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1、银行从业资格考试个人理财知识点第一章 银行个人理财业务概述第一节 银行个人理财业务的概念和分类 一、个人理财概述 个人理财是客户根据自身的生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标，执行理财计划，实现理财目标的过程。 通常，完整的理财过程分为五个步骤：二、银行个人理财业务概念 （一）个人理财业务概念 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 1.服务对象：是个人客户，不是企业或其他法人 2.服务特点：专业化的服务 （二）个人理财业务主体 1.个人客户：个人理财业务的需求方，是理财业务的服务对象。 2.商业银行：个人理财业务的提供方，通过制
2、定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，利用自身的销售渠道，提供具有针对性的个人理财服务。 3.非银行金融机构：也是个人理财业务的提供方，可以利用自身或商业银行的销售渠道提供个人理财服务。 4.监管机构：通过规范和监督管理个人理财业务，保证个人理财业务的健康、有序发展。 监管机构主要是：“三会一局” （三）个人理财业务涉及的市场 个人理财业务离不开相关的产品市场和投资渠道。个人理财业务涉及的市场主要有：货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、理财产品市场等。 三、银行个人理财业务分类 银行个人理财业务按照不同的标准或从不同的角度可以分成不同的类别。 按照是否接受客户的委
3、托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。 按照客户类型不同，理财业务分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）。 （一）理财顾问服务 1.概念：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 2.理解要点： （1）不是一般性的产品介绍、宣传和推荐性的咨询活动，而是个性化的、专业化的服务，要收取费用的 （2）不接受客户的授权和委托 （3）银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险 （二）综合理财服务 1.概念：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照
4、与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 2.理解要点： （1）专业化的、个性化的专业服务 （2）接受客户的授权和委托 （3）银行和客户的角色：银行运作客户资金，由客户独自或银行和客户共同承担风险，但通常银行要承担一定的风险 比较1：综合理财服务 VS.理财顾问服务 1.在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理。 2.在综合理财服务活动中，投资收益与风险由客户承担或客户与银行按照约定方式承担。 3.综合理财服务更突出个性化服务。 （三）理财计划 概念：理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群
5、开发、设计并销售的资金投资和管理计划。 （四）私人银行业务 1.概念：私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务，不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、收益和流动性之间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。 2.理解要点： （1）目的：是通过财务咨询和投资顾问，达到财富的保值、增值、继承、捐赠等目标。 （2）服务对象准入门槛高且重视客户关系：高净值客户。 3.私人银行服务的特征 （1）准入门槛高：高净值客户，能够为银行带来高额收益的客户； （2）综合化服务：涉及信
6、托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务，最主要的是资产管理，规划投资，应客户需要的特殊服务； （3）重视客户关系：客户关系管理处于核心地位素有“资产管理+客户关系管理=私人银行家”之说。 （五）三类银行业务的关系 1.理财业务 客户范围广（大众化）、业务品种少（理财产品）、客户自己决策投资、附加值低 2.财富管理业务 客户范围较窄，业务品种较多（理财产品、代客投资）、附加值较高 3.私人银行业务（VIP） 客户范围窄（少数高净值客户）、服务范围广（理财产品、代客投资、税务、遗产、法律等理财服务）、附加值高 目的：银行通过客户分层，提供差别化服务，培养高端忠诚客户第二节 银行个人理财业务发展和现
7、状 一、国外发展和现状 （一）个人理财业务萌芽时期 （二）个人理财业务形成与发展时期 （三）个人理财业务成熟时期 （一）个人理财业务的萌芽阶段 20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。 特点：无明确的个人理财业务流程，无个性化的个人理财服务方案，无财务规划，无数据积累，无专业理财人才。 目的：是推销产品，为保险产品和基金产品的销售服务。 背景：二次大战后美欧经济的复苏和日趋繁荣，社会福利水平的提升 （二）个人理财业务的形成与发展时期 20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成和发展时期，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户
8、规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（贵金属）。 特点：开始有了“注册理财规划师”这类专业理财人才；银行内部开始进行机构整合，提供理财业务。 目的：主要还是推销产品，同时帮助客户进行避税。 小知识 1969年12月，芝加哥创建了理财学院和国际理财人员协会（FPA）。 （三）个人理财业务的成熟时期 20世纪90年代是个人理财业务的成熟时期，开始广泛使用衍生金融产品，同时将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，开展满足不同客户的个性化需求的理财服务。 特点：理
9、财业务中的财务策划、理财规划服务比重上升，理财业务专业化程度高，国际注册财务咨询师、各类理财协会、税务、遗产规划协会等理财人员认证、理财服务中介机构纷纷出现。 目的：满足不同客户的个性化需求。 背景：90年代美欧等国经济繁荣，尤其是资本市场上证券价格高涨。 二、我国银行个人理财业务发展现状 （一）20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务萌芽阶段； 特点：当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识 （二）从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期； 特点：这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步 （三）从20
10、06年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。 特点：金融市场和经济环境 （四）我国理财业务发展中的标志性事件 1.2005年9月银监会发布商业银行个人理财业务管理暂行办法 2.2008年4月银监会下发关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知 3.2009年7月银监会下发关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 4.2009年12月银监会下发关于进一步规范银信合作有关问题的通知 风险事件 “银监会叫停商业银行担保融资性信托”事件 关于进一步规范银信合作有关问题的通知出台背景 背景：2007年我国宏观调控的首要任务“防止经济增长由偏快转为过热”，也就是在坚持稳健的前提下，货币
11、政策要“稳中适度从紧”，适当控制货币投放。 事件：各银行利益驱动下，利用信贷资产理财为企业曲线放贷，就是将客户资金开发成“信托理财产品”变相为大客户发放贷款“信托贷款”，将银行资产由表内转向表外。为企业曲线放贷的方式，不但规避了现有的货币政策，而且也开发了低风险理财产品，增加中间业务的收入，但与宏观经济大趋势背道而驰。第三节 银行个人理财业务的影响因素 一、宏观影响因素 （一）政治、法律与政策环境 1.政治环境：稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障，政局不稳定会导致社会动荡、经济秩序混乱，对银行业务经营造成重大伤害。既要关注国内政治环境，也要关注国际政治环境。 （如利比亚、叙利亚、伊朗
12、、阿富汗等） 2.法律环境：健全的法律法规环境，不仅是对金融机构开展个人理财业务的规范和约束，也是其长期稳定发展的基础（美国），更是对个人理财业务的服务对象（客户）的保护。 我国有关个人理财业务的法律法规体系正在不断健全：商业银行法、银行业监督管理法、证券法、投资基金法、信托法、保险法、公司法、个人所得税法等及其他规范性文件。 3.政策环境：对理财业务具有实质性影响 （1）财政政策： 工具手段：税收、国债、财政补贴、转移支付。 影响方式：调整财政收支的规模与结构进而影响整体经济运行。 影响方向：积极的财政政策能有效地刺激投资需求，提升资产价格；紧缩性的财政政策抑制投资需求，资产价格下跌。 （2
13、）货币政策： 工具手段：法定存款准备金、再贴现率、公开市场业务 影响方式：调节货币供应量和信贷规模进而影响整体经济运行 影响方向：宽松的货币政策能有效地刺激投资需求，提升资产价格；紧缩性的货币政策抑制投资需求，资产价格下跌。 （3）收入分配政策： 工具手段：最低收入标准等 影响方式：提升整体收入水平和减少收入差距 影响方向：偏松的收入分配政策能刺激投资需求，提升资产价格；偏紧的收入分配政策抑制投资需求，资产价格下跌。 （4）税收政策： 工具手段：增税和减税 影响方式：影响投资收益和成本对投资策略具有直接影响（印花税） 影响方向：在资本市场低迷时期减税、资本市场过热时期增税；房地产市场飞速上涨时
14、（交易税），提高税率，在房地产市场低迷时，减税。 总结： 宏观经济政策对投资理财具有综合性、复杂性和全面性的特点。国家通过不同政策手段的搭配来实现整体宏观调控的目标。宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择（如：房地产调控） （二）经济环境 1.经济发展阶段决定收入水平 世界各国的经济发展阶段一般可分为五个阶段： （1）传统经济社会 （2）经济起飞前的准备阶段 （3）经济起飞阶段 （4）迈向经济成熟阶段 （5）大量消费阶段 其中前三个阶段的国家为发展中国家；后两个阶段的国家为发达国家（美国经济学家罗斯托观点）。 2.消费者收入水平 收入水平是个人理财业务的基础 衡量消费者收入水平的指标： （1）国民收入价值总量 （2）人均国民收入能够反映一国的经济发展水平 （3）个人收入个人收入总和 （4）个人可支配收入个人进行理财的可用部分 3.宏观经济状况 宏观经济状况对个人理财业务的影响主要表现在投资方面；从具体的金融产品设计、产品定价、投资组合和投资策略的选择等均受到宏观经济环境的影响和制约。反映宏观经济运行状况的指标有： （1）经济增长速度和经济周期 （2）通货膨胀率
