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1、模 块 三,银行信贷融资,K301 银行信贷融资概述 K302 银行信贷融资操作 实训三 银行信贷融资实训（实践）,K301 银行信贷融资概述,一、银行信贷融资基础知识 二、银行信贷融资常见种类 三、银行信贷融资流程,一、银行信贷融资基础知识,（一）银行信贷定义 银行信贷是指银行作为信贷主体进行的信贷活动。 广义：银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动 狭义：专指广义中的后两者，即借出资金或提供信用支持的经济活动，包括银行贷款、银行承兑、信贷承诺、备用信用证、出口信用担保和减免交易保证金等,（二）公司信贷,1、定义：指以公司法人和其他非自然人为借入主体的资金借贷或信用支持活动。 2
2、、基本要素 （1）交易对象 银行和银行的交易对手（其（事）业法人和其他经济组织） （2）信贷产品 特定产品要素组合下的信贷服务方式 （3）信贷金额 以货币计量,（4）信贷期限 广义：从签定合同到合同结束的整个期间，包括提款期、宽限期和还款期。 提款期：借款合同生效之日全部提款完毕/最后一次提款之日 宽限期：全部提款完毕/最后一次提款之日第一笔还款日 注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合同约定是否还息 还款期：第一次还款日全部本息清偿完毕之日 贷款通则有关期限的相关规定：贷款期限的商定。 自营贷款期限（=10年）、票据贴现期限（=6个月） 展期及展期期限: 短期贷款（1年以内
3、，含1年）展期不得超过原来的贷款期限、 中期贷款（1年以上5年以下，含5年）展期不得超过原来的贷款期限1/2、 长期贷款（5年以上）展期累计不得超过3年,（5）贷款利率和费率 1）贷款利率：,2）费率 利率以外的银行提供信贷服务的价格。 一般以信贷产品金额为基数按一定比例计算。 类型：担保费、承诺费、银团安排费、开证费等 商业银行服务价格管理办法 实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务： 包括银行本票、银行支票、银行汇票、银行承兑汇票、银行汇兑、委托收款和托收承付等7个 收付类业务的收费原则：谁委托，谁付费,（6）清偿计划 一次性还款 分次还款 定额 等额 等额本金 等额本息
4、约定 不定额 （7）担保方式：保证、抵押、质押、定金和留置 借款人无力、未按时还本付息或支付相关费用时的第二还款来源。审查贷款项目的主要因素之一。 （8）约束条件 如提款条件和监管条件,二、银行信贷融资种类,（一）按货币种类划分 1、人民币贷款 2、外汇贷款 （二）按贷款用途 1、固定资产贷款（1）基本建设贷款（2）技术改造贷款 2、流动资金贷款 （三）按企业性质贷款 1、生产企业贷款 2、流通企业贷款 3、房地产企业贷款,（四）按贷款经营模式划分 1、自营贷款 2、委托贷款 3、特定贷款 4、银团贷款 （五）按贷款偿还方式 1、一次还清贷款2、分期偿还贷款 （六）按贷款利率划分 1、固定利率
5、贷款 2、浮动利率贷款,（七）按贷款保障方式 1、信用贷款 2、担保贷款（包括保证、抵押、质押、定金、留置贷款） 3、票据贴现 （八）按贷款质量状况划分 1、传统分类: 正常、逾期、呆滞、呆账（后三类合称为不良贷款） 2、国际通行的风险分类方法： 正常、关注、次级、可疑、损失,（九）按贷款期限划分,1、不定期贷款 （1）通知放款 （2）透支 2、定期贷款 （1）短期贷款： 票据贴现 出口打包贷款 周转性贷款 临时性贷款 （2）中长期贷款： 固定资产投资贷款 房地产开放经营贷款 写字楼、商铺按揭贷款,银行信贷融资常见种类介绍,（一）票据贴现,1、业务品种 银行承兑汇票贴现： 持票人将未到期的银行
6、承兑汇票转让给银行，银行在扣除贴现利息后将票款付给持票人。 商业承兑汇票贴现:(银行较少受理） 除非系经银行总行批准并与银行签署了特约协议的企业签发、承兑的商业承兑汇票。不办理其他商业承兑汇票。 2、申请贴现时，银行（商业）承兑汇票持票人需要提供的资料 1)票据实样； 2)营业执照副本、原件及正、副本复印件、企业代码证复印件； 3)法定代表人身份证复印件； 4)经办人身份证或其他法定身份证件复印件及授权委托书； 5)贷款证（卡）及其复印件； 6)与前手签定的交易合同及相关税务发票和商品货运单的原件及其复印件。,（二）出口打包贷款,1、含义： 银行向出口商提供的短期贷款，其抵押凭证是进口商所在地
7、银行开立的信用证及该信用证下的出口商品。 2、报审材料 （1）进口方银行开具的信用证 （2）国际结算部门开具的信用证条款无疑义的证明材料 （3）进口商与开证行的资信证明或说明文件等,（三）周转性贷款,1、周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。 2、银行关注借款人报审材料的要点： 借款人的资信情况、经营情况、财务状况、借款人在未来时期的获利能力和偿债能力：产品开发能力和市场竞争能力等。,（四）临时性贷款,1、临时性贷款是银行等金融机构为解决工商企业季节性、临时性原因引起的资金不足而发放的短期贷款。 2、报审材料关注要点中： （1）贷款金额与企业合理的
8、临时资金需求的关系； （2）借款人生产经营的一个循环过程与贷款期限的衔接，一般而言，临时贷款的期限不应超过6个月； （3）还贷资金来源的可靠性及贷款用途的正当、合理性等问题。 如借款用途涉及国家实行配额、许可证等方式管理的进出口业务，应出具其进出口许可证和应取得的其他批件。,（五）固定资产投资贷款,固定资产投资贷款指银行为企业提供的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。 包括基本建设贷款和技术改造贷款。,（六）应收账款融资,1、应收账款融资是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务。 2、业务办理流程： （1）企业以对银行认可的特定买方赊
9、销产生的应收账款向银行提出质押融资申请； （2）银行对企业拟质押的应收账款进行确认； （3）企业与银行签订相关信贷合同及对应的应收账款质押合同； （4）合同订立后，银行在人民银行征信机构建立的“应收账款质押登记公示系统”办理应收账款质押登记； （5）企业在银行开立回款专用账户，并通知买方； （6）银行发放贷款，并在贷款到期时从上述回款专户扣款归还贷款。,（七）国内保理,1、保理是指银行为企业提供的一种解决应收账款问题的综合性金融服务方案，其基本功能包括账款管理、融资及买方信用担保等。 （保理业务以应收账款债权转让为基础，银行成为保理项下应收账款新的债权人 ） 2、业务办理流程： （1）卖方与银
10、行签订保理合同； （2）卖方企业向买方赊销供货，并取得应收账款； （3）卖方企业将应收账款转让给银行； （4）银行与卖方将应收账款转让事项通知买方； （5）银行向卖方发放融资款； （6）应收账款到期日前银行通知买方付款； （7）买方直接将款项汇入银行指定账户； （8）银行扣除融资款项，余款划入卖方账户。,（八）订单融资,1、订单融资是指企业持银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单向银行申请的资金融通业务。 2、业务办理流程： 企业与购货方签订购销合同，并取得购货订单； 企业持购销合同和购货订单向银行提出融资申请； 银行确认合同、订单的真实有效性，确定企业的授信额度后，企业在银行开立销
11、售结算专用账户； 企业与银行签订订单融资合同及相关担保合同； 银行向企业发放贷款，企业须按合同规定用途支用贷款、完成订单项下交货义务； 购货方支付货款，银行在专用账户扣还贷款。,（九）仓单融资,1、仓单融资是指企业持银行认可的以其自有货物存放专业仓储公司而得到的仓单进行质押，向银行申请的资金融通业务。 （仓单项下货物所有权不转移，不影响企业正常的生产经营活动） 2、业务流程：2、业务办理流程： 企业将其自有货物存入银行认可的仓储公司的仓库，取得该仓储公司对货物验收后签发的仓单； 企业、银行、仓储公司三方签署仓单质押授信监管三方协议； 企业与银行签订相关信贷合同及对应的仓单质押合同； 企业将用于
12、质押的仓单做质押背书记载，经仓储公司对记载事项予以确认后，企业将仓单交付银行保管； 企业与银行共同向仓储公司签发出质通知书，仓储公司对出质通知书进行确认并回执； 银行凭信贷合同、质押仓单、质押合同、出质通知书回执等文件为借款人办理放款手续。,三、银行信贷融资流程,（一）传统公司信贷融资的一般流程 办理贷款卡 贷款申请 贷前调查 贷款审批 银行授信 签订借款合同 落实担保 贷款发放 贷后管理,出,进,信贷员,加上,首次接触,贷款评估,审贷委员会,发放,新申请,初次讨论 申请表格,首次接触,贷款调查,贷款监控,（二）银行信贷流程,目的和目标 销售我们的产品! 但是给正确的人： 目标客户? 申请是否
13、有意义? 客户的一般信息 开始程序!,面谈必须在友好的环境下进行 提供和收集信息 客户不应该感觉到他们在被审问 对客户给予全部关注，但是谈话必须在 信贷员引导下进行,信贷流程初次接触：促销咨询申请,目的和目标 销售我们的产品!,介绍银行 产品特征 (提供还款计划的例子) 使用宣传单 程序 申请、贷款调查、审贷委员会、书面文档工作，发放贷款 销售产品 突出我们的优势,信贷流程初次接触：促销咨询申请,目的和目标 找出：我们的目标客户?,有助于我们做出有效判断的关键问题： 你是自己做生意吗? 做什么，在什么地方，多长时间？中间有中断过吗？ 你对什么样的贷款感兴趣? 贷款数额、期限、贷款用途,最初决定
14、：是否继续面谈,信贷流程初次接触：促销咨询申请,关键问题: 月营业额? 月成本? = 每月盈利或亏损?,决定：是否继续面谈,信贷流程初次接触：促销咨询申请,目的和目标 找出：是否接受这个申请？,客户是谁? 背景 经验 目标 家庭,增加强度,检查信用度和专业水平,目的和目标 客户的一般信息,信贷流程初次接触：促销咨询申请,企业的结构 组织结构、所有者 管理人员 主要的供应商和客户 企业所在地,增加强度,检查信用度和专业水平,目的和目标 客户的一般信息,信贷流程初次接触：促销咨询申请,发现潜在的问题 多头贷款或债务、低权益 其他合伙人 不愿意提供必要的信息,增加强度,检查信用度和专业水平,目的和目
15、标 客户的一般信息,信贷流程初次接触：促销咨询申请,目标和目的 开始程序!,填写申请表 复印文件，提供所需文件的列表 约定进行下面的步骤 贷款调查/ 打电话,在贷款调查前 让客户确认准备好所有必需的材料 问清楚客户的地址和如何到达 你（信贷员）必须做准备,客户的一般信息 企业的一般信息 关键的财务指数（固定资产、流动资产、流动负债、营业额,等等),信贷流程初次接触：促销咨询申请,出,进,信贷员,加上,首次接触,贷款评估,审贷委员会,发放,新申请,贷款调查,贷款监控,信贷流程,出,信贷员,加上,首次接触,贷款评估,审贷委员会,发放,贷款调查,贷款监控,进,新申请,信贷流程,出,进,信贷员,加上,首次接触,贷款评估,审贷委员会,发放,新申请,贷款调查,贷款监控,还款能力 还款意愿 贷款建议或拒绝?,贷款调查,信贷流程,出,进,信贷员,加上,首次接触,贷款评估,审贷委员会,发放,新申请,贷款调查,贷款监控,审贷委员会,信贷员给审贷委员会提交建议,审贷委员会对贷款建议做出决定,信贷员通知客户决定,贷款委员会的决定被输入IT系统,信贷流程,出,进,信贷员,加上,首次接触,贷款评估,审贷委员会,发放,新申请,贷款调查,贷款监控,发放贷款,后台人员准备所有的文件,解释合同,客户和银行签署合同,信贷流程,发
