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1、我国商业银行国际化发展问题研究 趋势、挑战和战略选择张 鹏 李晓岩（中央财经大学金融学院 北京 100081）摘要20世纪90年代以来，经济全球化趋势加速发展，伴随着经济的全球化，金融全球化趋势日益明显，商业银行国际化发展是金融全球化的重要表现。近两年来，工行、中行、建行、交行等商业银行完成财务重组、引进战略投资者和成功上市。成功上市后，这些大型商业银行经营机制逐步改善，经济实力不断增加，纷纷加快了国际化发展的步伐，呈现出新的发展态势。本文通过对我国商业银行国际化发展新趋势的梳理，分析我国商业银行在国际化过程中存在的问题，提出了我国商业银行国际化发展的几点建议。关键字商业银行国际化 新趋势 发
2、展战略一、我国商业银行国际化发展的新趋势我国工、中、建、交等大型商业银行通过股份制改革、境内外公开上市，完成了从国有独资银行向股份制商业银行，进而向上市银行的转变。通过近年来的加速发展和股改上市，这几家行资产质量、经营效益、业务结构、管理效率和治理水平都有了明显的改善和提高， 这为商业银行国际化发展奠定了坚实的基础，也呈现出一些新的特点，商业银行国际化已成为银行业发展的一个亮点。（一）客户业务国际化是商业银行国际化的客观要求近几年来，国际知名银行的经营策略从“以产品为中心”转向“以客户为中心”转变，它们普遍表现出追随客户、服务客户的原则1。哪家商业银行可以满足客户的业务需求，为客户提供“一站式
3、”、全方位的金融服务，就能在市场竞争中取得主动。据统计，截至2007年末，我国已成为全球第四大经济体，外汇储备居世界第一位，进出口贸易总额具世界第三位。我国已成为全球生产、贸易、投资和劳务市场中的重要参与者，在国际市场上地位和影响力持续提升。在中国经济高速发展、人民币预期升值和外向型经济加速形成背景下，境内大型企业集团的跨境投资倾向日趋明显，中国企业的国际化经营，也客观上要求我国商业银行业务服务的国际化。因此，丰富的金融需求和更加广阔的市场空间推动了我国商业银行国际化经营的加速发展。（二）寻求新的业务增长点是商业银行国际化的内在动力我国主要商业银行成功上市后，体制机制逐步改善，经济实力得到增强
4、，经营绩效显著提升，盈利水平大幅提高，国内外的投资者给予我国商业银行很高的期望。在国内市场上，几家大商业银行的市场分额相对稳定，要想保持商业银行整体业绩的高成长性，提高盈利水平就要想方设法在国外市场寻求新的业务增长点，那么商业银行业务发展的国际化就成为商业银行寻求快速发展的内在动力。全球范围内配置资源使得商业银行能够不断发现新的利润增长点，利用全球各个市场的区位优势，如发达国家的成熟资本市场优势，新兴市场的高成长性优势等，为我国商业银行盈利水平持续增长提供保障。（三）增设分支机构和并购外资银行是我国商业银行国际化发展的基本路径从我国商业银行股改后国际化发展趋势来看，目前主要通过在境外增设分支机
5、构或并购外资银行两种方式实现。工、中、建、交等大型商业银行国际化，一方面体现在海外分支机构整合和壮大，另一方面体现在择机并购外资银行，在渐进式的国际化征程中具体策略上略有不同2。近期国际化趋势较为明显的是工商银行，其国际化发展战略将由新设境外机构为主，转变为兼并收购和新设机构并举，重点关注新兴市场发展，并建立与战略相适应的高效科学的境外管理机制，搭建基于全球统一的技术平台，组建一支国际化所需要的人才队伍。中行在经营好原有海外分支机构的基础上，在2006年12月收购新加坡飞机租赁公司，以此带动业务元化，此举是该行开拓非银行金融业务、扩大非利息收入的重要举措。建行在收购美银亚洲之后，着手开始香港地
6、区机构的业务整合，以提高对海外机构的管理和业务的竞争力。交行正在考虑通过增设海外分支机构进行海外并购，加大与战略投资者汇丰银行的合作等方式，积极地探索符合交行实际情况的国际化发展道路。当然，民生银行、招商银行、国家开发银行的国际化发展也在提速。工、中、建、交等大型商业银行国际化的具体措施详见表1。表1：工、中、建、交等大型商业银行2006-2008年国际化的具体措施 国际化路径商业银行并购或新设分支机构备注工商银行2006年12月收购印尼哈林姆（Halim）银行90股权2007年7月收购澳门诚兴银行79.93股权2007年9月工商印尼成立工行持有90%的股份2007年10月莫斯科子银行成立注册
7、资本10亿卢布2007年11月收购南非标准银行20股权成为该行第一大股东2008年2月多哈分行成立2008年5月迪拜子银行成立中国银行2006年12月收购新加坡飞机租赁公司100股权国内商业银行首次并购非银行资产2007年10月伦敦分行成立注册资本2亿英镑2007年12月中银香港收购东亚银行4.94股权建设银行2006年6月收购美洲银行（亚洲）股份有限公司100股权2007年10月悉尼代表处成立交通银行2007年10月法兰克福分行成立2007年11月澳门分行成立资料来源：工、中、建、交四行2007年年报及各行网站二、我国商业银行国际化发展面临的挑战在国际金融市场进一步发展、经济全球化进程加快以
8、及我国银行业改革迅速推进的大背景下，我国大型商业银行国际化进程不断加速，引起了国际社会的关注，在国际市场上成为不可忽视的新生力量。在快速发展的同时，我们也应该清楚的看到，还有一系列的考验都在等待着刚刚走向国际舞台的我国商业银行。我们要正视国际金融环境带来的挑战，清醒的认真在国际化过程中存在的不足并加以改进，才能不断推进我国商业银行国际化的健康发展。（一）国际金融环境复杂多变使我国商业银行国际化道路并不平坦20世纪90年代以来，国际金融局势复杂多变，1994年爆发俄罗斯金融危机、墨西哥金融危机，1997年东南亚金融危机，2007年美国次贷危机席卷全球。特别是去年次贷危机爆发使我们更加清楚的认识到
9、金融风险的复杂性、突变性、传播性。目前，次贷危机从信贷市场蔓延到货币市场和股票市场，对全球银行业的发展带来巨大的负面影响，给全球金融市场带来不小的打击。同时我们也应该清醒的看到，虽然亚洲、中东和南非等地金融业务表现出良好的成长性，但是增长的势头并不稳固，经济金融形势受到地区局势等各方面因素影响较为明显，部分地区的市场经济的运行并不规范。这些都增加了我国商业银行国际化进程的难度。（二）我国商业银行国际化程度偏低，海外机构经营层次有待提升截至2007年12月31日，中国银行的海外资产占全行总资产的22.58，除港澳之外的其他境外地区资产占全行总资产的3.83%，工商银行海外资产占全行总资产不足3%
10、，与花旗、汇丰、德意志银行50左右的占比水平相差甚远，反映出我国商业银行国际化程度不高，国际化进程尚处在起步阶段3。我国商业银行部分海外分支机构经营模式较为落后，规模有限，资产较少，人员不足，制约了经营层次的提升，无法在与当地商业银行竞争中占有主动。客户本土化进展也比较缓慢，多数境外机构核心客户基础薄弱，没有充分融入当地经济，成为当地主流银行；也没能好中资企业和华人华侨等客户资源，制约了零售业务和中间业务的发展；海外机构的分散化导致业务发展呈现孤岛效应，内外联动层次较低，全球化经营潜力未能充分发挥。（三）我国商业银行海外机构的金融产品创新能力不强目前，国际上先进商业银行为满足客户需求，不断进行
11、金融创新，金融产品层出不穷，银行综合竞争力不断提升。国际上先进商业银行为客户提供的金融产品包括投融资服务、跨国转账和全球现金管理服务、跨国理财投资等。金融产品服务主要通过金融衍生工具、新兴表外业务、电子银行和网上银行等途径实现，服务手段的先进拉近了商业银行与客户的距离。而我国商业银行国际化处在初级阶段，商业银行海外机构的金融产品创新能力不足，金融产品服务范围狭窄，难以满足客户需求。我国商业银行海外机构业务主要集中在传统的存、贷、汇业务上面，对于风险较小而利润较大的表外业务、现金管理、投资银行等业务开展不够，导致新增客户发展缓慢，与国外一流商业银行相比还有较大差距。 （四）国际化人才的缺乏制约了
12、我国商业银行国际化的快速发展当今世界是以经济和科技为基础的综合国力的较量，说到底是人才的竞争、人才机制的竞争4。近几年来，我国大型商业银行国际化进程不断加快，分支机构的设立和对外资银行的并购呈加速发展的态势，我国商业银行在发达国家和发展中国家加紧布局，客观上需要大量高素质人才。特别需要具有国际视野、市场开拓能力和价值创造能力，以及精通业务并且外语良好的人才。但是，目前高素质人才相对于各家商业银行快速发展的国际化进程严重不足，成为制约我国商业银行国际化发展的重要因素。 三、加快我国商业银行国际化发展的战略选择随着加入WTO过渡期的结束，中国金融业已全面对外开放，我国商业银行将于国外商业银行展开全
13、方位的竞争，我国商业银行想要在激烈的市场竞争中占用主动，提高自身的国际竞争力和增加收入水平，就应坚定不移的推进商业银行国际化进程，实现从国内大型商业银行向跨国知名商业银行转变。我国商业银行国际化的过程，也是我国商业银行在全球配置资源、扩大客户群体、丰富业务品种、体制机制不断创新、品牌知名度不断扩大的过程。 （一）建立健全风险管理体系，稳步推进商业银行国际化进程我国商业银行要密切关注国际经济金融形势的发展，采取防范和控制风险为前提的稳步国际化策略。对于商业银行国际化拟拓展的区域，要深入研究我们的经营方式能否与东道国传统习惯、经营文化融合的风险。要按照巴塞尔新资本协议相关要求，逐步实现境外机构风险
14、集中管理，构建境内外一体化的全面风险管理平台。要逐步适应业务品种、经营范围和盈利来源多元化变化，建立覆盖信贷资产、非信贷资产、表内资产和表外资产，覆盖战略风险、信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系，以最小的风险成本换取最大的经营效益。以上风险管理目标的实现，有赖于集经营管理和业务运作于一体的信息技术的支撑。（二）因地制宜的采取多种措施提升海外机构经营层次我国商业银行国际化应采取重组、新建分支机构和并购外资银行并重的策略。究竟采取那种形式，要根据不同国家和地区的实际情况，在充分论证的基础上，充分利用当地资源，积极开展特色经营。目前，西方发达国家因次贷危机的影响，金融机构的问题在逐渐的暴
15、露，金融体系可能遭受重大打击，后续影响还在不断显现，因此，在局势不明朗的情况下，不适宜对上述地区的银行进行并购，应着眼于对现有机构的整合与扩充，突出业务和产品特色，向全能型银行的业务模式转变。对于目前银行业发展势头良好的亚洲、非洲地区，可积极尝试并购当地银行。并购外资银行应掌握以下几点原则，第一，注重列入并购目标的外资银行要与我国商业银行在业务上具有互补性，通过并购可以实现业务综合化经营；第二，要充分了解拟并购商业银的市场地位、管理水平、品牌价值等情况；第三，要注重做好并购后的整合，以实现并购的预期战略目标。（三）加快金融产品创新，提供金融服务的综合竞争力近两年来，我国商业银行金融产品创新的速度和数量朝着有力于提升我国银行竞争力的方向发展，但与国外先进银行还有明显的差距。我国商业银行海外机构在继续推广现有的银团贷款、国际结算与贸易融资、存汇业务的同时，结合当地惯例，丰富现有业务产品种类。在此基础上，紧跟国际上商业银行业务由批发业务向零售业务转型的大趋势4，注重扩大零售客户数量，提高个人中高端客户比重。海外机构应充分利用信息技术来提升竞争优势，通过发展ATM、银行卡、网上银行、电话银行、手机银行等业务，拓宽低成本服务渠道，实现物理网点和虚拟服务渠道并举，形成相互补充、共同发展的多元化服务网络，实
