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1、信用卡借记卡消费取现费用问题分析,电子金融2010-计算机与信息科学学院,信用卡的讨论,信用额度,计息利率,计息方法,透支还款方法,免息还款期,超限问题,ATM透支,信用额度,银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的,主卡、附属卡共享同一额度,双币信用卡额度中人民币和美元额度可互换,消费信用和还款信用银行最看重的,可用额度,当前所持有卡目前可用的信用额度,信用额度,（+）已经消费信用卡金额,（-）已经存入信用卡金额,可用额度,临时额度,因出国旅游，装修，结婚，子女留学等在一定时间内要用较高信用额度时，
2、可以临时调高，等期限过后恢复原来额度,30,问题1,主卡，附属卡，附属卡的额度由谁设定，是多少？ 当调整主卡临时额度，附属卡的是否也一起变动？,问题2,提高临时额度后，超过原来信用额度透支部分，如何计收利息，如何还款？,透支利息,2009年3月1日，中国人民银行颁布了“银行业务管理办法”大副下调信用卡透支利率，以日利率0.05%（万分之五）计息。,银行2年期存款利率为4.68% 银行2年期贷款利率为7.56%,高利贷,Y/N,高利贷定义,根据最高人民法院的司法解释，超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)的均可算做高利贷,走进校园高宣传的高利贷,讨厌的高利贷短信,高利贷是否真吃人？,月利率5
3、% 年利率60% 为普通贷款的8倍还多,坚定执行利滚利原则,信用卡是否高利贷请计算？,日利率0.05% 月利率0.05%*30=1.5% 年利率0.05*365=18.25% 为普通存款利率近5倍，贷款利率近2.5倍,计息方法1,单利复利,单利：农行,复利：建行，工行等大部分银行,是否把本期透支利息作为基数计入下期本金中,计息方法2,全额计息 部分计息,问题1,10月20日，王先生刷卡消费透支5.8万元，到期还款日12月5日前，他存入5万元并以为还完了，事后查看对帐单发现少了0.8元，在下年1月5日还款日银行对其计收的利息是多少？ 全额计收利息 部分计收利息,透支还款方法,全额还款：不计收利息
4、 部分还款：最低还款额=还款额全额支付利息 最低还款额： 支付利息+滞纳金,最低还款额,最低还款额=透支额*10%,以后每期透支中均无免息，未付部分将从记帐日起进行计息,滞纳金,最低还款额未还部分*5%,免息还款期,计算利息需要注意三个时间： 帐单日 还款日 免息还款期,免息还款日=帐单日+免息还款期,问题1,如果每月5日为帐单日，4月4日消费，则该笔消费的最后还款期限为哪天？免息还款期为20日 如果4月8日消费，该笔消费的最后还款期限为哪天？免息还款期为20日,问题2,每月30日为帐单日，免息还款期为25日，如果李小姐在6月5日消费透支了5000元，最后还款日还款500元，请问她要还几个月才
5、能够还完？,问题3,如果每月最后一天为帐单日，免息还款期为25日，王先生在6月5日透支2000元，却一直忘记还款，2年后7月份收到的对帐单上将出现多少欠款？,超限问题来历,超过银行透支额度，一般情况下银行信用卡透支额度无法超过上限，但是当月按最大透支额度透支后，由于信用卡收费和利息将产生费用，使欠款总额超过银行授信额度，产生超限费用,超限费=超过部分*5%,超限费后，不再享受免息还款待遇，从帐单日起计息,信用卡ATM取现,如果在ATM利用信用卡透支取现，一天免息期都没有，也无最低还款期，从帐单日起计息。除了交纳手续费外还要交纳透支利息，会得不偿失,问题1,4月15日,李某在使用工商银行信用卡在
6、省外的农行ATM上取款透支2000元.工商银行帐单日为每个月的最后一天,假设它的无息免费期为25日,但是李某出差学习没有看到帐单,当他7月1日回到家里时,收到的帐单上会有多少欠款呢?,预借现金额度,预借现金额度根据您的信用额度而定，最高不能超过您信用额度的50。 每日在ATM上累计取现金额不得超过5000元 若使用信用额度透支取现，每卡每日不得超过2000元。如您需要支取更多的溢缴款，可以到行营业网点柜台支取 首次取现不能超过信用额度的50%。,信用卡国外透支?,可以, 可以投掷外币用人民币还,信用卡国外取现?,可以,外币消费后用人民币还款信用卡在国外取款则要收一定的手续费。如农行的金穗万事达
7、卡在国外ATM机取款每次收费一律3美元，工行的牡丹国际卡手续费一般不超过4%，,信用卡存款功能问题,信用卡是可以存入现金的，但标准信用卡存款没有利息，且存进的钱再取出来需要缴纳手续费（这种情况叫做溢款领回）。 办理信用卡之前，最好事先认真阅读章程或持卡人须知，了解该卡是否存款有息，以免造成不必要的误会和资金损失,循环额度,当您申请到银行信用卡后，会获得一个信用额度(即可以从发卡银行获得消费贷款的额度)，在您使用信用卡透支消费后，信用额度相应减少，还款后，您的信用额度又会相应恢复。如果您使用信用卡透支消费了一定数额的款项，又暂时不想在免息期内全部还清，您可以根据对账单上列明的最低还款金额，在银行
8、规定期限内偿还最低还款金额，这样，您就可以继续使用剩余的信用额度，也即使用了循环信用额度。 若选择最低还款额还款，则不享受免息还款期的待遇,预授权,制发卡机构或其代理机构在特约商户扣款前，确认许可冻结额度的交易。预授权会占用卡片的信用额度，当客户对预授权进行结算时，该预授权将会被取消。 预授权发生后30天内，若客户没有进行结算，则该预授权将会被取消。,千万别忘记取消,持卡人可在离店结账时要求商户直接取消预授权，信用额度一般都能立即恢复，但若当时未能及时取消，之后再申请取消，就需要消费商户向刷卡机银行发出申请取消预授权的传真，而刷卡机银行再将该申请递交给银联，由银联协商双方银行完成取消，整个过程
9、需要约15个工作日。,信用额度/临时额度,超过信用额度用卡不享受免息还款期待遇，您的所用款项从银行入账日起至还款到未超限之日止计收利息。同时还对超限部分收取超限费。,问题1,林女士元旦前向兴业银行信用卡中心申请了5000元临时额度，其兴业信用卡原有额度为5000元，有效期从12月16日至2009年1月16日，有效期为一个月，林女士信用卡到期还款日为每月20日。元旦期间，林女士刷卡消费9000元，超出原信用额度4000元。,超限费,除招行外，大多数银行对临时额度到期后，信用卡额度将恢复到原信用额度，信用卡帐户仍超出原信用额度部分将按比例收取一定的超限费。 林女士这样使用临时信用额度的持卡人，如果
10、不注意还款期限，很容易产生超限费。银行为方便持卡人消费，一般为持卡人提升的临时额度有效期为12个月，临时额度到期后，如果信用卡帐户还处于超限状态，银行收取的超限费比例一般为超额部分的5%。因此，林女士如果在1月16日之前未将超额的4000元还上，按照5%的费率计算，收取的超限费将达到200元。,临时额度须一次还清,如果提高了临时额度，持卡人的还款日不会发生改变，由于招行对于信用卡超限部分不收取任何费用，但是对于临时额度将不再享受循环信用，即实际使用超过原信用额度的超额部分，将加入到下期对帐单的最低还款额中，须在到期还款日一次还清。,问题2,由于刷卡次数频繁且还款记录良好，黄先生的招行正佳广场联
11、名信用卡于12月22日起，由招行自动提升20%的信用额度，由原来的8000元提升到9600元，有效期至2月5日，黄先生的信用卡到期还款日为1月10日。黄先生日前收到账单，其到期应还款总额为9000元，由于消费金额较大，黄先生打算暂时先还最低还款额。黄先生原以为自己的最低还款额为900010%=900元，但收到对帐单才发现，本期实际最低还款额为1800元。,问题解释,由于临时调高了信用额度，而临时额度不能享受循环信用，因此最低还款额的计算方式应为800010%+(9000-8000)=1800元。同时，对于有附属卡的持卡人，如果未设定附属卡的信用额度，在主卡临时额度调高的同时，附属卡信用额度也会
12、同步上调，如果使用了临时信用额度消费，在收到账单后，应仔细察看明细，确保足额归还临时额度，如果没有足额还款，不仅会被罚收滞纳金，还会影响到个人信用记录。,总结,当您因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时，致电相应银行的信用卡中心可以为您提供调高临时信用额度服务，让您充分享受弹性额度的便利 一般调高的临时信用额度最长30天有效，到期后您的信用额度将自动恢复为原来的额度,2,附属卡持卡人的信用额度由主卡设定，信用卡中心不能为附属卡持卡人调整额度。您调高临时信用额度后，如果您已设定了附属卡的信用额度，则不会改变附属卡的额度。如您未设定附属卡的信用额度，则调高临时信用额度时，附属卡的信用额度也随之调高 调高临时信用额度后，实际使用超过原信用额度的超额部份，将加入到下期对账单的最低还款额中。超额使用部分不加收任何费用，但不能享有循环信用的便利，请在到期还款日一次还清。,还款顺序,信用卡的还款，还款顺序偿还您的所欠款项：,本期透支本金,本期利息,上期欠款,年费,手续费,ATM现金/转帐,
