部、人事部、培训部、技术部等。,(3)监督机构,由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成 职责:对银行的一切经营活动进行监督和检查. 监事会：代表股东大会对银行的全部经营活动，包括董事会的决策进行监督。,(4)

5、管理系统,全面管理:由董事长、总经理(行长)负责 财务管理：由副总经理（副行长）负责 人事管理：由人事部门负责 经营管理：由总经理负责 市场营销管理：由总经理、副总经理及有关业务、职能部门负责人共同参与。,西方商业银行的部门架构图,指挥系统,风险控制系统,支持保障系统,业务拓展系统,各系统的组成,风险控制系统： 信贷管理部门，项目管理部门，审计部门，法律部门，规划部门 支持保障系统： 信息技术部门，人力资源部门，研发部门，公关部门，财务管理部门 业务拓展系统： 市场营销部门，前台处理部门，后台处理部门。,（三）西方商业银行内部组织机构发展趋势 1、西方商业银行的董事会 董事会的定位：西方银行的

6、董事会=我们的行长室 1、董事的职责 是银行管理者。 2、董事会的角色 是银行的经营管理班子。 3、银行的执行副总裁(EVP)、高级副总裁(FVP)、副总裁(VP)、助理副总裁(AVP)等均为“技术职称”而不是“行政职务”。一般都有好几个。 4、董事会下设各专业委员会 包括执行委员会、市场风险管理委员会、财务委员会、薪酬委员会、审计委员会、人力资源管理委员会、任命委员会等。其中执行委员会主席由董事长担任，薪酬委员会和审计委员会主席由独立董事担任。,2、西方商业银行的监事会、董事长和总裁 日本、美国和英国，没有监事会； 德国：监事会=我国的董事会； 意大利：监事会是银行内部审计机构。 董事长和总

7、裁：两种不同的角色，一般不兼任； 董事长首席执行官(CEO，chief executive officer)的基本职责是负责银行的发展方向、银行的战略规划、负责银行的创建、创业等，是银行的总设计师。 总裁 首席运行官(COO，chief operation officer)的基本职责：负责公司每天的日常经营管理，是银行的总指挥。,3、委员会制度,审计委员会：由非执行董事组成，有义务要求外部审计人员对审计结果和审计范围进行复核，要保证审计的有效性、审计的客观性及审计的独立性 提名委员会：大部分是非执行董事，其责任是向董事会提出新的董事候选人员的名单 薪酬委员会：由独立的非董事组成，其责任是向董事

8、提出公司管理人员的薪酬制度，并决定个别执行官的薪金水平。,4、国际性股份制商业银行的股东 全球分布； 机构投资者与私人投资者各占一半； 机构投资者中，银行相互持股、银行与企业交叉持股比较普遍，如日本和德国。 私人投资者中，员工持股占一半。通过员工持股计划，股票期权，市场购买等持股。 股权分散化。最大股东持股一般在3%-10%。 银行所有权与控制权的分离，股东只做股东： 不可动摇的所有者地位； 权利与义务对称； 大股东董事 最大股东董事长,第二节 商业银行的经营原则,一、流动性原则 1、流动性的涵义 指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各种合理资产需求的能力。 可从资产、负债二个方面进行理解

9、。 2、保持流动性的意义 3、对流动性的正确认识,4、保持流动性的主要方法,（1）建立分层次的准备资产制度 准备资产：主要指现金资产和短期有价证券。 （2）实施负债管理 以增加负债的形式借入资金来满足流动性需求 （3）统筹规划银行的流动性需求与流动性供给,二、安全性原则,1、安全性 指避免经营风险，保证资金安全的要求。 需从资产、负债二方面考察：如贷款和投资安全，资本金、存款的安全等。 主要取决于资产的质量。 2、安全性的必要性 3、影响安全性的因素 （1）信用风险；（2）利率和汇率风险； （3）流动性风险；（4）资本风险； （5）管理风险,三、盈利性原则,1、盈利性 获取利润。 2、决定因素

10、 主要有资产收益与损失、资金成本、其他营业收支等 3、增加盈利的主要途径 （1）加强利差管理；（2）扩大资产规模； （3）控制管理费用；（4）增加中间收入,四、“三性”之间的辩证关系,流动性是条件，安全性是前提，盈利性是目的。 矛盾与统一 流动性好，安全性就强，但盈利性就差； 过分追求收益性，往往伴随较高风险，可能成为流动性风险产生的主要原因。 缺少收益性，安全性也存在问题。 经营管理的核心：实现辩证统一。,第三节 现代商业银行的发展趋势 （一）商业银行体制 1、以股份制为主体的产权安排 2、以总分行制为主的内部组织安排 3、混业经营 （二）规模扩大化 主要通过自我发展和兼并，兼并浪潮。,1.

11、银行的自我发展方式,采用市场扩张战略扩大客户群； 通过创新性金融产品吸引更多、更好客户； 通过良好的经济效益争取股东的支持； 通过调整分配比例，增加银行积累； 通过上市扩张； 通过地域扩张,2.银行并购或兼并 目的： 并购后，其总体收益要大于两个独立银行效益的算术和。 （1）追求规模发展， 产生规模效益 （2）追求协同效应，优势互补，增强综合实力,兼并案例：花旗银行的变动历程,纽约城市银行（1812.6.16）纽约国 民银行纽约第一国民城市银行 第一国民城市银行花 旗银行花旗集团旅行 者集团旅行者公司史密斯贝累公司,1865,1955,1962,1976,花旗控股公司,1968,1998,19

12、98,1993,所罗门兄弟公司,1997,3.银行合并的类型,为扩大业务范围：如1998年花旗银行（银行业务）与旅行者集团要（保险业务见长）的合并。 为配合战略转移：汇丰银行购并英国米德兰银行，香港要回归，想把总部迁到伦敦。 为扩大国际领域：如1998年德意志银行收购美国信孚银行。 为扩大国内地域：1998年美洲银行（西岸）与国民银行（东南岸）合并。 为业务优势互补：1998年美联银行与费城国民银行的合并（强强联合）。 为避免两败俱伤：如1998年原瑞士联合银行与瑞士银行的合并。,案例：美联银行与费城银行的强强合并,费城国民银行优势 1.中小市场 2.国际业务 3.市场分析 4.现金管理业务

13、5.消费者银行业务 6.住房市场占有率 7.资产融资市场 8.信托业务,美联银行优势 1.资本市场业务品种 2.资产管理 3.技术和系统平台 4.专业分析队伍 5.现金管理者 6.全国第五大信息网络 7.全国第八大投资银行业务,（三）国际化 1.金融业务国际化 跨国多币种存贷款和投资业务、国际贸易融资、国际证券业务、国际结算、外汇交易、国际信托、担保、租赁、保险、咨询、国际资金管理等等。 2.组织机构国际化 如美国在海外设立分支机构的商业银行多达200多家，分支机构总数超过4000家。,（四）金融创新，产品多样化 包括金融工具、金融服务、融资方式、管理技术和支付制度等方面的创新。 对传统业务的

14、创新 新业务、新产品的创新 特别是表外业务的发展，如金融衍生产品,商业银行业务变迁,简单的货币兑换业务 货币兑换+存、放、汇等业务=传统银行业务 传统银行业务+金融创新=全面的银行业务 全面的银行业务+各种非银行金融的经济业务=全面的金融业务 全面的金融业务+非金融的经济业务，如为企业评级、业务咨询、投资审核、商品营销等=全面的经济业务,（五）资产证券化 主要指商业银行业务中的资产证券化：从原来固定的债权、债务形式，转向可以在二级市场上流通转让的有价证券形式。 目的：增强流动性和投资机会、分散风险 包括： 自身资产的证券化，如住房抵押贷款证券化 商业银行向客户提供的金融资产的证券化，即将传统存

15、款工具转化为可以在市场上转让流通的证券。,（六）风险管理功能化 通过提供各种金融产品、信息咨询、交易技术和手段，并通过自身的各种业务和管理活动，为银行自身、客户及整个社会经济防范和化解金融风险，增加价值的功能。 银行风险、客户风险、社会风险 途径：专家、技术、信息、管理,（七）业务经营电子化 计算机的广泛应用、银行支付清算系统的更新、互联网技术的应用等等，对支付工具、支付方式、银行业务、银行服务等产生深刻影响 支付工具：现款支付机、自动柜员机、售货终端机等； 支付清算系统：银行内部业务处理和银行转帐系统的电子化，如记账、运算、审核、传递、清算、交割等； 信息库、信息网络和数据分析处理系统等为资信服务的开展提供技术支持。 网上银行、自助银行、手机银行等等：如美国网上银行数量已达近4000家，约占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的40%。,思考题,1.为什么说商业银行是一种特殊的企业? 2.组织结构的主要功能是什么?试联系商业银行实际谈谈建立合理的内部组织结构的重要性. 3.如何理解商业银行的经营原则及其辩证关系? 4.试述现代商业银行的发展趋向.,